какой минимальный опыт ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций тест
Какой минимальный опыт ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций тест
Какое минимальное значение коэффициента надежности по ответственности устанавливается в отношении особо опасных и технически сложных объектов?
Все ответы неверны.
На каком этапе осуществляется оценка соответствия зданий и сооружений, а также связанных со зданиями и сооружениями процессов проектирования (включая изыскания) в форме заявления о соответствии проектной документации требованиям Технического регламента о безопасности зданий и сооружений?
До утверждения проектной документации о соответствии с законодательством о градостроительной деятельности.
После утверждения проектной документации в соответствии с законодательством о градостроительной деятельности.
На усмотрение лица, подготовившего проектную документацию.
Какой минимальный опыт ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, необходимо иметь субъекту страхового дела, обращающемуся за получением лицензии на осуществление обязательного страхования?
Все ответы неверны.
Что относится к полномочиям лицензирующих органов?
Утверждение форм заявлений о предоставлении лицензий, переоформлении лицензий, а также форм уведомлений, предписаний об устранении выявленных нарушений лицензионных требований, выписок из реестров лицензий и других используемых в процессе лицензирования документов.
Осуществление лицензирования конкретных видев деятельности.
Проведение мониторинга эффективности лицензирования, подготовка и представление ежегодных докладов о лицензировании.
Предоставление заинтересованным лицам информации по вопросам лицензирования.
В каких случаях лицензия подлежит переоформлению?
В связи с окончанием срока действия.
В случаях изменения места жительства, имени, фамилии и (в случае, если имеется) отчества руководителя юридического лица.
Во всех перечисленных случаях.
В случаях реорганизации юридического лица в форме преобразования, изменения его наименования, адреса места нахождения.
Какую функцию не выполняют федеральные органы исполнительной власти и Государственная корпорация по атомной энергии «Росатом», которым в установленном порядке предоставлено право проводить регистрацию подведомственных объектов, в пределах своих полномочий?
Регистрацию подведомственных объектов в государственном реестре.
Оформление и выдачу свидетельств о регистрации подведомственных объектов в государственном реестре.
Все ответы неверны.
Участие в проведении научных, методических и технических раэработок, связанных с регистрацией объемов в государственном реестре и ведением этого реестра
Утверждение требований к регигтрации объектов в государственном реестре и к ведению этого реестра.
Что входит в обязанности работника, на которого возложены функции лица, ответственного за осуществление производственного контроля? Укажите все правильные ответы.
*Может быть несколько верных вариантов
Контроль за устранением причин возникновения аварий, инцидентов и несчастных случаев.
Выполнение лицензионных требований при оформлении лицензии на эксплуатацию взрывопожароопасных и химически опасных производственных объектов I. II и III опасности.
Контроль за выполнением лицензионных требований при осуществлении лицензируемой деятельности в области промышленной безопасности.
Контроль за выполнением предписаний Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору и ее территориальных органов, в также соответствующих федеральных органов исполнительной власти по вопросам промышленной безопасности.
В какие федеральные органы исполнительной власти заявитель, предполагающий выполнение работ (оказание услуг) при эксплуатации взрывопожароопасных и химически опасных производственных объектов IV класса опасности, должен представлять уведомления о начале осуществления своей деятельности?
В Федеральную службу по труду и занятости.
В Федеральную службу по надзору в сфере здравоохранения.
В Федеральное медико-биологическое агентство.
В Федеральную службу по экологическому, технологическому и атомному надзору.
В Федеральное агентство по техническому регулированию и метрологии.
В Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны.чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий.
Какие документы предоставляет страховщику владелец опасного производственного объекта для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности?
Копии документа, подтверждающих право собственности и (или) владения опасным объектом.
Заявление об обязательном страховании.
Копию свидетельства о регистрации опасного производственного объекта в государственном реестре опасных производственных объектов.
Копию карты учета опасного производственного объекта.
В течение какого времени при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан сообщить об этом страховщику в письменной форме?
ТЕМА 1. СТРАХОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ КАК ОБЪЕКТ ПРИЛОЖЕНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА
Цель:
раскрыть правовые основы регулирования страховой деятельности в РФ.
Задачи:
раскрыть понятие и сущность страхования, страхового рынка и его участников и лицензирование страховой деятельности.
Оглавление
1.1. Понятие и сущность страхования. Виды и объекты страхования
Страховые отношения известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда в результате великих географических открытий заметно расширились горизонты международной торговли и предпринимателям потребовались крупные суммы капитала, чтобы использовать новые возможности. Рост богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в решающей мере зависели от страхования. Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. Первый письменный договор страхования жизни, дошедший до наших дней, был заключен в Англии в XVI в. Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей.
Страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий жизни.
В России становление страхования происходило в несколько этапов.
I этап охватывает период с 1786 по 1918 гг. В 1786 г. началось страхование от огня. В этот период был учрежден Государственный заемный банк, которому разрешалось принимать в залог дома и недвижимость, застрахованные у него.
В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании. Каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии.
В 1881 г. страховое общество «Россия» производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование.
С 1888 г. страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев.
В 1903 г. в Москве создан Российский взаимный страховой союз, осуществляющий страхование от огня, движимого и недвижимого имущества.
II этап охватывает период с 1918 г. по 1991 г.
В этот период выходит ряд декретов, положивших начало государственному регулированию страховой деятельностью. Так, декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. был учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования, а декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.
18 сентября 1925 г. выходит «Положение о государственном страховании в СССР», а в 1984 г. постановление Совета министров СССР «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов».
В рыночной экономике страхование является, с одной стороны,. средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. Источники прибыли страховых организаций — доходы от собственно страховой деятельности, от инвестиций временно свободных денежных средств в объекты материального производства, непроизводственной сферы, акции предприятий, банковские депозиты и т. д.
В РФ все отношения в области страхования регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 № 157-ФЗ и ст. 48 второй части ГК от 22.12.95 с учетом изменений и дополнений от 21.07.2005г. № 104-ФЗ. Согласно данным документам страхование — отношение по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.
Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет добровольное и обязательное страхование.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
Согласно Закону объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
В организации страхового дела участвуют:
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховщики осуществляют страхование объектов личного страхования или страхование объектов имущественного и личного страхования.
Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.
Страховая организация является субъектом страхового дела. Сведения о страховой организации подлежат внесению в единый государственный реестр в порядке, установленном органом страхового надзора.
1.2. Порядок лицензирования страховой деятельности
В качестве страховщиков выступают юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Лицензирование страховой деятельности осуществляется в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.94 № 02-02/08 и Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих ОМС, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29.03.94 № 251.
Лицензирование страховых операций страховщиков носит обязательный характер. При этом под лицензируемой страховой деятельностью следует понимать деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования, связанную с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для страховых выплат.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью страховщикам на основании их заявлений с приложением:
а) нотариально заверенных копий Устава страховой компании и Учредительного договора;
б) свидетельства о регистрации;
в) справки о размере оплаченного уставного капитала;
г) экономического обоснования страховой деятельности;
д) расчетов страховых тарифов;
е) сведений о руководителях и их заместителях.
Страховым компаниям, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, лицензия выдается на основании их заявления с приложением:
а) нотариально заверенных копий учредительных документов;
б) свидетельства о регистрации;
в) справки о размере оплаченного уставного капитала;
г) сведений о руководителях и их заместителях.
Для получения лицензии на право осуществления страховых операций на территории РФ страховая компания должна обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого не может быть ниже 30 миллионов рублей.
При подаче документов на получение лицензии страховщики обязательно представляют расчет соотношения свободных активов и обязательств. Под свободными активами понимается имущество страховщика, свободное от любых обязательств, за исключением прав требования его участников (акционеров).
Лицензии выдаются на конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
Федеральный орган исполнительней власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов.
Основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности служит несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ. Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает страховой компании в письменной форме с указанием причин отказа. За выдачу лицензий со страховых компаний взимается плата в федеральный бюджет в размере, установленном действующим законодательством. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховая компания обязана сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.
1.3. Регулирование отношений при осуществлении операций страхования.
Взаимоотношения между страховщиком и страхователем регулируются Гражданским кодексом РФ, глава 48 «Страхование».
Страховые компании осуществляют свою деятельность на основании договора страхования, заключенного в письменной форме, согласно договору страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ (статьи 940-944).
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать:
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
При заключении договора личного страхования соглашение должно быть достигнуто:
При наступлении страхового случая в срок, установленный договором или законом, страховщик обязан произвести страховую выплату. При невыплате страховой суммы в установленный срок страховая компания уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, являются основанием для отказа страховой компанией произвести страховую выплату. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде. К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Договор страхования может быть прекращен в случаях:
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора, если не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования также признается недействительным в случаях:
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.
Выводы
В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. Деятельность страховых организаций подлежит лицензированию. Взаимоотношения между страховщиком и страхователем регулируются договором согласно Гражданскому кодексу РФ.
Практикум 5. Страхование ответственности
Оглавление
Владелец автомобиля Nissan Primera (1996 года выпуска, мощность двигателя – 90 л.с.), проживающий в Санкт-Петербурге, ежегодно оформляет договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Автомобиль находится в собственности 3 года. За время эксплуатации автомобиля дорожно-транспортных происшествий не происходило. Кроме владельца, к управлению автомобилем никто не допущен. Автомобиль эксплуатируется круглый год. Владелец автомобиля имеет право на вождение автотранспортных средств с 1991 года. Возраст автовладельца – 53 года.
За безаварийное вождение, страховой компанией предоставляется скидка 10 % от уплачиваемой премии.
С использованием таблиц, приведенных в приложении 1, рассчитайте страховую премию, подлежащую к уплате при продлении договора страхования еще на один год в 2007 году.
Задача 2.
Гражданин приобрел для осуществления частных грузовых перевозок бортовой грузовой автомобиль Камаз-5320, грузоподъемностью 8 т. При регистрации автомобиля в органах ГИБДД он одновременно оформляет договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств. Возраст автовладельца 30 лет, стаж вождения – 5 лет. Предполагается использовать автомобиль в период весна-осень (с марта по ноябрь).
Рассчитайте премию, которую необходимо уплатить автовладельцу при первичном заключении договора страхования. Автовладелец проживает на территории Ленинградской области.
Задача 3.
В результате дорожно-транспортного происшествия владельцем автомашины (Kia Sorento, 2005 года выпуска, мощность двигателя – 150 л.с.; стаж вождения – 1,5 лет; возраст автовладельца – 27 лет; до настоящего происшествия в ДТП не участвовал), был причинен ущерб другому автомобилю (Lada Kalina, 2006 года выпуска, мощность двигателя 80 л.с.; стаж вождения – 10 лет; возраст автовладельца – 36 лет; до настоящего происшествия в ДТП не участвовал). По результатам проведенной экспертизы, ущерб, причиненный имуществу пострадавшего автовладельца, был оценен в 100000 руб., а вред нанесенный пострадавшему в результате ДТП, оценивается в размере 25000 руб.
Методические указания по решению задач 1–3
Расчет тарифных ставок по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с базовыми ставками и коэффициентами (см. Приложение 1), установленными gостановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.03 г. «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».
Например, рассчитаем минимальный и максимальный страховой тариф, установленный на момент введения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Базовый тариф для физических лиц установлен в размере 1980 руб. (см. приложение 1, п. 1).
При расчете индивидуальных тарифов для физических лиц используются повышающие коэффициенты, зависящие от:
Таким образом, минимальный тариф будет равен:
Для находящегося в собственности у Санкт-Петербургского предприятия грузового автомобиля, грузоподъемностью 5 т и используемого круглый год, безаварийная работа, возраст водителя автомобиля 45 лет и стаж вождения 20 лет, тарифная ставка будет рассчитана следующим образом:
КТ = 1,8; КВС = 1; КО = 1; КС = 1, тогда:
максимальный тариф (например, для молодого москвича со стажем вождения до 2 лет, с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению его транспортным средством, который разъезжает на автомобиле с мощностью двигателя свыше 200 л.с. более 9 месяцев в году):
При заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцы они получают страховой полис по форме, приведенной в приложении 4.
Страховое возмещение выплачивается третьему лицу (потерпевшему) в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) на основании проведенной экспертизы (оценки ущерба), а также при заполнении документов по формам? приведенным в приложениях 2 и 3.
Страховое возмещение выплачивается третьему лицу в пределах, законодательно установленного лимита ответственности страховщика, равного 400 тыс. руб., причем:
Задача 4.
Определите страховой взнос транспортной организации на год при страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств. Стаж водителей:
Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 100 тыс. руб.
Тарифные ставки, зависящие от стажа водителя, следующие (в % от страховой суммы):
до 1 года – 5,6%; от 1 до 5 лет – 3,4%; от 5 до 10 лет – 2,8%; свыше 10 лет – 2,2%.
Задача 5.
В результате ДТП нанесен вред нескольким пешеходам:
первому – на сумму 55 тыс. руб.; второму – на сумму 15 тыс. руб.; третьему – на сумму 45 тыс. руб.
В договоре добровольного страхования ответственности предусмотрен лимит ответственности страховщика на один страховой случай в сумме 80 тыс. рублей.
Определите, какую сумму выплатит страховщик каждому потерпевшему.
Задача 6.
При добровольном страховании условиями договора гражданской ответственности владельца автомашины предусмотрен лимит ответственности на один страховой случай – 100 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора – 200 тыс. руб.
В период действия договора произошло три страховых случая.
Ущерб по первому составил 80 тыс. руб.; по второму – 120 тыс. руб.; по третьему – 50 тыс. руб.
Определить страховые возмещения, выплаченные страховщиком по каждому страховому случаю.
Методические указания по решению задач 4–6
При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т. д.
Например, необходимо определить страховой взнос транспортной организации на год при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств, если в организации работают со стажем работы до 1 года – 4 человека, от 1 года до 5 лет – 3 человека, от 5 до 10 лет – 2 человека. Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 120 тыс. руб. При этом страховщиком установлены следующие тарифные ставки, в зависимости от стажа водителей: 5,8% – для стажа вождения до 1 года; 3,6% – от 1 года до 5 лет; 2,9% – при стаже вождения от 5 до 10 лет.
Страховой взнос определяется по следующей формуле:
тогда, страховой взнос уплачиваемый компанией по договору добровольного страхования гражданской ответственности, составит:
Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта, а страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, – на основе соответствующих документов медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.
В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:
Задача 7.
В договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма в размере 150 МРОТ (договор страхования заключен 15.10.05 (см. приложение 5), условная франшиза – 5 тыс. руб.
В результате страхового случая (упущения нотариуса при исполнении служебных обязанностей) нанесен ущерб клиенту в размере 106 тыс. руб. Расходы, произведенные предъявителем претензии, составили 1,8 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом: с согласия страховщика – 1,6 тыс. руб., без согласия страховщика – 1,2 тыс. руб.
Определить страховое возмещение, выплаченное страховщиком пострадавшему третьему лицу.
Методические указания по решению задачи 7
При страховании профессиональной ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.
Проводится оно в добровольной и обязательной формах. Обязаны страховать свою ответственность нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы. Так, нотариусы осуществляют страхование в соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате. Минимальная страховая сумма устанавливается в размере 100 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ, см. приложение 5).
Размер страхового возмещения равен:
Ущерб + расходы, произведенные предъявителем претензии, + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.
В договорах страхования может предусматриваться франшиза.
Например, в договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса предусмотрена страховая сумма 50 тыс. руб., условная франшиза – 5 тыс. руб. В результате упущения, совершенного при исполнении служебных обязанностей, нанесен ущерб клиенту в размере 45 тыс. руб. Кроме того, расходы произведенные предъявителем претензии, составили 2 тыс. руб., расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика, – 0,6 тыс. руб.
В этом случае ущерб, допущенный в результате страхового случая, составит: 45 + 2 + 0,6 = 47,6 тыс. руб.; страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком, составит: 47,6 – 0,6 = 47,0 тыс. руб.
Задача 8.
В результате крушения самолета погибли 6 членов экипажа, 63 пассажира, утрачены 1026 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах.
Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если в договоре страхования предусмотрены лимиты ответственности страховщика:
Методические указания по решению задачи 8
При страховании ответственности перевозчиков объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении:
Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ (см. приложение 5), на момент заключения договора, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.
Рассмотрим пример. В результате крушения самолета погибли 32 пассажира, 6 членов экипажа, утрачены 296 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Необходимо установить сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, были застрахованы перевозчиком по минимуму.
В этом случае страховые выплаты определяются, как:
МРОТ, или (по состоянию на 01.01.06) 38912МРОТ*800 = 31129,6 тыс. руб.
Приложение 1
СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
1. Базовые ставки страховых тарифов
Тип транспортного средства
Базовая ставка страхового тарифа в процентах от страховой суммы (400 тыс. руб.)
Базовая ставка страхового тарифа (ТБ) в рублях