gateway что это оплата
Платежный шлюз: что это такое, как он работает, сравнение лучших шлюзов
Средний показатель отказа от корзины покупок в электронной коммерции составляет 69,57%. Хороший платёжный шлюз может уменьшить это число, таким образом, вы получите больше конверсий.
Мы расскажем, что такое платёжный шлюз, как он работает и чем отличается от платёжного процессора. Мы также рассмотрим лучшие платёжные шлюзы в отрасли.
Что такое платёжный шлюз?
Платёжный шлюз — это портал, который соединяет банковский счёт с соответствующей платёжной системой. Он передаёт информацию о транзакциях виртуально через веб-платёжные сервисы и API-интерфейсы или лично через платёжный терминал.
Этот платёжный сервис разрешает различные режимы онлайн-транзакций, такие как интернет-банкинг, кредитные карты, UPI ( унифицированный платёжный интерфейс) и другие формы цифровых кошельков.
Предприятиям электронной коммерции нужен платёжный шлюз, поскольку он обеспечивает безопасные платежи и защищает конфиденциальные данные. Клиенты могут безопасно хранить свою важную информацию, например данные кредитной карты, на портале стандарта безопасности данных индустрии платёжных карт ( PCI-DSS ).
Многие платёжные шлюзы также поставляются с инструментами проверки на мошенничество, включая CVV (Card Verification Value), AVS (Address Verification Service) и аутентификацию плательщика, чтобы снизить риск потери и кражи информации.
Некоторые платёжные шлюзы также поддерживают трансграничные онлайн-платежи, что упрощает начинающим владельцам бизнеса масштабирование своей электронной коммерции на международном уровне.
Как работает платёжный шлюз?
В каждой онлайн-транзакции участвуют четыре основных участника. Помимо покупателя и продавца, есть также банк-эмитент (который выпустил карту клиента) и банк-эквайер (который получает средства от банка-эмитента).
Хотя этапов много, цифровые транзакции обычно занимают минуты.
Как только клиент будет готов перейти к оформлению заказа, веб-сайт направит его на платёжный шлюз для ввода информации о кредитной карте или банковских реквизитов.
Следующий шаг — шифрование. Платёжный шлюз затем закодирует эксклюзивные данные для использования между покупателем и продавцом.
Кроме того, шлюз будет выполнять проверку на мошенничество с помощью встроенных протоколов безопасности, а именно TLS (Transport Layer Security).
После обеспечения безопасного соединения банк-эмитент проверит, есть ли достаточный баланс на счёте.
Обработчик платежей свяжется с аккаунтом продавца. Если это разрешено, эквайер собирает, а затем переводит баланс на торговый счёт. Наконец, клиент получит уведомление об успешной транзакции.
Если торговый счёт отклоняет транзакцию, продавец попросит покупателя выбрать другой способ оплаты. Некоторые из факторов, влияющих на одобрение, включают сетевые ошибки, верхний предел транзакций продавца и проблемы, связанные с банком.
Разница между платёжным шлюзом и платёжной системой
Хотя платёжный шлюз и платёжный процессор идут рука об руку во время транзакции, оба они совершенно разные и не взаимозаменяемы.
Платёжный процессор — это посредник, который передаёт информацию о транзакции между продавцом, банком-эмитентом и банком-эквайером. Его роль заключается в обеспечении безопасности обработки платежей, от аутентификации пользователя до расчёта средств.
Обычно платёжный процессор также предоставляет машины для кредитных карт или другое оборудование для приёма платежей. Для этого вам понадобится учётная запись продавца вместе с поставщиком услуг.
При обычных покупках платёжная система будет использовать терминал в качестве интерфейса торговой точки.
С другой стороны, платёжный шлюз явно выступает в роли посредника между покупателем и продавцом.
Если платёжный процессор предназначен для транзакций с использованием карты, платёжный шлюз упрощает транзакции, в которых карта не должна присутствовать. Это торговый терминал для вашего онлайн-бизнеса.
Поскольку физически нет клиента или кредитной карты, процесс виртуальной аутентификации более чувствителен. Платёжные шлюзы должны проверять цифровые учётные данные клиентов на предмет вредоносных угроз, чтобы сделать платежи безопасными.
Типы платёжных шлюзов
Поскольку важно иметь хороший платёжный шлюз, знание плюсов и минусов каждого типа поможет вам сделать выбор.
Перенаправление
Самый простой способ оформления заказа — перенаправление — лучше всего подходит для новых и малых предприятий, поскольку они безопасны и просты в настройке. Продавцам не нужно создавать торговую учётную запись для их настройки.
Этот платёжный шлюз переведёт вашего клиента на отдельную платёжную страницу для завершения транзакции. На экране оформления заказа вы можете продвигать свой бренд, отображая свой логотип.
Используя сторонние шлюзы перенаправления, вы можете положиться на них в выполнении тяжёлой работы — от протоколов безопасности до обязательств по обеспечению конфиденциальности. Однако это также может стать недостатком, поскольку вы будете меньше контролировать процесс.
Ещё одним недостатком является то, что этот метод может нарушить процесс совершения покупок пользователем. Покупателю необходимо покинуть сайт электронной коммерции, чтобы совершить онлайн-платёж.
Оформление заказа на месте, оплата вне офиса
Процесс оформления заказа выполняется на месте без каких-либо перенаправлений, что упрощает взаимодействие с пользователем.
Однако для завершения транзакции этот шлюз уведёт клиентов за пределы площадки. То есть продавцы должны сами обеспечивать безопасность.
Ваш веб-сайт должен соответствовать требованиям PCI для защиты информации о клиентах, что требует дополнительных ресурсов и технических знаний.
Проверка и оплата на месте
Этот тип оплаты идеально подходит для крупных предприятий электронной коммерции, которые ожидают большого объёма продаж. От оформления заказа до обработки платежей — всё будет работать через систему продавца.
Сторонний шлюз временно перенаправит вашего клиента за пределы сайта для транзакции. Однако они не поймут этого, поскольку размещённая на хосте платёжная страница выглядит точно так же, как ваш веб-сайт электронной коммерции.
Во время этого процесса вы можете предлагать специальные предложения или использовать надстройки, чтобы подтолкнуть людей к покупке большего количества товаров.
После завершения транзакции система автоматически переведёт пользователей обратно на ваш сайт. Таким образом, клиенты могут продолжать просматривать страницы продуктов, что даёт вам больше шансов увеличить конверсию.
Хотя этот способ оплаты обеспечивает быструю, безопасную и надёжную транзакцию, он имеет довольно сложную инфраструктуру. Вам потребуются передовые технические знания или наймите разработчика, чтобы настроить его.
Оплата на месте связана с множеством обязанностей, так как вы всё контролируете. Наряду с самим платёжным шлюзом вам понадобится сертификат SSL и соответствие PCI.
Примеры лучших платёжных шлюзов, доступных для предприятий электронной коммерции
Учитывая важность наличия платёжного шлюза для интернет-магазинов, важно, чтобы вы выбрали правильного поставщика платёжного шлюза.
Мы составили список ведущих поставщиков платежных шлюзов, основанный на их простоте использования, безопасности, стоимости и совместимости.
1. PayPal
Вы можете признать PayPal одним из наиболее широко известных платёжных шлюзов, поддерживающих как денежные переводы, так и транзакции. Он предлагает два типа способов оплаты — PayPal Payments Standard и PayPal Express Checkout.
Стандарт PayPal Payments Standard позволяет продавцам принимать кредитные карты онлайн, а PayPal Express Checkout перенаправляет клиентов для входа в свою учётную запись PayPal для завершения своих транзакций.
Последний упрощает процесс оплаты, поскольку покупателям не нужно вводить платёжную информацию каждый раз, когда они покупают товар.
Плюсы:
Минусы:
2. Stripe
Другой уважаемый платёжный шлюз в списке, Stripe, — это расширяемая платёжная платформа, которой доверяют такие компании высокого уровня, как Pinterest, Lyft и Slack.
Решение Stripe идеально подходит для обработки дебетовых и кредитных карт, особенно для физических транзакций. Даже в этом случае этот платёжный процессор также может поддерживать другие варианты оплаты для всех типов использования, что позволяет вашему бизнесу быть более гибким.
Плюсы:
Минусы:
3. Square
Как один из самых популярных платёжных шлюзов на рынке, Square уже более десяти лет сохраняет репутацию надёжной платформы.
С Square ритейлеры могут принимать платежи по мобильным кредитным картам — либо через чипы, либо через протоколы связи ближнего радиуса действия (NFC).
Плюсы:
Минусы:
4. Apple Pay
Когда дело доходит до мобильных платежей, Apple Pay лидирует.
Благодаря структуре мобильных платежей Apple Pay позволяет покупателям совершать покупки с помощью Face ID и Touch ID.
Если в вашем магазине есть терминал NFC, вы можете принимать кредитные карты и другие электронные платежи с помощью этой услуги.
Плюсы:
Минусы:
5. Amazon Pay
С Amazon Pay вы можете воспользоваться множеством преимуществ на крупнейшем в мире рынке электронной коммерции.
Все процессы онлайн-платежей происходят на странице вашего сайта. Клиентам нужно только войти в свою учётную запись Amazon, и они готовы к работе.
Плюсы:
Минусы:
6. Authorize.net
Authorize.Net — это облачная платёжная платформа, которая позволяет продавцам принимать платежи по кредитным картам, электронные чеки и вносить депозиты лично и через Интернет.
Этот платёжный провайдер обрабатывает транзакции как с предъявлением карты, так и без неё. Он предлагает интеграцию с различными системами точек продаж сторонних производителей, что делает его идеальным для розничного бизнеса.
Плюсы:
Минусы:
Советы по созданию платёжного шлюза, чтобы сделать покупки удобными для ваших клиентов
Основываясь на приведённых выше обзорах, вы можете заметить, что каждый платёжный шлюз имеет некоторые ограничения. Несмотря на это, есть способы минимизировать или даже устранить эти недостатки.
Например, использование нескольких платёжных шлюзов для резервирования. Это гарантирует вам отказоустойчивость, и вам не нужно беспокоиться, если кто-то перестанет работать.
Не забывайте учитывать предпочтительные способы оплаты ваших клиентов, общую комиссию, а также меры безопасности и репутацию службы.
Роль платежного сервиса в онлайн-транзакциях
В первой части истории, посвященной эволюции финансовой транзакции, мы показали отражение расчетов между продавцом и покупателем, начиная от чеков и заканчивая цифровыми новациями бесконтактных платежей. Энтропия возрастает, и схемы взаимодействия меняются. В цепочке появляется новое звено — платежный сервис, выполняющий функции обработки и маршрутизации транзакции от плательщика получателю. Эти задачи бизнеса выполняет и наша платежная платформа Fondy.
С появлением в онлайне нового участника — платежного шлюза или PSP Gateway (Payment Service Provider Gateway), схема эквайринга стала отличаться от традиционной.
Одно из определений платежного шлюза может звучать так: платежный шлюз — сервис-посредник, выполняющий обработку электронных транзакций и являющийся при этом только маршрутизатором платежа. На техническом языке платежный шлюз — это программный модуль, осуществляющий маршрутизацию платежей между онлайн-магазином и различными банками-эквайерами и прочими поставщиками услуг интернет-эквайринга посредством единого протокола взаимодействия.
Таким образом, платежный шлюз логичнее называть интегратором платежных решений и помнить, что никакой финансово-расчетной функции в его деятельности не заложено.
Рассмотрим роль платежного шлюза во всей цепочке прохождения платежа от плательщика к торговцу. Путь транзакции будет состоять из следующих участников: Владелец карты — Магазин — Платежный шлюз — Эквайринговый процессор — МПС (Visa/ Mastercard) — Банк-эмитент карты — Процессор эмитента.
Тут нужно четко разделять возможности и сферы деятельности интеграторов и агрегаторов.
Функции агрегаторов: интегрировать на сайт продавца сразу несколько способов приема платежей. При такой модели бизнеса платежный сервис вынужден пропускать через свои счета денежные потоки. Поэтому агрегаторы сотрудничают либо с партнерской кредитной организацией, либо сами обладают лицензией банка или небанковской кредитной организации.
Что нужно знать о PSP-провайдерах? Чем они могут быть полезны бизнесу и почему они так быстро вклинились в процессинг платежей? Ответ лежит на поверхности. Они помогают ритейлу принимать платежи в онлайне. Они предлагают единый платежный интерфейс для одного или более чем одного платежного метода.
Они помогают торговцам в сфере электронной коммерции принимать к оплате традиционные платежные карты, альтернативные способы оплаты (прямой дебет, электронные банковские платежи, и кошельковые платежи (PayPal, Qiwi, Яндекс.Деньги, Webmoney). Но в отличие от модели взаимодействия с агрегатором, в рамках сотрудничества с PSP-провайдером мерчанту придется заключить отдельный договор под каждый способ приема платежей.
PSP-провайдер работает исключительно как технический интегратор, предоставляя единый интерфейс для одного и более платежного метода. Он может подключить любой магазин к процессингу выбранного банка-эквайера. ТСП (магазин) должен все еще обращаться в банк или другой финансовый институт для обсуждения ставок комиссий и платежей.
Как вариант, интегратор платежей может работать и по модели агрегатора платежей, обеспечивая единый интерфейс для одного и более платежного метода, собирая платежи и комиссии и контактируя с банками и финансовыми институтами. Но это не типичная история. Для этого ТСП должен заключить договор с агрегатором платежей, а не с кредитной организацией напрямую.
Подробно о разнице между агрегаторами и интеграторами платежей читайте здесь.
Что делает платежный шлюз?
Австрийско-английский провайдер Kalixa так объясняет свои функции магазинам:
На уроне предоплаты — помогает ТСП с интеграцией, работает над минимизацией мошенничества и рисков. Проводит платежи. Поддерживает бэк-офисную деятельность.
На уровне пост-оплат обеспечивает отчеты. Управление диспутами (опротестование платежей). Управление расчетами и реконсиляцией.
Таким образом, на рынке процессинговых услуг закрепилось две модели работы:
Первая — интеграционная (платежный шлюз) — заключается в прохождении платежей от плательщика напрямую в интернет-магазин или через ПЦ. Это технологическая модель, не предполагающая обработку денежных средств. Интегратор подключит тот банк-эквайер, на который укажет заказчик. Заказчик (магазин) сам заключит договор с банком и платежными системами на расчетное обслуживание. Выполнение всей операционно-финансовой ежедневной рутины лежит на интернет-магазине.
Вторая — модель агрегаторов — помимо объединения в едином технологическом шлюзе всех вариантов приема платежей включает в себя поступление платежей на расчетный счет процессингового центра, и только после этого средства поступают на счет интернет-магазина.
Основные мировые поставщики интеграционных платежных решений на сегодняшний день:
Данные отчета «The Forrester Wave: Global Commerce Payment Providers, Q4 2016»:
Найдите на схеме Форрестера компанию Adyen в верхнем правом углу чарта. А теперь посмотрим на клиентов Adyen, чтобы понять размах их деятельности, а также, куда нужно стремиться:
Это текущее развитие событий. И операционные потоки тут. Больше, чем у Visa? Больше, чем у Mastercard? Специально не проверяем. Но тренд задан, и он читается однозначно. Кросс-платформенные платежи уже не новость, а реальность.
Рассмотрим типичную схему работы PSP, когда PSP использует метод перенаправления (redirect). В таком случае от магазина почти не требуется никаких усилий для интеграции. Выбор технического решения здесь остается за PSP.
Техническое решение PSP может выглядеть как перенаправление на страницу шлюза:
Либо с подгрузкой платежной страницы в JavaScript-виджете:
Успешно состоявшаяся финансовая транзакция зависит от каждого отрезка пути:
Финансовая транзакция — это не просто информационное сообщение, отправленное с сервера одного субъекта другому. Она имеет статус документа-гаранта на передачу прав владения какими-то сущностями (товарами либо деньгами). Важность финансового посредника в процессе этого обмена не может быть недооценена. Покупатель, продавец, банк-эмитент и банк-эквайер, и даже агрегатор платежей, если участвует в процессе, — все они доверяют выбранному процессингу (платежному интегратору, независимому процессинговому центру). В момент подтверждения успешной транзакции сделка считается совершенной.
Для того, чтобы новые технологии, например, технология блокчейна, завоевали умы пользователей, должен случиться очередной виток развития информационно-финансовой системы. От популярного до устоявшегося способа расчетов этому методу еще далеко. Тем не менее, мы с все большим трудом вспоминаем моменты, когда уникальные технологии стали массовыми. Сможет ли единая электронная учетная книга расчетов (блокчейн) упростить процесс расчетов — вопрос времени. У современных процессингов, интеграторов и агрегаторов платежей есть веские причины продолжать совершенствовать свои продукты для прорывных инноваций.
Что такое платежный шлюз? Сравнение 5 платежных шлюзов 2020
Что такое платежный шлюз?
Платежный шлюз — это сервис, который авторизует и обрабатывает платежи по дебетовым/кредитным картам для онлайн-мерчантов и традиционных розничных, оффлайн торговцев. Платежный шлюз способствует бесперебойному прохождению таких транзакций, шифруя конфиденциальные данные и передавая их между платежным порталом (веб-сайт или мобильное устройство) и банком/процессором платежей.
Принцип работы платежного шлюза
В общем и целом, платежные шлюзы облегчают связь между вашим веб-сайтом или специализированным магазином, обработчиком платежей и банком, выпустившим кредитную карту, используемую для совершения покупки. Безопасность является основным компонентом всех платежных шлюзов, поэтому каждая транзакция, которая происходит между мерчантом и банком-эмитентом, шифруется для защиты конфиденциальной финансовой информации.
Хотя процесс транзакции занимает всего несколько секунд, в течение этого короткого промежутка времени выполняется несколько шагов. Как только клиент получает запрос на защищенную страницу оплаты и размещает заказ, данные по транзакции (номер кредитной карты, дата, CVV код) шифруются и отправляются вашему процессору платежей через шлюз. Процессор платежей связывается с банком-эмитентом кредитной карты и получает обратную связь в форме подтверждения или отклонения транзакции. Затем ответ передается на платежный шлюз, который передает его на ваш сайт. Наконец, информация интерпретируется и генерируется соответствующий ответ. Если сделка была одобрена, продавец выполняет заказ.
5 широко используемых платежных шлюзов в 2020
В нашем небольшом обзоре будут присутствовать как уже устоявшееся компании, так и не настолько широко известные, но тем не менее, динамично развивающиеся организации.
Authorize.Net
Authorize.Net — это шлюз для онлайн-платежей, позволяющий мелким и средним онлайн-магазинам принимать платежи по кредитным картам и электронным чекам с веб-сайтов и автоматически вносить средства на свой банковский счет.
Компания принимает различные виды бизнеса и предоставляет услуги как мерчантам, так и отдельным пользователям, имея универсальный кард-ридер, который можно подключить к компьютеру или мобильному устройству для приема платежей «на ходу». Authorize.Net также обеспечивает проведение платежей для десятков предварительно интегрированных сторонних систем продаж.
Так же, компания предоставляет MO/TO платежи. Эта функция идеально подходит для мерчантов, которые принимают заказы от своих клиентов по почте или телефону.
Authorize.Net проводит платежи для США, Канады, Великобритании, Австралии.
Комиссии Authorize.Net
Основная плата за транзакцию составляет 2.9% + 0.3$. Кроме того, присутствует ряд дополнительных сборов, которые включают:
WePay
WePay — это решение для онлайн-платежей, которое было разработано для обеспечения оптимальных условий оплаты для своих пользователей. Компания тесно сотрудничает с платформами, предоставляя полностью интегрированные платежные услуги и услуги по управлению рисками, чтобы пользователи могли предоставлять сквозные пользовательские интерфейсы, которые они хотят, не принимая на себя ненужные накладные расходы.
WePay является надежным партнером для более чем тысячи платформ, помогая сделать их платежи максимально удобными, простыми и безопасными. Он предоставляет множество функциональных возможностей для различных бизнес индустрий.
WePay проводит платежи для США, Канады, Великобритании.
Комиссии WePay
Skrill
Skrill является одним из самых популярных платежных шлюзов во всем мире, который максимально нацелен на лучшем обслуживании клиентов. Компания является одним из платежных сервисов, который позволяет мерчантам обслуживать своих клиентов более эффективно, не беспокоясь о задержках платежей.
Skrill начал предоставлять свои услуги по электронным платежам в 2001 году. Компания завоевала мировой рынок и на данный момент его клиентами являются одни из лучших брендов в мире. Благодаря инновационным решениям и возможностям, Skrill предоставляет услуги клиентам из различных индустрий.
Компания так же имеет в своем распоряжении престижные награды, такие как Deloitte Technology Fast 50 Award, EGP B2B Award и ряд других, что делает ее вполне заслуживающей доверия организацией.
Компания позволяет проводить платежи в более чем 200 странах мира. Для получения более подробной информации, на сайте есть список стран с которыми Skrill НЕ сотрудничает.
Комиссии Skrill
За отправку денег на другой кошелек Skrill взимается комиссия в размере 1,9% от отправленной суммы, при этом сумма сбора ограничивается эквивалентом 20 евро. Вы также платите комиссию за конвертацию валюты в размере 3,99% по оптовому курсу Skrill.
Комиссия за вывод средств составляет:
PaySpace
PaySpace международный провайдер платежей который работает в сфере B2B. Компания предлагает свои услуги мерчантам малого, среднего и крупного бизнесам и работает как с low-risk, так и с high-risk индустриями. Компания успешно разработала оригинальное программное обеспечение для предотвращения мошенничества и продолжает наращивать свой опыт, осваивая новые рынки и расширяя список решений для обработки платежей.
Кроме того, PaySpace довольно гибок и может предложить своим клиентам настраиваемую платежную среду для удовлетворения конкретных потребностей ваших клиентов.
К преимуществам компании можно отнести:
PaySpace также предоставляет функцию оспаривания чарджбеков, что позволяет сэкономить время и деньги мерчантов.
На сайте компании нет списка доступных стран, однако в службе поддержки сообщают что компания может работать с мерчантами из более чем 170 стран.
Комиссии PaySpace
Плата за транзакцию начинается от 1.2% + 0.3$. Так же присутствует комиссия за чарджбэк 20$.
2Checkout
2Checkout — одна из ведущих глобальных платежных платформ, которая позволяет компаниям принимать онлайн и мобильные платежи от покупателей по всему миру, с локализованными вариантами оплаты и множеством возможностей, предназначенных как для мерчантов, так и для отдельных клиентов.
Платформа поддерживает различные методы проведения транзакции и поддерживает различные бизнес индустрии по всему миру.
Среди доступных 2Checkout методов оплаты: MasterCard, Visa, Discover, American Express, Diners Club, JCB, дебетовые карты и Paypal. Имея глобальную покрытие на более чем 200 рынках, 2Checkout предоставляет локализованные опции, позволяя мерчантам настраивать платформу по мере необходимости, для продажи на языке и валюте клиента, а также предоставлять локализованные варианты оплаты, предлагаемые на этом рынке.
Компания имеет сертификат PCI DSS Level 1 и использует собственные алгоритмы для обнаружения мошенничества. 2Checkout, также, использует токенизацию для обеспечения безопасности во время проведения транзакций.
Комиссии 2Checkout
Компания предлагает своим клиентам комиссию в размере 2,9% + 0.3$ для предприятий, оборот которых составляет менее 50 000 долларов США в месяц на картах. За международные транзакции взимается дополнительный сбор в размере 1%.