сублимит кредита что это

sublimit

Смотреть что такое «sublimit» в других словарях:

sublimit — sub·lim·it /ˌsəb li mət/ n: a liability limit in an insurance policy for a particular risk (as loss of jewelry by theft) that is below the aggregate liability limit of the policy Merriam Webster’s Dictionary of Law. Merriam Webster. 1996 … Law dictionary

sublimit — sub·lim·it (sŭb lĭmʹĭt) n. A limit or ceiling placed on a subdivision of a larger category, especially of nuclear weapons: negotiating sublimits on the number of land based, intermediate range missiles. Also called subceiling. * * * … Universalium

Sublimities — Sublimity Sub*lim i*ty, n.; pl. . [L. sublimitas: cf. F. sublimit[ e].] 1. The quality or state of being sublime (in any sense of the adjective). [1913 Webster] 2. That which is sublime; as, the sublimities of nature. [1913 Webster]… … The Collaborative International Dictionary of English

Sublimity — Sub*lim i*ty, n.; pl. . [L. sublimitas: cf. F. sublimit[ e].] 1. The quality or state of being sublime (in any sense of the adjective). [1913 Webster] 2. That which is sublime; as, the sublimities of nature. [1913 Webster] Syn:… … The Collaborative International Dictionary of English

Harold Brown (Secretary of Defense) — Infobox US Cabinet official name=Harold Brown order=14th title=United States Secretary of Defense term start=January 21, 1977 term end=January 20, 1981 predecessor=Donald Rumsfeld successor=Caspar Weinberger birth date=birth date and… … Wikipedia

Untilted — Infobox Album | Name = Untilted Type = Album Artist = Autechre Released = April 18 2005 Recorded = Genre = IDM Length = 69:50 Label = Warp Records WARP180 Producer = Rob Brown and Sean Booth Reviews = *Allmusic Rating|3.5|5… … Wikipedia

Directors and officers liability insurance — (often called D O) is liability insurance payable to the directors and officers of a company, or to the organization(s) itself, to cover damages or defense costs in the event they suffer such losses as a result of a lawsuit for alleged wrongful… … Wikipedia

St. Mary’s Roman Catholic Church (Mount Angel, Oregon) — Infobox nrhp name = St. Mary s Roman Catholic Church nrhp type = caption = St. Mary s Roman Catholic Church, Mount Angel, Oregon location = Oregon, Marion County, Oregon, USA nearest city = lat degrees = 45 lat minutes = 4 lat seconds = 8 lat… … Wikipedia

Untilted — Album par Autechre Sortie 18 avril 2005 Durée 69:50 Genre IDM Producteur Autechre Label Warp Records … Wikipédia en Français

Untilted — LP … Википедия

advance formula — A provision sometimes used in lines of credit as a sublimit on the maximum amount that can be borrowed. Typically, an advance formula limits the amount that can be borrowed under a line of credit to the lesser of the amount of the line or some… … Financial and business terms

Источник

Что такое кредитный лимит, как его увеличить?

Сегодня уже сложно встретить человека вообще не пользующегося банковскими картами. Практически у всех есть зарплатная карточка, но кроме нее многие наши соотечественники пользуются и кредитной карточкой.

Более того, кредитные карточки уже начали превалировать над классическими потребительскими займами. Тем не менее, количество средств, доступных для пользования по кредитке, ограничивается размером суммы, в границах которой осуществляется финансирование заемщика, называемой кредитный лимит.

Карта с кредитным лимитом

Так банковская карта с кредитным лимитом позволит совершать покупки, даже если на счету средств недостаточно.

Но что же такое кредитный лимит? С понятием кредитный лимит знаком каждый заемщик, обращавшийся за предоставлением ссуды в любое финансово-кредитное учреждение.

Это одно из основных условий банка при рассмотрении и выдаче любого кредита.

Кредитный лимит составляют два взаимодополняющие параметры, это:

Минимальная сумма кредита представляет собой своеобразный уровень безубыточности, обеспечивающий возмещение операционных расходов по обслуживанию выданного займа.

Максимальная сумма кредита, как правило, устанавливается для заемщика индивидуально, в зависимости от его платежеспособности, залогового имущества, наличия поручителей, и, что важно, кредитной истории, свидетельствующей о предыдущем опыте и умении клиента распоряжаться заемными средствами.

Кредитный лимит обязательно согласовывается с показателями деятельности банка.

Зачем нужен кредитный лимит?

Банки устанавливают пределы кредитного лимита с целью снижения рисков, связанных с возможным невозвратом взятых у них средств.

Банк предоставляет своим клиентам определенные суммы денег в долгосрочное пользование. Весь этот период времени клиент берет необходимые ему суммы денег, возвращает долг, снова берет и снова возвращает деньги. При этом общая сумма его долга банку не может превышать выделенной ему суммы.

Соответственно, размер кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента.

Например, при оформлении моментальной кредитной карты изначальный лимит может быть совсем невелик, однако после предоставления банку официальной справки о доходах, эта сумма будет адекватно увеличена.

Кроме того в некоторых случаях возможны преимущества. Так Сбербанк предлагает своим клиентам возможность получения скидок и бонусов от его партнеров.

Как увеличить кредитный лимит?

Увеличение кредитного лимита может происходить двумя способами:

Если клиенту необходимо увеличить лимит своей кредитной карты, он должен обратиться в банк и представить соответствующие документы:

Кроме того, у такого клиента должна быть хорошая кредитная история, то есть он должен активно пользоваться кредитной карточкой при безналичных расчетах и не иметь просроченных платежей.

Если же клиент пользуется картой очень редко или часто использует карту для снятия наличных денег, а кроме того задолженности оплачивает с задержками, ему вряд ли стоит надеяться на увеличение кредитного лимита.

Но, случается, что клиент еще не озаботился тем как увеличить лимит кредитной карты, а банк проявил инициативу и самостоятельно увеличил сумму доступных ему средств, в качестве бонуса.

В этом случае может оказаться, что сумма лимита прямо пропорционально процентной ставке и за пользование большей суммой клиенту придется и платить больше. В любом случае, если клиент не нуждается в большем количестве средств,оформить кредитный лимит в прежних рамках он сможет, лично обратившись в банк.

Источник

Что такое кредитный лимит

При оформлении кредитки каждый заемщик сталкивается с таким понятием, как максимальная сумма по карте. Разберем, что такое кредитный лимит, от чего зависит его размер и как рассчитывается. Отдельное внимание уделим вопросу, как снизить или увеличить одобренную сумму. В завершение рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы.

Что такое кредитный лимит

Кредитный лимит это определенная сумма денег, которой клиент может пользоваться в течение срока действия карты. Преимущество КЛ заключается в том, что он является возобновляемым. То есть, клиент может тратить деньги, возвращать их и пользоваться вновь неограниченное количество раз. КЛ банки устанавливают не только по кредитным картам, но и по овердрафтам.

На какой КЛ можно рассчитывать

Банк устанавливает максимальную сумму на расходные операции индивидуально по каждому клиенту. Определяя максимальную сумму, банк принимает во внимание:

Для расчета банк из суммы з/п отнимает:

Полученная сумма – это свободные деньги клиента, которыми он сможет производить оплату. Чтобы определить общий кредитный лимит, кредитор умножает полученную сумму на 30-50.

Если не рассчитывать лимит и выдавать всем максимальный или запрошенную сумму, клиент может не справиться с обязательствами и перестать платить. Итог – просрочки, уклонение от погашения и длительные судебные разбирательства, в которых банк не заинтересован.

Для наглядности рассмотрим пример расчета максимальной суммы по кредитке. Общие условия:

Прожиточный минимум делится поровну, между родителями. Максимальный лимит рассчитывается по формуле: КЛ * размер минимального взноса. Полученной суммы после оплаты всех расходов должно хватать на погашение платежа по кредитке. Если не хватает, лимит уменьшается.

Как узнать доступный КЛ

Способ получения информации зависит от варианта кредитования. Различают:

После подписания договора уточнить сумму лимита можно по телефону службы поддержки клиентов или обратившись в офис банка.

Почему банк устанавливает по картам кредитный лимит

Лимит устанавливается для снижения рисков невыполнения долговых обязательств. Это своего рода «гарант» того, что клиент не потратит столько денег, сколько не сможет вернуть.

Если клиент получит доступ к неограниченным тратам, то может просто не справиться с обязательствами. Не секрет, что на практике большинство граждан, попавшие в сложную финансовую ситуацию, при оформлении кредитки не задумываются, за счет каких средств будут погашать долг.

Также важно учитывать, что банк – не благотворительная компания, раздающая деньги всем желающим в неограниченном количестве. Кредиторы заинтересованы в возврате денег с процентами. В результате этого, сотрудники финансовых учреждений тщательно анализируют возможности каждого клиента и после этого принимают решение.

Как повысить или понизить лимит

Лимит кредитования это сумма, которой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. В 99% случаях кредиторы выдают кредитку с суммой 30-50% от максимального доступного лимита. Это так называемая «пробная» сумма, для оценки репутации заемщика.

На практике кредитные учреждения не принимают заявки на увеличение КЛ. Пересматривается он автоматически 1 раз в год или полгода. При пересмотре учитывается, как часто заемщик пользуется кредиткой и вносит платежи. При положительной статистике клиент получает уведомление о повышении КЛ. Соглашаться или нет – решает заемщик.

Как повысить шансы увеличения КЛ:

Доступно также уменьшение КЛ. Такое актуально, если клиент решил ограничить себя в тратах или заинтересован в получении нового кредита. К примеру, при оформлении ипотеки учитываются действующие кредиты. Есть несколько вариантов снижения КЛ. Разберем каждый.

Важно! Некоторые банки сами уменьшают лимит по кредитке. Такое бывает, если заемщик постоянно нарушает условия оплаты или несколько месяцев не погашает задолженность. В таких случаях доступ к расходным операциям блокируется, и клиент может только пополнять счет.

Вывод

Подводя итог, можно отметить, что максимальная сумма устанавливается персонально для каждого клиента. На его сумму влияет размер официального дохода и состояние кредитного досье.

Если постоянно пользоваться кредиткой и в срок вносить оплату, банк может увеличить КЛ до максимального значения. При необходимости одобренный лимит можно уменьшить. Это позволит сократить расходы или отказаться от больших трат.

Что будет, если использовать сразу весь КЛ?

Клиенту после использования лимита потребуется вернуть деньги в льготный срок или оплатить минимальный взнос в отчетную дату. Размер платежа составляет 5-10% от суммы задолженности.

Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?

Решение всегда остается за банком. Решение выносится автоматически, специальной программой, которая анализирует платежеспособность клиента и кредитную историю.

Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?

Нет, поскольку решение принимается автоматически. Специалист банка может обновить данные в анкете, которые могут способствовать увеличению КЛ.

Можно ли превысить установленный лимит по карте?

Нет, расходные операции возможны только в пределах доступной суммы. Если недостаточно денег для оплаты конкретного товара, нужно внести на счет собственные сбережения.

Источник

Порядок установления лимитов кредитования региональным подразделениям

«Банковское кредитование», 2011, N 6

Система лимитов самостоятельного кредитования

Подобные полномочия выражаются в лимите самостоятельного кредитования, ограничивающем максимальную сумму кредитных продуктов (кредитов, гарантий, аккредитивов и т.п.), которая может быть предоставлена одному или группе связанных заемщиков по решению данного кредитного комитета.

Как правило, для корпоративных заемщиков, клиентов малого бизнеса и розницы устанавливаются отдельные лимиты. Для последних двух категорий также характерно разделение на несколько сублимитов по видам кредитных продуктов и (или) программ кредитования (например, автокредиты, кредитные карты, ссуды владельцам бизнеса, овердрафт и т.п.). Это довольно эффективно, так как для типовых кредитных продуктов вполне могут быть определены максимально допустимые суммы кредитования.

Между тем популярное среди многих банков разделение на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года) лимиты следует признать неоправданным. Подразумевается, что кредитование на длительные сроки сопряжено с высокими рисками, требует высокой квалификации персонала и, следовательно, должно осуществляться в основном специалистами головного офиса. В итоге долгосрочные лимиты региональных подразделений оказываются значительно меньше краткосрочных.

На практике это приводит к многочисленным нарушениям. Не имея возможности оперативно удовлетворить потребности клиентов в долгосрочном финансировании, региональные отделения зачастую прибегают к выдаче краткосрочных ссуд (чаще всего на пополнение оборотных средств) без привязки к истинным целям кредитования и источникам погашения. По окончании срока кредитования непогашенный остаток приходится замещать следующей краткосрочной ссудой, затем еще одной и так до полного погашения. Однако, как наглядно продемонстрировал недавний кризис, в условиях недостатка ликвидности банки в первую очередь снижают лимиты своих подразделений или вовсе прекращают кредитование. В результате выстраиваемые в течение многих лет цепочки перекредитовок разрываются и финансируемые таким образом заемщики массово выходят на просрочку.

Для предотвращения подобной практики в банке должна быть создана система кредитования, основанная на истинных целях заемщика и соответствующих им источниках погашения кредитов. Важным элементом подобной системы является единый лимит кредитного риска на одного заемщика (группу связанных заемщиков), не привязанный к сроку кредитования. Его наличие будет стимулировать региональные подразделения подбирать сроки финансирования, позволяющие заемщику безболезненно заместить кредитные средства за счет генерируемого денежного потока. Естественно, при этом должны учитываться возможности банка по фондированию на различные сроки.

Достаточно часто, не имея возможности получить инвестиционный кредит, клиенты оформляют ссуду на пополнение оборотных средств, проплачивают за счет кредитных средств текущие платежи, а поступающую выручку направляют на реализацию инвестиционного проекта (например, приобретение оборудования). Формально целевое использование соблюдено, однако в реальности банк осуществил инвестиционное кредитование и несет все риски, связанные с финансированием инвестиционных вложений за счет краткосрочных ссуд.

Для расчета максимальной суммы лимита, который может быть предоставлен региональному подразделению, необходим набор объективных критериев. К числу наиболее важных из них можно отнести:

При этом следует отметить, что при всей важности внешних условий, в которых работают региональные подразделения, определяющим при установлении лимита является первый критерий. Необходимо помнить, что полномочия делегируются не подразделениям, а конкретным людям и от уровня их компетенции и зависит в конечном счете качество формируемого портфеля.

Поэтому основой при расчете лимита должна являться оценка уровня профессиональной компетенции членов кредитного комитета и их способности принимать взвешенные решения. Все остальные факторы следует использовать в качестве дополнительных ограничений.

Оценка уровня квалификации членов кредитного комитета

В большинстве банков оценка уровня компетенции если и проводится, то ограничивается тестированием председателя кредитного комитета. С подобным подходом нельзя согласиться, так как квалификация остальных участников играет не менее важную роль при принятии качественных решений.

Предпочтительной формой оценки их знаний является письменное тестирование с последующим обсуждением ответов и моделированием практических ситуаций. Желательно, чтобы подобная оценка являлась заключительным этапом ежегодного обучения сотрудников и проводилась в очной форме, то есть в присутствии членов комиссии. Однако, учитывая ограниченность бюджетов большинства кредитных организаций, тестирование может проводиться и по телефону. Члены комиссии даже при наличии у испытуемого шпаргалок и помощи коллег легко определят его реальный уровень знаний путем уточняющих вопросов, разбора практических ситуаций и т.п.

Уровень профессиональной компетенции сотрудника рекомендуется оценивать по следующим параметрам:

Теоретические знания необходимы любому члену кредитного комитета. Так, он должен иметь представление об используемых банком методиках оценки кредитоспособности, источниках погашения различных видов ссуд, рисках, которые могут возникнуть при реализации проектов. При этом никто не требует от членов комитета досконального знания всех областей кредитования. Однако они должны понимать суть рассматриваемых проектов, уметь распознать грубые нарушения установленных процедур и кредитной политики банка.

Также крайне важен их опыт работы в качестве кредитного инспектора и (или) риск-менеджера. Естественно, что некоторые участники комитета (сотрудники службы безопасности, юристы и даже управляющие, обычно являющиеся выходцами из клиентских подразделений) могут не иметь подобного опыта. Зато они могли получить необходимые практические навыки при принятии самостоятельных кредитных решений (в качестве андеррайтера либо члена кредитного комитета). Эти знания следует расценивать как альтернативу опыту работы в сфере кредитования.

Все эти параметры могут быть оценены по результатам тестирования. В некоторых банках практикуется включение в состав аттестационной комиссии руководителя соответствующего структурного подразделения (директора филиала, руководителя территориального банка) на основании того, что он несет основную ответственность за качество формируемого кредитного портфеля. Между тем подобные лица обычно симпатизируют бизнес-подразделениям и не всегда адекватно могут оценить уровень знаний управляющих, которых они сами назначили на этот пост.

Поэтому в нормативной базе банка следует закрепить запрет на включение руководителя подразделения в состав комиссии, при этом предоставив ему право выразить свое мнение (и даже наложить вето) при принятии итогового решения о предоставлении полномочий. Руководить же процессом тестирования должны сотрудники блока «Риски».

Таким образом, в состав аттестационной комиссии включаются:

Правом голоса обладают только первые два участника. При наличии разногласий голос председателя является решающим. Функции представителя кадровой службы заключаются в подготовке материалов о предыдущем опыте испытуемых и оформлении результатов тестирования.

Градацию уровня теоретических знаний сотрудников можно представить в следующем виде:

В качестве примера оценки теоретических знаний приведем разделение уровня профессиональной компетенции сотрудников на четыре класса (T1, T2, T3 и T4) (табл. 1).

Оценка уровня профессиональной компетенции членов кредитного комитета

Подобные требования связаны с необходимостью накопления опыта (в т.ч. негативного) принятия реальных кредитных решений. Под негативным опытом в данном случае понимается санкционирование выдачи кредитов, которые затем стали проблемными. Разбор подобных случаев и осознание допущенных ошибок являются непременными условиями для формирования навыков грамотного члена кредитного комитета.

Определение рейтинга кредитного комитета

Например, кредитный комитет состоит из трех сотрудников с рейтингами T2, T2 и T4. Общий рейтинг комитета будет равен: (2 + 2 + 4) / 3 = 2,7 (рейтинг C).

При этом целесообразно установить два дополнительных ограничения:

Эти требования связаны с возможностью председателя оказывать влияние на принимаемые решения, а также особой ролью риск-менеджера как главного оппонента бизнес-подразделений.

Обязательным условием для включения сотрудника в состав комитета (например, при изменении его состава) должно являться прохождение тестирования. По результатам последнего производится пересчет общего рейтинга комитета. Плановую переаттестацию следует проводить ежегодно, чтобы выявлять изменения в уровне знании сотрудников и стимулировать их к изучению актуальной нормативной базы.

В зависимости от степени доверия банка к своим региональным подразделениям может быть выделено несколько видов лимитов для подразделений одного уровня. При этом рекомендуется опираться на следующую градацию (табл. 3).

Определение лимитов самостоятельного кредитования региональных подразделений

Максимальное ограничение в 50% лимита связано с тем, что кредитный комитет любого уровня не должен полностью перекладывать ответственность на нижестоящие подразделения. Наиболее крупные лимиты, которые могут оказать влияние на качество кредитного портфеля в целом, должны утверждаться им самостоятельно.

Лимит D, несмотря на незначительный размер полномочий, играет весьма важную роль. Его присвоение недостаточно подготовленным кредитным комитетам позволяет им, рассматривая небольшие по размеру заявки, постепенно накопить необходимый опыт для перехода на более высокую ступень.

Дополнительные ограничения лимита

Следующим после определения рейтинга кредитного комитета этапом является проверка его на соответствие дополнительным ограничениям.

Бесспорно, более эффективным было бы ведение статистики принятия решений каждым членом кредитного комитета (в качестве члена других коллегиальных органов, андеррайтера), но это очень сложная и труднореализуемая задача.

Ограничение рейтинга в зависимости от качества сформированного кредитного портфеля

В данном случае доля кредитов с просрочкой 30+ определяется как отношение основного долга по ссудам, находящимся на просрочке более 30 календарных дней, к общему остатку ссудной задолженности.

Следует также отметить, что во втором показателе определение реструктуризации использовано исходя из ее экономического смысла, то есть включая вынужденные перекредитовки, продажи с отсрочкой платежа и т.п. При этом к реструктурированным не относятся ссуды, изменение условий которых направлено на продолжение сотрудничества с клиентом (снижение процентной ставки для удержания клиента, увеличение суммы кредита и т.п.).

Ограничение рейтинга комитета в зависимости от его лимитной дисциплины

Следующим из ограничений является риск ведения бизнеса в регионе, оцениваемый через специальный рейтинг (табл. 6). Последний устанавливается службой безопасности головного офиса каждому субъекту РФ, в котором открывается подразделение банка. При необходимости служба безопасности регионального филиала может определить рейтинг конкретного города или муниципального района, в котором расположен его дополнительный/операционный офис.

Ограничение рейтинга комитета в зависимости от риска ведения бизнеса в регионе

Рейтинг региона оценивается исходя из наличия факторов, повышающих вероятность оказания давления на членов кредитного комитета и, соответственно, принятия ими неадекватных решений. Среди них следует отметить:

Еще одно ограничение выражается в том, что лимит самостоятельного кредитования не должен превышать 25% кредитного портфеля подразделения. Учитывая возможность установления лимитов вновь созданным отделениям, для них в качестве альтернативы следует применять формулировку «25% от планового кредитного портфеля через 1 год после создания».

Необходимость данного ограничения вызвана тем, что даже наиболее компетентные сотрудники не могут быть абсолютно беспристрастны при оценке крупных кредитных проектов. В случаях, когда потеря или выход на просрочку клиента катастрофически скажется на финансовом результате подразделения, вероятность оказания давления на членов комитета и, соответственно, принятия рискованных решений многократно возрастает. При этом наличие в составе кредитного комитета риск-менеджера не решает эту проблему, так как он тесно связан с отделением и не всегда готов пойти на прямой конфликт с региональным руководством.

В качестве последнего ограничения выступает опыт рассмотрения крупных кредитных проектов. Его соблюдение контролируется следующим образом.

Это должны быть лимиты, установленные разным заемщикам/группам связанных заемщиков.

Необходимо отметить, что анализируются лишь проекты, рассмотренные с момента утверждения действующего председателя комитета. Если же лимит устанавливается в первый раз, может быть использован личный опыт председателя кредитного комитета по самостоятельному утверждению заявок и (или) их рассмотрению в качестве кредитного инспектора/риск-менеджера. В случаях, когда подобного опыта нет ни у кредитного комитета, ни у его председателя, устанавливается рейтинг не выше D.

После расчета рейтинга кредитного комитета и проверки его на соответствие всем дополнительным условиям вопрос о делегировании полномочий выносится на утверждение вышестоящего кредитного комитета. Последний вправе учесть не использованные в методике факторы и как повысить (но не более чем на одну ступень), так и понизить устанавливаемый лимит. В любом случае такое решение должно быть обосновано и его причины отражены в протоколе заседания.

Пример расчета лимита

Для иллюстрации порядка использования предложенной методики осуществим расчет лимита самостоятельного кредитования регионального филиала в рамках его ежегодного пересмотра.

Делегирующее подразделение (кредитный комитет территориального банка) наделено лимитом кредитования корпоративных клиентов в размере 500 млн руб. Соответственно, своим филиалам оно может предоставить следующие полномочия (табл. 7).

Пример расчета лимита самостоятельного кредитования в зависимости от рейтинга комитета

Общий рейтинг комитета будет равен: (2 + 1 + 1 + 3) / 4 = 1,8 (рейтинг B).

Проведем проверку полученного рейтинга на соблюдение дополнительных ограничений (табл. 8).

Проверка рейтинга комитета на соблюдение дополнительных ограничений

Таким образом, предложенная методика позволяет на основе объективных факторов определить полномочия, которыми могут быть наделены кредитные комитеты всех уровней. При этом сотрудники региональных подразделений получают четкий стимул к повышению своего профессионального уровня и, соответственно, росту полномочий, а руководители отделений оказываются заинтересованы во включении в состав кредитных комитетов наиболее компетентных сотрудников.

Источник