Кредит умершего
Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах. Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах. Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.
Законодательная база
По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».
Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:
Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.
Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.
Случаи наследования кредита
В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.
Не наследуемые по закону долги
После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.
Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.
Порядок действий наследника
Размер выплат по кредиту умершего
Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.
Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика
Как не возвращать долг
Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.
Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.
Обязательства поручителей и созаемщиков
Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.
Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.
После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.
Погашение застрахованного кредита
Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.
Заключение
Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению. Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит. Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.
В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит
Кто остается ответственным за кредит?
Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:
Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.
Особенности застрахованных кредитов
После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.
Кредиты с поручительством
После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:
Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.
Компенсация для поручителя
Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.
Порядок действий
Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.
Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.
Как избежать ответственности?
Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.
Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.
Что делать созаемщикам?
Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.
Как погасить кредит за счет страховки?
Можно ли погасить страховой суммой оставшиеся после смерти бабушки кредиты? Какие документы нужно собрать для этого? И как правильно составить заявление в банк по этому вопросу?
Как работает кредитная страховка
Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства, если наступит страховой случай. Например, если заемщик, как ваша бабушка, умрет.
Смерть заемщика и страхователя не прекращает действие договоров кредитования и страхования — долг по кредиту и права по страховке переходят к наследникам. Если вы приняли или уже полностью оформили наследство, значит, обязаны погасить кредит и можете воспользоваться для этого страховкой.
Ваша бабушка оформила страховку только в рамках одного кредитного договора, поэтому, к сожалению, второй кредит вам придется погасить за свой счет: на него договор страхования не распространяется.
Страховое возмещение по кредиту не перечисляется наследнику — деньги направляются в банк. Но если сумма возмещения превышает долг, то разницу вы сможете получить лично. Этими деньгами вы вправе распорядиться как угодно: можно хотя бы частично погасить второй кредит — насколько хватит денег.
С другой стороны, может быть так, что страхового возмещения будет недостаточно, чтобы покрыть всю сумму долга по застрахованному кредиту. Тогда остаток вам придется погасить за свой счет.
В первую очередь вам нужно внимательно изучить кредитные договоры и договор страхования. В последнем должен быть четко прописан порядок действий — следуйте ему.
Сообщите банкам и страховой компании о смерти заемщика — направьте почтой или отнесите лично письменное уведомление. Это позволит быстрее запустить процесс и избежать лишних начислений по кредитам. Когда будете обращаться в банк, просите приостановить штрафные санкции, если они уже стали начисляться. К обращениям приложите копию свидетельства о смерти бабушки и копию свидетельства о праве на наследство, если вы его уже получили.
Как победить выгорание
Куда и как обратиться за выплатой страхового возмещения
Договор кредитного страхования заключают со страховой компанией, а не с банком. Но если у финансовой организации есть лицензия на страховую деятельность, она тоже может быть страховщиком.
На практике крупные банки, как финансовые организации, состоят из нескольких компаний, которые образуют так называемую экосистему. Туда могут входить компании, которые занимаются, например, кредитно-финансовой, страховой и инвестиционной деятельностью. Каждая — своим направлением. Поэтому нередко договоры кредитования и страхования оформляются одновременно одним специалистом. Из-за этого кажется, что банк — это и есть страховщик. Но, чтобы точно знать, нужно посмотреть договор страхования — кто указан там в качестве страховой компании.
Если страховщик входит в экосистему финансовой организации, вы можете обратиться в банк. Если нет — только в страховую компанию, с которой бабушка заключила договор.
Вот какие документы нужны:
Как правило, в договоре или правилах страхования указан срок, в течение которого страхователь или другой выгодоприобретатель, например наследник, вправе обратиться за страховым возмещением. В этот срок желательно уложиться. Если не получилось, не переживайте: страховщик все равно обязан принять и рассмотреть документы.
Рекомендую обратиться к страховщику лично, то есть прийти в отделение. Так будет быстрее, а главное, надежнее, чем решать вопрос по телефону или в переписке. Вы сразу сможете уточнить порядок действий и на месте оформить заявление — как правило, его составляет специалист. Если запросят дополнительные документы, постарайтесь побыстрее их собрать и представить.
Дальше останется дождаться решения. Вам придет уведомление на указанный почтовый адрес. В некоторых случаях приходит смс или письмо на электронную почту, если в заявлении вы укажете номер телефона и адрес электронной почты и попросите направить уведомление на них.
Как только и если вы погасите кредит за счет страхового возмещения, обязательно запросите в банке справку о закрытии обязательства и отсутствии претензий. Если сумма страховки не покроет весь кредит, остаток придется внести самостоятельно за свой счет.
Поскольку ко второму кредитному договору страховки нет, начинайте его гасить прямо сейчас, иначе набегут лишние штрафы. В любом случае то, что вы вступили в наследство, означает, что долг перейдет к вам.
Можно ли переоформить автокредит умершего?
Брат взял автокредит, купил машину, внес два платежа и умер. Через полгода я вступаю в наследство, но машина мне не нужна и по кредиту я платить не хочу.
Нашла человека, который готов забрать машину и гасить кредит. Можно ли оформить все на него? Как правильно поступить?
Елена, судя по вопросу, ваша главная цель — избежать погашения автокредита. Если наследство — это только кредитный автомобиль, вопрос решается легко: не принимайте наследство или откажитесь от него. Тогда и переоформлять ничего не надо.
Но если в планах вступить в наследство, например, чтобы получить квартиру или дачу, то придется подумать, как избавиться от полученного в довесок автокредита. Расскажу, какие есть варианты.
Как принять наследство
Наследник получает наследство и становится его владельцем сразу после принятия. Неважно, через сколько будут оформлены и зарегистрированы права.
Принять наследство можно двумя способами:
Если в наследство достается машина, достаточно, чтобы наследник поставил ее в свой гараж, подремонтировал, прошел ТО или начал гасить кредит наследодателя.
При этом принять часть имущества — значит принять все положенное наследнику наследство, включая долги наследодателя.
Вступление в наследство и оформление у нотариуса свидетельства о праве на него — это конечный результат принятия наследства. Собственником имущества наследник считается со дня открытия наследства — дня смерти наследодателя. С этого момента он обязан содержать наследственное имущество, нести риск его случайной гибели, получать доходы от использования. Но фактически распоряжаться имуществом наследник может, только когда получит свидетельство о праве на наследство.
Дело в том, что принятие наследства не гарантирует, что наследник вступит в свои права. Например, его могут признать недостойным наследником. Кроме того, наследник вправе отказаться от наследства. А еще могут появиться другие наследники — и придется пересматривать доли в наследстве.
Если наследнику полагается только машина и к нему переходят обязательства по автокредиту, достаточно отказаться от такого наследства — и можно на законных основаниях не платить по кредиту.
Как отказаться от наследства
Отказ от наследства — безусловное право наследника. Отказаться можно до и после принятия наследства. Для этого надо написать заявление нотариусу, который ведет наследственное дело. Но обратной дороги не будет: изменить или отменить отказ нельзя.
Если наследник вольно или невольно принял наследство, а потом осознал, что имущество ему не нужно или не хочется платить по долгам умершего, он вправе отказаться от наследства. И все — дальше о наследстве можно забыть.
После отказа наследник теряет все права и обязательства, связанные с наследством. Если до этого он забрал какое-то имущество, то его придется вернуть. Кредиторы не могут требовать с такого наследника погашения долгов наследодателя: они погашаются в пределах стоимости наследства, а никакого наследства у отказавшегося нет.
Как переоформить унаследованный кредит на другое лицо
Не принимать наследство или отказаться от него — самые простые решения, чтобы не платить по долгам и кредитам наследодателя. Но они не всегда выгодны, ведь наследство может включать имущество, которое наследник хотел бы получить. В этом случае выход один: завершить оформление наследства, включая долги, а потом решить, гасить обязательства самому или переоформить их на других лиц.
Вот какие есть варианты, если вы унаследовали кредитный автомобиль, а вместе с ним и обязательство погашать автокредит:
Чтобы избежать переплаты по автокредиту, рекомендую сделать еще вот что:
Какие еще есть варианты
Передать автомобиль по устной договоренности покупателю, вписать его в страховку, и пусть он гасит автокредит. Когда погасит, оформить сделку дарения. Это очень рискованный вариант: если человек не будет платить по кредиту, вопросы у банка будут к вам.
Рефинансировать автокредит в другом банке или банке-кредиторе — заключить новый кредитный договор. За счет полученных денег закрыть автокредит и снять залог. Затем продать автомобиль и пустить деньги на погашение кредита. Но не факт, что в этом случае вы не потеряете в деньгах.
Ничего не делать. Этот вариант возможен, если вам действительно не нужен автомобиль. Если долго не платить по кредиту, банк заберет залоговый автомобиль. Но есть риск, что это не позволит покрыть весь долг с учетом пеней за просрочку и штрафов. Если какая-то часть останется, ее придется погасить.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Кредит умершего
Законодательная база по кредитам умершего
Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.
За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).
На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества.
Не наследуемые по закону долги
По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:
возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).
Платят ли родственники долги за умершего
Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ).
Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ).
На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.
Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего.
Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту.
Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:
найти кредитный договор и узнать сумму долга;
сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.
Сроки исковой давности
Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.
Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).
Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:
смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.
Порядок действий после смерти заемщика
Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.
Как поступить поручителю
Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.
Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.
Случаи наследования кредита страховой компанией
Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.
Страховой случай
Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.
Как поступить наследнику при страховке займа
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.
Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.
Возможное освобождение от страховых обязательств
Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях:
хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
смерть в местах лишения свободы;
гибель в результате военных действий;
смерть в результате ядерной аварии;
истек срок действия страховки.
Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе.
Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.
Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.
Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.
Наследуется ли автокредит после смерти
Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.
При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку.
Размер выплат по кредиту умершего
Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой.
Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.
Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя.
При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.
Могут ли банки передать долг коллекторам
Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.
Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).
Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.
Как не возвращать долг
Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным.
Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права.
В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества. Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).
Обязательства поручителей и созаемщиков
При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.
В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.
Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.
На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.
Дополнительные вопросы
№1. Сколько времени дается на принятие наследства?
Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.
№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?
Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.
№3. Можно ли принять только часть наследства?
Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.
№4. Как не платить кредит за умершего родственника?
Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.
№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?
Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.
№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?
Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.
Заключение
Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику. Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.
