Installment Loan (IL)
Переводится как кредит с погашением в рассрочку.
В мировой финансовой практике существуют кредитные продукты, по условиям которых заемщик обязан вернуть к определенной дате всю сумму кредита. Однако Installment Loan отличается от иных кредитных продуктов тем, что заемщику предоставляется возможность погашать кредит постепенно в течение определенного периода времени.
Термин Installment Loan употребляется относительно классических потребительских кредитов (обычные потребительские кредиты наличными, залоговые кредиты, ипотечные кредиты и т. п.). По условиям такого кредита погашение долга происходит частично, как правило, ежемесячно. Такая схема погашения кредита достаточно удобна для заемщика, так как долг возвращается частями, что не подрывает его бюджет.
Периодические платежи могут быть равными (их называют аннуитетными), а могут уменьшаться каждый период по мере сокращения тела непогашенного кредита (их называют дифференцированными). В рамках аннуитетных платежей вначале заемщик погашает преимущественно проценты, а на погашение самого тела кредита уходит небольшая доля периодического платежа. В дальнейшем доля платежа, которая идет на погашение процентов, сокращается, а часть, которая идет на погашение тела кредита, напротив, возрастает. При дифференцированном способе ежемесячный платеж формируется как какая-то часть тела кредита плюс проценты, размер которых определяется исходя из оставшейся непогашенной суммы. То есть на начальном этапе ежемесячный платеж выше, чем при аннуитетном механизме, однако в дальнейшем он существенно сокращается.
Что такое PDL займы: расшифровка, условия получения, отличия от других кредитных продуктов
Вы здесь
Микрофинансовый рынок РФ не ограничен одним типом кредитных продуктов. Финансовые предложения отличаются по сумме, сроку, списку документов, процентам, наличию или отсутствию залога и другим параметрам. В этой статье поговорим о PDL займах — самом востребованном продукте среди клиентов МФО. Рассмотрим, как расшифровывается название, в чем особенности и отличия от других займов.
Расшифровка термина и особенности PDL займов
PDL расшифровывается как Pay Day Loans, то есть Займы до зарплаты.
Так финансисты называют краткосрочные сделки по предоставлению денежных средств гражданам под проценты. Они составляют основу деятельности подавляющей части МФО. PDL-займы выдают как небольшие компании, так и крупные игроки микрофинансового рынка. К примеру, «Честное Слово», Zaymer, Webbankir, «Быстроденьги». Клиенты обращаются к ним за срочной финансовой поддержкой с минимальными требованиями. Такие сделки очень популярны среди потребителей, поскольку позволяют быстро занять небольшую сумму до зарплаты, не прибегая к помощи друзей или родных. Список микрофинансовых организаций данного сектора с указанием основных условий кредитования вы найдете в разделе «Рейтинг МФО».
К основным характеристикам продукта относят:
Минимальные требования к заявителям: гражданство РФ, возраст от 18 лет, личный телефон, банковская карта и e-mail.
Способ выдачи денег не принципиален, но большая часть действующих кредиторов уже перешли на онлайн-оформление и перевод средств по удаленным каналам. МФО, которые заключают договор с клиентом лично в офисе, осталось не так много. Онлайн-займы выгодны обеим сторонам: их оформление занимает минимум времени и не требует обработки бумажных документов.
Отличия от займов Installments
Займы Installments противоположны продукту PDL по ключевому условию — сроку, на который выдают деньги. Обычно он превышает 30 дней. Долгосрочные микрокредиты чаще всего одобряют лояльным клиентам при повторном обращении или при наличии достаточных подтверждений платежеспособности. Так компания выясняет уровень надежности заемщика и снижает риски невозврата средств.
Еще одно отличие — порядок погашения задолженности. Краткосрочные микрозаймы возвращают одним платежом в конце срока. Если финансовой возможности для этого нет, то оформляется пролонгация. Долгосрочные займы погашают частями через одинаковые промежутки времени (по аналогии с потребительскими кредитами). Само название продукта указывает на эту особенность: Installments в переводе с английского означает «Рассрочка». К примеру, MigCredit выдает до 100 000 руб. на срок от 10 до 48 недель с погашением каждые 2 недели.
Крупные игроки рынка часто сочетают в линейке продуктов краткосрочные и долгосрочные займы. Те же «МигКредит» помимо долгосрочных займов могут предложить клиентам до 14 000 руб. на срок до 30 дней с единовременным погашением. В Money Man есть микрокредиты до 30 000 и до 80 000 руб. со сроком до 30 дней или до 18 недель соответственно. В некоторых компаниях действует система постепенного увеличения суммы и срока сделки.
Что такое Installment Loan
Словосочетание Installment Loan применяют в отношении кредитных продуктов классического типа. Этой фразой обозначают процесс погашения задолженности в течение указанного в условиях взятия кредита срока. В противовес этому способу погашения долга можно назвать погашение всей кредитной суммы единой выплатой досрочно: до того как подойдет дата, указанная в договоре. Обе эти практики широко распространены в мировой системе кредитования.
Словарь профессиональных терминов предлагает такой перевод с английского языка словосочетания Installment Loan – частичный платеж, выплата в рассрочку, взнос, очередной взнос.
В мировой практике кредитования давно сложились стандарты выплат по условиям Installment Loan. Они подразумевают, что плательщик ежемесячно выплачивает в качестве погашения долга условленную сумму. Это позволят свести к минимуму нагрузку на бюджет человека. Практика выплаты задолженностей по системе Installment Loan применяется при погашении потребительских кредитов, ипотек, займов под залог и многих других кредитных продуктов.
Аннуитетный и дифференцированный платеж Installment Loan
При выдаче кредита кредиторы определяют порядок погашения. С учетом этого порядка финансовые учреждения предписывают аннуитетный или дифференцированный платежи по кредитам.
Аннуитетные платежи выплачиваются по такой схеме: заемщик ежемесячно платит начисленные проценты и определенную часть общего долга. По мере того как продолжается период действия договора, сумма доли платежа, в счет которой входят выплаты процентов, уменьшается, а часть, выплачиваемая заемщиком в счет погашения основного тела кредита, увеличивается.
Дифференцированные платежи рассчитываются по другой схеме. При их расчете учитывается общая оставшаяся задолженность и ежемесячно начисляемые проценты. При такой схеме выплаты в период начала погашения кредита выплачиваемая ежемесячно сумма наиболее высока. На протяжение периода действия договора эта сумма значительно уменьшается.
В мировой практике существуют различные кредитные продукты, но все они объединены тем, что заемщик обязан погасить задолженность к оговоренной дате. Схема погашения Installment Loan отличается тем, что кредитуемый получает возможность гасить кредит поэтапно, используя аннуитетный или дифференцированный способ выплат. Такая разновидность выплаты кредита считается наиболее безопасной и более приемлемой для потребителей банковских продуктов, чем мгновенные кредиты Payday Loan, ломбардный кредит, и займы с открытой датой.
Эпоха Installment Loan
Схема погашения задолженностей по типу Installment Loan долгое время доминировала в сфере банковского кредитования. Но в последнее время она стала более активно внедряться в практику микрокредитования. Это связано с появлением новых технологий удаленной верификации клиентов.
Раньше МФО по большей мере применяли микрозаймы по системе PDL. Эта система, которая также называется “займами до зарплаты”, долгое время оставалась более выгодной и безопасной для МФО. PDL подразумевает высокую оборачиваемость средств и отсутствие регулярных ограничений. Все эти факторы способствуют высокой прогнозируемости бизнеса, что позволяет строить планы для развития на длительный период.
В период владычества PDL в сфере микрофинансирования схема Installment Loan использовалась в основном банковскими МФО, в работе которых отсутствуют проблемы фондирования.
В 2017 году начал наблюдаться рост в экономике и начало выхода из стагнации. К этому времени был зафиксирован самый маленький процент безработицы и рост потребления, после нескольких лет недопотребления. В сфере деятельности МФО также наметились подвижки. Сформировался костяк из достаточно устойчивых микрофинансовых организаций.
Активное введение Installment Loan в практику МФО связано в первую очередь с тем, что использование системы PDL для сохранения динамичного роста организаций стало нетривиальной задачей. Одним из факторов снижения темпов стало ограничение на выдачу микрозаймов – не более одного в одни руки за год. Таким образом, стратегия увеличения потребления кредитных продуктов за счет “займов до зарплаты” становится возможной только при значительном увеличении клиентской базы. Кроме этого, стало заметно снижение спроса на быстрые займы из-за увеличения регулярных требований для их погашения, с целью снижения риска невозврата.
Все эти факторы создали благоприятную среду для развития сферы потребительских займов со схемой погашения Installment Loan. В ближайшее время ожидается увеличение темпа роста потребительских микрозаймов. Онлайн компании, которые были ориентированы на удаленное получение кредитов, подключатся к системе биометрической идентификации. У онлайн клиентов появится возможность занимать достаточно большие суммы, пользуясь онлайн сервисами, вместе со всеми их удобствами: быстрой обработкой заявки, автоматизацией процессов, круглосуточной работой. С учетом того, что темпы развития онлайн компаний существенно выше темпов развития банков, можно высказать предположение, что они станут настоящим локомотивом продвижения Installment Loan.
Installment loans или Долгосрочные займы — что это такое и можно ли получить их в МФО?
Вы здесь
Ранее мы рассказывали, что такое PDL-займы. В этот раз разберем кредитный продукт, который составляет им конкуренцию на финансовом рынке. Речь пойдет про Installment loans, что в переводе означает «Кредит в рассрочку».
Это те типы длительных финансовых сделок, когда клиент погашает задолженность несколькими равными платежами в установленные даты в течение всего срока (чаще всего ежемесячно). Это его основное отличие от PDL-займов, которые возвращают одним платежом. Период пользования долгосрочным займом может составлять от нескольких недель до 30 лет.
Термин Installment Loan чаще всего используют для обозначения классических банковских кредитов (потребительских, залоговых, ипотечных и т.д.). Схема ежемесячного погашения долга небольшими частями удобна для клиентов своей предсказуемостью. Они знают, какую сумму и когда им нужно внести, и заранее рассчитывают свой бюджет.
Популярные вопросы о долгосрочных займах в МФО
Продукты Installment есть не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. Это нетипичный для них вид кредитования, поскольку все привыкли ассоциировать МФО с короткими микрокредитами до зарплаты с единовременным погашением. Постепенно микрофинансисты внедряли новый продукт в свой бизнес, и летом 2019 года долгосрочные займы онлайн и офлайн начали вытеснять PDL-займы. К 2020 году микрокредиты с периодом погашения до 365 дней уже не кажутся пользователям чем-то нестандартным. Основные моменты об Installments в микрофинансовой сфере рассмотрим в формате «вопрос-ответ».
Выдают ли долгосрочные займы онлайн в МФО?
Долгосрочный заем можно оформить как онлайн через сайт, так и в офисе микрофинансовой организации. Какие-то компании выдают Installments только проверенным повторным клиентам, а какие-то готовы предоставить его и при первом обращении. Условия сделки до подписания договора изучайте на сайте кредитора.
Где можно оформить долгосрочный займ при первом обращении:
Повторным заемщикам деньги на длительный срок выдадут в Moneyman (до 18 недель), CreditPlus (до 6 месяцев), Lime (до 5 месяцев), Joymoney (до 18 недель), Turbozaim (до 24 недель), До Зарплаты (до 1 года), VIVA Деньги (до 1 года), Срочноденьги (до полугода). Список можно продолжать. Другие фирмы и их условия обслуживания вы найдете в разделе «Рейтинг займов».
Выплаты долга чаще всего установлены по графику — раз в две недели. Цель использования средств указывать не придется. Залог, поручители и справки о доходах в большинстве компаний не нужны.
На какую сумму, срок и способы выдачи денег можно рассчитывать?
Суммы для длинных займов варьируются от 30 000 до 100 000 руб. Срок чаще всего составляет от 10 недель до 1 года. Процентная ставка ниже, чем обычно: от 0,5% до 0,95% в день. Деньги можно получить как в отделении кредитора, так и другими способами, привычными для сегмента PDL: на банковскую карту или счет, через электронные кошельки, с помощью системы Contact и т.д.
Какие требования предъявляют к заемщикам?
К списку стандартных требований можно отнести:
Почему не взять кредит в банке вместо Installments займа?
Долгосрочные микрозаймы в МФО обходятся клиентам намного дороже, чем потребительские кредиты или кредитные карты. Что же заставляет их идти к микрофинансистам? Ответ чаще всего кроется в высоких требованиях банков к заемщикам. Они отказывают гражданам с неидеальной кредитной историей, низкими доходами или без официальной работы. К тому же для получения кредита часто нужно идти в офис, лично общаться с менеджером, передавать бумажные документы.
МФО в техническом плане удобнее, современнее и быстрее. Даже крупный заем можно оформить онлайн, в автоматизированном режиме и в любое время суток без муторной проверки документов. Но за такой сервис придется заплатить достаточно высокий процент. Потребителю остается оценить вводные данные по своей платежеспособности и наличию различных справок и принять решение: взять длинный займ или стандартный банковский кредит.
