какой лучше вклад в евро или в долларах
Желая сохранить и приумножить свои средства с помощью открытия депозита в банке, все мы обращаем внимание на общую экономическую ситуацию в стране. Постоянная инфляция на фоне скачков курса рубля и его обесценивание делают максимально привлекательными валютные вклады. Но в такой форме вклада, конечно же, есть свои нюансы. Сами банки неохотно идут на выплату процентов в валюте, поэтому условия могут быть не самыми выгодными.
Преимущества и недостатки валютных вкладов
К вкладам в рублях начинает возникать все больше вопросов: если следить посмотреть курс доллара на сегодня и завтра, то можно заметить, что рубль неминуемо падает, а цены растут. В итоге в конце срока вклада клиент получает сумму, которая даже с учетом добавленных процентов может иметь гораздо более низкую реальную ценность, чем во время открытия вклада. Поэтому каждый клиент неминуемо задумывается об открытии валютного депозита.
Особое внимание на такой тип вклада стоит обратить следующим группам клиентов:
Валютные вклады в банках можно открыть в следующей валюте:
В какой валюте открыт вклад, в такой валюте будут выплачиваться проценты. Соответственно, если положить доллары в банк под проценты, а курс доллара вырастет, то сумма процентов в долларах останется на том же уровне, т.е. вкладчик ничего не потеряет, а в переводе на российские рубли вообще вырастет. Именно за счет такой особенности многие пытаются заработать на скачках курсов в кризисные периоды в экономике именно за счет валютных вкладов.
К преимуществам таких вкладов можно отнести их следующие особенности:
Недостатков у данного типа депозитов совсем немного:
В любом случае выбирать депозит в валюте или в рублях следует с учетом ваших планов по применению полученного дохода, а также текущей экономической ситуации в стране.
Условия по вкладам в валюте
Несмотря на низкую процентную ставку по данному типу вкладов, на рынке можно найти лучшие предложения для физических лиц:
Как правило, самыми выгодными являются предложения сроком на 2-3 года, пусть и под не самый высокий процент.
Если вы видите предложения с подозрительно высокой ставкой, внимательно изучайте дополнительные условия.
К скрытым условиям по депозитам в валюте относятся следующие факторы:
Все эти условия всегда прописаны в договоре, но никогда не прописаны в рекламе. Поэтому необходимо внимательно читать все реальные документы по вкладу и изучать абсолютно все прописанные условия.
В какой валюте копить деньги на квартиру. Рекомендации экспертов
Однако, 10 августа российская валюта снизилась к доллару и евро, несмотря на позитивные настроения на мировых площадках и рост цен на нефтяном рынке. Курс доллара превысил ₽74, курс евро ₽87,1. При этом эксперты предсказали ослабление доллара ниже ₽70 к концу года.
Спросили у аналитиков, в какой валюте лучше всего копить деньги на квартиру и открывать ли депозит в банке.
«Решением может стать бивалютная корзина»
Татьяна Школьная, заместитель директора Института налогового менеджмента и экономики недвижимости НИУ ВШЭ:
— Если копить-сберегать заработанные деньги, защищать их от инфляции, рекомендуется выбирать ту валюту, которая в конкретный момент времени наиболее стабильна. Решением может стать бивалютная корзина, или можно выбрать три вида валют, например, рубль, доллар, евро. При этом важно понимать, что в текущей экономической ситуации за курсами валют стоит наблюдать более внимательно, чем раньше. Тем более, что глобальная экономика еще находится в турбулентном режиме.
Хорошим решением в данном случае могут стать депозит и/или накопительный счет. Для этих целей мы рекомендуем выбирать банки с наивысшим рейтингом надежности. Важно не забывать, что вы именно сохраняете заработанные деньги, а не пытаетесь заработать на депозитах или других инструментах. В этом случае мы не рекомендуем использовать с целью сбережения какие-либо другие инструменты, кроме депозитов и накопительных счетов.
Еще одна рекомендация — соблюдение личной финансовой дисциплины. Необходимо определить часть дохода, которую можно ежемесячно откладывать для покупки недвижимости, и строго соблюдать график в течение года, чтобы протестировать себя на возможность жить в таких условиях ближайших 10-15 лет. В любом случае этот период очень важен, как для накопления на покупку недвижимости или на первый взнос, если вы решите через год–полтора взять ипотеку. За это время у вас появится возможность проверить свою финансовую дисциплину».
«Лучше выбрать евро или доллар»
Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «ФИНАМ»
— Выбор валюты для накоплений на покупку недвижимости будет зависеть многих переменных: от суммы, которую предстоит накопить, периода накопления и выбираемых инструментов. Если просто откладывать средства «под подушку», то лучше выбрать евро или доллар, инфляция в Еврозоне и США ниже, чем в России, и ваши накопления будут обесцениваться чуть медленнее, чем в рубле.
Однако если вы размещаете средства в финансовые инструменты: облигации или более рискованно — в дивидендные акции, то лучше выбирать рубль, так как процентные ставки в России выше, чем в Европе и США. Сами дивиденды с каждым годом компании платят все выше и охотнее. Если ваши накопления предполагает период более трех лет, то безоговорочным лидером будет выбор индивидуального инвестиционного счета и возможность вернуть уплаченный НДФЛ на инвестируемую сумму до 400 тыс. руб., при условии, что у вас имеется «белая» зарплата».
«Основную часть средств в рублях, а часть — в валюте»
Алексей Комисаров, директор по исследованиям аналитического центра НАФИ:
— Выбор валюты будущих накоплений на квартиру зависит от периода, в течение которого предполагается делать накопления. Если вы планируете покупать квартиру через год или раньше, можно довольно уверенно рассчитывать на то, что рубль не сдаст своих нынешних позиций и, скорее всего, даже подрастет по отношению к доллару (по причине восстановления мировой экономики после пандемического спада и намечающегося роста цен на энергоносители). Если же период накоплений больше (несколько лет), конечно, следует диверсифицировать риски и хранить основную часть средств в рублях, а часть — в валюте.
Хороший инструмент для хранения сбережений — накопительный счет. Процентная ставка не сильно отличается даже от самого выгодного срочного вклада, а возможность снятия денег в любой момент без потери процентов добавляет свободы — ведь выгодная квартира может подвернуться в любой момент, средства должны всегда быть наготове. При этом важно внимательно ознакомиться с условиями накопительного счета при его открытии. В некоторых банках привлекательная ставка применяется только при высоком обороте средств по счету. Следует обязательно сравнить условия по накопительному счету и по депозиту.
При открытии вклада в банке, нужно помнить про максимальную сумму, покрываемую системой страхования вкладов. Если эта сумма превышает 1,4 млн руб., следует открыть вклады в разных банках. Разумеется, проверив их участие в Системе страхования вкладов. Иные формы накопления: драгметаллы, ценные бумаги — более высокий риск, едва ли он оправдан в случае накопления средств на покупку квартиры».
«В трех стандартных валютах»
Андрей Соловьев, директор департамента городской недвижимости Knight Frank:
— Мы рекомендуем держать деньги в трех стандартных валютах — евро, доллары, рубли, а также в четвертой — в твердых метрах (если есть такая возможность). Открывать счета лучше в крупнейших системообразующих банках.
В настоящий момент выгодно покупать прямо сейчас, потому что рынок находится на минимальных значениях. Все мы знаем главное инвестиционное правило: покупай на минимуме, продавай на максимуме.
Таким образом, сейчас я бы рекомендовал прибегнуть к условиям банка, взять в рублях ипотечный кредит, который будет находиться на уровне 7-8% и имеет тенденцию к снижению, приобрести желаемую недвижимость и уже сейчас начать там жить и ею пользоваться. Либо можно войти в сделку по строящемуся дому, где инвестиционная составляющая точно будет более высокая, и на выходе получить определенную доходность за счет капитализации дома».
Стоит ли открывать вклад в валюте?
Вопрос читателя Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
У меня есть небольшие накопления в валюте, которые я не собираюсь тратить в ближайшее время.
Сейчас только изучаю мир инвестиций и пока не готова жертвовать свои накопления на покупку акций и облигаций. На данный момент единственное решение, которое я вижу, — это открыть вклад в валюте, а все накопления перевести в доллары. Так как этой суммой не планирую пользоваться в ближайшее время, то рассматриваю вклады сроком от года до четырех лет.
Скажите, пожалуйста, есть ли вообще смысл переводить все в доллары и открывать вклад в валюте? Выгодны ли такие вклады? Или пусть уж лучше деньги лежат дома под подушкой?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Сейчас вклады в валюте принимают под настолько смешные проценты, что ни малейшего смысла их открывать нет. В евро вообще под 0,01 процент (хорошо хоть не отрицательный), в долларах 1%. Это даже не покрывает долларовую инфляцию. Конечно, можно найти малый банк с процентами чуть выше, но даже 2% вы не найдёте, а риск увеличится. Если не хотите рисковать на фондовом рынке, покупайте еврооблигации. В долларах 2,5..3,5% можно найти. В евро найти сложнее, но тоже можно 1,5..2%. Тот же Газпром посмотрите. Либо ETF опять же на облигации. Акции на такие суммы и при таких условиях покупать небезопасно, могу упасть, потом жди, пока отрастут.
Алексей, ETF на облигации при малейшем движении ставки вверх улетит далеко вниз и опять же не забывайте про валютную переоценку. Если автор не готова брать евробонды в чистую, то я бы посоветовала обычный счет без процентов. Морозить деньги под 1% на 3 года в USD точно бы не стала, не та доходность
Алексей, с учетом изменений налогооблажения в 2021 году, облигации вообще потеряли актуальность
Алексей, ну Альфа-банк тут принимал (возможно и принимаетдо сих пор) под отрицательный, если сумма вклада от 5000 до 50 000 евро
Чертова, отрицательные проценты в РФ запрещены Гражданским Кодексом.
Но на деле легко получить отрицательную доходность когда по какому-то текущему счету, например, вводят плату за обслуживание)
Алексей, плюсую еврооблигации. МКБ например шикарные
С такими процентными ставками лучше хранить валюту наличными (если не рассматривать фондовый рынок).
В банковском вкладе в России нельзя исключать аргентинский сценарий, когда в один прекрасный день по распоряжению правительства все долларовые вклады были принудительно переведены в местную валюту по курсу 1 к 1.
Алексей, на брокерском счёте нет такого риска?
Фондовый рынок. Даже не думайте о вкладах, это гроб.
Lexa, можно ничего на фондовом рынке не заработать и еще и остаться должной за валютную переоценку.
Татьяна, можно просто все потерять.
все хотят заработать на фондовом рынке. но деньги не беруться из воздуха. кто-то должен их туда принести, кто-то проиграть, а кто-то выиграть.
из воздуха они там не появляются.
Дмитрий, и тот кто проигрывает проигрыввкт не на деньгах того кто выиграл, судя по всему вы совсем не знаете что такое фондовый рынок. Покупая акцию вы владелец какойто части этой компании и получаете в зависимости от доли свой процент выручки этой компании. Дела в компании хорошие товар востребованый выручка растёт растёт и ваша прибыль деда плохи допустим какая ниб катастрофа на предприятии временные трудности и тд вы так же получите меньше компании же нужно время восстановится или же компания обонкротилась и тогда вы вовсе в минусе или лишены всего, поэтому вкладывать в один сектор не стоит нужно деверсифицировать пакет вкладывать в разные структы если нефть упала вырастит продовольственые и тд и тд. Риски есть но не как в лотереи, их можно уменьшить и понимать в какую компанию вкладывать
«Ваши деньги обесценились». Как спасти накопления в рублях
Чаще всего россияне хранят свои сбережения в рублях — в крупных банках 89% депозитов и счетов открыто в национальной валюте. Однако курс рубля падает, а это значит, что импортные продукты и товары дорожают. Снижение курса подталкивает рост цен.
«Около 30% потребительской корзины России — импортные товары, динамика цен на которые косвенно влияет и на цены товаров российского производства», — рассказал «РБК Инвестициям» аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке инвесткомпании «Фридом Финанс» Александр Осин.
Это негативно сказывается на покупательной способности россиян. Если вы долго копите на отдых или крупную покупку, то из-за снижения курса рубля придется копить еще дольше. Ведь ваши накопления постепенно обесцениваются.
Во время пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 защитить сбережения можно с помощью иностранной валюты. Ее покупка поможет уберечь деньги от обесценения. Мы узнали у экспертов, какие валюты подойдут для этого лучше всего.
Что влияет на выбор валют
По словам Осина, выгоднее хранить сбережения в валютах тех стран, в которых стабильно низкая инфляция и у которых большой золотовалютный резерв. Сама валюта должна быть высоколиквидной, чтобы ее можно было легко и быстро продать и купить.
Кроме того, нужно выбирать валюты так, чтобы они были отвязаны от факторов, влияющих на рубль. А его курс зависит, в первую очередь, от спроса на активы развивающихся стран и ситуации на рынке нефти, рассказал «РБК Инвестициям» эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций» Дмитрий Бабин.
Что касается числа валют, то некоторые эксперты советуют держать деньги в трех валютах, включая рубль. Бабин полагает, что для защиты от обесценения рубля можно ограничиться одной, двумя или тремя иностранными валютами.
Классический вариант
Самый популярный способ хранения сбережений — в рублях, долларах и евро. При таком портфеле ослабление одной из этих валют будет меньше влиять на ваши накопления. Кроме того, доллар и евро — самые ходовые иностранные валюты в России, их просто поменять на рубли, рассказал «РБК Инвестициям» главный аналитик Промсвязьбанка Богдан Зварич.
Обычно доллар растет по отношению к большинству валют, когда ситуация на мировых рынках ухудшается из-за глобальных негативных событий. Так случилось и в пандемию коронавируса. Поэтому доллар лучше всего подойдет для защиты от обвала рубля, акций, облигаций и других активов, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир Инвестиций».
Бабин считает, что в зависимости от ситуации на рынках некоторое время можно оставаться только в долларе, а после стабилизации внешней обстановки перевести часть средств или всю сумму в валюты, которые могут вырасти, когда рыночная ситуация улучшится. Портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев согласился, что курс доллара устойчив к глобальным шокам и кризисам.
Кроме того, основной торговый оборот между Россией и другими странами осуществляется в долларах и евро, что влияет на стоимость импортных продуктов. Они также являются основными резервными валютами, что существенно снижает риск потерять свои вложения, сообщила аналитик «Финама» Анна Зайцева.
По словам Бабина, за несколько месяцев, в конце весны и летом, евро подорожал более чем на 10% к доллару. Так что эта валюта в какой-то момент может перехватить инициативу и начать расти, несмотря на то что на нее тоже влияют глобальные негативные тренды.
Швейцарский франк
Для более консервативных и долгосрочных вложений подойдет швейцарский франк — общепризнанная защитная валюта. Он стабилен во время потрясений на мировых рынках, в эти периоды так же растет и, кроме того, способен повышаться вслед за другими рисковыми активами, сообщил Бабин. Все это подтвердила пандемия.
С начала года швейцарский франк опередил по темпам роста к доллару даже евро — 6,6% против 5,8%. Он занял второе место среди основных мировых валют после шведской кроны, которая подорожала на 7,5%.
Дорофеев отметил, что швейцарский франк относят к твердым валютам (hard currencies) наравне с долларом, евро и фунтом. Это значит, что они являются сильными национальными валютами, которые защищают сбережения от потери стоимости. За долгие годы они доказали, что способны сохранять свою ценность.
Альтернативные варианты
Еще одной популярной альтернативой является британский фунт. На эту валюту, как и на доллар с евро, можно купить большое число активов для дополнительного дохода, рассказал Дорофеев.
Кроме того, интересны вложения в китайский юань, считает Осин. КНР — вторая экономика мира, и ее руководство постепенно ремонетизирует экономику. Это значит, что государство возвращается к металлическому денежному стандарту — например, золота или другого драгоценного металла. Помимо этого, власти Китая в последние десятилетия успешно регулируют риск того, что стоимость активов или доходность инвестиций обесценятся из-за инфляции, отметил эксперт.
Где лучше покупать валюту и как ее хранить
Выгоднее всего приобрести валюту на бирже. Многие банки в основном предлагают обменять рубли на доллары и евро, и разница между курсом покупки и продажи часто слишком велика. Если валютный рынок нестабилен, то эта разница только растет, рассказал Бабин.
В сервисе «РБК Инвестиции» вы можете купить доллар, евро, китайский юань, швейцарский франк и британский фунт. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут
Хранить средства можно на валютном депозите, который понятен большинству людей. Государство гарантирует сохранность средств на банковских вкладах, если их сумма не превышает ₽1,4 млн, отметила Зайцева. Однако ставки по валютным депозитам существенно ниже, чем по российским. «Тем более что в евро они зачастую или отрицательные, или в этой валюте некоторые банки вообще отказываются открывать счета», — заявил Бабин.
По мнению Дорофеева, финансовые активы подойдут, если вы планируете покупать валюту на срок от одного года и больше. Он рассказал, что самыми популярными являются долларовые еврооблигации. Они притягивают инвесторов, так как имеют большое количество выпусков, так что есть из чего выбрать.
Помимо этого, можно приобрести акции компаний той страны, валюту которой вы решили купить. Бумаги топливно-энергетических компаний, предприятий металлургии и добычи, розницы и некоторых других отраслей с течением времени довольно успешно сохраняют стоимость вложений, а также приносят прибыль даже в условиях шоков, рассказал Осин.
Нужно также учитывать, что рубль способен не только падать, но и укрепляться. И в такие периоды хранение денег в валюте может привести к потерям, отметил Зварич. Например, с февраля 2016 года и до февраля 2018 года доллар ослаб по отношению к рублю на 25%. В такие периоды доходность рублевых облигаций значительно превышает аналогичные вложения в валюте, рассказал Бабин.
По его словам, нужно применить подход, который схож с другими инвестициями. «Необходимо оценить долгосрочные перспективы тех или иных вложений, а также риск, который вы готовы на себя взять», — сказал он.
В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Валютные вклады для физических лиц в 2020 году — в каком банке открыть счет?
Размещение средств в банках под проценты граждане могут совершать не только в национальной валюте — рублях, но и в другой. Стандартно речь идет о долларах и евро. Многие банки разрабатывают эти специальные депозитные программы, создают мультивалютные продукты или адаптируют предлагаемые основные вклады под разные валюты одновременно. Валютные вклады для физических лиц в 2020 году предлагают открыть многие банки. Вам не нужно считать ничего вручную: в разделе калькулятор вкладов онлайн наглядно показаны все цифры.
Общие условия по валютным вкладам
По своей сути программы с размещением средств в валюте ничем не отличаются от обычных вкладов. Они обладают теми же характеристиками и опциями.
Некоторые банки могут предлагать открытие вкладов в иенах, фунтах, франках и других валютах, но такие предложения встречаются на рынке редко. Стандартно депозитные программы ведутся в наиболее востребованных среди граждан валютах: рубли, евро, доллары.
По закону все вклады, размещаемые в банках, подлежат обязательному страхованию. Касается это и счетов, которые ведутся в валюте. Если банк вдруг прекращает работу, вкладчик в ближайшее время получает компенсацию от АСВ. Максимальный размер компенсации — 1,4 миллиона рублей для каждого клиента. Если речь идет о валютном вкладе, для расчета компенсации проводится конвертация по курсу ЦБ.
Некоторые банки предлагают размещение средств на счету мультивалютного вклада. Это означает, что счет можно вести сразу в нескольких валютах одновременно: например, часть в рублях, часть в долларах и часть в евро. Банки могут устанавливать требования к пропорциям, например, 50% средств должно быть в рублях. В рамках вклада клиент может регулярно проводить конвертацию, изменяя пропорции валют.
Предложения банков по валютным депозитам в 2020 году
Сбербанк
Если гражданин задумывается над открытием вклада, то чаще всего изначально он рассматривает предложения Сбербанка. Это самый крупный и надежный банк РФ, который предлагает разные варианты размещения средств, в том числе и в валюте. Но, выбирая этот банк, нужно учитывать, что крупные банки всегда предлагают наименьшую доходность.
Процентная ставка зависит от продолжительности и суммы депозита. Годовая составляет 0,01–1,15% при открытии счета в отделении ПАО Сбербанк. Если оформить вклад дистанционно, через интернет-банкинг, то процент будет повышен: от 0,35% до 1,45%.
Россельхозбанк
Процентные ставки в Россельхозбанке зависят не только от параметров размещения средств, но и от метода открытия вклада. Если открывать депозит удаленно через интернет-банк, ставка будет несколько выше. Также годовая ставка зависит от суммы, находящейся на вкладном счету и выбранной клиентом продолжительности депозита: чем длительнее срок, тем выше доходность. Влияет на доходность периодичность и способ получения начисленных процентов.
Если размещать средства в долларах, ставка составит 0,15–3%, если вкладчик выбрал получение дохода в конце срока, и 0,15–2,85%, если клиент будет получать начисления ежемесячно. При открытии депозита дистанционно ставка увеличивается на 0,5 пункта. Если счет ведется в евро, то вне зависимости от периодичности получения дохода ставка составит 0,01–0,7%. При удаленном открытии депозита максимальный предел ставки — 0,75%.
Альфа-Банк
Крупный частный банк, который так же предлагает размещение средств на вкладных счетах в разных валютах. Среди его программ можно выделить вклад «Потенциал+». Его преимущество заключается в том, что в процессе действия срока размещения клиент может частично изымать средства со счета. При заключении договора назначается сумма неснижаемого остатка, до ее предела можно совершать расходные операции. Кроме того, можно и пополнять счет. Фактически, вкладчик получает свободу действий, он всегда может совершать приходные и расходные операции.
При ведении счета в долларах на стандартных условиях Альфа Банк назначит ставку 0,75–1,7%. Если счет открыт в евро, доходность составит 0,01%. Банк предлагает подключение дополнительных услуг и сервисов в рамках пакетных предложений. Подключение пакетов услуг повышает процентные ставки. В итоге доходность по долларовым вкладам может составить до 1,8%.
Другой вариант валютного депозита — «Победа +». Минимальная сумма взноса будет аналогичной, а процентная ставка, при подключении пакетов услуг, может составить до 3,03% для долларовых вложений, до 0,30% для сбережений в евро.
Абсолют Банк
Для примера рассмотрим предложение менее масштабного, но все же крупного Абсолют Банка, который занимает 35 строчку рейтинга среди банков РФ. Среди его программ хорошим предложением для размещения средств в валюте можно назвать вклад «Абсолютный максимум+». Это классический вариант вклада с получение дохода в конце срока действия договора. Совершение приходных и расходных операций недопустимо.
Процентные ставки будут различаться в зависимости от продолжительности действия договора и размера инвестиций. Так, годовые ставки по долларовым депозитам колеблются в интервале 0,8–2,2%. На вложения в евро начисляемый процент составит от 0,01% до 0,5%.