С какими банками работает министерство обороны
Памятка по минимизации рисков при заключении кредитных договоров с кредитными организациями.
Как выбрать надежную кредитную организацию? Куда лучше обратиться?
Перед заключением кредитного договора рекомендуется изучить:
Основную информацию о банке;
Условия по интересующим кредитным продуктам;
Сведения о возможных дополнительных комиссиях и специфических условиях.
Критерии надежного банка:
Банк находится на рынке финансовых услуг более 5 лет;
Банк находится в топ-100 по размеру активов;
Акционером банка является государство;
У банка есть широкая сеть отделений и банкоматов по всей территории РФ;
Банк предоставляет возможность погашать кредиты различными способами: в офисе банка, банкомате, интернет-банке.
На что обязательно необходимо обратить внимание при подписании кредитного договора?
При оформлении кредита вы берете деньги у банка, а затем должны вернуть их и оплатить соответствующие проценты.
В рекламе крупным шрифтом может быть указана привлекательная низкая ставка по кредиту. Обязательно прочтите все сноски, указанные мелким шрифтом внизу и на обороте, чтобы убедиться в том, что на деле процентная ставка не окажется намного выше той, на которую вы рассчитываете.
Уточните у специалиста банка процентную ставку по оформляемому кредиту и период, за который эта ставка указывается (% в день, месяц или год), а также попросите рассчитать полную стоимость кредита.
Уточните, включена ли в стоимость кредита страховка или она рассчитывается отдельно, а также обязательно ли нужно ее оформлять.
Если кредитная организация, не являясь вашим зарплатным банком, готова предоставить кредит только по паспорту, не требуя иных документов, необходимо понимать, что процентная ставка по кредиту в таких кредитных организациях может быть гораздо выше той, что предлагают банки, запрашивающие полный комплект документов, и доходить до 1000% в год.
ВАЖНО:
1. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Так вы обезопасите себя от последствий скачков валютных курсов.
2. Платежи по всем кредитам должны составлять не более 30% от вашей зарплаты. В жизни возможны разные непредвиденные ситуации. Важно, чтобы даже при снижении дохода вы могли оплачивать кредит.
3. Подпишите страховой договор на случай форс-мажора. В случае болезни или потери работы погашать кредит вам поможет страховая компания.
Обязан ли сотрудник кредитного учреждения произвести расчет обременения (комиссионные, страховые и прочие сборы) и определить полную стоимость кредита на весь период кредитования с учетом всех будущих платежей?
Сотрудник банка при оформлении кредита сообщает клиенту полную стоимость кредита – все платежи заёмщика по кредитному договору.
В расчет полной стоимости кредита включаются:
платежи по погашению суммы основного долга;
платежи по процентам;
иные платежи в пользу кредитора (если они предусмотрены договором);
сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;
сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.
ВАЖНО:
По вашему желанию банк может предложить оформить страховой полис, который будет являться гарантией стабильности и спокойствия для вас и ваших родных.
Банк не может настаивать на оформлении страховки в обязательном порядке. Вы вправе отказаться от оформления страховки.
Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту?
Каждый кредит выдается на основе принципов платности и обязательного возвращения. За пользование деньгами банка должник обязывается платить проценты, размер которых рассчитывается по ставке, указанной в кредитном договоре. Кроме процентов заемщик постепенно должен возвратить банку к определенному сроку и сумму кредита. Вместе эти две величины – проценты и основной долг – формируют ежемесячный платеж по кредиту.
Чем различаются аннуитетные и дифференцированные платежи?
Различают 2 вида платежей:
Аннуитетный – ежемесячный платеж одного фиксированного размера, проценты начисляются на остаток задолженности, быстрее погашаются проценты по кредиту;
Дифференцированный – платеж неравномерный, проценты начисляются на остаток кредита, быстрее погашается основной долг.
Что такое обеспечение и поручительство?
Банку всегда нужны гарантии того, что он сможет вернуть деньги, выданные заемщику.
Поэтому банк вправе потребовать обеспечение кредита. Обеспечением может послужить любое имущество заемщика. Однако порой обеспечения недостаточно и банку требуется поручитель. Поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика частично или в полном объеме в случае нежелания или отсутствия этой возможности у заемщика.
Когда Вам предлагают стать поручителем, нужно семь раз подумать и оценить возможные финансовые риски для себя и своей семьи, необходимо понять, сможете ли Вы нести дополнительное финансовое бремя или нет.
В каких случаях предусмотрены комиссии и штрафы?
Банк вправе взимать определенные комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Сумма этих комиссий может быть фиксированной, например, 1000 рублей, а может быть и определенным процентом от суммы кредита.
Штрафы могут возникать только при нарушении заемщиком кредитного договора (например, в случае просрочки платежа). С помощью них банк может воздействовать на заемщика. Меры, которые могут быть применены к заемщику, заранее прописаны в договоре.
В чем заключаются риски кредитования?
Беря кредит, Вы принимаете на себя определенные риски. Первый и наиболее важный – риск личного дефолта, то есть когда Вы будете не в состоянии выплачивать кредит. Чтобы этого избежать, необходимо соблюдать одно простое правило: ежемесячные выплаты по кредиту (или нескольким) не должны превышать 25-30% от вашего ежемесячного дохода. Данная долговая нагрузка позволит Вам нормально жить.
Другим риском, тесно связанным с риском дефолта, является валютный риск, который и может привести заемщика к дефолту. Тут правило тоже просто: никогда не брать кредит в валюте, отличной от той, в которой Вы получаете зарплату.
Что такое микрофинансовые организации (МФО)?
От классических банков для заемщика они отличаются двумя вещами: самый простой пакет документов, который необходимо предоставить для займа (как правило, это только паспорт) и огромные процентные ставки и огромные штрафы. Ставки, как правило, указываются в дневном выражении, например, 1% в день. Если перевести эту ставку в годовое выражение, получится 365- 366% годовых, то есть человек за год заплатит в несколько раз больше, чем он взял.
Основное правило, которое следует из этого: постараться избежать обращения в МФО, лучше занять денег у друзей или взять кредит в крупном банке.
С какими банками работает министерство обороны
Военнослужащий (гражданский персонал) в настоящее время имеет возможность оформления дополнительной банковской карты в рамках зарплатного проекта на членов семьи.
Для оформления дополнительной банковской карты необходимо прибыть в кредитное учреждение, в котором обслуживается военнослужащий (гражданский персонал), и оформить заявление установленного образца на изготовление карты. При себе необходимо иметь документы, удостоверяющие личность держателя карты, и доверенного лица.
Условия выпуска дополнительной банковской карты приведены на официальных сайтах кредитных учреждений.
По информации, предоставленной ПАО Сбербанк и ВТБ (ПАО), сообщаем, что введенные в отношении указанных банков санкции не затрагивают расчеты по банковским картам и счетам его клиентов. Выдача наличных денежных средств и расчеты по банковским картам в Российской Федерации осуществляются без ограничений.
Расчеты по банковским картам за пределами территории Российской Федерации будут также производиться без ограничений.
В рамках выполнения требований Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», с 1 июля 2018 года денежное довольствие зачисляется только на карты Национальной Системы Платежных Карт «Мир».
Изменение банковских реквизитов осуществляет Единый расчетный центр Министерства обороны Российской Федерации (ЕРЦ МО РФ) только на основании заверенного командиром воинской части заявления (рапорта) военнослужащего (лиц гражданского персонала) по прилагаемой форме.
Заявления (рапорты), поступившие после 1 января 2021 г. не по установленной форме, будут возвращены заявителю без исполнения.
Заявление направить по адресу: 105066, г. Москва, ул. Спартаковская, д.2Б или на адрес электронной почты erc@mil.ru.
Изменение банковских реквизитов производится в течение трех рабочих дней со дня регистрации заявления в ЕРЦ МО РФ.
Перевод денежных средств на карту военнослужащего платежной системы «МИР» можно осуществить одним из следующих удобных для Вас способов:
Информацию об условиях перевода денежных средств на карты платежной системы «МИР», в том числе размере взимаемой комиссии, Вы можете уточнить в соответствующем кредитном учреждении.
Как устроена военная ипотека
И как военнослужащему купить квартиру за счет государства
В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных.
Пока гражданин служит, кредит за него выплачивает государство. Это и есть главное отличие военной ипотеки от гражданской.
Но все слишком сложно — нужно разобраться в требованиях к участникам и изучить тонкости. Я работаю с экспертами госпрограмм на покупку жилья и знаю, как все устроено. Расскажу о том, что это за программа и как военному принять в ней участие.
Что такое военная ипотека
Чтобы повысить престиж воинской службы, государство помогает военным приобрести свое жилье. Оно как бы говорит: «Служи мне долго и честно, а я тебе помогу с жильем». Военный сам выбирает квартиру, а государство выдает ипотеку и платит по ней, пока военный служит. Если он выполнит все условия программы, квартира остается в его собственности. Если нет, например решит досрочно уволиться со службы, придется вернуть все бюджетные деньги и выплатить кредит самостоятельно. И это главный минус этой программы.
В вооруженных силах России служат по призыву или по контракту. Льготная программа распространяется только на тех, кто заключил контракт. Она не зависит от семейного положения, детей или наличия другой недвижимости. Даже если у человека уже есть квартира, но он служит по контракту, он имеет право на военную ипотеку.
Государство не ограничивает военного в месте покупки жилья: если служит на Чукотке, а квартиру хочет купить в Москве, так можно.
Купить квартиру по программе военной ипотеки может любой, кто участвует в специальной программе накопительно-ипотечной системы.
Что за накопительно-ипотечная система
Это система жилищного обеспечения военнослужащих. Благодаря ей военнослужащий может получить целевой жилищный заем и купить собственное жилье. Государство дает эти деньги безвозмездно на время службы.
Целевой жилищный заем состоит из накопительной и инвестиционной частей. Для накопительной части государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счет каждого участника накопительно-ипотечной системы. Сумму годового взноса индексируют с учетом инфляции в начале года. Инвестиционную часть накоплений государство передает в доверительное управление государственной компании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, акции российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги. Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал.
В первое время эти деньги только копятся. Через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита, но они все равно пока еще будут принадлежать государству. Когда военный прослужит не менее 20 лет или уволится после 10 лет службы по уважительным основаниям, например если его часть расформировали, они станут его собственностью. Если уволится раньше, деньги придется вернуть.
Государство поручило исполнять эту программу Росвоенипотеке. Это специальное подразделение Минобороны, которое сопровождает программу информационно и контролирует ее.
Как попасть в реестр накопительно-ипотечной системы
Чтобы получить заем, нужно стать участником накопительно-ипотечной системы и иметь основания для включения. Для этого необходимо выполнить три условия: служить в вооруженных силах по контракту, быть гражданином РФ и попасть в специальный реестр участников программы.
Кто может стать участником программы. Участвовать могут не все, а только определенные законом категории военнослужащих, например:
Какие нужны основания. Даже если военнослужащий принадлежит к нужной категории, он попадет в реестр участников, только когда для этого появятся основания. Их перечень указан в законе. Например, если окончил военный вуз, заключил контракт и получил первое воинское звание офицера или прослужил по контракту как мичман больше трех лет.
п. 12 постановления правительства № 89 — категории участников и основания для включения в НИС
За этим следит воинская часть: оформляет данные, заводит личную карточку участника накопительно-ипотечной системы и прикрепляет ее к личному делу.
После этого департамент жилищного обеспечения Минобороны РФ вносит военного в реестр. А Росвоенипотека выдает уведомление, где указан его регистрационный номер, и открывает на этот номер именной накопительный счет. По номеру на сайте Росвоенипотеки легко проверить сумму на именном счете, которая накопилась к этому моменту за счет взносов и инвестирования. Номер счета заносится в личное дело военного.
Программа начала работать только с 2005 года, и автоматически к ней подключают тех, у кого появляются основания. Но у многих военных основания возникли еще до того, как программа появилась, например если человек служит уже 30 лет. Такие военные могут подать рапорт на имя командира воинской части, чтобы участвовать в программе добровольно.
Форма рапорта на включение в реестр НИСDOC, 29 КБ
Чтобы подать документы для включения в реестр, потребуются:
Свидетельство о праве на целевой жилищный заем
Спустя три года с того момента, как военный попал в накопительно-ипотечную систему, он может получить целевой жилищный заем. Для этого он подает рапорт на имя командира воинской части и в течение трех месяцев получает свидетельство. Со свидетельством он может пойти в банк и получить ипотеку для покупки жилья. Если у него уже есть кредит на жилье, он может погасить его накопленными на счете деньгами.
Форма рапорта на получение свидетельстваDOC, 29 КБ
Свидетельство действует ограниченный срок — 6 месяцев. Если за это время военный не успеет купить жилье или использовать деньги с накопительного счета, свидетельство придется получать заново.
Сумму, которая накопилась за это время, можно узнать в личном кабинете участника накопительно-ипотечной системы.
Как происходит покупка жилья
Для покупки жилья военный может использовать целевой жилищный заем, материнский капитал и личные сбережения. Иногда даже хватает только займа, например если военный решил воспользоваться накоплениями в конце срока службы и добавил свои сбережения. Если средств не хватает — можно взять кредит. В стоимости жилья военного никто не ограничивает. Если он готов выплачивать ежемесячно большую сумму ради квартиры в центре Москвы, он может ее купить.
Банк выдает кредит военному на такой срок, чтобы он мог погасить его до конца службы. Многие банки считают 45 лет как предельный возраст пребывания на службе и выдают кредит на срок, оставшийся до момента, пока военному не исполнится 45 лет. Это условие и процентная ставка банка учитываются при расчете суммы кредита.
Ставки банков по программе военной ипотеки на июнь 2019 года:
Открытие — 9,2%,
Россельхозбанк — 9,5%,
Дом-рф — 10,3%
Как оформить военную ипотеку
Дополнительные расходы по оформлению ипотечного кредита оплачивает военнослужащий:
Если военный уволился
Его исключают из накопительно-ипотечной системы. Если к этому моменту он уже получил право использовать свои накопления, возвращать деньги в федеральный бюджет не придется. Если взял кредит и еще не выплатил, оставшуюся часть будет гасить за свой счет.
Также имеет значение, как военный уволился. По закону он получает право использовать накопления, если уволился по уважительным основаниям. Если уволился без уважительных оснований, должен вернуть все потраченные на него деньги.
По уважительным основаниям. К ним относится служба больше двадцати лет либо не меньше десяти лет при условии, что военный:
Также уважительным основанием считается признание военно-врачебной комиссией военного не годным к службе.
Если военный погиб, умер либо признан безвестно отсутствующим, его исключают из программы. Семья может принять на себя обязательства по ипотеке и продолжить погашать кредит за счет начислений на его накопительный счет.
При досрочном увольнении по уважительным основаниям накопительный счет участника закрывается, но остается право на получение дополнительных денежных накоплений. Их можно использовать для погашения военной ипотеки или на другие нужды.
Для расчета суммы дополнительных накоплений учитывают ежемесячную базовую выплату текущего года и количество месяцев и дней, которые оставалось прослужить до выслуги в 20 лет. Сумма перечисляется единовременно в течение трех месяцев после подачи заявления. Она идет на погашение задолженности по целевому жилищному займу и ипотеке или на указанные военным реквизиты.
Постановление правительства № 686 — правила выплаты дополнительных накоплений
Если он увольняется по уважительным основаниям, но право на использование еще не наступило, вернуть долг нужно в течение десяти лет. В этом случае проценты не начисляются. Возвращать долг он будет каждый месяц. Платеж будет считаться так:
Ежемесячный платеж = сумма долга по целевому жилищному займу / 120 месяцев
Без уважительных оснований. Если военный уволился, но еще не получил право использовать накопления, он становится должником перед государством. Теперь он обязан вернуть все деньги по договору целевого жилищного займа: первоначальный взнос и все ежемесячные перечисления в счет погашения ипотеки.
Если военный уволен по основаниям из пункта 76 порядка погашения ЦЖЗ, например лишен воинского звания или перестал быть гражданином РФ, то на долг начисляются проценты по ставке ЦБ РФ на дату исключения из накопительно-ипотечной системы. Вернуть долг нужно в течение 10 лет со дня увольнения.
При повторном восстановлении. По закону военнослужащие, которые уволились по окончании контракта после 18 марта 2017 года и снова поступили на военную службу, не теряют деньги на накопительном счете за предыдущий срок участия в накопительно-ипотечной системе.
Если военный купил жилье с использованием целевого жилищного займа и ипотеки, уволился по окончании контракта, а затем заключил новый контракт и восстановился на военной службе, он перестает быть должником. В этом случае он должен самостоятельно погасить лишь выплаты по кредиту за период между контрактами.
Как снять обременение
Квартира, купленная с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, — собственность военного, но находится в залоге у банка и государства. То есть чтобы свободно распоряжаться собственностью, нужно снять два обременения.
Обременение в пользу государства снимается в двух случаях: если у военнослужащего возникло право использовать накопления или если он уволился без уважительных оснований и вернул долг. После этого в течение 30 дней Росвоенипотека направляет в Росреестр заявление о снятии обременения в пользу государства.
Как только заявление поступило в Росреестр, в течение 3 рабочих дней он снимает обременение в пользу государства и подтверждает это документом.
Военным, исключенным из реестра накопительно-ипотечной системы до 1 января 2016 года, и тем, кто вернул средства целевого жилищного займа и продолжает службу, нужно подать заявление на снятие обременения с квартиры в Росвоенипотеку.
После этого в течение 30 рабочих дней Росвоенипотека направляет заявление в Росреестр о погашении ипотеки в пользу государства. А после подтверждения из Росреестра отправляет участнику накопительно-ипотечной системы уведомление.
Обременение в пользу банка снимается после погашения кредита. Этот вопрос военный решает с банком в порядке, который указан в кредитном договоре.
Рефинансирование военной ипотеки
Военную ипотеку можно рефинансировать — перевести в другой банк с меньшей процентной ставкой по кредиту. На счете продолжит накапливаться сумма, которую можно использовать по своему усмотрению после возникновения права использовать накопления.
Рефинансировать можно не в любом банке, а только в тех, в которых разрешило государство.
При рефинансировании военной ипотеки Росвоенипотека закрывает обязательства по старому кредиту и не может в этот же месяц платить новому кредитору. Поэтому первый раз новому банку платит сам военный. Обычно это сумма не выше той, что государство ежемесячно выплачивает за военного по ипотеке. Также на плечи военного лягут расходы на имущественное страхование и госпошлину.
Налоговый вычет по военной ипотеке
По военной ипотеке тоже можно получить налоговый вычет, но при одном условии: если заемщик использовал для покупки жилья собственные средства. Оформить налоговый вычет на бюджетные деньги не получится.
Размер вычета — 13% от максимально возможной суммы 2 миллиона рублей. Если заемщик использовал 2 миллиона рублей собственных средств, он получит 260 000 рублей.
Если муж и жена — военнослужащие
Если оба супруга — участники накопительно-ипотечной системы, каждый из них имеет право заключить с Росвоенипотекой договор целевого жилищного займа и купить жилье в общую собственность.
Если жилье покупается в ипотеку, на супругов оформляется кредитный договор, где один из супругов указан как основной заемщик. В этом случае Росвоенипотека перечисляет средства целевых жилищных займов на его банковский счет.
Раздел квартиры при разводе
Имущество, приобретенное в браке, считается совместно нажитым и подлежит разделу при разводе. Исключение — имущество, которое куплено за счет денег, имеющих специальное целевое назначение. По закону квартира по военной ипотеке не совместно нажитое имущество, так как при ее покупке использованы средства целевого жилищного займа. Та часть квартиры, которая куплена на эти средства, разделу не подлежит.
Если в семье один военный, бывшие супруги будут делить пополам только личные вложения, которые использовались при покупке жилья. Если есть брачный договор или документальное подтверждение размера участия одного из супругов, делить личные вложения могут в других пропорциях.
Но в судебной практике появились случаи, когда суд делит квартиру в равных долях. Вот как решают этот вопрос:
Финансово-экономическая деятельность
В настоящее время сформирована система финансового обеспечения Вооруженных Сил, в основу которой положен территориально-отраслевой принцип финансового обеспечения воинских частей и организаций Вооруженных Сил.
В центральном аппарате Министерства обороны Российской Федерации созданы органы военного управления, подчиненные заместителю Министра обороны Российской Федерации Татьяне Викторовне Шевцовой.
Шевцова Татьяна Викторовна
Заместитель Министра обороны Российской Федерации
К сфере деятельности финансово-экономических служб Министерства обороны Российской Федерации относятся следующие вопросы:
финансово-экономическое сопровождение размещения и исполнения заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных нужд в интересах Министерства обороны Российской Федерации;
составление консолидированной бюджетной (бухгалтерской), статистической и иной отчетности Министерства обороны Российской Федерации, осуществление анализа отчетных показателей и подготовка предложений по оптимизации расходов.
организация разработки и формирование предложений Министерства обороны в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период, финансового планирования ресурсного обеспечения в Вооруженных Силах;
составление, утверждение и ведение бюджетной росписи Министерства обороны и сводной бюджетной сметы Министерства обороны;
методологическое обеспечение финансового планирования в Вооруженных Силах;
информационно-аналитическая поддержка планирования, контроля и принятия управленческих решений руководством Министерства обороны;
организация экономического анализа эффективности процессов, проходящих в органах военного управления в части эксплуатации вооружения и военной техники, материально-технического обеспечения и содержания Вооруженных Сил, капитального строительства, развития и содержания социальной сферы и страхования;
прогнозирование развития процессов в части эксплуатации вооружения и военной техники, материально-технического обеспечения и содержания Вооруженных Сил, капитального строительства, развития и содержания социальной сферы и страхования, проходящих в органах военного управления с учетом существующих тенденций в областях экономики, оказывающих непосредственное влияние на результаты деятельности органов военного управления;
организация деятельности Министерства обороны в области страхования и участие в разработке законодательных актов Российской Федерации, проектов правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и Министерства обороны по вопросам страхования;
экономическая оценка вероятных последствии предложений, вырабатываемых органами военного управления в части эксплуатации вооружения и военной техники, материально-технического обеспечения и содержания Вооруженных Сил, капитального строительства, развития и содержания социальной сферы и страхования;
координация деятельности центральных органов военного управления по формированию и реализации федеральных целевых программ.
реализация в Вооруженных Силах государственной политики в области денежного довольствия военнослужащих и оплаты труда лиц гражданского персонала Вооруженных Сил;
организация контроля за соблюдением законности при назначении и выплате пенсий, пособий, компенсаций и других выплат, предоставлении социальных гарантий гражданам, уволенным с военной службы, и членам их семей;
обеспечение социальных выплат, пособий и компенсаций личному составу Вооруженных Сил Российской Федерации;
осуществление тарификации штатов и проведение единой штатно-тарифной политики в Вооруженных Силах.
проведение мониторинга и анализа расчетов при выполнении государственного оборонного заказа на базе ЕИС ГОЗ, а также информации, поступающей в установленном порядке из внешних источников;
осуществление оперативного анализа информации, поступающей в ЕИС ГОЗ, информационного развития и взаимодействия с участниками информационного обмена ЕИС ГОЗ;
организация, координация и контроль за мобилизационной подготовкой финансово-экономических органов Вооруженных Сил;
методическое сопровождение мероприятий по планированию финансового обеспечения мобилизационного развертывания Вооруженных Сил.
| На сегодняшнем этапе в структуру финансово-экономической службы включены: | |
 | Департамент экономического анализа и прогнозирования Министерства обороны Российской Федерации |
| Департамент социальных гарантий Министерства обороны Российской Федерации |
| Департамент финансового мониторинга государственного оборонного заказа Минобороны России |
| Отдел планирования финансового обеспечения мобилизационного развертывания Вооруженных Сил Российской Федерации |
| Департамент финансового обеспечения Министерства обороны Российской Федерации |
Основными направлениями их деятельности являются:
