Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план
Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
Понять, куда уходят деньги
Рассчитать лимит трат
Составить план погашения кредитов
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Создать финансовую подушку
Найти дополнительный источник дохода
Не паниковать, если нечем платить
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Где еще взять денег на погашение кредитов:
Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.
Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона
о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился
Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.
Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.
Как организовать выплату кредитов, если денег ни на что не хватает?
Вопрос читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
У меня сложилась такая ситуация, что нужно выбирать: купить поесть или заплатить за кредит.
Я работаю официально в сфере ЖКХ уже десять лет, моя зарплата составляет 14 000—16 000 Р и зависит от количества смен в месяце. Имею в собственности свое жилье. В квартире, где я живу, прописан отец — инвалид второй группы, но он работает. Еще временно прописана жена, детей нет.
Всего сейчас есть пять кредитов, за которые я не в состоянии платить:
Я несколько раз пытался сделать рефинансирование всех своих кредитов в Сбере. Так мне пришлось бы платить около 10 000 Р в месяц, я бы потянул такую сумму, но мне отказали уже три раза. В прошлом месяце я подавал заявку на рефинансирование в десятки банков и везде получил отказ, хотя я всегда платил исправно, не было ни единой просрочки по кредиту.
Хочу узнать, как лучше поступить в моей ситуации? Прочитал про банкротство через МФЦ, сходил туда, но мне сказали, что, пока у меня есть работа и недвижимость, я ничего сделать не могу. Посмотрел видео на «Ютубе» и узнал, что могу выкупить свой долг у банка за 10% от общей суммы долга. После этого я связался с юристом, который сообщил, что мне такой вариант не подходит, так как я исправно все плачу. Это только для тех, кто просрочил кредит от трех месяцев, и если это делать, то придется договариваться с каждым банком по очереди.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
В этой ситуации, лучше всего найти новую работу с большей зарплатой или найти подработку.
Анастасия, так он даже не озвучивает такой вариант, что для меня самое удивительное.
Неужели двое (считаю ещё жену) взрослых человека не смогут в РФ заработать хотя бы тыс 30?
Анастасия, да! Выйти из зоны «комфорта».
Ох, вот чей дневник трат я бы почитал.
Меняй работу и срочно!
10 лет работать в одно месте и дорасти до зарплаты в 15 тыс р ну так себе.
Мне кажется, что даже продавец в сетевом магазине или макдаке получает раза в два больше.
тьфунатебя, город не написан. В моей родной области сложно найти работу больше, чем 20 тыс рублей, например. Или очень тяжёлый физический труд, или свой бизнес.
Maria, кажется, решение напрашивается само собой.
Александр, вообще-то они обязаны проверять доход, и если показатель долговой нагрузки более 50%, кредит считается рискованным.
Так что они выдают деньги с полным осознанием того, что человек их, возможно, не вернет.
Александр, банки по большей части смотрят на кредитную историю, чем на доход. Мне одобрили мой первый кредит на 10к, примерно 2 банка из 10, остальные отказ. Зарплата тогда была белой около 60к, брал кредит как раз чтобы открыть кредитную историю
Александр, а главное рефенансировать уже не дают, так как доход не позволяет
Когда я оказалась в такой ситуации, я нашла ещё подработку и пахала 2 года на 4х работах. Кредиты выплатила за 3 года и при этом ещё 2е малышей на руках и ипотека. Ищите работу, подработки и думайте где ещё можно получать деньги.
И, даже в Тинькофф такие специалисты работают в кредитном отделе. Причём общаются так ещё до того, как ты берёшь кредит)
Бррр
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
Непопулярные меры
ВНИМАНИЕ!
1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов
За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.
Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.
Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.
Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.
В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.
Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.
Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.
Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности
В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.
В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.
Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.
Метод снежного кома
Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.
В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.
В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.
Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники
Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького
Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу
Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти
Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги
Метод лавины
По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.
Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги
Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой
Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение
Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего
Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов
Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита
Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.
Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.
Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Жить в долг станет труднее
Эта методика будет работать примерно так: если гражданин уже выплачивает больше 50% от своих доходов, то новый кредит ему с большой вероятностью уже не дадут. Пока прямого запрета кредитовать тех, у кого и так много долгов, нет, но уже в скором времени он может появиться. Соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются Центральным банком.
Рассчитать показатель долговой нагрузки клиента банку несложно. Это соотношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика. Например, если человек платит по кредитам в месяц 40 тыс. руб., а зарабатывает 60 тыс. руб., его показатель в процентах равен порядка 66%.
О среднемесячном доходе за последний год банки будут узнавать из официальных документов: справки 2-НДФЛ, справки о пенсионных выплатах, выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и пр. За информацией о кредитах заемщиков банк будет обращаться в Бюро кредитных историй.
Как отмечают в Минэкономразвития, в среднем заемщики отдают банкам 43% своих доходов ежемесячно, а у каждого седьмого кредиты «съедают» больше 70% заработка.
Россияне должны банкам около 16 трлн рублей, ежегодно этот показатель увеличивается на четверть. Такой кредитный бум помогает банкам стремительно наращивать прибыль. За первое полугодие 2019 года они заработали 1,18 трлн рублей, почти в два раза больше того, что было годом ранее.
Орешкин считает, что после охлаждения рынка регулятором скорость роста кредитного долга населения замедлится втрое, а объемы кредитования заемщиков уменьшатся в 4,5 раза. Для сравнения: если в последние 12 месяцев банки прокредитовали граждан на 3 триллиона рублей, то начиная со следующего года эта цифра составит 650-700 млрд рублей в год. Тем самым будет покончено с практикой жизни в долг, ставшей нормой для каждой второй российской семьи.
В отличие от правительственных чиновников банки и население ситуация с кредитами, кажется, пока сильно не беспокоит. До сих пор далеко не все заемщики осознают, что кредит они обязаны вернуть. А банки преподносят кредиты как хороший способ решения внезапных финансовых проблем. О том, что он может оказаться серьезным, а зачастую и непосильным обременением, конечно, умалчивается.
Казалось бы, банки не должны гнаться за неплатежеспособными клиентами, но статистика говорит обратное: кредиты студентам и пенсионерам растут как на дрожжах.
В банках, правда, с такой позицией не согласны. Как отмечает главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова, платежеспособность клиента банк просчитывает, учитывая не только официальные доходы и расходы, но и другие показатели: финансовое положение всех членов семьи, операции по карточным счетам (вполне возможно, что есть регулярные поступления денег на карту не от работодателя).
Также не стоит забывать, что банки умело «подстилают соломку» под свои риски: процент по потребительскому кредиту, а тем более по кредитной карте, очень высок, в среднем 20% годовых. А если прибавить к высокому проценту навязываемые вместе с кредитом платные услуги, например различные страховки, то банки могут не уйти в минус даже при большом количестве непогашенных кредитов. Не стоит забывать, что банки могут получать долги, арестовывая имущество и банковские счета клиента с помощью суда, а также выбивать долги через коллекторов.
Комментарий пресс-службы Банка России
С 1 октября 2019 года при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) банки будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН. Повышенные надбавки к коэффициентам риска будут применяться к кредитам с ПДН более 50% (отношение платежей по всем кредитам и займам к доходу заемщика).
Новое регулирование в первую очередь затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заемщика будет завышенным, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска. Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому они будут подходить к заемщикам более избирательно. Можно ожидать повышения стоимости кредитования для таких заемщиков. Все это будет препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки граждан.
Если же заемщик уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои кредиты, то на этот случай Банк России предусмотрел возможность льготной реструктуризации кредита.
Меры Банка России будут действовать превентивно, стимулируя банки и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать кредит.
Неприкасаемый МРОТ
После взыскания задолженности по кредиту у заемщика на руках должен остаться «несгораемый остаток», равный величине МРОТ. Об этом говорится в законопроекте, разработанном депутатами Госдумы и одобренном минэкономразвития. Документ внесен на рассмотрение правительства и может быть принят до конца года.
На сегодняшний день МРОТ составляет 11 280 рублей в месяц. Со следующего года он вырастет до 12 130 рублей.
В настоящее время судебные приставы имеют право взыскивать с зарплаты должников половину их дохода, при этом не учитывая размера МРОТ. В результате граждане, имеющие долги, могут оказаться без средств к существованию.
