Взаимообменный сбор (interchange fee)
Взаимообменный сбор (interchange fee) – комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций.
Предположим, покупатель расплатился в торговой точке своей карточкой. Банк продавца направляет соответствующий запрос эмитенту карты. За эту операцию платится сбор. То есть кредитная организация, обслуживающая торговую компанию, берет с нее комиссию за эквайринг и часть этих денег выплачивает банку, который выпустил дебетовую или кредитную карту.
Существует и другой порядок, так называемый обратный сбор, когда, наоборот, банк-эмитент платит обслуживающему банку. Например, если клиент получает наличные деньги в банкомате стороннего кредитного учреждения. В этом случае часть комиссии за операцию выплачивается банком-эмитентом организации, которая владеет сетью банкоматов.
Размер взаимообменного сбора влияет на комиссию по эквайрингу и, соответственно, на прибыль торговой организации. Если надбавка к стоимости товара невелика, как это бывает в небольших магазинах, то размер комиссии может приближаться к проценту прибыли организации. Поэтому владельцы торговых точек часто предпочитают исключительно наличные и не работают с банковскими картами вообще.
Крупные сетевые компании могут получать лучшие условия у банков. Возможность заплатить картой увеличивает оборот компании и прибыль, что приводит к не вполне равным конкурентным условиям на рынке розничной торговли.
Стоимость эквайринга
Всем привет! Обычно когда кто-то начинает сравнивать различных операторов интернет-платежей, разговор начинают со ставки, которую оператор берет за проведение транзакции. Сегодня мы поговорим об этом параметре и постараемся его детально разобрать. Стоимость транзакции (discount rate) для Торгово-Сервисного (ТСП) предприятия обычно задаётся в процентах от суммы платежа, а иногда к процентам добавляется ещё и фиксированная сумма. При этом комиссия взымается за успешную операцию авторизации (authorization), а так же, в некоторых случаях, может взыматься и за отклонённую (declined). Рефанды (refund) и чарджбеки (chargeback) могут облагаться дополнительной комиссией.
В России в основном принято брать % от суммы транзакции за успешную авторизацию. За рубежом к процентам часто добавляется фикса (fixed), при этом фикса может быть разбита по отдельным операциям (authorization, clearing и т.д.). С высокорисковых мерчантов очень часто берут плату как за отклонённую операцию, так и дополнительную стоимость за рефанды и чарджбеки.
Interchange fee (IF)
Был введён в 1971 году Visa’ой (тогда ещё National Bank Americard Inc) для транзакций, в которых в качестве эмитента и эквайера выступали разные банки. Эта комиссия платилась Банком-эквайером Банку-эмитенту и составляла изначально 1.95%. А Банк-эквайер мог установить ставку эквайринга (merchant discount rate) выше interchange fee, чтобы покрыть свои расходы и получить прибыль.
До 1971 года когда держатель карты Банка А делал покупку в ТСП, обслуживаемом Банком Б, вся ставка (merchant discount) передавалась в Банк А. Фактически это правило означало, что Банк-эквайер не получал никакой прибыли с транзакций по картам других эмитентов. Аналогично Visa поступил и MasterCard.
Сейчас Interchange Fee устанавливаются платёжными системами Visa, MasterCard. IF имеет сложное ценообразование, которое зависит от типа используемой карты (классические, премиальные и т.д.), регионов и юрисдикций, кредитная или дебетовая карта, тип и размер ТСП и способу проведения транзакции (в интернете, по телефону MOTO, и т.д.). Например, ставки IRF для премиальных карт обычно будут более высокими, чем для классических карт. А транзакции по кредитным картам будут выше, чем транзакции по премиальным. Продажи, совершаемые без личного присутствия, такие как заказы по телефону или через интернет, обычно имеют более высокие ставки interchange, чем транзакции с личным присутствием держателя карты (POS-терминалы). Так же важно заметить, что ставки interchange — это механизм поощрения эмитирования карт определённого бренда.
Если бы не было IF, банку эмитенту пришлось бы покрывать расходы на обслуживание карт (такие расходы, как предотвращение мошенничества, обслуживание оборудования, поддержку держателей карт). В таком случае банк либо увеличит стоимость обслуживания карт для держателя, либо вообще прекратит их использование.
Кстати, в РФ распространена практика в случае чего заявлять, что “Visa/MasterCard – американские компании. Все вопросы к ним!». На самом деле вопросы по России решаются именно Российскими банками участниками МПС, так же как и регулирование interchange fee находится полностью на их совести. Банкам выгодны высокие ставки IF – они зарабатывают с каждой транзакции.
В странах Европейского союза и Австралии снижения (регулирования) IF добивались через суды. Так например, Европейская комиссия в 2015 году утвердила решение снизить IF для MasterCard’а между членами ЕС до 0.2/0.3% по дебетовым/кредитным картам.
В России средний interchange для e-commerce транзакций с 3D Secure составляет порядка 1.6%. Но ставки различаются между платежными системами. К примеру, MasterCard открыто публикует свои IF. 3D-Secure поддержка на стороне и банка-эмитента, и банка-эквайера попадает в категорию Full UCAF.
Для каждого “набора” IF существует набор комиссий (fees) МПС за различные операции. Кстати, МПС берёт комиссию не только за операции авторизации с эквайера, а так же за различные операции и с эмитента. Ставки МПС достаточно низкие, и в комиссия за авторизацию может составлять сотые доли % от общей суммы. Их отличительная особенность в том, что комиссия за авторизацию фиксированная и зависит от размера суммы и количества операций. В большинстве случае комиссии закрыты, более того правила МПС запрещают эквайерам их разглашение третьим лицам.
Для России после построения НСПК Visa и MasterCard опубликовали свои внутри-российские комиссии:
Например, стоимость клиринга для эквайера с общим ежемесячным кол-во транзакций менее 50 тыс для транзакции менее 5 евро равна 0.0080 ЕВРО = 0.64 РУБ (по курсу 1 ЕВРО = 80 РУБ). Именно по этому многие эквайеры и эмитенты отбивают авторизации на малые суммы (меньше нескольких рублей), так как для них такие транзакции становятся убыточными.
Но если комиссия за авторизацию внутри одной страны составляет сотые доли % от суммы транзакции, то при трансграничных транзакциях МПС уже накладывает ощутимые комиссии. Например, комиссия за межрегиональную транзакцию Visa может составлять 0.4% (так называемая cross-border fee).
Напоследок
Ставка интернет эквайринга практически всегда ниже в той стране, карты чьих банков вы принимаете (накладывание cross-border fee, межрегиональные интерченджи и т.д.). Более того, если компания работает с российским рынком (у неё контрагенты так же находятся в России), а банк-эквайер в Европе, компания так же теряет на двойной конвертации валют:
Тоесть фактически Visa/MasterCard играют роль банков, так как в первом случае вы покупаете валюту, а во втором вы её продаёте.
Спасибо, что дочитали до конца, буду рад ответить на любые вопросы.
Как устроен бизнес приема карт в России
В начале 2010-х гг. банковские карты в России уже не были в диковинку, но не все крупные торговые сети были готовы их принимать – сейчас сложно представить, что тогда в Metro или «Ашане» можно было расплатиться только наличными.
Уговорить «Ашан» стоило большого труда: торговая сеть заявляла, что из-за комиссий за прием карт ей пришлось бы повысить цены или пойти на снижение рентабельности на 1,5–2%. В итоге Visa сделала «Ашану» специальное предложение: тариф в 2–3 раза ниже рынка.
«Ведомости» разбирались, как устроена экономика приема карт.
Обезболивание платежа
Безналичные платежи помогают потребителям принимать оптимальные решения благодаря мгновенному доступу не только практически ко всем своим средствам – за счет дебетовых карт, но также и к заемным – за счет кредитных, пишут авторы исследования «Влияние электронных платежей на экономический рост», проведенного Moody’s Analytics для Visa. Продавцы же получают доступ к большей аудитории с большими средствами, а для интернет-магазинов прием электронных платежей критически важен. Государству безналичные платежи помогают бороться с серой экономикой: они оставляют след операции, стимулируя торговцев отчитываться о реальном обороте, что повышает собираемость налогов.
Люди тратят с помощью карт больше в том числе потому, что снижается ощущение «болезненности» платежа – негативных эмоций, вызванных необходимостью потратить деньги, считают специалисты по изучению поведения. Эта «боль» – один из элементов саморегуляции потребителей, она помогает контролировать расходы. Неприятнее всего тратить столь осязаемые наличные, а при оплате картой восприятие связи между покупкой и тратой денег ослабевает. Ну а лимит на кредитке – это уже сродни «деньгам из «Монополии».
Карточная экономика
За это увеличение оборотов торговцам приходится платить. Комиссия за прием карт (эквайринг), или торговая уступка, устанавливается в виде процента от суммы операции, ее торговая точка платит обслуживающему ее банку, или эквайеру. Тот оставляет часть вознаграждения себе, но большую часть передает эмитенту карты, которой расплатились. Кроме того, оба банка – и эмитент, и эквайер – за каждую операцию платят комиссию платежной системе.
Торговую уступку эквайеры назначают клиентам самостоятельно. Она, как правило, учитывает вознаграждение, которое получает эмитент (интерчейндж), – его устанавливают уже платежные системы. Интерчейндж рассчитывается как процент от суммы операции и зависит от типа торговой точки и карты (например, на премиальных картах эмитент зарабатывает больше).
Интерчейндж – критически важная составляющая этой системы: за счет него эмитенты могут снижать стоимость обслуживания карт для потребителя, предлагать программы лояльности, подсаживающие человека на использование карт, инвестировать в технологии и новые сервисы. Выбор такой: чем больше интерчейндж – тем дороже прием карт для торговцев; чем он ниже – тем меньше услуг и бонусов банки могут предлагать клиентам.
Большая ставка для малого бизнеса
У турагентства, продуктового магазина у дома, большого сетевого ритейла ставки за прием карт разные. На эквайринговый тариф торговой точки прежде всего влияет профиль ее деятельности, объясняет вице-президент ВТБ Алексей Киричек, так как платежные системы устанавливают для каждой индустрии свой интерчейндж.
Его пришлось дифференцировать, поскольку рентабельность того или иного бизнеса может отличаться, на интерчейндж влияют и обороты предприятия, указывает Киричек. А у онлайн-магазинов торговая уступка выше: в интернет-эквайринге риски больше, поскольку покупатель не предъявляет карту физически – ему достаточно знать ее реквизиты. «При текущем развитии систем безопасности и наработанной экспертизе эту ставку можно приравнять к тем, что действуют для офлайн-ритейла, тем более что интернет-торговля активно развивается», – уверен Киричек.
Некоторые торговцы считают существующий расклад несправедливым. «Комиссия за оплату одного и того же чайника для ритейлеров разных форматов может отличаться вдвое», – говорил представитель «М.видео-Эльдорадо».
Чтобы рассчитать итоговый тариф для торговой точки, банк подбирает похожего клиента в своем портфеле и ориентируется на него, продолжает Киричек. Например, в бутике на Рублевке люди расплачиваются дорогими премиальными картами – по ним выше интерчейндж, что отразится на ставке. А в магазине одежды в среднестатистическом городе люди используют другие типы карт. В среднем на долю интерчейнджа в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка выше, подтверждает директор по эквайрингу «Русского стандарта» Инна Емельянова.
Кроме типа карты на ставку влияет размер чека, продолжает Киричек: чем он меньше, тем больше удельный вес комиссий банка платежной системе – они фиксированы, а с торговца банк взимает проценты. На ставку влияет и стоимость оборудования: если магазин приобретает его самостоятельно, то тариф ниже. Такой клиент, по оценке Киричека, может рассчитывать на скидку 0,05–0,1 п. п., раньше могло быть больше, но в последнее время вырос средний оборот на терминал и интерчейндж, а оборудование подешевело и его вес в комиссиях снизился.
В зависимости от типа торговой точки сейчас ставка за эквайринг может варьироваться от 0,5 до 2% и выше, говорит руководитель дирекции развития эквайринга Альфа-банка Денис Хренов. В крупном сетевом ритейле он в среднем составляет 0,7–1,5%, указывает он, зачастую банки обслуживают крупные предприятия с нулевой или даже отрицательной рентабельностью, рассчитывая заработать на их комплексном обслуживании. Для малого бизнеса эквайринг, по словам Хренова, может стоить больше 2% плюс 300–1500 руб. в месяц за использование терминала.
Почему растут ставки
В последние годы стоимость эквайринга для торговых точек падает, но его себестоимость для банков растет, указывает Хренов. Виноваты фиксированные комиссии платежных систем: с падением среднего чека их влияние все сильнее. Другой фактор, влияющий на себестоимость эквайринга, – перевод эмиссии карт в премиальный сегмент, где интерчейндж выше.
По подсчетам Киричека, несколько лет назад комиссия платежных систем составляла 0,11% от суммы операции, а интерчейндж в среднем – 1,46%, в 2019 г., по его оценкам, они вырастут до 0,17 и 1,81% соответственно.
Интерчейндж рассчитан без учета участников спецпрограмм, для которых вне зависимости от типа карт платежные системы устанавливают низкие ставки (фастфуд, крупный продуктовый ритейл и др.). В остальных случаях цену определяет прежде всего категория карты. За прием премиальной карты в ресторане или непродовольственном магазине эквайер должен вернуть в платежную систему минимум 2,25%, приводит пример Хренов: интерчейндж по такой операции – 2,1%, тариф для самого банка – 0,12%. А с торговой точки он удерживает среднюю комиссию около 2%.
Эту разницу эквайеры частично компенсируют за счет своих доходов. «Раньше у нас был ориентир по марже 0,1%, сейчас нет и этого», – сетует сотрудник крупного банка. Эквайеры фактически кредитуют торговцев, указывает Киричек: деньги за купленный товар поступают на счет торговца, как правило, на следующий рабочий день, а расчеты с банком – эмитентом карты проходят лишь на третий день после покупки.
Отчисления платежным системам растут и из-за падения рубля: тарифы устанавливаются в валюте. К тому же по премиальным картам совершается гораздо больше операций, ведь по ним, как правило, предусмотрен кэшбэк.
Средний интерчейндж вырастет до 2% в 2020 г., прогнозирует руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин. И добавляет, что рост доли премиальных карт сопровождается отказом от простейших – Visa Electron и Maestro.
Самый высокий интерчейндж сейчас по кобрендинговым премиальным картам – 2,3%, говорит Киричек. На его рост влияет и усиливающаяся конкуренция, в том числе за счет появления нового игрока – национальной карты «Мир». Чтобы увеличить долю в эмиссии и привлечь потребителя за счет кэшбэков и бонусов, платежные системы предлагают эмитентам карты с большим интерчейнджем, объясняет Киричек. Базовые средние ставки в торговом эквайринге в течение трех лет вырастут до 2,2–2,4%, уверен Крохин.
Сколько банки выигрывают в карты
Особенность карточного бизнеса в России – доминирование одного игрока: Сбербанк – безоговорочный лидер и в эмиссии, и в эквайринге. На конец 2018 г. он выпустил 140,2 млн карт – 51% от всех в стране (его доля в активных картах – 71%, по данным ФАС). Его доля в эквайринге еще выше – 67,1% по обороту в 2018 г., за год она выросла на 2 п. п., следует из материалов ФАС (представитель ведомства подтвердил корректность данных). Результат: у Сбербанка много операций, где он одновременно и банк, обслуживающий торговца, и эмитент карты, которой расплатились. В таких случаях банк может обрабатывать транзакции сам, не обращаясь к платежной системе (операции us-on-us), лишь направляя ей отчеты об операциях.
Такой трафик выгоден банкам: они платят меньше комиссий платежным системам по таким операциям, а размер интерчейнджа не важен, ведь банк платит его сам себе. Поэтому эквайер с высокой долей такого трафика может предлагать торговцам ставки за гранью рентабельности. У Сбербанка доля внутрибанковских операций, по данным Morgan Stanley, около 60%.
Есть в этом и риски, пишут аналитики Morgan Stanley в февральском отчете о карточном бизнесе Сбербанка и «Тинькофф банка». Высокая доля банка в эквайринге и эмиссии снижает возможность компенсировать падение комиссий (что актуально в свете недавних требований ритейлеров снизить цены эквайринга). Аналитики Morgan Stanley проводят аналогию с вертикально-интегрированными компаниями, которые не могут компенсировать падение доходов (например, от эквайринга) за счет сокращения внутренних издержек (интерчейнджа), поэтому любое сокращение комиссий чувствительно для Сбербанка. Согласно модели Morgan Stanley сокращение эквайринговых комиссий и интерчейнджа на каждые 10 базисных пунктов (при сопоставимом снижении затрат банка на программы лояльности) приведет к падению чистой прибыли Сбербанка на 0,7%, «Тинькофф банка» – на 0,1%.
В 2018 г. доход Сбербанка от эквайринга и эмиссии составил 232 млрд руб. (отдельно результаты по этим статьям банк не раскрывает), еще 60 млрд он заработал на комиссиях, связанных с обслуживанием карт, говорится в его отчетности по МСФО. На программу лояльности банк потратил 33,1 млрд руб. За вычетом других расходов операционный доход банка от карточного бизнеса составил 157,4 млрд руб., это 9% всех его операционных доходов. Сбербанк от комментариев отказался.
ВТБ и «Тинькофф банк» эти данные не раскрывают. Последний, по оценке Morgan Stanley, мог заработать на эмиссии и эквайринге 2,7 млрд руб. за девять месяцев 2018 г.
Карточный бизнес важен для банков еще и потому, что он помогает снизить стоимость пассивов за счет бесплатных остатков на карточных счетах. Интерчейндж, остатки на счетах и комиссии за обслуживание карт занимают примерно одинаковые доли в общих доходах эмиссионного бизнеса, говорит представитель «Открытия». Однако весь получаемый доход от карточного оборота (интерчейндж), а часто даже больше выплачивается клиентам в виде бонусов, уверяет он.
Обыграть президента, но проиграть турнир
Ритейл недоволен стоимостью эквайринга и требует перераспределения доходов между банками и торговцами. Нынешние ставки эквайринга «серьезно ухудшают финансово-экономическое положение розничных компаний», говорил председатель президиума Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) Сергей Беляков. Чистая прибыль участников рынка розничной торговли составляет в среднем 2–3% от выручки, отмечал он. А плата за эквайринг в зависимости от вида магазина – 1–3% от суммы платежа, стоимость приема карт в интернете для малого бизнеса выше – от 2,5 до 3,5%, рассказывал Беляков и предлагал ограничить плату за эквайринг 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных.
В ноябре 2018 г. торговцы пожаловались на дороговизну приема карт вице-премьеру Дмитрию Козаку, а в феврале дискуссия дошла до президента. Член генерального совета «Деловой России» Анна Нестерова рассказала Путину, что «зарубежные партнеры» платят за прием карт 0,3%, а в России ставки доходят до 3%. Президент согласился, что это много, и назвал «квазиналогом» на бизнес. Банкиры ответили, что президента дезинформировали: об этом заявил предправления «Открытия» Михаил Задорнов, его поддержали президент Сбербанка Герман Греф и первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Кроме того, названные Нестеровой 0,3% – это не стоимость приема карт в торговых точках, а интерчейндж, который регулируется в Европе законодательно.
В марте на совещании у Козака банкиры, АКОРТ и профильные чиновники решили отказаться от регулирования эквайринга. «Торговые предприятия не подтвердили готовность снижать тарифы для потребителя. Некоторые сказали, что они все равно будут продолжать повышать тарифы, даже если бы снизили интерчейндж, что, естественно, неинтересно нам как гражданам», – говорила ранее Скоробогатова: снизится доля безналичных платежей, а Россия должна переходить к безналичному обществу. В качестве компромисса платежные системы решили снизить интерчейндж для «социально важных» отраслей – медицины, образования, аптек, а также для крупных покупок (авто и недвижимость).
Почему не помогает ограничение ставок
Пользы это не принесло, указывает он: только 11% американских торговцев отметили, что после введения регулирования их расходы на прием карт снизились, еще 30% заявили об обратном. Не выиграл и потребитель. По словам Достова, согласно статистике, менее 11% продавцов снизили цены, а 12,4% их даже повысили. Банки добрали выпавшие расходы, закрыв программы лояльности и повысив тарифы за обслуживание платных счетов, а количество бесплатных сократили. Доля банков, предлагающих бесплатное обслуживание счета, сократилась с 80% в 2009 г. до 37% к 2013 г., говорит Достов.
В 2015 г. регулирование интерчейнджа ввел и Евросоюз, банки которого зарабатывали на этом 13 млрд евро в год, установив предел 0,2% для дебетовых карт и 0,3% – для кредитных. Результат пока неизвестен: Европейская комиссия представит Европарламенту отчет о влиянии нового регулирования к середине 2020 г.
Альтернатива безналу
Возможно, эффективнее регулирования окажется рынок – снизить стоимость обслуживания приема карт может вынудить конкуренция с новыми сервисами. «Мы считаем, что, вместо того чтобы регулировать интерчейндж сейчас при таких негативных сценариях, надо внедрять как можно быстрее Систему быстрых платежей (СБП)», – говорила Скоробогатова.
Эта система переводов между счетами в разных банках по номеру телефона заработала в феврале, ее оператор – Центробанк. Пока деньги переводятся между счетами физлиц, ЦБ собирается распространить ее на оплату товаров и услуг: по словам участников СБП, планируется, что это станет дешевой альтернативой классическому эквайрингу.
Если СБП в самом деле окажется для торговцев дешевле, часть оборотов постепенно будет переходить туда. С другой стороны, в этой системе у банка-эквайера появится гарантированный доход, хотя в классическом понимании эквайера уже не будет: будет банк – владелец расчетного счета торговой точки. У эмитентов же при переходе на СБП доходы сильно упадут.
Ставки эквайринга будут снижаться не только из-за СБП, но и из-за расширения участников спецпрограмм платежных систем, считает Емельянова.
СБП – более дешевая альтернатива безналу. Но тут перед торговцем стоит задача заинтересовать клиента расплатиться именно этим способом, – говорит Киричек: самое непростое – научить пользоваться новым сервисом, так как понадобится заменить привычный сценарий оплаты картой (по которой есть бонусы), а значит, нужно давать какие-то скидки. По его словам, торговые сети ждут этот сервис.
«Финтех позволит малому бизнесу экономить на эквайринге»
— Как сейчас формируется комиссия за банковский эквайринг, один из самых востребованных бизнесом сервисов, и каков ее средний размер?
— Тариф состоит из трех частей. Первая — это интерчейндж (interchange fee — межбанковская комиссия, которую банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, перечисляет банку-эмитенту карты, которой произведена оплата при покупке товара. — РБК+). На его долю приходится большая часть в структуре комиссии. Еще небольшая — это комиссия платежных систем: Visa, Mastercard, «Мир». Остальное — часть банка, в которую уже включены все расходы, связанные с покупкой и эксплуатацией оборудования, круглосуточной работой колл-центров и инженеров, сопровождающих процесс, реинвестициями в технологии, которые должны удешевлять и упрощать процедуры для предпринимателей.
В России ведется масштабная кампания по стимулированию перехода населения на безналичные расчеты, в том числе банковскими картами. И в качестве главного аргумента здесь используются различные поощрения — кешбэк, мили, бонусы и пр. Все это делается за счет той части комиссии, которая приходится на интерчейндж.
— Существует ли иное решение?
— Решение лежит в плоскости развития современных финансовых технологий, а также в уровне доступности финансовых услуг как для населения, так и для бизнеса.
В начале 2019 года была запущена Система быстрых платежей (СБП). С точки зрения тарифов комиссия в СБП в три-пять раз меньше, чем на традиционный эквайринг. В зависимости от категории бизнеса она составляет 0,4 или 0,7%. Кроме того, в июле текущего года было принято решение об «обнулении» для малого и среднего бизнеса комиссии за использование СБП и компенсации тем, кто уже платил за соответствующие сервисы. ПСБ стал одним из первых, кто уведомил об этом своих клиентов и начал возвращать средства.
При этом в рамках СБП можно реализовать много удобных для всех сценариев оплаты. Например, мы внедрили технологию, которая позволяет выводить на POS-терминал QR-код, и юрлицо, работающее с этим терминалом, получает возможность принимать оплату от клиента как по карте, так и через СБП.
Еще один сценарий мы сейчас внедряем для крупных клиентов, имеющих большую сеть кассового оборудования в эксплуатации. В данном случае QR-код выводится на пречек и на экран кассы, откуда его можно считать и произвести оплату. И никакое дополнительное оборудование не нужно вообще.
Третий вариант — мы выводим QR-код на сайте в интернете или в мобильном приложении, здесь также можно провести операцию с помощью СБП.
Наконец, недавно мы интегрировали СБП в нашу новую технологию SoftPOS. Продукт называется PSB Business Pay. Смысл в том, что мы превращаем смартфон в полноценный POS-терминал для приема платежей. При этом для покупателя предусмотрено три варианта оплаты: бесконтактной картой, по QR-коду, а также через выставление счета на онлайн-оплату по ссылке в SMS, мессенджере или по электронной почте.
Таким образом, мы даем бизнес-клиенту на выбор несколько вариантов для приема платежей, а он уже на своей стороне может решать, какой из них наиболее оптимальный. Но при этом всегда сохраняется возможность принятия безналичной оплаты и традиционным способом — по карте.
— Каковы тут интересы бизнеса?
— В первую очередь это существенное снижение затрат на платежную инфраструктуру. Не нужны POS-терминалы, каждый из которых стоит денег, плюс бесплатные доставка и установка, что, безусловно, отражается на стоимости обслуживания. Кроме того, с учетом необходимости регистрации POS-терминалов и их доставки до торговой точки процесс может занимать от трех до пяти дней.
Для приема платежей по технологии SoftPOS нужен только договор с банком, который можно заключить дистанционно, и обычный смартфон с NFC-модулем, который превращается в полноценный терминал. Затем на смартфон скачивается приложение Tap2Go из Google Play, вводится логин и пароль, полученные от банка, — и можно принимать платежи. Все это занимает один рабочий день. Приложение легко интегрируется с кассовым программным обеспечением и соответствует требованиям 54-ФЗ, так как поддерживает интеграцию с фискальным принтером, а также позволяет отправлять покупателю электронный чек по SMS или электронной почте. При подключении берется только процент с оборота, покрывающий издержки банка на сопровождение и оплату услуг платежной системы.
— Для какого бизнеса лучше всего подходят такие решения, как SoftPOS?
— При разработке и внедрении SoftPOS мы ориентировались на клиентов из сегмента микро— и малого бизнеса — кофейни, магазины цветов, сувенирные лавки, небольшие книжные магазины и другие компании с небольшой проходимостью, а также на крупные компании — логистические или торговые, имеющие свою службу доставки. В частности, у нас есть решение, когда мы помимо приема платежей осуществляем еще и их удаленную фискализацию. То есть компании не надо покупать каждому курьеру кассу с фискальным накопителем стоимостью от 30 тыс. руб., достаточно приобрести телефоны с возможностью фискализации, а их стоимость начинается от 6 тыс. руб. Поэтому, когда речь идет о тысячах курьеров, то мы уже можем говорить об ощутимой экономии. Кроме того, смартфон обладает гораздо более широким функционалом, чем мобильная касса.
