Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать
На какие важные нюансы нужно обратить внимание при потребительском кредитовании.
В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.
На что же стоит обратить внимание?
1. Берите только необходимую сумму
Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.
2. Ежемесячный платеж
Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.
3. Страховка.
Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.
Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.
4. Сравнение банков.
Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?
Как грамотно возвращать кредит
Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?
Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.
Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.
Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.
Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.
При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.
Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.
В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?
Желаю вам успехов и финансового благополучия.
Какой вид кредита выбрать
Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.
Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.
По виду обеспечения
Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.
Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.
Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.
По способу погашения
Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.
С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.
С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.
С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.
По срокам
Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.
Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.
Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.
Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.
Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.
Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.
Как формируется личный кредитный рейтинг
С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.
Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.
Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.
«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.
«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.
Как узнать персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.
Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.
Шкала индивидуального кредитного рейтинга
Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.
Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.
«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.
Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.
Сумма кредита и ПКР
Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.
Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.
Стоит ли брать кредит
Раньше, чтобы совершить крупную покупку, люди копили деньги. Сегодня всё стало намного проще: просто оформляешь кредит.
Популярность кредитов сегодня неоспорима. Раньше клиент открывал в банке сберегательный счет, на который в дальнейшем откладывались средства для покупки бытовой техники, на образование детей, свадьбу или сбережения на «черный день».
Сейчас интерес к накоплениям стал заметно ниже. В 2021 году выгодный займ позволяет получить необходимое здесь и сейчас за комиссию – процентную ставку.
Что лучше: взять кредит или занять у друзей
Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.
Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:
Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.
Кредит – удобный финансовый инструмент. При грамотном подходе займ становится эффективным способом достижения целей, при халатном отношении – обузой.
На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.
Выгодно ли брать кредиты
Выгода при оформлении кредита – индивидуальное понятие. Есть ситуации, когда взять деньги у банка рациональнее, чем копить. Например, откладывать на покупку недвижимости с заработной платой 30 000 – 50 000 рублей нецелесообразно по нескольким причинам:
Понятно, что в данном примере взять кредит целесообразно. В случае, если финансовая ситуация заемщика изменится в лучшую сторону, можно инициировать полное досрочное или частичное погашение.
Некоторые банки предлагают специальные условия в рамках государственных и социальных программ или акций, переплата по которым минимальна. Выгода по таким кредитам может превосходить все ожидания.
Например, в Совкомбанке есть возможность вернуть переплату по процентам после окончания платежного периода, выполняя одно ежемесячное условие – совершать не менее пяти покупок из своих или заемных средств на общую сумму от 10 000 рублей по карте «Халва» или от 5 000 рублей по карте «Социальная Халва».
Основные правила, которые помогут сделать ваш займ максимально комфортным и безопасным:
Выгода по любому кредиту обусловлена финансовой грамотностью заемщика, умением планировать бюджет и следовать ему. Как правило, проблемы возникают от недостатка знаний, реже – по иным обстоятельствам.
Когда кредит не нужен
Ответьте честно на несколько вопросов, чтобы понять, нужно ли брать деньги у банка:
Вам не стоит брать деньги в долг, если вы наберете меньше 4 баллов. Определите несколько пунктов, которые следует проработать прежде, чем принять решение об оформлении нового займа.
Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица
Кредиты в кризис
Существует расхожее мнение, что в преддверии экономического кризиса нужно брать как можно больше кредитов. Некоторые авантюристы рассчитывают, что долг простят из-за дестабилизации экономики.
Почему это не так? Долговые обязательства, оформленные официально, подлежат взысканию в любой ситуации.
К тому же заемщиков может ожидать ряд сложностей:
В сложное время брать в долг небезопасно. Многие банки самостоятельно регулируют кредитную нагрузку клиентов, изучая данные кредитной истории и анализируя тенденции рынка. Кредитор не заинтересован в том, чтобы перегрузить бюджет заемщика, так как это создаст дополнительные проблемы с возвратом средств.
Брать деньги в долг у друзей или у банка – большая ответственность. Чтобы полученные средства послужили во благо, необходимо тщательно проанализировать возможности бюджета и рынка, оценить риски и только потом соглашаться на сделку. Мудрое решение не только избавит от финансовых проблем, но и обеспечит спокойное, стабильное будущее.
Что такое кредитный рейтинг
Для обычного человека нет никакой разницы между кредитной историей и кредитным рейтингом. Однако эти схожие по сути понятия во многом отличаются.
Что такое кредитный рейтинг и кредитная история
Кредитная история (КИ) хранит все данные, касающиеся ваших займов: где, когда и в каком банке вы брали кредиты, есть ли действующие обязательства и сколько раз за всю жизнь вы обращались в банки и микрофинансовые организации (МФО) за кредитом.
В ней также хранятся сведения о судебных постановлениях и взысканиях (например, алиментов). Формируется специальными бюро (БКИ) — на момент написания статьи в России таковых насчитывалось восемь. Их данные внесены в реестр на сайте Банка России.
БКИ просто хранят ваши данные, а информацию для составления истории предоставляют банки и МФО. БКИ на основании этой информации присваивают каждому кредитный рейтинг, который формируется на базе истории и дает общее представление о заемщике — его надежности, кредитоспособности и обязательности. Он просчитывается в виде баллов: чем их больше, тем надежнее считается клиент и тем выше шанс получить одобрение на кредит.
Если говорить совсем просто, то кредитная история — это список закрытых и действующих кредитов и даты просрочек по платежам, а кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.
Кредитный рейтинг может повлиять на проценты по кредиту: чем он выше, тем ниже могут быть проценты.
Наконец, в некоторых случаях ваш личный кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности.
Как формируется рейтинг
Скоринговый балл, формируют БКИ. Система начисления баллов у каждого бюро своя, но в целом они похожи. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:
Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны 4 действующих кредита. 2 крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а 2 небольших (карта и кредит на покупку смартфона) она постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Таким образом бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий.
Что означают баллы рейтинга
У каждого БКИ, как мы писали выше, своя система начисления баллов рейтинга. Суть ее сводится к одному — набрать как можно больше пунктов. Чем меньше баллов рейтинга, тем выше вероятность отказа в получении кредита.
Например, градация баллов может выглядеть так:
Чтобы получить большой кредит ( ипотеку ), нужно иметь хороший кредитный рейтинг выше 700 баллов. Может случиться такое, что при кристально чистой кредитной истории вам посчитали низкий рейтинг. Вероятно, это системная ошибка. Например, банк передал в БКИ неверную информацию, или, что гораздо хуже, на вас оформили кредит мошенники. Возможно, на это влияет хранящаяся в этом бюро КИ с «неудачным» кредитом, он-то и портит всю картину.
Если вы нашли неверную информацию в кредитной истории — срочно свяжитесь с бюро, которое предоставило отчет, и с банком, внесшим неверные сведения. Нужно составить заявление, которое бюро рассмотрит в срок до 30 дней и вынесет решение.
Если вы уверены, что в КИ ошибка, а бюро отказывается ее исправлять, то обращайтесь в суд.
На что влияет кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг, если оценивать его объективно, сам по себе практически ни на что влиять не может. Это общая информация и для вас, и для банка. Вы с его помощью оцениваете свои шансы перед тем, как обратиться за крупным кредитом, в том числе ипотечным, а для банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень вашего дохода, попросят залог и много чего еще. Основной инструмент в этом случае — история. И чем она «чище», тем лучше для вас.
Кстати, кредитную историю всегда можно улучшить — было бы желание.
Хороший кредитный рейтинг поможет заемщику получить кредит: высокий балл имеет больший процент одобрения кредитов, в том числе и больших. Однако это не означает, что заемщик с низким уровнем непременно получит категорический отказ от банка. Кредит могут одобрить, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой. Кредитная история и рейтинг меняются после каждой операции с вашими кредитами. Информация о просрочке или пополнении в течение пяти дней передается от банка в БКИ и появляется в вашем профиле в течение суток.
Персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь идет об ипотеке, то в ваших же интересах показать наивысший балл в рейтинге: чем он выше, тем больше сумма будущего кредита.
Но рейтинг имеет рекомендательный характер, а решающий фактор — это кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.
Как узнать кредитный рейтинг
вам предоставят только список БКИ, где хранятся ваши данные, а саму кредитную историю здесь получить невозможно.
Дальше необходимо обратиться в нужное бюро с запросом. Сделать это можно несколькими способами:
По закону получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, причем один раз — на бумаге. Делая выписку по КИ, многие бюро автоматически создают рейтинг. Если эта услуга не предусмотрена, нужно сделать отдельный запрос. Опять же, по закону бесплатно сделать это можно дважды в год.
На сайте НБКИ получить его можно бесплатно:
Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз,
— рассказал директор по маркетингу бюро Алексей Волков.
Некоторые бюро предлагают составлять кредитный рейтинг неограниченное количество раз за символическую плату от 40 до 100 рублей.
Как повысить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг повышается следом за улучшением истории. Есть работающие способы, и все они сходятся в том, что нужно грамотно и вовремя оплачивать кредитные обязательства.
Рефинансируйте несколько кредитов в один: это снизит кредитную нагрузку, упростит условия по договору и поможет держать оплаты под контролем.
Используйте кредитную карту со льготным периодом. Расходуйте лимит небольшими суммами на четверть или чуть больше и возвращайте деньги вовремя. Отсутствие просрочек поможет повысить рейтинг.
— заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Низкий рейтинг — это не приговор и не пожизненный отказ в займах, а рекомендация для банков. Кредит могут одобрить при соблюдении ряда условий. Например, если предоставить залог или справку о доходах. Помните, что, постепенно улучшая кредитную историю, вы сможете повысить и рейтинг.
Выберите цель, на которую вам нужны деньги, оцените свои финансовые силы и подберите кредит на выгодных условиях. Своевременная оплата по обязательствам поможет улучшить кредитную историю и рейтинг.
А удобный калькулятор от Совкомбанка поможет сделать правильный выбор: определитесь с видом кредита, суммой и сроком, а программа покажет сумму ежемесячного платежа.
Совкомбанк предлагает готовое решение по улучшению кредитной истории. Это трехэтапная программа «Кредитный доктор» — вы берете деньги под небольшой процент, вовремя возвращаете, пользуетесь выгодами карты Халва и восстанавливаете КИ.
