baas что это такое
Чем модель bank-as-a-service поможет бизнесу
Довериться технологиям: как финтех дополняет банки
Развитие финансовых технологий, появление гибких и быстрорастущих стартапов наряду с мировым курсом на цифровизацию экономики меняют расстановку сил в банковской отрасли. Она развивается в сторону нового способа взаимодействия бизнесов – синергии по модели BaaS (bank-as-a-service – банк как сервис). Как использовать эту модель на пользу?
Bank-as-a-service – это сдача в аренду банковской инфраструктуры (лицензия, процессинг платежей, выпуск карт, комплаенс) вместо создания или покупки её для других игроков. Это новое явление на рынке, и особенно в России, но оно стремительно набирает обороты с ростом количества финтех-стартапов и изменением подхода к управлению финансовых организаций.
Издержки на обслуживание и модернизацию инфраструктуры растут, а для некоторых стартапов и вовсе выглядят неподъёмными. Поэтому гораздо проще становится взять готовое решение у игрока рынка. Одновременно с этим конкурировать становится всё сложнее и, главное, дороже. В итоге поиск новых партнёров, создание синергии между компаниями из разных отраслей или вовсе конкурентов – единственно возможная стратегия для дальнейшего роста.
Кроме того, появляются новые игроки – финтех-компании и стартапы, которые готовы разрабатывать и выводить новые продукты и сервисы на рынок в разы быстрее, чем банки. Но они сталкиваются с другой проблемой – они не могут оказывать многие финансовые услуги без соответствующего разрешения регулятора. Сложившаяся ситуация и выступила драйвером для нового витка развития такой модели предоставления облачных сервисов, как BaaS.
Банки в облаках
Облачные технологии обеспечивают удобный сетевой доступ к различным ресурсам – от систем хранения данных до предоставления различных бизнес-услуг. А это обеспечивает быстрый доступ к необходимой информации, инфраструктурным решениям и масштабированию процессов.
Ещё одна важная технология, которая позволяет развиваться рынку as-a-service, – это API. Многие страны, в том числе Россия, взяли курс на создание более открытого финансового рынка, который способствовал бы развитию конкуренции и появлению новых игроков. Это инициативы и в области открытых API, и в части соответствующего «стимулирующего» законодательства и иных мер, которые предоставляют преимущества не только финтех-стартапам, но и другим участникам финансового рынка.
Финансы по подписке
BaaS – это принципиально новый уровень реализации концепции облака, где клиенту – которым может стать как бизнес от банка до стартапа, так и компания из нефинансовой отрасли – предоставляются не технологические возможности, а полноценные бизнес-функции в модели подписки.
Если в модели BaaS клиентом оказывается банк, он получает облачную core-систему с каталогом продуктов – автоматизированную банковскую систему, где заведены базовые кредитные и депозитные продукты. Если клиентом становится финтех-компания, ей уже придется арендовать автоматическую банковскую систему с банковской лицензией и операциями от лица оператора или платежного банка.
По модели BaaS также могут предоставляться шлюзы к платежным системам, включая системы быстрых платежей, – и даже финансовая отчётность как услуга. Но главный тренд, набирающий популярность, – это маркетплейс финтехов. В рамках такого формата сотрудничества могут предоставляться автоматизация маркетинга и анализа рисков, андеррайтинг и биллинг для партнёрств с нефинансовыми организациями, а также KYC/AML как услуга.
Мировые технологии на ладони
Выгоду от использования моделей as-a-service ощутили на себе не только финтех-бизнесы, но и крупные финансовые и технологические компании – как заказчики, так и те, кто предоставляет услуги.
Многие компании сосредоточили свои усилия на разработке стратегии BaaS – такие, как Wirecard, Lemonway, BBVA. Например, платформа BBVA Open Platform позволит банку предлагать широкий спектр продуктов и услуг по модели BaaS через API компаний, которые хотят предложить своим клиентам финансовые продукты, но не хотят становиться банком.
В России рынок as-a-service также активно развивается, предлагая доступ к автоматизированным банковским системам и дистанционному банковскому обслуживанию, а также процессинг, эквайринг и эмиссию карт.
Еще QIWI предлагает как коробочные, так и индивидуальные решения для финтех-компаний и стартапов. Благодаря развитым API компания агрегирует более 12 тысяч мерчантов, в пользу которых способна принимать платежи и выступать единым платежным шлюзом.
Финансовые решения для нефинансовых отраслей
Возможность совершения безналичной операции быстро, удобно и безопасно позволяет создавать уникальный клиентский опыт в том числе в нефинансовой сфере. Есть немало примеров в отрасли, когда неблизкие к рынку платежей компании создали платежные решения под собственным брендом, а инфраструктуру предоставляла финансовая компания. Сейчас же запрос со стороны рынка формируется на инновационные и удобные финансовые решения. Они должны упрощать работу бизнеса и улучшать клиентский опыт конечных потребителей.
Недавно QIWI внедрила собственное платежное решение «Таксиагрегатор» для компаний нефинансового рынка – таксопарков. Таксопарку открывается личный кабинет в QIWI, через который он может осуществлять расчёты с водителями и в удобном интерфейсе видеть все необходимые данные по операциям. При этом расчётный счет открыт в банке «Точка», а зачисление заработанных средств таксист получает на QIWI Кошелек (таксопарк выдает водителю банковскую карту QIWI Кошелька) или на карту любого другого банка.
Что дальше?
Наглядно преимущества BaaS и API продемонстрировал авторитетный рейтинг Fintech Ranking. В 2016 году в Азии стартапы на запуск тратили более года и 80% своих ресурсов. В США и Великобритании стартапы тратили на такой запуск всего 20% свои ресурсов и от 3 до 6 месяцев. Причина в том, что последние активнее использовали BaaS-платформы и решения, а также открытые API. Выводы были сделаны, и теперь азиатские стартапы активнее развиваются на партнёрских платформах.
Россия сейчас находится в стадии изучения этого опыта. На пороге нового десятилетия и эры развития стартапов и финтех-компаний ставка будет делаться на скорость, удобство и кастомизацию решений, и есть ожидания, что финансовый рынок обратит внимание на такую модель синергии и будет активнее её внедрять.
Кроме того, спрос на BaaS будет расти и от компаний из других отраслей – таких, например, как ритейл и телеком. Интеграция финансовых решений даст реальный бизнес-эффект за счёт оптимизации трудозатрат сотрудников и снижения транзакционных издержек, а полученные от внедрения BaaS преимущества позволят компаниям быть более конкурентоспособными и оставаться лидерами в своих сегментах.
BaaS: облачный подход к резервному копированию
Обычно для обеспечения непрерывности создания бэкапов, надежности их хранения и необходимой скорости восстановления в случае сбоя, требуются серьезные затраты.
В среде IT-специалистов есть поговорка: «Системные администраторы делятся на два типа — на тех, которые еще не делали бэкап, и тех, кто уже делает». Действительно, многие недооценивают важность резервного копирования, пока не столкнутся с необходимостью восстановить удаленные данные, потеря которых может грозить убытками или, например, затормозить старт нового проекта. В любом случае в каждой компании есть критичная информация, которую нельзя терять ни при каких обстоятельствах.
Правильный подход к организации системы резервного копирования и восстановления в каждом конкретном случае индивидуален, но есть несколько основных действий, которые необходимы для всех:
— Определить, какую информацию нужно бэкапить.
— Рассчитать показатели RTO (время на восстановление данных) и RPO (точка восстановления).
— Выбрать схему резервирования.
— Определить инструменты для копирования и восстановления.
— Организовать хранение резервных копий.
На первый взгляд все просто. Но на деле для того, чтобы обеспечить непрерывность создания бэкапов, надежность их хранения и необходимую скорость восстановления в случае сбоя, требуются серьезные трудозатраты и ощутимые вложения в инфраструктуру. Вследствие этого в последнее время все большей популярностью пользуется услуга BaaS (Backup as a Service), которая заключается в предоставлении сервис-провайдером заказчику возможности резервного копирования в облако. В этой статье мы расскажем, что это за услуга и кому она нужна.
Что такое BaaS
BaaS (Backup as a Service) — резервное копирование как услуга. При использовании этого сервиса данные клиента через интернет или выделенный канал связи копируются в ЦОД, на системы хранения данных сервис-провайдера и хранятся там.
Существует несколько способов предоставления BaaS, сегодня мы рассмотрим самый востребованный и распространенный. Заключается он в предоставлении заказчику возможности бэкапить любые данные — начиная от файлов и баз данных, заканчивая виртуальными машинами и хостами — с помощью клиент-серверного программного обеспечения. Другими словами, клиенту предоставляются дистрибутивы программных агентов, которые он может установить в своей структуре и создавать резервные копии в облако. Стоит обратить внимание, что в зависимости от типа данных (обычные файлы, почтовые ящики Exchange и т. д.) будут предоставлены разные агенты. При этом серверная часть находится на стороне сервис-провайдера.
При таком подходе заказчик самостоятельно может:
— устанавливать клиентское ПО;
— выбирать данные, подлежащие резервированию;
— настраивать расписание резервного копирования и глубину хранения;
— восстанавливать данные из бэкапа.
Также некоторые сервис-провайдеры в качестве дополнительной услуги могут предоставлять резервную площадку для восстановления данных, если по каким-то причинам заказчик не может развернуть бэкап у себя: например, в случае выхода из строя оборудования. Разумеется, данная опция касается виртуальной структуры и оплачивается отдельно.
Плюсы BaaS
Плюсы использования решения BaaS состоят в совокупности преимуществ облачных технологий и конкретного ПО, специально разработанного для резервирования и восстановления данных. При наличии достаточной компетенции сервис-провайдера и использовании соответствующего ПО среди основных плюсов для заказчика можно выделить:
— единую консоль для управления бэкапами как с физических, так и с виртуальных серверов;
— программные агенты для работы с большинством приложений;
— функцию дедубликации (удаление повторяющейся информации), работающую на стороне заказчика (благодаря этому снижается нагрузка на канал связи);
— отсутствие необходимости приобретения и внедрения собственной системы резервирования данных, что существенно экономит средства;
— высокий уровень сервиса в соответствии с SLA.
Это далеко не весь список возможностей BaaS. Реализация резервного копирования в каждой компании имеет разный уровень сложности и критичности, и в каждом случае плюсы и минусы будут индивидуальны.
Как использовать BaaS
BaaS можно использовать не только как основное решение, но и как дополнение к существующей конфигурации резервирования данных, например, как часть системы «3-2-1», суть которой заключается в следующем:
— Данные должны быть в трех экземплярах, один из которых используется в работе.
— Для хранения необходимо использовать два разных медианосителя.
— Одна из копий должна храниться удаленно.
В этом случае резервные копии создаются сразу в двух местах — локально и в облаке. Такой подход считается наиболее безопасным для данных, но в то же время наиболее трудоемким и дорогим, особенно если речь идет о сложной и большой инфраструктуре. Ну и, конечно, такая безопасность нужна далеко не всем.
Заключение
Вопрос давно уже заключается не в том, нужно ли резервировать данные, а в том, как их резервировать. Возможностей создания бэкапов на данный момент уже действительно очень много — от использования самописных скриптов до мощных платформ резервирования, и у BaaS есть неплохие шансы занять лидирующие позиции среди этих решений. Такая система внедряется за один день, а надежность и удобство использования обеспечиваются узкой специализацией сервис-провайдера и компании-разработчика ПО.
SaaS, BaaS или лицензия на софт: разбираемся в деталях
Что нужно знать финтех-стартапу при выборе программного обеспечения? В идеале ваше решение должно отталкиваться от нескольких факторов. Рассказываем о них в мельчайших подробностях.
Но для начала: в чем же разница?
BaaS — все и сразу. BaaS, или Bank as a Service («банк как сервис») — это готовое финтех-решение «под ключ» от одного поставщика. Вам вообще не придется совершать лишних движений: оформлять лицензию, искать партнеров (например, банки или Forex), эквайеров, эмитентов, не надо создавать гигантский IT-отдел или отдел комплаенса. Фактически вы просто покупаете готовую платформу и начинаете пользоваться.
SaaS — только техническое решение. SaaS, или Software as a Service («ПО как услуга») — это готовое программное обеспечение, которое вы покупаете у поставщика и подключаетесь к нему через веб-браузер. SaaS, в отличие от BaaS, предоставляет только техническое решение. Все юридические вопросы, лицензии, партнеры и другие, необходимые для финтеха процессы, вы решаете самостоятельно.
Или лицензия на программное обеспечение. И третий вариант — это возможность купить лицензию на софт. В данном случае техническое решение находится внутри вашей инфраструктуры, внедряется на ваших серверах и настраивается в соответствии с конкретными требованиями.
Итак, степень гибкости: велики ли ваши планы?
Насколько сильно вы планируете масштабировать свой проект? Требуются ли вам адаптировать решение под индивидуальные запросы? BaaS и SaaS — это готовые решения: вы получаете конкретный функционал и подключение к конкретным шлюзам. Чем больше изменений вы планируете в будущем, тем более маневренным и гибким должно быть ваше техническое решение. Например, вы можете захотеть добавить новый способ оплаты, а платформа данный вид не поддерживает или на внесение изменений потребуется целый год.
В свою очередь, лицензия на софт больше ориентировано на тонкие, tailor-made, настройки. Но несмотря на это вам все равно сперва лучше обсудить все детали с поставщиком: будущая гибкость зависит не только от вашего выбора (BaaS, SaaS или лицензия), но, собственно, от софта. Обговорите с поставщиком, насколько программное обеспечение может соответствовать вашим грядущим далеко идущим планам. Для этого вам необходимо понимать, в какую сторону будет расти ваш бизнес: какие партнеры и шлюзы могут вам понадобиться при росте проекта.
Дальше: “Э” — экономичность VS эффективность
Каков объем ваших инвестиций? Сколько вы готовы вложить в проект именно сегодня, на первом его этапе? SaaS и BaaS — это самые рентабельные варианты для компаний с небольшим объемом стартовых инвестиций. Лицензия на софт подразумевает достаточно большие вложения в IT-команду, которые будут только расти. В случае SaaS и BaaS вы платите один раз за подключение и потом каждый месяц фиксированную сумму за использование сервиса. Благодаря этому вы можете точно рассчитать свой бюджет и избежать непредвиденных расходов.
Однако если сейчас для вас оптимальным решением видится SaaS, помните: когда бизнес начинает стремительно расти, данная модель может оказаться невыгодной. Дело в том, что при увеличении количества клиентов и транзакций, может меняться и стоимость обслуживания (арендная плата) SaaS. В этот момент лучше всего отказаться от SaaS и приобрести программное обеспечение. Узнайте у поставщика еще на старте, что они предлагают для следующего шага вперед — предлагают ли они кроме SaaS еще и лицензию на софт.
Иногда трехмесячная плата за SaaS у одного поставщика может обойтись вам в стоимость лицензии на программное обеспечение у другого поставщика. Поэтому считайте и сравнивайте цены!
Кто платит за поддержку?
Для SaaS и BaaS техподдержка включены, как правило, в арендную плату — поставщик берет эти вопросы на себя. Выбирая лицензию на софт, закладывайте в бюджет сумму на отдел техподдержки и обслуживания клиентов.
Есть ли у вас крутая IT-команда?
SaaS и BaaS — это когда все сделали за вас и дали инструкцию. Лицензия на софт предполагает, что у вас есть в штате отличные специалисты как на этапе внедрения, так и для поддержки программного обеспечения. Помните, что IT-отдел — это солидная статья расходов, а также время на поиски действительно достойных сотрудников.
Кто в ответе за безопасность?
В случае SaaS/BaaS, все данные хранятся на стороне поставщика. Стоит ли считать это решение рискованным? Предлагаем посмотреть на этот вопрос иначе — а готовы ли вы обеспечить более серьезный уровень безопасности, чем предлагает вам поставщик? Оцените, как давно он на рынке и какие клиенты пользуются его услугами. А главное: есть ли у вас ресурсы на создание и поддержку собственной службы информационной безопасности?
Скорость: как быстро вам надо оказаться в строю?
SaaS/BaaS — это возможность оказаться на рынке практически завтра. Учитывая, с какой скоростью развивается и меняется мир финансовых технологий, решения SaaS/BaaS выглядят привлекательнее лицензии на софт.
Сложно решиться? Спросите у профи!
Облачный сервис для промышленности ICE. Отечественное BaaS-решение
В статье раскрыта суть услуги BaaS, которая значительно облегчает труд разработчиков кросс-платформенных и веб-приложений. Представлен BaaS-сервис ICE российской разработки, указаны его функциональные достоинства, благодаря которым решаются задачи системных интеграторов и производителей ПО.
Центр исследований и разработок SAYMON, г. Санкт-Петербург
Использование платформ Backend as a Service (BaaS) для абсолютного большинства разработчиков означает значительное ускорение и предсказуемость процесса разработки и вывода на рынок кросс-платформенных и веб-приложений. Облачный бэкенд для мобильных приложений впервые появился на рынке в 2011 году. Это решение представлялось как услуга, помогающая создавать программные продукты для удаленного хранения и обработки данных, и создавало отличные условия для описания бизнес-логики посредством языка JavaScript. Однако время не стоит на месте. Сегодня, в эпоху Индустрии 4.0 и интернета вещей, BaaS крайне востребован. По прогнозам, к 2020 году рынок данных услуг вырастет до 70 млрд долларов. Безусловно, стремительно развивающийся сервис привлекает к себе внимание, однако до сих пор не так много разработчиков, готовых вывести BaaS-продукты на рынок. Поэтому облачный сервис ICE (Industrial Cloud Engine) отечественной разработки можно представить с особой гордостью. Но прежде подробнее ответим на вопрос: так что же такое BaaS?
BaaS – это услуга по предоставлению backend (бэкенда) как сервиса. Архитектура программного обеспечения состоит из двух компонентов: backend (бэкенда) и frontend (фронтенда). BaaS представляет собой мост, соединяющий веб-интерфейс приложения и различные сервисы, расположенные на серверах партнера. С использованием API BaaS встраивается в разрабатываемый продукт (рис. 1).
Рис. 1. Фронтенд с бэкендом взаимодействуют по API (единообразие), бэкенд с сервисами – по различным протоколам и стандартам
Услуги BaaS закономерно становятся весьма популярными среди потребителей – разработчиков конечного продукта. BaaS выгоден для своего потребителя в первую очередь тем, что разработчикам конечного продукта не требуется перестраивать их бэкенд для каждого из сервисов, к которым продукт должен иметь доступ, а это – экономия времени и денег. Соответственно отпадает необходимость взаимодействовать с сервером продукта, базой данных, клиент-серверной библиотекой, не нужно обращаться к файловой системе и т. д. Работа идет с объектами через API.
Кто может стать клиентом и что предлагаем мы
Прежде всего среди наших клиентов (рис. 2) отметим системных интеграторов и предприятия со своим ИТ-отделом. Разработка с нуля – обычно нетипичное для них занятие, требующее больших затрат труда и средств. Такие компании могут сэкономить за счет использования готового серверного «движка».
Рис. 2. Схема взаимодействия BaaS
Также нашими клиентами являются производители:
— SW (software, программного обеспечения). Они имеют опыт создания локального прикладного ПО, но не всегда – опыт построения клиент-серверных приложений;
— HW (hardware, аппаратуры). Эти клиенты хотят предоставлять дополнительные сервисы к своему «железу», выйти на новый уровень, продавая не только HW, но и решения SW + + HW.
И, наконец, стартапы, которые хотят создать MPV (минимально жизнеспособный продукт) дешево и быстро. Имеют минимум денег и человеческих ресурсов.
Для всех этих разработчиков мы предлагаем ICE (Industrial Cloud Engine) – облачный сервис для промышленности (рис. 3), позволяющий:
— разрабатывать прикладное клиент-серверное ПО;
— обеспечить быстрый запуск решения;
— минимизировать временны́е и финансовые затраты на разработку;
— повысить эффективность;
— обеспечить мобильность решения;
— повысить уровень контроля.
Рис. 3. Схема получения программного продукта
Функциональные достоинства ICE как BaaS
У BaaS-решения ICE немало достоинств:
— наличие адаптируемого мобильного приложения;
— централизованное долгосрочное хранение данных (например, о работе оборудования);
— возможность объединять разрозненные участки автоматизации (визуализировать, контролировать);
— возможность создания отчетов для руководства и менеджеров (например, контроль OEE, OLE);
— возможность размещения облака как на нашей технологической площадке, так и на площадке партнера;
— хорошо документированное и расширяемое API;
— сервис кастомизации и поддержки.
Кто стал нашим клиентом и каковы его требования
Приведем два примера из практики. На одном промышленном предприятии был реализован проект по построению системы сбора данных о производительности производственной линии, в котором ICE выступил в качестве Baas (рис. 4). В другой раз нашим клиентом стал системный интегратор, занимающийся удаленной диспетчеризацией промышленных объектов (рис. 5). Он потребовал, чтобы наш сервис обладал рядом необходимых для его задач возможностей:
— API;
— работа сервиса в режиме реального времени;
— облачное хранилище;
— аналитика данных.
Рис. 4. Решение для ИТ-мониторинга, созданное с помощью ICE
Рис. 5. Решение для мониторинга работы станков на производстве, созданное с помощью ICE
Почему выбрали ICE
Во-первых, ICE отвечает всем требованиям клиента, то есть имеет неоспоримые технологические преимущества.
Второй немаловажный фактор: ICE из России, как и клиент. Основная команда разработчиков ICE находится в Санкт-Петербурге. В связи с этим клиенту, который тоже находится в Санкт-Петербурге, было удобно получать быстрый отклик от разработчиков и технической поддержки, отсутствовали задержки в общении, что значительно упрощало процесс взаимодействия. Тем не менее предоставление услуги на базе ICE не имеет географических ограничений и нацелено на распространение как по всей стране, так и по миру в целом.
Третье достоинство – наличие объектной модели данных.
Из третьего следует четвертый пункт: в объектной модели существует наследование цепочки действий.
В заключение хочется отметить: ICE обеспечивает возможность работы с репозиторием пользовательских скриптов.
Взявшись разрабатывать бэкенд самостоятельно, наш клиент столкнулся бы с тремя серьезными проблемами:
Это было бы долго. Среднее время разработки продукта с нуля – два-три года, а клиенты хотят быстро создать и вывести на рынок свой продукт.
Это было бы сложно. В современных системах большая часть бизнес-логики обрабатывается серверным ПО. Клиентская часть – лишь отображение обработанных данных.
И, без сомнений, это было бы дорого. Для создания собственного серверного ПО нужны время, экспертиза и финансы.
ICE решает все эти проблемы:
— время разработки значительно сокращается. На стороне клиента вовлечены в работу только фронтенд-разработчики, которые создают интерфейс под индивидуальные потребности конечного клиента. Нет необходимости тратить человеческие ресурсы на бэкенд-разработку, поскольку бэкенд предоставляется как сервис;
— клиенту не надо тратиться на серверную инфраструктуру, поскольку все вычислительные мощности расположены в частном облаке на стороне исполнителя;
— при разработке прикладного софта взаимодействие с сервисом осуществляется путем взаимодействия с объектами и их свойствами через API.
Сервис регулярно обновляется, развивается и постоянно дорабатывается. Есть план развития на ближайшие несколько лет. При этом поступающие от клиентов запросы на дополнительную функциональность, вызванные специфичностью их задач, обрабатываются специалистами исполнителя. Таким образом, функциональные возможности ICE как бэкенда масштабируются в зависимости от потребностей клиента.
Сервис позволяет быстро и без больших вложений создавать новые кастомизированные ИТ-продукты для промышленности.
Делайте облака с нами, используя ваш опыт промышленной автоматизации!
Опубликовано_в журнале «ИСУП» № 6(78)_2018