Как посчитать, какой кредит выдержит ваша компания: пошаговая инструкция для бухгалтера
Взгляд в будущее бизнеса — забота собственника компании. А работа бухгалтера — отражать те факты хоздеятельности, которые уже произошли. Но если бизнес совсем небольшой, а финансиста в штате нет, то к кому начальство пойдет с вопросом: «А потянем ли мы кредит?» Конечно, к бухгалтеру. Расскажем, как быстро и просто прикинуть размер посильного кредита, не вдаваясь в дебри финансового анализа.
Итак, вашему руководителю поступило спецпредложение из банка: взять кредит в размере 3 млн рублей по ставке 10% на 3 года. Давайте разбираться, сможет ли ваша компания этот кредит осилить.
Шаг 1. Узнаем, сколько придется платить по кредиту
Платежи по кредиту бывают 2 видов:
В подавляющем числе случаев банки предлагают клиентам кредиты с аннуитетными платежами. Считать самостоятельно ничего не нужно, размер ежемесячного платежа проще узнать с помощью кредитного калькулятора:
Итак, ежемесячный платеж для вашей компании составит: 97 071, 76 руб. Но так как мы строим управленческие планы, а не сводим баланс, то для удобства округлим эту сумму до 100 тыс. руб.
Шаг 2. Определяем, устроит ли нас процентная ставка
Итак, предложение банка действительно выгодно. Ставки в других банках выше. Но вот вопрос: а насколько процент по кредиту подъемный для вашего предприятия? Давайте разбираться.
Но нам он нужен для других целей. Рентабельность активов показывает сколько зарабатывает бизнес, используя все свои ресурсы: денежные средства, сырье, оборудование, недвижимость и т. д.
Как ее посчитать? А мы откроем баланс и отчет о финрезультатах. В данном случае нам понадобится:
И подставляем в формулу:
Рентабельность активов = (Прибыль от продаж / Среднегодовая стоимость активов) * 100%.
Рентабельность активов не должна быть ниже процентов по кредиту. В противном случае кредитное бремя утянет бизнес в убытки. Чем больше разница между процентной ставкой и рентабельностью, тем проще будет бизнесу развиваться на заемные средства и гасить кредитные платежи.
Например: рентабельность активов вашей компании — 20%, а процент по кредиту — 10%. Это хороший показатель, компания легко одолеет нагрузку и останется в плюсе.
Ставка по кредиту на пополнение оборотных средств в Ак Барс Банке от 7,19%, а сумма кредита до 100 млн рублей.
Шаг 3. Прогнозируем расходы
Незаменимый помощник в этом вопросе — платежный календарь. Часто он есть прямо в бухгалтерской программе. Ваша задача: понять, не приведет ли уплата ежемесячных платежей по кредиту к постоянным кассовым разрывам.
Ведь часто бывает, что на бумаге бизнес прибыльный, а живых денег на счете катастрофически не хватает. Виноваты: зависшая дебиторка, непродуманные закупки сырья и материалов, затяжной товарооборот, проблемы логистики и т. д. Причин может быть множество. И если своевременная оплата срочных платежей: зарплаты, аренды, налогов — это постоянный квест, то кредит увы ситуацию не спасет, а только добавит проблем.
Например: ежемесячные расходы бизнеса — 1 млн. руб. Раз в три месяца приходит платеж от ключевого клиента — 2,5 млн. руб. Прочие поступления носят случайный характер. В такой ситуации своевременно выплачивать кредит будет сложно.
Итак, допустим выделить 100 тысяч каждый месяц ваша компания может, и проблем с прочими платежами тоже не возникнет. Однако, прогноз денежного потока полной картины нам не даст. Нужно выяснить, какую нагрузку на предприятие даст кредит, и будет ли она ему по силам.
Откройте расчетный счет в Ак Барс Банке. И мы встроим в ваш телефон онлайн-бухгалтера. Он сам подготовит отчеты и отправит их онлайн.
Шаг 4. Определяем кредитную нагрузку
Кроме ежемесячного платежа по кредиту нам потребуется еще один показатель: валовая прибыль. Где ее искать, знает любой бухгалтер — строка 2100 отчета о финансовых результатах. Если бизнес круглогодичный, то мы просто возьмем среднюю валовую прибыль в месяц. А если бизнес сезонный, то можно составить табличку по месяцам или кварталам, чтобы понять насколько сильно возрастет кредитная нагрузка в периоды падения прибыли. Но только без фанатизма, нам нужен быстрый и примерный расчет — помните?
Допустим валовая прибыль вашей компании в месяц — 400 тыс. руб., тогда:
Кредитная нагрузка = 100 тыс. руб. (ежемесячный платеж по кредиту) / 400 тыс. руб. (валовая прибыль) * 100% = 25%
Как оформить кредит на большую сумму в 2021 году
Финансовые учреждения называют кредит крупным, если он от 3 млн. до 200 млн. рублей. Такое кредитование предоставляется только тем заемщикам, у которых хорошая финансовая репутация, либо, которые могут предоставить в качестве залога недвижимое имущество или автомобиль. Чтобы оформить такой займ, нужно приложить определенные усилия.
Чтоб самому оформить большой кредит, обычно нужно предоставить банковскому учреждению справку 2-НДФЛ, которая подтвердит достаточный доход. Организация-работодатель при этом должна быть основана не менее полугода назад. Если юрлицо будет реорганизовано либо сменится гендиректор, возможно попросят предоставить еще некоторую документацию. Большой займ без залога получится оформить только у заемщиков, которые получают зарплату на карточку.
Банковское учреждение тщательно изучает личность своего потенциального клиента – многие заемщики должны подготовиться, либо изменить в лучшую сторону свою репутацию. На крупный займ может рассчитывать только тот человек, который выплатил ипотечный либо залоговый кредит своевременно. Банковское учреждение обращает внимание на финансовую дисциплинированность и сумму, которая выплачена, и рассчитывает насколько рискует, давая деньги в долг, а также определяет, какую самую большую сумму может дать конкретному клиенту.
На какую сумму в банках можно рассчитывать?
Разбор вариантов кредитования, дает понять, что разные финансовые организации дают разные по величине кредиты. Также эта сумма может колебаться в зависимости от того есть ли залог и что он из себя представляет. К примеру, кредит в размере 3 000 000 руб. возможно оформить и без залога. Примерно до 5 000 000 руб. можно получить при помощи поручительства. Если имеется залог в виде недвижимого имущества, можно получить 10 000 000 – 30 000 000 руб.
Важно! Однако самым главным фактором, который влияет на максимальную сумму кредита, является размер прибыли заемщика.
Как получить очень большой кредит в банке – способы и особенности для взятия крупных сумм
Бывают ситуации, когда необходимо оформить на самом деле большой займ. Его можно оформить почти в каждом известном банковском учреждении, если предоставить нужную документацию, а также подходить по всем условиям финансовой организации, которая пытается максимально уменьшить свои риски. Рассмотрим подробнее, каким образом можно оформить большой займ в банковском учреждении.
На какие цели можно потратить очень большой кредит
Перед обращением в финансовую организацию с документацией и своими пожеланиями, определитесь какой именно займ вы хотите получить. Это относится не только к размеру, но и разновидности кредита. Одни займы можно применять на любые цели, а другие – только на конкретные.
Разновидности займов и как их можно использовать:
Внимание! Если займ целевой, либо это ипотека, нужно своевременно предоставить банковскому учреждению документ, подтверждающий, что кредит потрачен на то, что было оговорено во время подписания соглашения. Иначе банк может изменить пункты договора не в вашу пользу.
После того, как разновидность займа будет выбрана, следует приступить к оформлению. Различные займы оформляются различными способами – в некоторых понадобятся только паспортные данные, в некоторых – нужно будет подготовить большое количество документации и прибегнуть к помощи поручительства. Само собой, не получится оформить даже обычный, большой займ больше 1 000 000 рублей, не приложив никаких усилий. Вам нужно будет убедить банковское учреждение в том, что вы способны выплачивать кредит.
Какие банки дают большой кредит?
Оформить большой кредит в наше время можно во множестве финансовых учреждений, но самые большие возможности у заемщиков с положительной финансовой репутацией. Если нет кредитной истории либо она плохая, можно оформить пару небольших займов и закрыть их вовремя.
| Кредитор | Кредитный продукт | Сумма кредита | Процентная ставка |
| Банк ВТБ (ПАО) | Наличными | до 5 млн ₽ | от 6,4% |
| АО «Почта Банк» | Наличными | до 4 млн ₽ | от 5,9% |
| Банк ГПБ (АО) | Наличными | до 5 млн ₽ | от 5,9% |
| ПАО КБ «Восточный» | Наличными | до 3 млн ₽ | от 9,9% |
| Альфа Банк | Наличными | до 5 млн ₽ | от 6,5% |
| Наличными на любые цели | до 3 млн ₽ | от 7,9% | |
| ПАО «СКБ-банк» | Быстрый кредит | до 1,5 млн ₽ | от 6,1% |
ВТБ — кредит до 5 000 000 руб от 8,9%
При помощи продуктов по кредитованию в ВТБ есть возможность оформить займ до 5 млн. руб. У банковского учреждения небольшой процент от 9%. Если брать кредит на 7 лет, то каждый месяц нужно выплачивать 80 192 рубля.
Условия для получения кредита
Оформить займ есть возможность у клиентов:
Почта Банк — лояльный банк выдает до 3 000 000 руб от 7,9%
Условия для оформления кредита:
Газпромбанк — банк с отличной репутацией предлагает до 5 000 000 от 7,2%
Банк, который внушает доверие и имеет положительные отзывы заемщиков. Предлагает довольно выгодные условия. Получить можно до 5 млн. руб. Процент небольшой – 7.3%. Если оформить займ на 7 лет, в месяц нужно будет оплачивать приблизительно 76000 руб.
Требования для оформления займа:
Банк Восточный — на долгий срок до 1 500 000 руб от 9%
Может предоставить не очень большой кредит, если сравнивать с другими банковскими учреждениями – не более 1.5 мл с процентом 9%. Если оформить займ на 5 лет, то каждый месяц предстоит отдавать банку приблизительно 31 140 руб.
Требования для получения кредита:
В данном банке можно оформить займ не более чем на 1-5 лет.
Альфа-банк — надежный банк до 2 000 000 руб под 7,7%
Банк завоевал доверие у своих заемщиков. У него довольно низкий процент, несмотря на то, есть страхование или нет – 7.8%. Самый большой кредит, который можно получить – 2 млн. руб. Если оформлять займ на 7 лет, то каждый месяц нужно будет выплачивать приблизительно 30900 рублей.
Требования для оформления займа:
Хоум Кредит Банк — выгодные условия до 1 000 000 руб под 9,9%
Заемщикам, которые вызывают доверие, предоставляет выгодные требования.
Требования для оформления кредита в данном банке:
СКБ-Банк — 1 500 000 руб под 8% в день подачи заявки
Самым привлекательным среди всех кредитных предложений можно считать крупный займ «Простой и удобный». Можно получить максимум 1.5 млн. руб. Процент составляет 8%. Если оформить займ на 5 лет, то каждый месяц нужно будет выплачивать минимум 30400 руб.
Условия для оформления кредита:
Тинькофф банк — в день обращения до 2 000 000 руб от 12%
Первое финансовое учреждение, которое работает в удаленном режиме. Все можно осуществить в онлайн-режиме при помощи интернета. Получить деньги на руки невозможно. Средства перечисляют на карточку, которая отправляется при помощи курьерской службы. Процент выше, чем у других банков – 12%. Максимум можно оформить кредит на 2 000 000 руб. Если оформить кредит на 3 года, то каждый месяц предстоит выплачивать примерно 66500 руб.
Требования для оформления кредита:
РГС (Росгосстрах) банк — до 3 000 000 руб от 8,9%
Самый большой кредит, который можно получить – 3 000 000 руб. Процент от 9%, для каждого заемщика рассчитывается в индивидуальном порядке. Самый большой процент – 23.15%. Для получения кредита не нужно предоставлять залог и применять поручительство. Если оформить займ на 5 лет, каждый месяц нужно будет выплачивать по 62150 руб.
Требования для оформления кредита:
Какие документы требуют банки для оформления крупного кредита
Обязательно нужно предоставить пакет документации, которая подтвердит, что заемщик способен выплачивать кредит и ему можно доверять:
Внимание! Обратите внимание, что банк тщательно анализирует прибыли и растраты потенциального клиента. Для оформления крупного займа берется во внимание и зарплата, и допзаработок, и пенсионные выплаты, и прибыль за аренду недвижимого имущества, и компенсации по различным соглашениям.
Критерии надежности заемщика
Банковское учреждение тщательно знакомится с лицами, которые планируют оформить кредит и не выдает средства всем подряд. Все жизненные ситуации, которые могут сказаться на возможности выплачивать кредит, рассматривает служба безопасности. Перед оформлением займа подумайте, являетесь ли вы надежным клиентом для банковского учреждения.
Что должно быть у клиента для оформления большого займа в банковском учреждении легко и быстро:
Справка! Если клиент соответствует данным пунктам, банковское учреждение понимает, что ему можно доверять, и он будет в состоянии выплатить большой кредит.
Большим плюсом в оформлении значительного займа считается поручительство либо созаемщик, к примеру, друг или родственник. Однако обязательно, чтобы у поручителя было постоянное место работы и большая заработная плата. Помимо этого, поручитель должен дать свое согласие на участие в оформлении займа, так как он берет на себя такую же ответственность, как и человек, который берет кредит и также должен вызывать доверие у банковского учреждения.
Обеспечение
Чтобы оформить большой займ, нужно предоставить что-то ценное в качестве гарантии. Банковское учреждение не захочет лишний раз рисковать крупными деньгами, в связи с этим попросит предоставить что-то в качестве залога. Залогом может быть любой объект, который стоит не меньше, чем сумма кредита, и который можно успешно выставить на продажу.
Внимание! Все три критерия должны быть соблюдены, чтобы получить максимально большой займ, иначе крупный кредит оформить вряд ли получится.
Какой кредит считается крупным для банка
Когда планируешь оформить кредит в банке, начинаешь подсчитывать, что выгоднее: брать на большую сумму и погасить досрочно или сразу оформить на меньшую сумму? Когда берете кредит на небольшую сумму и короткий срок, то и размер переплаты будет меньше. А кредит на большую сумму даже с досрочным погашением заставляет переплачивать.
Рассказываем, в каких случаях долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный, и как лучше погашать кредит.
Как платить кредит?
Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку. Такие ситуации — редкость, но все же встречаются. Если у вас кредит в малоизвестном банке, у которого старый сайт и нет мобильного приложения, чтобы не испортить кредитную историю, вносите платеж на несколько дней раньше.
Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.
Пример краткосрочного кредита
Алексей взял кредит в Сбербанке на 100 тыс. руб. под 20%. Срок кредитования 12 месяцев. Итоговая переплата составит 11 164 руб. Получается, что Алексею придется заплатить 111 164 руб. Но ежемесячно отдавать с зарплаты 9263 руб. не каждый сможет, поэтому многие оформляют кредит на длительный срок. Алексей работает руководителем отдела продаж. Его зарплата составляет 56 тыс. руб., поэтому отдавать шестую часть дохода в счет долга ему не так сложно.
Пример долгосрочного кредита
Мария работает продавцом в магазине и получает 30 тыс. руб. Ей срочно понадобились деньги на ремонт ванной комнаты. Она обращается в Сбербанк и оформляет все те же 100 тыс. руб. под 20%, но сроком на три года. За это время она выплатит банку 133 776 руб., а итоговая переплата составит 33 776 руб. Но сумма ежемесячного платежа составляет всего 3716 руб., поэтому Марии выгодно платить таким образом.
Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?
Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.
И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк. В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга. Чтобы уменьшить размер переплаты, вносите большую сумму, когда идет выплата процентов. В итоге уменьшится итоговая переплата.
Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.
Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.
Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?
Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.
Пример расчета
Александр планирует оформить кредит в ВТБ на 1 млн руб. под 15%, сроком на 36 месяцев. У него есть свободные 100 тыс. руб., а также появляется выбор, взять кредит на 900 тыс. руб. под 15% или на 1 млн руб. но погашать кредит досрочно с увеличением ежемесячного платежа. Чтобы понять выгоду, воспользуемся калькулятором досрочного погашения.
В первом случае Александр оформил кредит на 1 млн руб., но увеличил сумму ежемесячного взноса на 2800 руб., в счет досрочного погашения. Срок кредитования сократился на три месяца, а экономия составила 17 715 руб. Общий размер переплаты банку составит 230 819 руб.
Во втором случае Александр оформляет в кредит под 15% не 1 млн руб., а 900 тыс. с первоначальным взносом 100 тыс. руб. Ему придется отдавать на протяжении 36 месяцев 311 98 руб., а итоговая переплата составит 223 681 руб.
Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к. при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы. Никто не застрахован от потери работы или сокращения. Если вас сократили на работе и остался кредит — читайте статью.
Как погасить кредит досрочно?
Чтобы рассчитаться с кредитом досрочно, напишите и подайте заявление в банк. Кредитор разрешает оплатить определенную часть кредита досрочно или полностью. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.
Если банк разрешает оплатить заем досрочно, напишите заявление и укажите сумму, которую планируете внести. Кредиторы не выставляют сумму минимального размера взноса, поэтому заемщик указывает ее по своему усмотрению.
После того как перечислите деньги для досрочного погашения, менеджер банка выдаст новый график платежей. Это в том случае, если вы оплатили только часть суммы, а не закрыли кредит полностью. Схема расчета кредита и ставка по процентам остается прежней. Но благодаря досрочному погашению даже части долга, уменьшается итоговая переплата. Вы оплатили часть процентов и тело займа — уменьшилась и переплата.
Важно: если в банке предусмотрено досрочное погашение, комиссия не взимается. Но перед тем как оплатить часть займа досрочно, еще раз проверьте кредитный договор: нет ли в нем комиссий и штрафов за эту операцию.
Какой способ оплаты выбрать?
Многое будет зависеть от того, какой тип кредита вы оформили. Принято выделять два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма распределяется на весь срок равномерно. Клиенту и банку это удобно, т. к. заемщик на протяжении всего срока кредитования вносит один и тот же платеж. Но при аннуитете большая часть оплаты уходит первые месяцы на погашение процентов. И только со второй половины срока кредита заемщик начинает большую часть денег отдавать в счет тела кредита.
Но здесь есть и существенный минус. Придется детально рассчитать финансовую нагрузку.
Но банки в РФ зачастую не предоставляют заемщику выбора. В России 99% кредиторов оформляют клиентов по аннуитетному способу оплаты. А дифференцированный платеж предусмотрен только в Совкомбанке и Газпромбанке.
Итоги — что выгоднее, меньшая сумма или досрочное погашение?
Меньшая сумма кредита при одинаковых процентах с долгосрочным кредитом будет выгоднее, чем досрочное погашение. Это связано с тем, что процент начисляется на меньшую сумму. Чтобы переплачивать кредитору меньше, старайтесь уменьшить срок и сумму займа. Но когда финансовая нагрузка возрастает, не делайте ежемесячное досрочное погашение, иначе не заплатите регулярную сумму на следующий месяц.
Разовый досрочный платеж выгоден в том случае, если вы вносите значительную часть суммы сразу — например, из 500 тыс. 100 тыс. руб. Это будет выгоднее, чем если распределить 100 тыс. руб. на весь срок кредитования. Если кредит оформлен на год, проще сразу отдать в банк 100 тыс. руб., что позволит сразу оплатить большую часть процентной ставки и оставить тело кредита.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Кредит
Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок
Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.
Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.
Что такое кредит
Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.
Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.
Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.
Чем кредит отличается от займа и ссуды
Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:
| Критерии | Кредит | Ссуда | Заем |
|---|---|---|---|
| Кто кредитор | Банк или организация с лицензией от Центробанка, юрлицо или ИП | Физлицо, предприниматель или организация | Микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, физлицо |
| Предмет договора | Деньги, продукция | Имущественные объекты: земельные участки, оборудование, транспорт | Деньги, имущество и драгоценности |
| Как выплачивается | Частями по графику | Единовременно | Единовременно вместе с процентами или частями по схеме |
| Процентная ставка | Всегда есть | Нет | Может быть |
| Форма договора | Письменный договор | Письменный договор | Устно, расписка или договор |
| Срок возврата | Определен в договоре, просрочка грозит штрафом | По договоренности с кредитором | По договоренности с кредитором |
Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.
Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.
Кто может взять кредит
Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:
Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.
Формы кредитования
Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.
Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.
Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.
Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.
Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.
Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.
Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.
Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.
Виды банковских кредитов
Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.
Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.
Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.
Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.
Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.
Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.
Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.
Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.
Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:
Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.
Требования к заемщику
Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:
Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.
Какие документы понадобятся для бизнес-кредита
Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.
Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.
Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:
Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.
Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.
Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.
Что нужно запомнить
Сейчас читают
Дивиденды
Часть чистой прибыли, которую получают владельцы акций или доли в уставном капитале компании
Криптовалюта
Построенная на блокчейне валюта, которая существует только в интернете
Потребительский кредит
Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды
Рассылка для бизнеса
Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее
© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта
Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе
После подписки вам откроется страница для скачивания
