Платежные технологии – просто о сложном. Часть 1
Давайте поговорим о платежных технологиях и что происходит, когда клиент хочет оплатить услугу на сайте или в интернет-Банке, сделать перевод или нам просто необходимо настроить интеграцию с агрегатором, магазином или платежной системой в целях вывода их услуг в своих дистанционных каналах обслуживания.
Здесь будет представлена серия статей, которая поможет начинающим специалистам в ИТ, занимающихся платежными технологиями, ответить на вопрос: «как писать исходящий шлюз с платежной системой или агрегатором», «как решить вопрос с расхождениями при сверках», как реализовать интеграцию с международной платежной системой.
Устраивайтесь поудобнее, будет интересно.
Часть 1: Проведение и подтверждение платежа
Клиент для оплаты услуг как правило авторизуется в интернет-Банке, выпустившим его карту: Банку-Эмитенту его карты.
Далее в интернет-Банке, выбирает услугу для оплаты: пополнение мобильного телефона, оплаты интернета или услуг ЖКУ.
В базе поставщика услуги, например оператора сотовой связи, у клиента есть свой уникальный идентификатор – номер телефона.
Чтобы оплатить услугу клиент вводит свой идентификатор и сумму пополнения, нажимает кнопку «подтвердить платеж».
А дальше ему отображается пред чек с идентификатором пополнения и суммой пополнения. Он подтверждает оплату и далее интернет-Банк отображает ему чек. Клиент радостный уходит. Деньги «моментально» поступают на его номер телефона.
Это для клиента так. А давайте посмотрим, как это выглядит внутри систем.
Наш онлайн обмен сообщениями, будет состоять из нескольких участников:
Витрина – в данном случае, интернет-Банк клиента;
Банк клиента – он же оператор по переводу денежных средств, он же Банк-Эмитент, выпустивший карту клиента, и он же расчетный Банк по переводам средств клиента Сервис-Провайдеру;
Сервис-Провайдер – юридическое лицо, оказывающее услуги зачисления средств Поставщику, его часто называют «Мерчант». Сервис-Провайдер имеет прямые договора со многими поставщиками услуг, и чтобы Банку не настраивать интеграцию с каждым из них, на рынке есть компании-посредники: Сервис- Провайдеры, еще их называют агрегаторами, платежными системами. Они уже настроили интеграцию с Поставщиками услуг и предоставляют большое количество сервисов за определенный процент;
Наш оператор сотовой связи – Поставщик услуг;
И у Сервис-Провайдера и у Поставщика услуг есть свои расчетные Банки. В итоге, Банк Сервис-Провайдера в офлайне перечислит денежные средства на счет Поставщика услуг в целях зачисления на счет клиента. Но об этом в следующих статьях.
Я буду использовать сущности: Банк, Мерчант и Витрина для описания онлайн взаимодействия внутри систем.
Центральной фигурой в нашем взаимодействии является Банк клиента.
У Банка задача не только проверить наличие денежных средств у клиента, но и доставить их Сервис-Провайдеру. Для выполнения этого условия Банк, как правило, пишет два шлюза либо использует текущие:
Входящий: от Витрины к Банку;
Исходящий: от Банка к Мерчанту;
Оба эти шлюза могут работать как по тождественному протоколу, так и по разным.
Мы рассмотрим самый простой вариант: витрина Банка, Банк и Мерчант работают по одному сквозному протоколу, представленному всего двумя методами: check и pay.
Описание процесса проведения и подтверждения платежа в этом случае выглядит следующим образом:
Сиквенс проведения и подтверждения платежа
Описание процесса проведения и подтверждения платежа
Клиент выбирает услугу;
Витрина Банка проверяет наличие услуги у себя в Базе данных;
2.1 Если услуга найдена, формирует запрос в Банк на холдирование денежных средств в Процессинге. Далее формирует запрос на возможность совершение платежа check:
2.2 Если услуга не найдена, завершает процесс ошибкой, клиент уходит;
Витрина инициирует check;
В Банк поступает запрос check. Далее Банк маршрутизирует запрос Мерчанту;
Мерчант принимает запрос, выполняет проверку совершения платежа;
5.1 Если зачисление возможно, отправляет успех, клиенту отображается пречек. Система Банка ожидает подтверждение платежа;
5.2 Если зачисление невозможно, Банк отправляет код ошибки, витрина завершает процесс, проведение невозможно, клиент уходит;
Клиент знакомится с пречеком, нажимает кнопку «подтвердить платеж». Витрина инициирует pay;
Банк присваивает идентификатор транзакции и сразу отправляет ответ на витрину;
Зачисление денежных средств у Мерчанта уже выполняется в офлайне. Банк инициирует pay и, если зачисление возможно, Мерчант присваивает свой идентификатор транзакции и отправляет в Банк успешный ответ. А если зачисление невозможно – спросите Вы? Тогда Мерчант отправляет ответ в Банк с кодом ошибки, и Банк выполняет возврат денежных средств клиенту в автоматическом режиме в тот же день.
Теперь рассмотрит рассмотрим формат запроса и ответа для каждого из методов, за что они отвечают и для чего они нужны
CHECK – проведение платежа
Метод отвечает за возможность совершения платежа. На этом шаге выполняется проверка доступности услуги на витрине, в Банке и у Мерчанта. Мерчант в свою очередь, в онлайне, может сходить к Поставщику и проверить валидность идентификатора пополнения у Поставщика, и, если, он не найден или ошибка, отклонить платеж.
Очень часто на этом шаге закладывают минимальные требования к времени отклика ответа на запрос от Мерчанта, т.к. клиент не будет ждать, пока Витрина Банка, сам Банк и Мерчант проверят доступность услуги.
Отличительной особенностью этого шага является так же расчет комиссии. Комиссии бывают:
Верхняя, или горячая – это комиссия с клиента сверх тела платежа (суммы зачисления);
Нижняя или холодная, это комиссия, которую платит Банку Мерчант;
Смешанная – в этой рубрике мы не будем о них говорить;
В нашем примере на check рассчитывается только комиссия с клиента, нижняя и смешанная комиссии рассчитываются в отдельно. Об этом с следующих статьях.
Структура запроса check/XML, шлюз контура Витрина – Банк:
Time – дата платежа;
type – тип источника списания;
code – код валюты перевода, в примере рубли;
amount – сумма зачисления или, по-другому, тело платежа
commission_amount – сумма с учетом верхней комиссии;
service – цифровой идентификатор услуги, который проверяет есть ли вообще такая услуга в Банке и на витрине;
account – контейнер с идентификатором пополнения, в нашем случае – номер телефона;
Когда клиент на витрине нажимает иконку с оплачиваемой услугой, первое, что выполняет система, это проверяет доступность услуги и если она доступна, то дальше обращается в процессинг для проверки источника списания (поля Type и type_number)
Далее если денежные средства есть, проверяет возможность зачисления денежных средств на номер телефона (phone_number в значении 86248541234)
Подождите, секундочку – спросите вы. Что-то здесь не сходится. Как по маскированному PAN в поле type_number можно проверить наличие денежных средств на карте клиента?
Все верно, внимательные читатели обратили внимание, что по маскированному PAN это сделать нельзя.
Авторизация в процессинге выполняется перед check и это отдельный метод и отдельный процесс, посмотрите выше на диаграмму процесса. На проведении платежа мы уже работаем с маскированным PAN, т.к. на этом шаге мы проверяем возможность проведения платежа, а не наличие денежных средств на карте клиента.
Далее мы формируем запрос Мерчанту.
Мы не указываем ни PAN, ни тип источника списания, нас интересует только возможность совершения платежа для конкретного сервиса.
Структура запроса check/XML, шлюз контура Банк – Мерчант:
В ответе Мерчант возвращает все те же самые поля, но появляется дополнительный контейнер со статусом обработки операции, а также идентификатор транзакции в поле id
Структура ответа check/XML, шлюз контура Мерчант – Банк:
Такой ответ будет означать, что Мерчант готов к подтверждению платежа клиентом.
В ответе мы у нас будет временный id транзакции у Мерчанта, а так же статус обработки платежа: status_id == Success (успех) и код ошибки равный 0 (успех) в поле errorCode
Не всегда к нам приходят успешные статусы транзакций и не всегда у нас отсутствуют коды ошибок, но об этом мы поговорим в следующих статьях.
Мы сохраняем ответ и обогащаем его необходимыми для витрины полями, присваиваем идентификатору транзакции мерчанта – идентификатор в Банке и отправляем ответ на витрину.
Структура ответа check/XML, шлюз контура Банк – Витрина
Клиент видит экранную форму пречека, с который каждый из нас знаком: там будет сумма платежа, дата, а так же идентификатор пополняемой услуги.
Если клиент со всем согласен, он нажимает кнопку «оплатить». Теперь отменить платеж можно только по письменному распоряжению плательщика, как правило – при личном обращении в Банк.
В запросе витрина может передать как все поля из предыдущего ответа check, так и просто сумму платежа и идентификатор транзакции, полученной на предыдущем шаге.
Мы будем использовать первый вариант.
PAY – подтверждение платежа
Структура запроса pay/XML, шлюз контура Витрина – Банк :
Банк регистрирует платеж, и сразу отправляет ответ с промежуточным статусом обработки операции «в проведении» в ответ витрине
Структура ответа pay/XML, шлюз контура Банк – витрина:
Клиенту печатается чек о приеме к исполнению платежа, с печатью Банка и он уходит.
Но вы еще к Мерчанту не сходили, не подтвердили у него оплату, не зарегистрировали у него платеж, а уже отпускаете клиента – снова спросите вы?
Все верно, клиент не будет ждать, пока мы сходим и зарегистрируем платеж у Мерчанта, а он свою очередь к своим поставщикам на удаленные системы. Мы уже проверили возможность совершения платежа в онлайне на предыдущем шаге check, а теперь можем отпустить клиента с печатью Банка «в проведении» и зарегистрировать оплату у мерчанта в офлайне.
Для регистрации оплаты у мерчанта, для переданного id транзакции витрины, находим транзакцию мерчанта из предыдущего шага и с ней уже регистрируем платеж.
Структура запроса pay/XML, шлюз контура Банк – мерчант:
В ответ мерчант сообщает статус обработки транзакции, который может принимать статус успех, в проведении или, если оплата была отклонена, ошибка.
Два статуса финальные, а один промежуточный.
Можно сказать, что на этих статусах обязательства и Банка и Мерчанта перед клиентом завершены.
Да, такое бывает достаточно часто, и для решения этой задачи существует отдельный процесс по запросу финального статуса операции как на стороне витрины, так и на стороне Банка, но об этом в следующих статьях.
Fast payment что это такое простыми словами
Знаете ли вы, что каждые семь секунд в Узбекистане подключается новый абонент сотовой связи? Знаете ли вы, что количество этих абонентов уже превысило 6 миллионов по всей стране, и только в компании МТС-Узбекистан обслуживается более 3 миллионов, или 11% от всего населения Республики Узбекистан? Прибавьте к этому два с лишним миллиона наших интернет-пользователей и несколько сотен тысяч пользователей услугами IP-телефонии.
Получается, что уже сегодня четверть населения страны постоянно нуждается в быстрых, а главное — надежных платежах. При этом только уровень проникновения сотовой связи растет более чем на 100% в год. Именно поэтому на рынке Узбекистана появилась новая платежная система FAST PAY, которая является торговой маркой компании DAKA OMAD.
Девизом FAST PAY являются три обычных слова: быстро, удобно, надежно. Платежи действительно осуществляются моментально. Пункты оплаты расположены в удобных местах. Надежность платежной системы FAST PAY не вызывает никаких сомнений. Что еще нужно для взыскательного пользователя? Расскажем о системе FAST PAY немного подробнее.
Общество с ограниченной ответственностью DAKA OMAD было создано в марте 2005 года. Учитывая повышенный спрос населения на оказание моментальных услуг по оплате за услуги сотовых операторов, интернет-провайдеров и международные переговоры, ООО DAKA OMAD начало работу по организации сети по приему оплаты от населения за вышеуказанные услуги в режиме реального времени (on-line). Так родилась система FAST PAY.
Для осуществления своей инновационной деятельности в августе 2007 года компания DAKA OMAD получила лицензию № 0002142 Узбекского агентства связи и информатизации на осуществление деятельности «Проектирование, строительство, эксплуатация и оказание услуг сетей передачи данных».
Уже в октябре 2007 года, успешно завершив апробацию системы, ООО DAKA OMAD запустило разработанную высококвалифицированными специалистами компании систему FAST PAY — «Единая платежная система», не уступающую по критериям надежности и качества мировым аналогам.
В настоящее время эта система успешно работает по всей республике под торговой маркой FAST PAY и стремительно развивается. За короткое время нашими агентами стали более чем 1000 физических и юридических лиц, точки обслуживания которых расположены в самых удобных для наших клиентов местах: в жилых кварталах, рынках, метро, аптеках, супер- и мини-маркетах, авто- и железнодорожных вокзалах, учебных заведениях и в других многолюдных местах. Так что FAST PAY — это всегда близко и удобно.
Компания DAKA OMAD обеспечивает агентов соответствующим оборудованием (термопринтер для выдачи чека абоненту о произведенной оплате) и рекламными материалами (рекламные бланки, банеры). Мы делаем все для быстрого расширения сети наших агентов. С FAST PAY всегда работать выгодно.
Система FAST PAY позволяет принимать оплату в «on-line»-режиме за услуги ведущих сотовых компаний Узбекистана: «Билайн», COSCOM и Perfectum Mobile, а также за пользование услугами Интернета более чем 20 провайдеров Узбекистана и оплату услуг по международной IP-телефонии. С этими компаниями заключены прямые договора на выполнение услуг. Кроме того, с компанией COSCOM заключен агентский договор на оказание населению услуг по подключению к сети COSCOM.
Ежедневно через систему FAST PAY проходят более 15000 платежей. Для оперативного управления системой наша компания связана быстрым соединением с обслуживающим филиалом Национального банка ВЭД Республики Узбекистан по системе «Банк-Клиент», которая позволяет производить моментальную оплату и получать сведения о поступлениях от клиентов в режиме реального времени.
Компания не стоит на месте. В настоящее время специалистами системы FAST PAY проводится масштабная работа по дальнейшему совершенствованию системы и увеличению спектра оказываемых платных услуг населению Узбекистана.
В частности, ведутся переговоры по приему платежей нашего крупнейшего оператора сотовой связи — компании МТС-Узбекистан («Уздунробита»). В этой связи уже в ближайшее время ожидается увеличение ежедневно оказываемых услуг населению до 50,0 тыс. транзакций, а к концу 2008 года — до 100,0 тыс. транзакций.
Кроме того, подключение к нашей системе МТС-Узбекистан позволяет обеспечивать население отдаленных сел Узбекистана к быстрому и надежному доступу по оплате в режиме реального времени за услуги различных компаний, а также существенно снизить количество использования карточек предоплаты.
Необходимо отметить, что платежная система FAST PAY позволяет интегрировать платежные шлюзы также к операторам спутникового и кабельного телевидения, организаций жилищно-коммунального комплекса, энергосбытовые и другие компании. В связи с этим решаются вопросы по сотрудничеству с энергосбытовыми, почтовыми организациями, а также с организациями жилищно-коммунального хозяйства.
Ведутся активные переговоры с АК «Узтрансгаз» и филиалом «Тошшахаргаз» о возможности приема оплаты от населения за использованный газ в режиме реального времени через систему FAST PAY. Это позволит создать еще большие удобства абонентам при оплате, экономить время и не заполнять соответствующие бланки, предъявив только ID-карту.
Кроме того, специалистами компании ведутся переговоры по сотрудничеству с предприятиями ОАО «Узбекистон почтаси». При этом предполагается установка соответствующего оборудования для приема платежей от населения в режиме реального времени через все почтовые отделения Узбекистана, что также позволит существенно увеличить оборачиваемость денежных средств и предоставлять населению максимальные удобства пользования системой FAST PAY.
Компанией ведутся еще более перспективные и инновационные разработки. Так, например, осуществляются работы по проекту внутренней электронной валюты «Pegas Money», предусматривающей проведение интернет-аукционов, открытие интернет-магазинов и т.п.
Таким образом, электронная система приема платежей FAST PAY будет предназначена не только для оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, IP-телефонии, но и для оплаты практически всего спектра услуг для потребителей.
Компания FAST PAY также совместно с мобильной платежной системой Mobliss разрабатывают новый проект, который предоставит возможность абонентам сотовой связи оплачивать услуги по мобильному телефону через компанию FAST PAY.
Одним из направлений дальнейшего совершенствования деятельности ООО DAKA OMAD является организация работы собственного интернет-провайдера, деятельность которого позволит нашим агентам подключиться к сети Интернет в любой точке республики по льготным тарифам. Это также будет содействовать дальнейшему увеличению агентских точек FAST PAY, повышению их оперативности и надежности.
До конца 2008 года планируется создать более чем 2500 дилерских точек FAST PAY по всему Узбекистану.
Уже сейчас компания DAKA OMAD ведет работу по строительству в многолюдных местах Ташкента более 200 собственных «эксклюзивных точек» с запоминающимся дизайном и новейшим оборудованием.
Мы ценим наших агентов и поощряем лучших. С начала этого года мы проводим акции среди своих агентов. Наиболее отличившиеся будут награждаться ценными призами, подарками и другими памятными сувенирами. Проведение подобных акций планируется вести постоянно.
Наша компания всегда будет стремиться совершенствовать платежную систему FAST PAY, внедрять различные «ноу-хау» и перспективные технологии. Мы привлекаем к работе у нас только высококвалифицированных специалистов и профессионалов из заинтересованных компаний.
В планах компании привлечение иностранных инвестиций. В этих целях ООО DAKA OMAD ведет переговоры и рассматривает взаимовыгодные предложения от иностранных фирм и компаний по созданию совместного предприятия.
Компания DAKA OMAD всегда открыта для диалога с нашими клиентами, агентами и партнерами в плане совершенствования деятельности системы FAST PAY.
Сервис по продвижению сайтов в интернете
Анализ, описание, отзывы fast-payment.ru, снимки экрана, обзор сайта fast-payment.ru, а так же анализ на наличие возможности его продвижения методом регистрации в различных справочниках, каталогах, сервисах, методом распространения информации по интернету.
Оплата услуг через интернет картами VISA и MasterCard
fast-payment.ru
Адрес сайта: fast-payment.ru
Возможный Alias: www.fast-payment.ru
Вероятно читается как: «фаст-паймент ру»
Описание: Не определено
Найденные ключевые фразы: Не определено
Конкурентов в поиске: Примерно 2428
Показатели сайта: На данный момент сайт fast-payment.ru имеет низкие показатели и низкую посещаемость. Сайт сложно находить соискателям в поиске Яндекса и Гугла. Вероятность того, что сайт в данный момент не продвигается ни одним из известных способов 85%
— Яндекс ИКС
— PR-CY RANK
— ТРАСТ
Наличие H1 тегов: Не определено
Наличие H2 тегов: Мобильная связь России; Коммерция; Прочие услуги; Развлечения; Страхование; Денежные переводы; Мобильная связь (прочее); Погашение кредитов и займов; Госуслуги; Коммунальные платежи; Охранные системы; Переводы на карты; Налоги; Телефония; Интернет и ТВ; Платежные системы; Штрафы
Наличие H3 тегов: Не определено
Наличие H4 тегов: Не определено
Наличие H5 тегов: Не определено
Количество внутренних ссылок: 63
Количество исходящих (внешних) ссылок: 0
Анкоры текстовых ссылок: Каталог; Мобильная связь России; МегаФон; МТС; ТЕЛЕ2; Коммерция; Faberlic; Mary Kay; ЕИС Бриз; Прочие услуги; Платежи в бюджет; Такси Максим; LitRes.ru; Развлечения; World of Tanks; GameNet; War Thunder; Страхование; Хоум Кредит; PPF Страхование жизни; Денежные переводы; Платежи по реквизитам; Почта России; Мобильная связь (прочее); Teletie.Travel; А-Мобайл; Погашение кредитов и займов; Альфа-Банк; Ренессанс Кредит; Почта банк; Госуслуги; Госуслуги РФ: ФНС; Госуслуги РФ: ФССП; Коммунальные платежи; ЖКУ Санкт-Петербург; ЖКУ Москва и МО; ЖКУ Красноярский край; Охранные системы; ГОЛЬФСТРИМ; Сеть 52; МyHome Умный Дом; Переводы на карты; МИР/VISA/MasterCard; Налоги; Госуслуги РФ; Телефония; АрменТел; Sipnet; Cardtel; Интернет и ТВ; RU-CENTER; Yota; WiFire (NetByNet); Платежные системы; QIWI Кошелек; Rapida Online; Яндекс; Штрафы; ГИБДД по номеру; ГИБДД по документам; Публичная оферта
Картинок/изображений на главной (всего): 44
Описания картинок: Не определено
Наличие вирусов: Не найдено (OK)
Наличие вредоносного кода: Не найдено (OK)
Наличие в списке запрещённых: Нет, всё в порядке (OK)
Размер главной страницы (html кода): 39443 Байт (OK)
Скорость открытия главной страницы (сек.): 0.562 (OK)
IP адрес сайта: 194.58.92.44 (194-58-92-44.ovz.vps.regruhosting.ru)
NS сервера: ns6.hosting.reg.ru, ns5.hosting.reg.ru
Код ответа сервера: 200 (OK)
Наличие robots.txt: Robots.txt не используется
Эта страница просмотрена: 1363 раз с момента последнего анализа
Тех.оценка: 3.9 из 5
Дата последнего анализа: 21.09.2020г. в 13:17
Результат анализа и ожидаемый эффект:
Возможность продвижения: Да
Найденные проблемы с сайтом: Нет
Ожидаемый прирост ИКС показателя: Плюс 20-60 пунктов к текущему показателю.
Повышение позиций в поиске Яндекса: Да (вероятность 100%, эффективность 93%)
Повышение позиций в поиске Гугла: Да (вероятность 100%, эффективность 73%)
Получение новых ключевых фраз в поиске: Да (от 3 до 7 новых ключевых фраз)
Ожидаемое повышение посещаемости: Повышение в 4-8 раз, не менее чем на 150 человек в сутки, не более чем на 550 человек в сутки.
Информацию об услуге Вы можете получить тут, а с примерами приблизительного эффекта можно ознакомится тут.
Отзывы о сайте fast-payment.ru:
По вопросам продвижения и рекламы обращайтесь на контакты:
Стоимость услуги: 1200р.
Задействовано сайтов: 4468шт.
15.11.2021: В базу добавлено ещё 37 новых сайтов. Теперь мы можем разместить Вашу информацию ровно на 4468 сайтах!
13.10.2021: Сегодня мы произвели очередное обновление базы сайтов. В базу добавлено 42 новых сайта.
08.08.2021: Сегодня мы добавили в нашу базу 69 новых сайта. Все заказы за последние 3 недели будут автоматически опубликованы на этих новых сайтах в течение 3х дней совершенно бесплатно.
14.07.2021: В связи с переездом нашего сервиса на более мощный сервер, в ближайшие 2 дня мы будем принимать в работу Ваши заявки в опозданием в несколько часов. Почта в эти дни будет работать с перебоями, если долго не отвечаем, значит мы не получили Ваше письмо, в этом случае позвоните нам или напишите повторно. Переезд увеличит качество услуги и сократит скорость выполнение заявок как минимум в 2 раза.
17.06.2021: В базу добавлено 38 новых сайтов.
29.04.2021: В период майских праздников мы работаем но не круглосуточно, а с 10 до 17 часов (по МСК) ежедневно!
16.04.2021: Вчера Яндекс обновил ИКС, проверьте свой ИКС, он вырос почти у всех сайтов, что были в работе!
26.03.2021: В рабочую базу добавлено 56 новых сайта.
Сообщения в этом чате видны всем!
Для общения нужно авторизоваться в Л.К.
