Статьи
Финансовая грамотность
Что такое кредитный рейтинг (скоринг)?
31 января 2019 г. вступили в силу поправки в федеральный закон «О кредитных историях», теперь россияне могут бесплатно (2 раза в год) получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг).
Кредитный рейтинг (скоринг) представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.
На величину кредитного рейтинга (скоринга) влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту), виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, и другие факторы. Важно отметить, что факторы влияют на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в совокупности с третьим совсем другое влияние. Например, кредитный рейтинг (скоринг) заёмщика, допустившего просрочку первый раз, может снизиться больше, чем у заемщика, который допускает просрочки систематически и, наоборот, заёмщик, допускающий систематические просрочки, т.е. просрочки при выплате каждого кредита, может не заметить изменения кредитного рейтинга (скоринга) при появлении очередной просрочки.
Рассмотрим в этой статье основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг).
Одним из самых важных параметров кредитного рейтинга (скоринга) является наличие просрочки в кредитной истории. Просрочка — пропуск очередного платежа по кредиту. Просрочка характеризуется следующими параметрами:
• длительность просрочки – в БКИ Эквифакс, просрочки делятся по длительности так: до 6, от 6 до 30, от 31 до 60, от 61 до 90, свыше 90 дней и т.д.;
• сумма просрочки.
Просрочки бывают двух типов:
• Закрытая просрочка — платеж был внесён с опозданием, но всё-таки был внесён;
• Текущая просроченная задолженность — платеж не был внесён полностью и на текущий момент времени заёмщик не исполняет обязанности перед кредитором.
Просрочка до 6 дней может рассматриваться кредиторами, как техническая, которая была допущена в результате какого-то недоразумения. При этом длительные по времени просрочки, например, более 90 дней, расцениваются большинством банков негативно, хотя микрофинансовые организации могут предоставить таким потребителям займы. Подобное поведение заемщика свидетельствует о возникновении каких-либо затруднений, которые он не в силах решить для полного и своевременного исполнения своих обязательства перед кредиторами. Исключения при длительных просрочках может составлять длительная просрочка на незначительную сумму, например, на несколько рублей или копеек. Такая ситуация, с большей долей вероятности, связана с ошибкой и вряд ли может расцениваться как злой умысел заёмщика.
Текущая просроченная задолженность для большинства банков является стоп-фактором для выдачи кредита. Банк отказывает в кредите заёмщикам с текущей просроченной задолженностью в кредитной истории.
С просрочками связан такой фактор, как систематические просрочки — многократное допущение просрочек в одном или нескольких кредитах. Системный характер просрочек свидетельствует об отсутствии ответственного отношения заёмщика к своим обязательствам или частоте возникновения у него разных трудностей. Количество просрочек, необходимое для признания системного характера зависит от нескольких факторов: количество кредитов у заёмщика, период времени в течение которого допускаются просрочки.
Большое значение на кредитный рейтинг (скоринг) оказывают кредиты, информация о которых есть в кредитной истории заемщика.
Кредиты характеризуются:
• типом (потребительский, кредитная карта, авто, ипотека и т.д.);
• суммой;
• статусом активности (активный, закрытый, проданный коллекторам, рефинансированный и т.д.).
Так, заёмщики, которые имеют в наличии кредиты только на крупные суммы, ипотеку или автокредит являются для банков более серьёзными. Когда у заемщика большое количество кредитов на небольшие суммы, это может свидетельствовать о невозможности накопить даже незначительную сумму денежных средств. Важно отметить, что «крупность» кредитов различается от региона к региону.
Статус активности показывает выплачивает ли заёмщик в настоящий момент времени кредит или нет. А если не выплачивает, то почему перестал — успешно погасил, рефинансировал, не погасил, вследствие чего кредитор продал долг коллектору или списал его, как безнадежный долг. Всё это безусловно влияет на кредитный рейтинг (скоринг).
Просрочки и кредиты — не единственные факторы, влияющие на кредитный рейтинг (скоринг), но являются самыми основными.
Таким образом, по кредитной истории заёмщика можно много сказать о человеке, его поведении и жизненной ситуации. Именно поэтому кредитную историю называют финансовым досье. Кредитный рейтинг (скоринг) помогает понять заёмщику, как на него посмотрит кредитор, если для принятия решения проверит только кредитную историю, без учета дохода, работы и других факторов. В России существует несколько бюро кредитных историй, которые аккумулируют информацию о физических и юридических лицах по их кредитам. Кредитные бюро не связаны друг с другом, информация в них может быть как одинаковой, так и различаться. Поэтому и кредитный рейтинг (скоринг) в разных бюро может различаться. Кроме того, разные бюро используют разные методики оценки. Каждый гражданин может узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг (скоринг) обратившись напрямую в бюро кредитных историй.
Получить кредитную историю и узнать кредитный рейтинг (скоринг) из бюро кредитный историй Эквифакс можно после регистрации
Не забудьте поделиться этой статьей с друзьями в социальных сетях, а более интересную информацию о персональном кредитном рейтинге вы найдете в статье: Что такое персональный кредитный рейтинг и чем он отличается от скоринга?
Скоринговые атрибуты
Создай свою идеальную скоринговую модель
Создание идеальной скоринговой модели, которая будет полностью удовлетворять интересам вашего бизнеса — крайне сложная и трудоемкая задача. Бюро кредитных историй Эквифакс строит свои скоринговые модели на основании более 300 миллионов кредитных историй. В своей работе мы устанавливаем значимые закономерности (факты, события), которые могут иметь значение для построения статистических моделей, так называемые атрибуты.
Для наших клиентов мы подготовили уникальный продукт — Скоринговые атрибуты, используя который, вы можете создать/дополнить модель данными бюро, в результате чего, она будет более эффективно работать на ваших клиентах!
Мы передаем Вам более 100 скоринговых атрибута, таких как:
— переменные по запросам,
— переменные по просрочкам,
— количество кредитов с типом источника,
— количество закрытых кредитов, по которым за все время жизни договора не наблюдались просрочки, и т.д.
Данные атрибуты могут быть использованы для создания собственной модели на данных бюро кредитных историй, либо интегрированы в вашу текущую скоринговую модель.
Разработка скоринговых моделей
129090, г. Москва, Каланчевская ул.,
д. 16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09)
Время работы офиса
пн-пт с 9:00 до 17:00
Под «cookies» понимается небольшой фрагмент (файл) данных, отправленный веб-сервером, на котором размещен сайт, и в дальнейшем хранящийся на соответствующем устройстве, с использованием которого осуществляется доступ к сайту. Такой фрагмент данных хранит информацию о применяемых настройках сайта при его посещении вами.
Под сведениями об устройстве понимаются его модель и тип, IP-адрес, сведения о программном обеспечении – веб-браузере, типе операционной системы, ином программном обеспечении, с использованием которых осуществляется доступ к сайту, сведения о дате и времени доступа к сайту и месте нахождения данного устройства.
Под обработкой указанных выше данных понимаются действия по сбору, систематизации, накоплению, хранению, уточнению (обновлению, изменению), использованию, распространению (в том числе по передаче или предоставлению доступа третьим лицам, являющимся российскими организациями, в частности, ООО «Яндекс»), обезличиванию, блокированию, уничтожению. Ваше согласие действует 5 лет с момента его выражения. Вы вправе отозвать ваше согласие в письменной форме, направив его по адресу местонахождения ООО «БКИ Эквифакс», указанному в сети Интернет.
С «Политикой в области обработки и защиты персональных данных ООО «БКИ Эквифакс»» можно ознакомиться здесь.
Как работает скоринг БКИ Эквифакс, и в чем его особенности
Кредитный скоринг Эквифакс — алгоритм оценки клиента финансовой структуры (банка, МФО), основанный на специально разработанных моделях. Задача системы состоит в математическом анализе параметров заемщика с позиции его добросовестности и платежеспособности. После проведения скоринга кредитор видит балл и определяет безопасность выдачи займа. В МФО такое решение может приниматься в автоматическом режиме.
В чем суть скоринга Эквифакс
Применение скоринговой программы повышает уровень доверия со стороны кредитора к заемщику. При анализе применяются разные методы анализа информации клиента. Работа выполняется в автоматическом режиме, что повышает скорость рассмотрения заявок и способствует отсеиванию мошенников или неплатежеспособных лиц уже на раннем этапе обращения (через 10-15 минут после подачи заявки). Благодаря скорингу, кредитор получает полное представление о клиенте и может делать выводы о безопасности выдачи займа.
Модель скоринга
Скоринг БКИ Эквифакс построен на применении модели 4Score. Ее особенность состоит во взаимодействии нескольких алгоритмов, обеспечивающих высокую точность оценки заемщика. Суть скоринговой системы проста. Программа анализирует поступившие сведения, далее выставляет балл и устанавливает для заемщика категорию. При анализе учитываются характеристики и поведение клиента.
В отличие от других скоринговых алгоритмов, 4Score включает четыре алгоритма, ориентированных и настроенных на разные типы продукции. При необходимости специалисты Эквифакса могут пересмотреть систему и внести ее изменения с учетом рекомендаций клиента. Это делается для повышения точности, быстрого разделения хороших и плохих заемщиков. Анализ осуществляется в выбранном промежутке времени.
В состав 4Score входит четыре алгоритма:
Особенность моделей состоит в высокой эффективности и точности расчета вне зависимости от достаточности сведений. К примеру, заемщик может не иметь кредитной истории, но полученных данных достаточно для принятия решения.
Кредитный рейтинг Эквифакс
Результат скоринга Эквифакс — выдача результата в виде определенного числа баллов. Диапазон изменений от 0 до 999. Чем больше параметр, тем выше уровень надежности клиента.
Здесь работает следующая закономерность:
Полученная цифра обобщает большую работу и дает общий результат, позволяющий делать выводы об актуальности оформления займа.
Почему скоринг кредитного бюро Эквифакс нужно использовать
Кредитный скоринг: как считается и на что влияет
Генеральный директор «БКИ Эквифакс» (Equifax) Олег Лагуткин рассказал про кредитный скоринг, как он считается, на что влияет и как улучшить свой кредитный рейтинг (скоринг).
Современные скоринговые модели разделяют субъектов кредитной истории на несколько групп, от «очень плохих» заемщиков до «идеальных». В зависимости от изменений, зафиксированных моделью, этот балл может увеличиваться или уменьшаться. Критическими показателями являются систематические невыплаты по открытым кредитам и возникновение просроченной задолженности длительностью 60 дней и более.
В этом случае скоринг будет стремительно снижаться. При злостном нарушении платежной дисциплины, например, длительное существование текущей просроченной задолженности, скоринговый балл может упасть до минимальных значений, что сделает невозможным получение кредита в определенных финансовых организациях.
С другой стороны, аккуратно внося платежи и вовремя закрывая текущие кредиты, заемщик обеспечит себе рост скоринговой оценки и шаг за шагом приблизит себя ко вхождению в группу «идеальных» заемщиков, которых на сегодняшний день система БКИ «Эквифакс» насчитывает не более 3% от общего числа субъектов кредитной истории.
Рост кредитного рейтинга не будет таким же головокружительным, как падение, от клиента с очень низким баллом потребуются терпение, тщательно продуманная стратегия и время.
Для этого существуют эффективные методы исправления кредитной истории, специальные программы-помощники, которые подскажут клиенту какие действия в определенный период времени необходимо предпринять, и как изменится скоринг, если клиент планирует начать пользоваться новыми кредитами.
К примеру, клиент, допускавший просрочки сразу по нескольким кредитным картам на протяжении нескольких лет, имеет скоринг балл со значением 127 (согласно модели БКИ «Эквифакс») при максимально возможном 999. Для того, чтобы скоринг вернулся к средним значениям в 766-895 баллов, клиенту потребуется не менее 13 месяцев.
В этот период он должен исправно вносить платежи по имеющимся кредитным картам и не оформлять другие карты. Дополнительно в течение одного месяца необходимо открыть два потребительских кредита на небольшие суммы и регулярно вносить платежи по ним. Такие меры помогут продемонстрировать банкам рост сознательности заемщика.
Другой, прямо противоположенный случай, полное отсутствие какой-либо кредитной истории, что, как не удивительно, не делает человека «идеальным» заемщиком. Скорее заставит банк задуматься о своих рисках и с большой долей вероятности отразится на процентной ставке, предложенной потенциальному клиенту.
В такой ситуации рекомендуется совершить небольшие покупки в кредит, например, купить мобильный телефон или бытовую технику и выплатить все в полном объеме и в срок. Подготовив свою кредитную историю, можно будет рассчитывать на получение крупных сумм в банках на выгодных условиях.
Поскольку скоринг — это математическая модель, то она может быть применена в самых различных отраслях, включая HR, страхование, недвижимость. Например, в ряде стран мира, скоринг применяется даже в медицине для оценки того, к какому специалисту необходимо отправить пациента.
В сфере финансов и банковского дела, из наиболее экзотических вариантов использования скоринговых моделей можно привести такие виды как: оценка вероятности перехода клиента из одного банка в другой с ранжированием банков и оценка вероятности приобретения клиентом того или иного товара.
5Score
Лучший продуктовый скоринг на сегодня на финансовом рынке
Для оперативного прогнозирования выплат не найти лучшего решения, чем скоринг: кредитование потенциальных клиентов в данном случае производится на основе информации о платежном поведении заёмщиков. Скоринг-анализ основан на статистических методах. Он позволяет значительно увеличить скорость рассмотрения заявок на кредит. При этом преимущество кредитного скоринга в том, что он даёт наиболее полную картину и помогает сохранить ценных платёжеспособных клиентов.
Скоринг-оценка помогает кредитным организациям значительно упростить процесс рассмотрения заявок на кредит. Скоринг позволяет определить уровень платёжеспособности клиента и точно спрогнозировать вероятность выхода клиента на просрочку, на горизонте 12 месяцев.
БКИ «Эквифакс» представляет вашему вниманию продукт «5Score». Это современное программное решение, построенное на основе таргетированных продуктовых моделей, что существенно повышает точность скоринг-оценки.
Скоринговая модель это статистическая модель для прогноза вероятности попадания клиента в категорию «good» / «bad» в течение Outcome period с момента выдачи кредита, где Outcome period это период времени после выдачи кредита, в течение которого определяется поведение заемщика по данному кредиту. Продукт «5Score» охватывает пять таких модели, каждая из которых адаптирована и настроена на разные спектры продуктов. Проведя тщательный анализ данных, высококвалифицированные сотрудники БКИ «Эквифакс» подберут для Вас модель, имеющую высокие показатели ключевых статистик (KS, Gini, AUROC) и наглядную способность отделять «хороших» заемщиков от «плохих», что скажет об адекватности и эффективности работы скоринговой модели в рассмотренном временном интервале.
Преимущества скоринг-анализа и оценки
Продукт «5Score» поможет вам оптимизировать ставку по кредиту, устанавливая её в зависимости от продукта и степени риска, связанного с конкретным заёмщиком.
Вот лишь некоторые преимущества этого продукта:
Вы сможете улучшить качество кредитного портфеля за счёт точной сегментации входящего потока
Вы сможете значительно увеличить скорость принятия решения, за счет экспресс оценки кредитной истории потенциального заемщика.
Вы получаете на выбор 5 моделей, которые максимально качественно разделяют входящий поток.
Все модели Бюро мониторятся на постоянной основе, что гарантирует их стабильность и качество.
Кредитный скоринг — это процесс оценки заемщика кредитной организацией. Скоринг производится с помощью так называемой «скоринговой модели», «взвешивающей» математические характеристики потенциального заемщика, которые влияют на его способность расплачиваться по кредиту. Если в ходе этого процесса заемщик не набирает определенного балла, ему отказывают в кредите или предлагают менее лояльные условия.
Креди́тный портфе́ль — это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.
5Score состоит включает в себя следующие скоринговые карты:
Каждая из данных моделей включает в себя две скоринговые карты HIT / NO HIT – расчет по которым ведется в зависимости от наличия, либо отсутствия кредитной истории у потенциального заемщика.
Результатом работы скоринговой модели, является бальное значение от 0 до 999, где 0 это наихудший показатель, а 999 наилучший.
Вы можете воспользоваться нашими таблицами распределения при работе с продуктом 5Score, либо провести бесплатный ретро анализ эффективности работы моделей и построить подобные таблицы самостоятельно.
Наши скоринговые модели строятся исключительно на данных которые есть в Бюро «Эквифакс».
Мы не пользуемся внешними источниками данных, но наш опыт, компетенции и информация из кредитных историй, которая есть только у Бюро и не доступна никому, позволяет строить нам действительно качественные Модели.
