Что значит угон без документов и ключей
ВС РФ разрешил выделить угон автомобиля с регистрационными документами в отдельный страховой риск
 |
| Nomadsoul1 / Depositphotos.com |
Страхователь по договору каско, которому страховой организацией было отказано в признании хищения застрахованного транспортного средства страховым случаем, обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения. Основанием для отказа со стороны страховщика послужило то, что автомобиль был похищен вместе с находившимся в нем свидетельством о регистрации, в то время как страховой полис предусматривал страхование по риску «Угон транспортного средства без документов и ключей» (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 13 августа 2019 г. № 46-КГ19-16).
Суды двух инстанций признали требование страхователя обоснованным. Они исходили из разъяснения, содержащегося в п. 32 постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20, в соответствии с которым оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Однако сам ВС РФ счет этот вывод ошибочным. Он указал, что в силу принципа свободы договора стороны вправе по своему усмотрению определить перечень страховых случаев, а также обстоятельств, не признаваемых таковыми.
Оставление в транспортном средстве регистрационных документов действительно не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, но лишь при условии, что страховой случай наступил. Между тем из страхового полиса следует, что договор заключен по риску «Угон транспортного средства без документов и ключей», страхователем уплачена соответствующая страховая премия.
В соответствии с применяемыми страховщиком правилами страхования угон транспортного средства с документами и ключами является отдельным страховым риском, включение которого в договор предполагает уплату страховой премии в большем размере.
Таким образом, страхователь при заключении договора страхования самостоятельно выбрал его условия и уплатил страховую премию в объеме, соответствующем данным условиям. В связи с этим ВС РФ пришел к выводу, что заявленное страхователем событие не относится к рискам, входящим в страховое покрытие.
Напомним, что ранее ВС РФ высказывал точку зрения, в соответствии с которой неправомерным является не только условие страхования, освобождающее страховщика от выплаты страхового возмещения в случае хищения автомобиля с регистрационными документами или ключами (упомянутый п. 32 постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20), но и исключение угона транспортного средства из числа страховых случаев по этому признаку (Обзор, утвержденный Президиумом ВС РФ 10 октября 2012 г.).
Однако в рассматриваемом случае, с учетом дифференциации страховых рисков и соответствующих им страховых тарифов, ВС РФ признал деловую практику страховщика не противоречащей закону.
Выплатят ли страховку, если машину угнали с ключами и документами
Известно, что угон страхуется по договору КАСКО. В нем прописывается пакет услуг, которые предоставляет данная страховая компания. Раньше подобный «комплексный» угон был стопроцентным поводом отказать владельцу в возмещении ущерба.
Однако Верховный суд России в пункте 32 постановления пленума от 27.06.2013 №20 разъяснил этот момент, пишет aif.ru.
В 2019 году ситуация изменилась. По определению Верховного суда России № 46-КГ19-16 от 13 августа 2019 года, если в страховке не прописан риск угона с оставленными внутри документами, случай не будет признан страховым.
Этот момент многие компании стали использовать в своих интересах. В договоре указывается, что угон с оставленным внутри документом не является страховым случаем. Зачастую в салоне автомобиля владелец хотя бы один документ оставляет. А это уже основание для отказа.
Поэтому важно внимательно читать договор КАСКО перед тем, как его подписывать. Ну и на всякий случай никогда не оставлять в автомобиле никакие документы.
Угон с регистрацией
Такое решение принял Верховный суд. Примечательно, что в этом решении он, по сути, разрешил страховщикам предусматривать разные риски угона. Например, риск угона машины с документами и без документов. Ранее практика у судов была несколько иной. Но обо всем по порядку.
Тогда Бондаренко обратилась в суд. И суд первой инстанции указал, что законом не предусмотрено такого основания для освобождения страховщика от выплаты, как оставление в машине свидетельства о регистрации. А потому это не может служить основанием для отказа в выплате. При этом суд сослался на пункт 32 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Согласно ему оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Суд частично удовлетворил требования Бондаренко и обязал компанию произвести выплату. Однако страховщик обжаловал это решение в апелляционной инстанции. Но там решение первой инстанции оставили в силе. Тогда страховщик обратился в Верховный суд. И Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов.
Он указал, что в соответствии с пунктом 32 уже упомянутого постановления Пленума ВС оставление по неосторожности документов в машине не освобождает страховщика от выплаты. Но только в том случае, уточнил ВС, если наступившее событие относится к риску, которое входит в страховое покрытие.
Но, как следует из страхового полиса, договор был заключен по риску «Угон без документов и ключей». И этот риск значительно дешевле, чем «Угон с документами и ключами». Таким образом Бондаренко самостоятельно выбрала условия договора страхования и заплатила соответствующую премию.
По правилам страхования, в этом случае непредоставление автовладельцем ключей или документов страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается, как их оставление в машине. Кроме случаев, когда страхователь до наступления случая письменно сообщил об их утрате. Или когда они были похищены вместе с машиной в результате грабежа, сопряженного с разбоем.
Суды не учли, что исходя из принципа свободы договора страховщиком могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий размер платы за них, что позволяет учесть интересы как страховщика, так и автомобилиста. Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение.
Напомним, что до недавнего времени страховое мошенничество активно развивалось. В том числе благодаря судебным решениям по делам, в которые судьи не особенно вникали. Не столь давно за такое мошенничество были привлечены муж и жена, которые организовали следующую схему. Машина страхуется по каско. Через некоторое время она перегоняется в другой регион. Потом автовладелец заявляет в полицию об угоне и требует со страховой компании выплату. Машина уходит и с документами, и с ключами. Тот, кто ее якобы угнал, спокойно ее продает, ведь документы чистые. А в это время якобы пострадавший получает страховку. Семейству удалось провернуть несколько подобных махинаций. Машины страховались в разных компаниях, поэтому с ходу аферу было сложно выявить. И только благодаря службе безопасности одной из крупных страховых компаний аферу удалось раскрыть.
Примечательно, что подобным способом действовали и иностранные автовладельцы, сбывая нашим соотечественникам поддержанные машины в 90-х годах. Так что ничего нового в этой махинации нет.
Но было решение Пленума ВС, которое позволяло получить страховку в такой ситуации. Сейчас страховщики нашли способ себя обезопасить, разнообразив условия страхования тех или иных рисков. А Верховный суд этим решением их поддержал.
ВНИМАНИЕ! Верховный суд встал на сторону автомобилистов в вопросе возмещения по КАСКО в случае угона с документами и ключами!
Верховный суд России вынес решение в пользу автомобилистки, которой страховая компания отказалась компенсировать стоимость угнанной машины. Страховщик заподозрил хозяйку в мошенничестве, так как у нее не было полного комплекта ключей от машины.
Как стало известно из материалов дела, женщина застраховала в одной и известных российских страховых компаний свою машину по каско (риски – угон, ущерб). Спустя полгода автомобиль увели вместе с документами и ключами. Женщина обратилась к страховщику, но получила отказ в выплате. В компании пояснили, что в договоре страхования был пункт, предусматривающий, что при наступлении страхового случая (угона) в компанию передаются все комплекты ключей от автомобиля. Чтобы оспорить это решение, хозяйка пропавшего авто обратилась в районный Кузьминский суд – там ей отказали. Мосгорсуд подтвердил это решение. В формулировках судей значилось – женщина виновата сама, так как не передала в страховую фирму все комплекты ключей и этим нарушила условия договора страхования. Наконец Верховный суд пересмотрел дело и обязал страховщика выплатить деньги. Вышестоящие судьи посчитали, что страховщики нарушили нормы законодательства, включив подобный пункт в договор страхования. «Правила страхования автотранспорта – это неотъемлемая часть договора страхования, и эти правила не могут содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми нормами, которые установил закон», – передает определение Верховного суда «Российская газета».
В суде подчеркнули, что «свобода договора не является абсолютной. Она не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод людей и может быть ограничена лишь федеральным законом».
Страховые компании согласились с решением суда, но с оговоркой. «Решение суда верно и ничего возразить по этому поводу нельзя – он объективно защитил интересы автовладелицы. Вместе с тем, страховую компанию отчасти тоже можно понять – она действует на основании своих правил, которые подписал клиент, тем самым согласившись их выполнять», – поясняет Виктория Кондратович, начальник управления «Mr.Garant» (отделение СГ «Межрегионгаранта»). По словам собеседницы, несколько странно, что хозяйка автомашины возила с собой два комплекта ключей, а также ПТС – который не проверяют сотрудники ГИБДД. Для избегания подобных конфликтов в страховой рекомендуют хранить ПТС и второй комплект ключей либо в банковской ячейке, либо дома, и не возить их с собой. Несмотря на то, что в страховые компании довольно часто обращаются мошенники, которые инициируют угон, это не дает повод заочно считать автомобилиста причастным к угону и отказывать ему в выплате, убеждены эксперты.
«Ключи могут элементарно выкрасть в магазине, для профессиональных воров это не составляет особого труда.
Многие автомобилисты вместе с ключом от зажигания на одном брелке держат метку от дополнительного иммобилайзера, что неправильно, потому что существенно упрощает работу воров. Кроме того, дубликат ключа могут сделать в автосервисе и потом спокойно увести машину из любого места», – рассказывает директор по развитию компании Autosecurity Игорь Хереш.
Прежде всего, когда пропадают ключи, надо обратиться в УВД с заявлением об их краже, которая, соответственно, стала причиной угона автомобиля. Если в этом случае страховая компания отказывается в выплате, значит, стоит смотреть на условия страхования, которые очевидно не соответствуют российским законам, советует он.
Страховщики поясняют, что при заключении договора страхования каско дополнительные условия (хранение на охраняемой стоянке, дорогая сигнализация, предоставление ключей) необходимы для минимизации их рисков. Это позволяет предложить более низкий тариф. Однако Хереш убежден, что страховые компании могли бы обойтись без ряда требований – к примеру, дорогих спутниковых систем, без которых также не выплатят возмещение по угону по рисковым моделям. То что защита на многие машины устанавливается стандартная, по мнению экспертов, даже упрощает задачу угонщиков. «В интернете можно найти устройство «скорпион GSM», которое глушит сигнал gsm-датчика в автомобиле. Цена этого устройства всего 6800 рублей. В этой связи лучшей защитой будет непредсказуемость, потому что когда преступник «идет» на Land Cruiser Prado, он наверняка знает, с какой сигнализацией придется работать, и он к этому готов», – говорит эксперт.
Женщина — молодец. Не надо бояться отстаивать свои права в суде, если они нарушены.
А что думаете Вы?
Угон автомобиля. Как это происходит
Ежедневные сводки новостей пестрят статистикой угонов автомобилей: «за прошедшие сутки в городе угнано три автомобиля; все угоны были совершены под покровом ночи. » и т.д. За сводками ГИБДД стоят реальные люди, пережившие трагедию, может быть даже наши знакомые, друзья. Честно говоря, сложно представить чувства смятения, когда автолюбитель подходит к месту стоянки и не находит свой автомобиль. Через какое-то время начинаются звонки, разбирательства в ГИБДД, а потом протоколы, справки и т.д. После осознания сложившейся ситуации, в голове возникает вопрос «Как так получилось, почему я? Почему именно мой автомобиль?».
Рассмотрим, как угоняются автомобили и как можно избежать этой трагедии.
Вариант№1
Как именно воры «прокрадываются» в систему? После постановки на охрану с брелока удается перехватить в эфире его код (даже если он динамический), автомобиль снимается с охраны, а при помощи чипованного ключа «ломается» замок зажигания. Все просто: штатный иммобилайзер на машинах одной модели и даже марки устроен одинаково и угонщик, специализирующийся на подобном автомобиле, к борьбе с этим устройством готов. После подбора кода брелока снятая с охраны сигнализация отключает блокировки двигателя и не препятствует угону. Спутниковую систему, как правило, глушат, вводя в эфире сильную помеху на частоте ее передачи, после чего открывают машину и начинают движение. В случае установленной на автомобиль спутниково-поисковой системы, в момент проникновения, блоксистемы добросовестно связывается со спутниками глобальной системы позиционирования, получает координаты, широту и долготу, но вот передать эти данные не может по причине отсутствия канала С8М-связи.
Кстати, иногда можно определить начало сканирования брелока сигнализации: невозможность с первого раза поставить машину на охрану (или снять ее с охраны), со второго, третьего раза постановка происходит, но внимательный владелец после этого должен насторожиться. Единственным противодействием являются «секретки» различного уровня сложности. Если таковые будут присутствовать в вашем авто, у угонщика просто не останется времени разбирать салон и искать заветную кнопку.
Вариант №2
По словам правоохранительных органов, ночью главное выиграть время, поэтому каждая новая железяка, вставшая на пути угонщика, делает свое дело. Замки на КПП и рулевой вал оказываются не лишними. Последние становятся все больше популярны. Их очень неудобно ставить каждый раз, уходя из автомобиля, но и бороться с ними не подарок. Кстати, такой замок можно рассматривать в варианте защиты от угона днем, как альтернативу секретке.
Вариант №3
— если вы совершаете передвижение, будет не лишним закрыться в автомобиле изнутри;
— при общении с посторонними приспускать стекло, и не оставлять ключи в замке зажигания на заведенном двигателе при походе за сигаретами.
Как говорит народная мудрость, «мы сами становимся заложниками своей беспечности». Если вы не банкир и олигарх, не имеете в своем подчинении охранников или личных телохранителей, советуем подстраховываться техническими методами. Очень хорошо себя зарекомендовали в этом случае спутниковые поисковые системы. В случае угона, надо как можно быстрее позвонить на пульт, либо, выходя из машины, выполнить «противоразбойный алгоритм» (тогда даже звонок не потребуется).
Альтернативой «спутникам» является иммобилайзер, выполняющие похожий алгоритм. После того, как открывалась дверь, система автоматически запрашивает сигнал от метки, ключа, просит приложить отпечаток пальца к считывателю. Главный спор среди специалистов лишь в том, через какое время должен глохнуть двигатель, если владелец не распознан.
Вариант №4
Мошенничество. Существует масса способов заставить владельца покинуть автомобиль и оставить при этом ключи в замке зажигания. Здесь стоит вспомнить, например, про консервную банку, привязанную к заднему бамперу машины. Вы возвращаетесь, садитесь, запускаете двигатель и начинаете движение. Сзади раздается грохот железа, вы выходите, смотрите на банку и естественно её отвязываете. Ключи, конечно, вы оставили в замке зажигания. В результате машина уезжает, а банка у Вас в руках. Тому, кто находится в это время за рулем, грозит в лучшем случае статья за хулиганство, причем это надо будет еще доказывать в суде. Бывали случаи, когда ключи выкрадывались прямо из сумочки или кармана. Чтобы этого избежать, нужно быть просто бдительным.
Вариант №5
Конечно, отчасти от этого спасает гаражное хранение, но одно дело, когда за машиной постоянно следит охранник, совсем другое дело неохраняемый гараж. С одной стороны, замки на воротах служат дополнительным рубежом защиты, с другой после их взлома угонщик попадает в замкнутое пространство, где в полной безопасности не беспокоясь о том, что его кто-то увидит, может работать с автомобилем. Эффективным способом борьбы в данном случае становится автомобильный пейджер, датчики которого срабатывают даже на открытие ворот гаража (!), причем совершенно не обязательно при этом ставить сирену, правильнее в полной тишине передавать сигнал владельцу или сторожу на въезде.
Владимир Кашин, начальник СО МО МВД России «Каргапольский»