какой минимальный размер денежного запаса на черный день рекомендуется иметь
Подложить подушку для безопасности. Как и сколько нужно откладывать на черный день
Специалисты провели исследование и выяснили, что только 23% россиян имеют финансовую подушку безопасности на случай увольнения. Из них лишь четверть может позволить себе сидеть дома год. Во время пандемии никто не застрахован от потери работы, поэтому очень важно иметь деньги на черный день.
Когда начать копить
Начинать подготавливать подушку безопасности нужно заранее, отметил финансовый советник Алексей Герасимов. В этом вопросе не стоит дожидаться дня увольнения и позаботиться о своем материальном состоянии заблаговременно.
Есть такой базовый расчет, что если человек живет один, то финансовая подушка должна быть от трех месячных расходов. Это минимум. Если у человека есть жена, которая сидит с детьми, то размер подушки должен быть от шести месяцев до года. Подушка должна формироваться не из того, как прожить по минимуму, а исходя из нормальных расходов, чтобы не падало ваше качество жизни
Сумму для финансовой подушки рассчитать довольно просто. Нужно понять, сколько денег уходит на жизнь каждый месяц. Потом это число умножается на количество месяцев и получается финальное значение. В случае с одним человеком и расходами 50 тысяч рублей финансовая подушка должна составлять 150 тысяч рублей.
«Следующий момент: человек должен понять, сколько сейчас ежемесячно он готов выделять. Грубо говоря, за сколько месяцев он эту финансовую подушку создаст», — добавил Герасимов.
Если накопить нужно 150 тысяч, то можно откладывать 10 месяцев по 15 тысяч или же оставлять по 30 тысяч рублей в течение пяти месяцев. Когда подушка безопасности создана, ее больше не нужно пополнять. Запас денег формируется один раз, после чего можно перейти к другим вопросам.
«Разумный срок создания подушки — до года. Если нужно намного больше времени, чтобы ее создать, значит, человек слишком мало зарабатывает или слишком много тратит. Значит, с этим нужно работать: снижать разумные траты и больше зарабатывать», — посоветовал президент Logic Planning Group и независимый финансовый консультант Илья Пантелеймонов.
Если финансовой подушки нет вообще, то стоит каждый месяц откладывать 20% от доходов. В это время необходимо отложить поездки, подарки и дорогие покупки. Нужно разумно ужаться и постараться как можно быстрее создать для себя финансовую подушку
Счет в банке
Когда определились с суммами и расчетами, появляется вопрос о том, как копить деньги и случайно их не потратить. По словам Пантелеймонова, стоит воспользоваться специальным счетом в банке.
«У банков есть такая функция, которая позволяет автоматом откладывать определенный процент от поступающей суммы на отдельный накопительный счет. И с этого накопительного счета вот так вот просто, легко и мгновенно деньги не снимешь и не потратишь», — рассказал эксперт.
Такая возможность есть во многих финансовых организациях. Можно сделать так, что банк автоматически будет переводить определенную сумму с зарплаты на этот счет. С помощью такой функции человек незаметно для себя сам начинает откладывать деньги, которые со временем накапливаются.
Пантелеймонов подчеркнул, что многие могут сказать, что у них нет возможности оставлять по 10, 20 или 50 тысяч рублей. На это специалист предложил представить, что государство ввело на одну из этих сумм налог на квартиру. Деньги в любом случае пришлось бы найти и заплатить за жилье.
Источник фото: pixabay
«Ну вот то есть получается, чтобы заплатить государству, деньги найдете, а для себя не находите. Получается, что вы государство любите больше, чем себя. В этот момент многие люди в нашей стране сразу скажут: „Не-не-не, я-то себя больше люблю, чем государство!“» — отметил независимый финансовый консультант.
Отказ от кредитов и ненужных покупок
Для создания накоплений на черный день необязательно сразу бежать в банк. Начать можно с пересмотра своих обычных покупок. Как отметил Пантелеймонов, необходимо избегать спонтанных эмоциональных покупок и мелких кредитов.
«Единственный оправданный кредит — это ипотека, всех остальных лучше стоит избегать. То есть кредит лучше не брать, потому что бывают люди, которые вот прям постоянно живут от получки до получки, от кредита до кредита. Лучше они пускай на полгода остановятся, успокоятся, не будут ничего покупать. За полгода накопят деньги и потом будут покупать без кредитов», — сказал он.
Из-за взятых в долг денег люди сильно переплачивают и лишаются средств, которые можно было бы откладывать. Кроме того, стоит отказаться и от кредитных карт. Деньги можно класть в банк под процент на остаток. Заработок может быть минимальным, но он все же будет. Если положить 50 тысяч рублей под 0,5%, то 500 рублей будут в плюсе.
«Если человек привык ходить в магазин и много тратить, то простая вещь — завести список покупок и покупать только то, что написано в списке. Если зашел в магазин и товара в списке не оказалось, то в этот заход в магазин этот продукт не покупается. Записывается в список во второй раз», — порекомендовал Герасимов.
Он пояснил, что человек покупает что-то ненужное, чтобы себя порадовать. Тем более что сейчас трудная ситуация в стране из-за коронавируса, а за окном серое небо. Совсем отказываться от походов в магазин не нужно, но покупки следует планировать, чтобы они не носили импульсивный характер.
Свободные деньги
Подушку безопасности нужно тратить только в тех случаях, когда финансовое положение оказалось под угрозой.
«Есть ошибка, когда люди говорят: „Ну у меня есть какой-то запас денег, который там лежит. Может, я его на ремонт использую, может, я в отпуск съезжу. А вообще, он как подушка безопасности“. Просто есть какие-то деньги с неявным целевым назначением», — рассказал заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.
Он добавил, что средства подушки безопасности должны лежать отдельно от остальных свободных денег. Нельзя считать, что эту сумму можно потратить на ремонт или на отдых. Деньги на черный день работают именно на финансовую безопасность.
«Если у семьи есть кредиты и нет никакой финансовой подушки безопасности, то лучше сначала, когда появляются относительно свободные деньги, сформировать хотя бы небольшую подушку, а потом уже закрывать кредиты», — сказал Макаров.
Источник фото: pixabay
Эксперт объяснил, что часто бывают ситуации, когда появившиеся деньги отдают за кредит, а потом случается какая-то ситуация и человек остается вообще без средств. Формировать же подушку безопасности можно за счет премий, подработок или же продажи каких-либо вещей. Например, в случае необходимости можно поменять автомобиль на более дешевый.
Инвестиции
Раньше люди пользовались только депозитными счетами. Но сейчас есть и другие финансовые инструменты, чтобы сформировать запас денег. Например, можно использовать индивидуальный инвестиционный счет.
«Туда люди кладут деньги, покупая простые акции или облигации фонда и еще получают вычеты от государства. То есть можно и здесь заработать. Но нужно понимать, что финансовая подушка нужна для того, чтобы деньги можно было взять в любой момент. Люди путают финансовую подушку с инвестициями», — заявил Герасимов.
По словам эксперта, в случае с вкладыванием денег финансовая подушка уменьшится, если человека уволят с работы, а на фондовых рынках будут какие-то провисания. Именно поэтому эксперт посоветовал рассматривать финансовую подушку отдельно и сильно не заниматься инвестициями. Приступать к ним лучше, когда уже накопилась сумма, достаточная для покрытия трех-шести месяцев расходов.
«Когда есть подушка, то разговор с работодателем идет на других тонах. Не только он диктует правила, но и сам человек может высказаться. Если даже его уволят, то он сможет на что-то жить и за это время найти работу», — подчеркнул финансовый советник.
Когда у человека нет никаких накоплений, он может согласиться на какое-то временное снижение зарплаты или невыплату бонусов. Сотрудник начинает идти на всевозможные уступки, чтобы его не оставили без работы и источника дохода. Герасимов отметил, что нужно заниматься финансовым планированием и платить самому себе, чтобы в случае каких-либо невзгод не почувствовать удара.
Какой должна быть финансовая подушка безопасности. Рекомендации по формированию сбережений
Подавляющее большинство россиян, не имеющих финансовой подушки, рано или поздно очень жалеют об этом. Наличие неприкосновенного запаса могло бы выручить, например, на случай увольнения с работы или введения в стране всеобщего карантина.
💰 Что такое финансовая подушка и зачем она нужна
Финансовая подушка безопасности – это запас сбережений на «черный день». Ее следует отличать от денег, которые отложены на крупные приобретения: например, на квартиру, автомобиль или отпуск. Это так же не накопления под инвестиции, торговлю на бирже и пр.
Подушка безопасности служит страховкой на случай форс-мажорных обстоятельств, например:
Также подушка позволит при необходимости уйти в творческий отпуск, чтобы набраться сил и справиться с профессиональным выгоранием.
Наличие запаса «на черный день» позволит сохранить привычный уклад жизни, если вдруг денег будет не хватать. С финансовой подушкой можно не занимать у друзей, не брать дорогие кредиты или микрозаймы, не искать срочно вторую работу.
Всегда будут деньги на выплату кредита или ипотеки на случай непредвиденных обстоятельств – в результате банк не начислит штрафов и процентов.
👨👩👧👦 Размер на семью
Размер финансовой подушки безопасности каждый рассчитывает самостоятельно исходя из своих потребностей. Сумма привязана к текущему среднемесячному доходу или ежемесячным обязательным тратам.
Минимальный размер финансовой подушки составляет сумму доходов за 3-6 месяцев. Этот срок обычно бывает достаточным для того, чтобы справиться с жизненными неурядицами, при этом продолжая поддерживать привычный образ жизни.
При определении размера финансовой подушки можно ориентироваться и на сумму обязательных среднемесячных расходов (также за период от 3 до 6 месяцев):
Как минимум, в этот перечень включают базовые затраты, но можно пойти дальше и дополнить список расходами на развлечения, одежду и косметику. О расчете ежемесячных расходов стоит позаботиться заблаговременно и записывать все свои траты в дневник или специальное приложение.
В то же время держать слишком большую подушку безопасности, например, на год безработной жизни, не имеет смысла, кроме случаев, когда вы планируете длительное время не работать или выходите в ближайшее время на пенсию.
В любом случае выбирать размер финансовой подушки необходимо самостоятельно с опорой на личный опыт и предпочтения. Необходимо отложить столько, сколько было бы достаточным, чтобы чувствовать себя в безопасности.
💸 Рекомендации по созданию
При формировании подушки безопасности можно учитывать несколько рекомендаций:
Хранить подушку безопасности необходимо так, чтобы при необходимости легко получить и использовать деньги. Но при этом нужно сделать так, чтобы доступ к деньгам не был слишком простым, и был бы повод лишний раз задуматься перед тем, как брать эти средства, особенно на импульсивные покупки. Например, положить деньги на банковский депозит. Эти средства всегда можно снять, но при этом потерять на начисленных процентах, что заставит владельца счета более взвешенно подходить к использованию денег.
Чтобы минимизировать соблазн потратить финансовую подушку на другие цели, стоит четко планировать свои расходы и постараться отложить некую круглую сумму. Так, потратить какую-то часть с 50 или 100 тыс. р. будет психологически сложнее, чем с 27,8 тыс. р.
В какой валюте лучше всего хранить средства
Традиционно россияне предпочитают часть сбережений хранить в иностранной валюте. Если накопления в валюте на текущий момент есть, то можно отложить часть этих сбережений в счет неприкосновенного запаса. Но стоит ли намеренно обменивать рубли на доллары или евро для формирования финансовой подушки? Скорее всего, в нынешних условиях и при актуальном курсе доллара и евро это будет не оправдано (момент написания статьи – ноябрь 2020 года).
Текущий курс рубля настолько низкий, что ожидать его дальнейшее падение вряд ли приходится (не факт, что вы не купите доллар по 77 рублей и его не придется продавать по 65). Самые пессимистичные прогнозы относительно курса на 2021 год сводятся к тому, что он достигнет 80 рублей за доллар.
Но эксперты не дают однозначных прогнозов относительно динамики курса рубля на 2021 год. Слишком много факторов будет оказывать влияние: неясно, чего следует ожидать в сфере внешней политики, будет ли восстановление спроса на нефть и пр.
Держать финансовую подушку в иностранной валюте имеет смысл в следующих случаях:
Что касается различных экзотических валют, то хранить в них подушку безопасности нецелесообразно, так как могут возникнуть сложности с обменом, и действует повышенная комиссия за конвертацию редких валют.
Где хранить финансовую подушку
Финансовая подушка должна храниться в безопасном и надежном месте. При этом нужна гарантия возможности ее снятия в любой момент, защиты от возможных потерь, от мошенников и от обесценивания денег в результате инфляции.
Оптимально будет диверсифицировать свои риски и разместить средства в разных местах. Самыми надежными являются три места для хранения:
Как еще один надежный вариант для хранения сбережений, можно рассматривать облигации федерального займа (ОФЗ). По ним гарантирована доходность на весь период обращения, и в конце срока происходит погашение по номиналу. Преимуществом ОФЗ является возможность получения более высокой доходности, чем по депозиту. При этом риски потери денег будут минимальными – только если государство объявит о своем дефолте.
Важно отличать финансовые запасы на черный день от накоплений на инвестиционные цели. Смешивать эти деньги очень рискованно. Если вклад в инвестиции – это, по сути, вложение в определенное финансовое благополучие в будущем, то подушка – средства, которые должны сохранять доступность в случае форс-мажоров.
Сколько отложить на черный день?
Если вас завтра уволят, на поиск работы может уйти несколько месяцев. Посчитайте, сколько денег нужно иметь в резерве, чтобы вести привычный образ жизни и не погрязнуть в долгах.
Тинькофф, сделайте как в Сбербанке подобие копилки: чтоб с каждой операции по карте небольшой процент зачислялся на специальный счёт. Или хотя бы чтоб фиксированная сумма ежемесячно зачислялась.
Serge, кстати, они сделали Инвесткопилку)
Владимир, Ага, без РФ гражданства она недоступна только.
Serge, фиксированная сумма у Тинькофф банка есть давно
Serge, теперь она есть, такая классная штука!
Serge, в Сбере вроде с гос. перечислений откладывает на счет, а не с любого входящего поступления.
Подушка из четырех частей:
Авраам, «подушка» должна быть в максимально ликвидных инструментах, которые не подвержены ценовым колебаниям.
А это только и только кеш. Ну или расходно-пополняемый депозит. Других вариантов нет!
Активы (акции, облиги, ETF) вы не превратите в кеш, если биржа и брокер не будут работать.
У вас больше целевой портфель хотя и весьма странно собранный.
Авраам, нельзя хранить финансовую подушку в офз, тем более в етф
Планирую добавить ETF на золото, на 10-20% от общего размера подушки, но пока оно дорогое =(, надеюсь либо на снижение цены, либо на иссякание более привлекательных точек инвестирования
Авраам, как вам март 2020?
Balera, мало. Лет на 40 в самый раз
Balera, суть подушки в мгновенной ликвидности и максимальной надежности в ущерб доходности. Больше года нет смысла, лучше инвестировать остальное.
Алексей, проблема может быть не только из-за потери работы. Травма, болезнь, потеря трудоспособности и тому подобные неприятности.
Marina, если по 15-20% это боль, то снизьте до 10%. Или до 5%. Если формирование подушки — боль, скорее всего, вы себе вредите.
Marina, Ребята, update! Откладываю до 40% теперь, уже не такая боль ибо сильно выросли доходы и жить на 80-100 тыс веселее, чем на 50-60 )))
Подушка за почти год выросла до текущих 3 ЗП, но к концу 2020 по плану должно быть на 6 мес. Спасибо ТЖ за это.
Marina, так держать! Если продержитесь, через полтора года будет резерв в три зарплаты.
Marina, рекомендуют хранить подушку в валюте в которой будете тратить если что
Хотел создать подушка, но траты внезапные не давали, то пуховик пришлось купить, то газовый счетчик помер, то монитор сгорел. Поэтому сейчас на удаленке концы с концами свожу.
Я считаю что одной подушки мало и их должно быть две.
Одна на «медицину». или на что-то уж совсем большое дорогое и непредвиденное. И та, что преведена у вас. Одну собрал, вторая в процессе 🙂
Paul, может имеет смысл страховку сделать для медицины?
Татьяна, для хорошего лечения надеяться на страховые не стоит.
Татьяна, а вы хоть раз делали медицинскую страховку? Я вот и без того делаю. Читали условия? Если у вас найдут онко заболевания или еще какую-то малоприятную хрень, страховка вам не поможет.
Татьяна, тогда уж несколько: смерть/несчастный случай + отдельно онко
Paul, так можно всю жизнь на подушки копить!
Вадим, если вы на горизонте 20 лет способны показывать доходность 15% годовых, идите в любой хедж-фонд, с руками оторвут!
Чтобы накопить 300 тысяч, нужно пять лет откладывать по 5000 рулей каждый месяц. При этом не отдыхать, не делать крупных покупок, не делать ремонт, не покупать ни одежду, ни обувь. И не болеть. Вообще. И не ходить в отпуск. Как вы думаете, я буду существовать в физическом мире после этого?
Саша, Надо искать дополнительный заработок или работу с большей зарплатой от той что вы получаете сейчас. Да подушку безопасности надо разделить на две части, одну держать в рублях на накопительном счёте иле вкладе который можно пополнять в течении всего срока вклада и с возможностью снятия части вклада без потери процентов.
Ничего увы не накопила😖
Ярослав, теперь есть. Уже тестирую.
Подушка на 3 месяца 300к.
В долларах, На вкладе и на карте с %
Sergey, в чем тогда смысл вашей подушки, если вы на нее кондиционер покупаете?))
Алексей, это в основном москвичи так ищут. Я прожила в Москве 18 лет и искала работу максимум три недели. Это был самый длинный срок. А москвичи ноют и перебираю: то им не подходит, и это не подходит. И работают они ни шатко, ни валко. потому что им не надо съем жилья оплачивать и в основном есть за счет кого жить.
Я работу искала так: на вечер находила подработку, а с утра ездила на собеседования. Поэтому находила быстро.
Сколько денег нужно россиянам на черный день
Идеальный размер финансовой подушки безопасности для среднестатистической российской семьи — 350 тысяч рублей. Если ориентироваться на среднюю зарплату по стране — 50,9 тысячи рублей, накопленных денег семье из двух взрослых и одного ребенка хватит примерно на срок от 3,5 месяцев до полутора лет.
Мы посмотрели, сколько денег нужно россиянам на черный день и на сколько хватит этих сбережений условной семье, если покупать только самое необходимое.
Санкт-Петербург
Москва
Пермь
Тюмень
Екатеринбург
Казань
Владивосток
Красноярск
Хабаровск
Иркутск
Самара
Новосибирск
Краснодар
Махачкала
Как копить с умом
Пожелания россиян о комфортной подушке безопасности — опрос компании «Сбербанк Управление активами» в 37 городах России с населением 500 тысяч человек. Под обычными тратами мы подразумевали расходы, равные двум средним официальным зарплатам в этом регионе — доход условной семьи, в которой работает два человека. Расходы и прожиточный минимум рассчитаны на условную семью из трех человек: двух взрослых и одного ребенка — также на основе данных Росстата. Прожиточный минимум — необходимый для выживания набор товаров и услуг, для взрослых учитывается также НДФЛ
Если у вас еще нет финансовой подушки безопасности, подскажем:
Лично у меня при переходе просто на удаленку регулярные обычные траты сами по себе просели процентов на 30. Отвалился транспорт, еда вне дома в рабочее время, ещё тут и там какие-то расходы. Думаю, именно при потере работы и туманных перспективах можно ещё чуть срезать без особых издевательств над своим образом жизни и вот как раз и получается примерно половина от текущих расходов.
Lazarevvitz, у меня наоборот траты на еду увеличились вдвое. Раньше дома работал только я и ел днем дома я один, а теперь вся семья.
Из-за того, что готовить на два приёма пищи в день (утром не готовим) на троих, чрезвычайно утомительно, стали больше заказывать доставки.
На транспорт расходы упали, но я ожидаю, что когда все закончится, возникнет непреодолимая тяга к поездкам к родственникам и, поэтому, продолжаю ежемесячно откладывать привычную сумму на транспортные расходы.
Tema, Да, у меня с этой удаленкой даже лампочка в холодильнике сломалась, так как по 10 раз в день в него заглядываешь (иногда просто так)
🙁
тьфунатебя, я на удаленке как-то за полтора года 10 кило набрала.
Татьяна, хороший аппетит==к большим тратам. без подушки останешься—-и потом грозить будет жёсткая диета на неопр время.
Что за обычные траты на семью в Москве 173 тыс в месяц?)) лобстеров едят что ли?)) у меня на семью из 3 человек выходит 60 тыс в месяц, а при жесткой экономии 35 тыс
wild_skar, всё вышеперечисленное доступно только до
10% богатейших людей
felidae, что это? Ребёнок в садике? Ипотека и отпуск раз в год? Конечно, не всем. Но и не 10%
на удаленке апрель-июнь расходы просели на 30 %, скинул 4 кг (регулярные физзарядки и правильное питание). Распродал хлама через Авито еще на 43 000 руб., перебрал и перестирал и отремонтировал вещи, которых хватит еще на пару лет, окончательно убедился, что авто совершенно не нужно (готовлю продать, устраняю мелкие косметические).
думаю, в Воронеже достаточно 50 000 руб на двоих, живя в своей квартире и имея 1 машину В-класса для выездов на природу.
Для нормальной жизни без излишеств мне вполне хватит 100 тысяч в месяц. Это 1,2 млн. в год. Если я брошу работать и проживу к своим 47 ещё лет 30 (оптимизм, да), то нужно примерно 30 миллионов (с учетом инфляции и процентных доходов). Отнюдь не запредельная сумма, я над этим работаю :). Можно будет продать квартиру в Москве и купить дом в Крыму или в Краснодарском крае. И жить себе спокойно.