Почему не всегда стоит доверять мультивалютным картам
Банки постоянно модернизируют линейки платежных карт. В частности, создают продукты, отвечающие запросам определенных категорий клиентов. В последнее время все больше банков предлагает клиентам удобные мультивалютные карты или дает возможность привязать к действующей карте счет в иных валютах. Это позволяет людям, которые периодически выезжают за рубеж, выбирать желаемую валюту при платежах, не обзаводясь для этого несколькими картами в разных валютах и не держа в голове все их PIN-коды.
Такие продукты и сервисы уже более года есть в Ситибанке, банке «Тинькофф», «Русском стандарте», Альфа-банке, Рокетбанке и др. В сентябре к ним присоединился банк Дом.РФ, а в декабре – Московский кредитный банк (МКБ). Предложить клиентам мультивалютную карту готовится ВТБ, а Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) до конца года разрешит клиентам привязывать карточные продукты к счетам в других валютах, рассказали «Ведомостям» представители банков. «ФК Открытие» сейчас также оценивает потенциал такого продукта, признался начальник управления транзакционного бизнеса банка Дмитрий Бочеров.
«В будущем таких карт станет больше», – уверен вице-президент ВТБ Сергей Миловский.
Что в мультивалютной корзинке
Сейчас российские банки предлагают два варианта карт с доступом к счетам в нескольких валютах. Первый – специальные карты, к которым сразу привязывается несколько счетов в разных валютах. По такой модели работают, например, «Русский стандарт» и банк Дом.РФ. Другой подход состоит в том, что клиент открывает дополнительно к рублевому счета в нескольких валютах и, когда необходимо, перепривязывает карту к одному из них в 1–2 клика, например, в мобильном приложении, утверждают банкиры.
Такие опции доступны владельцам карт Альфа-банка, «Тинькофф», Рокетбанка, МКБ, Ситибанка и т. д. У Ситибанка, Альфа-банка все карты, по сути, мультивалютные, отмечают их представители. В некоторых банках переключение счетов автоматизировано. Например, в Ситибанке (при подключении бесплатного сервиса «Мультивалютный кошелек», только для Mastercard) и «Русском стандарте» система сама определит валюту транзакции и спишет средства с нужного счета.
Доступные валюты счетов у большинства карт – рубль, доллар и евро. Альфа-банк добавил к ним фунт стерлингов и швейцарский франк. Дебетовые карты Ситибанка могут быть привязаны сразу к 10 валютам. Самый внушительный список из 30 валют – у банка «Тинькофф», в нем, в частности, есть такая экзотика, как турецкая лира, тайский бат, вьетнамский донг, болгарский лев, а также валюты стран СНГ.
Если на привязанном счете денег нет, можно сделать перевод со своего рублевого, купить валюту по внутреннему курсу или совершить SWIFT-перевод в традиционных валютах по тарифам банка-отправителя. Завести на карту наличные не всегда возможно. Например, Рокетбанк принимает только рубли. А «Тинькофф» и Ситибанк пополняют через свои и партнерские банкоматы в России счета лишь в долларах и евро.
Как работает карта
При оплате покупки рублевой картой за рубежом транзакцию проводят местный банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, платежная система и российский банк-эмитент. Платежная система конвертирует цену в местной валюте в валюту расчетов (обычно это доллары США или евро) по своему курсу. Информацию о получившейся сумме с учетом своей комиссии платежная система отправляет в банк-эмитент. Тот конвертирует сумму платежной системы в рубли и в зависимости от того, достаточно ли на счете средств, отклоняет или авторизует платеж, блокируя указанную сумму. Фактическое списание средств со счета клиента происходит через несколько дней после операции, когда придут документы от эквайера. Из-за разницы курсов в разные дни сумма к списанию может отличаться от заблокированной. Снятие наличных ничем не отличается от покупки: банк также получает операцию в долларах или евро, при необходимости конвертирует в рубли и блокирует сумму, объясняет продакт-менеджер Рокетбанка Андрей Галичкин.
За счет нескольких конвертаций, комиссий банков и платежных систем владельцы рублевых карт, совершающие транзакции за границей, могут переплачивать 1–8% от суммы, констатирует ЦБ на своем информационно-просветительском ресурсе fincult.info.
Основное преимущество мультивалютной карты – в возможности сэкономить эти деньги, уверяют представители банков. Выгоднее всего снимать из банкомата и платить в Евросоюзе с карты в евро, в США – в долларах. «В этих случаях, если клиент совершает операции в валюте счета, к которому привязана карта, никакой конвертации не возникает», – объясняет руководитель департамента развития розничных продуктов и клиентских сегментов Альфа-банка Сергей Бондаренко. А если покупка была отменена, возврат средств осуществляется в той же валюте, добавляет начальник управления развития карточного бизнеса МКБ Татьяна Брюхина.
На мультивалютные карты распространяются программы лояльности как банков, так и платежных систем, а условия начисления бонусов и кэшбэка в России и за рубежом обычно не отличаются, утверждают банкиры. Иногда они учитывают особые интересы держателей таких карт. По словам директора транзакционного бизнеса банка Дом.РФ Евгения Шитикова, владельцам мультивалютных карт банка полагается кэшбэк в размере 5% на товары категории «Путешествия».
Ловушки для клиентов
О некоторых особенностях использования мультивалютных карт важно помнить, чтобы не попасть впросак.
Не стоит переключаться с валюты на валюту без учета временных лагов при списании средств. «Оно происходит через несколько дней, а то и недель после покупки. Если клиент преждевременно переключил карту на рублевый счет после возвращения из-за границы, деньги спишутся с него, и тогда выгода от валютного счета пропадает», – напоминает Бочеров. Впрочем, Галичкин уверяет, что Рокетбанк списывает деньги при покупке сразу, а риск резкого изменения курса банк берет на себя.
Нужно следить за остатками на каждом счете, советуют банкиры. При недостаче денег для проведения операции в выбранной валюте средства будут автоматически списаны с основного счета или с того, где есть деньги, при этом за конвертацию банк возьмет «комиссию».
Наконец, значительная часть банков работает лишь с двумя зарубежными валютами (доллар и евро), поэтому о потерях на конвертации забыть можно лишь в еврозоне и США, пользуясь картами в соответствующих валютах.
Если же пользоваться за рубежом картой международной платежной системы со счетом в нетрадиционной валюте, например оплачивать покупки в Таиланде картой Visa, привязанной к счету в тайских батах, потерь на конвертацию полностью избежать скорее всего не удастся из-за перевода платежной системой бата в доллар (валюту расчета системы с банками) и обратно, опасается гендиректор «Бизнесдрома» Павел Самиев. К тому же при пополнении такого счета скорее всего все равно придется безналично конвертировать рубли в нетрадиционную валюту по курсу банка, который может отличаться от биржевого в среднем на 2–5%.
Цена мультивалютности
Мультивалютная карта – продукт для клиентов с высоким уровнем дохода, которые регулярно выезжают за рубеж, совершают покупки и имеют валютные накопления, подчеркивает руководитель направления транзакционного бизнеса УБРиРа Денис Дергачев.
Например, мультивалютные карты «Русский стандарт» и банк Дом.РФ оформляют лишь при покупке премиального пакета услуг. У «Русского стандарта» к карте в рамках пакета прилагаются накопительный счет, консьерж-сервис и страховка путешественника. Банк Дом.РФ добавляет к этому списку консультации по подбору элитной недвижимости, дистанционную юридическую и налоговую поддержку и подписку на СМИ. Стоит такой пакет услуг 10 000 и 24 000 руб. в год соответственно. Впрочем, картами можно пользоваться и бесплатно: в «Русском стандарте» для этого нужно, чтобы суммарный ежедневный остаток на карте, накопительном счете и во вкладах не опускался ниже 1,5 млн руб., в банке Дом.РФ достаточно держать на счетах в совокупности 1 млн руб.
Банки, открывающие счета в разных валютах к массовым карточным продуктам, дополнительную плату за мультивалютность не берут. Например, «Тинькофф» берет 1188 руб. за годовое обслуживание мультивалютной и обычной карты Tinkoff Black, если у клиента нет кредита, выданного на карточный счет, вкладов на 50 000 руб. или неснижаемого остатка 30 000 руб. за расчетный период.
«Среднестатистическому россиянину, который зарабатывает и тратит в российских рублях, будет достаточно обычной дебетовки, потому что почувствовать выгоду от мультивалютной карты, используя ее 1–2 раза в год во время отпусков, не получится – экономия на конвертации валют составит пару сотен рублей», – категоричен Дергачев. Чтобы ощутить пользу от мультивалютной карты, нужно по 1,5 недели в месяц проводить в поездках желательно в одни и те же места, соглашается независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.
Citi Global Wallet
Get your card in tune with your travel needs
Citi Global Wallet
Get your card in tune with your travel needs
Enable Citi Global Wallet and instantly open accounts in the currencies you need.
Choose the best time to transfer money to your accounts, i.e., when the rates are most favorable.
You can use our FX Order Watch service available through CitibankпїЅ Online
Three steps to your card:
Citi Global Wallet is a free service that can be enabled on your Citibank MastercardпїЅ debit card. The service is unique for the Russian market and allows you not to care about card linkage preferences while travelling. You always pay in the right currency, thereby saving on foreign exchange fees. Your Citi Global Wallet will identify the transaction currency and deduct the money from the right account. You only need to ensure that there is a sufficient balance in the account, e.g., when traveling to the US пїЅ in your USD account, on a trip to Singapore пїЅ in your SGD account, and when shopping at an Austrian online store пїЅ in your EUR account. If you have not opened your foreign currency accounts yet, you can do it yourself from the Citi Mobile app.
Citi Global Wallet will be useful to those who travel and/or make purchases at foreign online stores. You do not need to worry that you forgot to link your card to the right account when going on a trip or coming back to Russia.
Citi Global Wallet is available to the holders of Mastercard primary debit cards, and is not available to the holders of supplementary debit cards, credit cards, Visa cards, and to those who have more than one primary debit card.
Citi Global Wallet is enabled on a particular Mastercard debit card, which means that it will become active for all your current accounts simultaneously. You do not need to enable Citi Global Wallet for each current account.
By enabling Citi Global Wallet, you instruct Citibank to automatically choose and debit one of your ten accounts for the amounts of the transactions you make while abroad or when paying online in a foreign currency. In Russia, Citi Global Wallet does not work for purchases at points of sale or for ATM withdrawals.
Citi Global Wallet works for current accounts only.
All subsequent purchases/withdrawals and online payments will be debited from your debit cardпїЅs primary account, i.e., the account your card is linked to.
Contact Citibank by using пїЅWrite to UsпїЅ in CitibankпїЅ Online or by calling CitiPhone.
First, you need to enable Citi Global Wallet. Then, you will have an option of opening up to nine FCY current accounts on the Citi Mobile appпїЅs main screen.
• US dollar (USD),
• Euro (EUR),
• British pound (GBP),
• Swiss franc (CHF),
• Japanese yen (JPY),
• South African rand (ZAR),
• Singapore dollar (SGD),,
• New Zealand dollar (NZD),
• Australian dollar (AUD),
• the Canadian dollar (CAD),
• the Czech koruna (CZK),
• the Danish krone (DKK),
• the Norwegian krone (NOK),
• the Swedish krone (SEK),
• the Polish zloty (PLN),
• the Hong Kong dollar (HKD).
Savings and tiered savings accounts are not opened as part of Citi Global Wallet. To open such an account, complete a request using пїЅWrite to UsпїЅ in Citibank Online or contact a Citibank branch.
Citi Global Wallet will be disabled but you will be able to continue using your accounts.
You can request account closure by using пїЅWrite to UsпїЅ in Citibank Online or contacting a Citibank branch, or sending your signed account closure form by fax or post. To close an account, you must have a zero balance in the account.
Contact Citibank by using пїЅWrite to UsпїЅ in Citibank Online or by calling CitiPhone.
You can add money to your foreign currency account by transferring funds between your accounts using the Citi Mobile app or Citibank Online. In order to avoid additional costs, currency conversion should better take place on business days between 10 am and 6 pm Moscow time. If you do not need to convert a currency urgently, you can use our FX Order Watch service. Place a FX order with your target rate, and the conversion will take place when the market rate hits your target rate. Learn more.
After you have selected the account you want to debit and the account you want to credit using the Citi Mobile app or Citibank Online, the system will show you the exchange rate. In the case of FX Order Watch, you set the exchange rate yourself. Learn more.
If the balance in the account in the transaction currency is insufficient or if you do not have such an account, the entire purchase/withdrawal amount will be deducted from your debit cardпїЅs primary account, i.e., the account your card is linked to.
We would advise that you always choose the local currency of the country you are in. If you have an account in the local currency and there is enough money in the account, the transaction will be charged to that account. If you do not have an account in the local currency, link your debit card to the USD current account.
We recommend that you notify the bank of your travel plans, including your location and duration of stay. Details.
If the amount of purchase/withdrawal or online payment was deducted from the account in the transaction currency, it will be reversed to the account in that currency. If that account is closed, the amount will be reversed to your debit cardпїЅs primary account, i.e., the account your card is linked to.
Please contact the merchant to request cancellation/refund. If you want to dispute the transaction, use пїЅWrite to UsпїЅ in Citibank Online or call CitiPhone.
There are no additional limitations.
Yes, you can change your debit cardпїЅs primary account using the Citi Mobile app or Citibank Online, at any time.
Международное обслуживание
Программа «Виза инвестора» в Великобритании и программа EB-5* в США — это одна из возможностей на законных основаниях жить, работать или учиться в Великобритании или в США. По истечении определенного срока можно получить постоянный вид на жительство (ПМЖ) или гражданство в Великобритании или США.
Ситибанк поможет открыть счет в Великобритании и США. Кроме того, специалисты банка окажут содействие в инвестициях в необходимые финансовые инструменты в Великобритании, что является обязательным условием для участия в программе визы инвестора в этой стране.
* EB-5 — государственная программа США EB-5 Immigrant Investor Program для получения иммиграционной визы в США, выдаваемой зарубежным инвесторам. С помощью программы EB-5 можно получить иммиграционную визу в США и «грин-карту» (вид на жительство), а затем, по прошествии пяти лет, и гражданство Соединенных Штатов Америки.
** Бритиш Эйрвейз Экзекьютив Клаб.
На территории Российской Федерации финансовые услуги предоставляются только АО КБ «Ситибанк» на основании соответствующих лицензий. Некоторые услуги, описанные на данной странице, не предоставляются на территории Российской Федерации, но могут предоставляться компаниями, имеющими необходимые лицензии в своих странах, исключительно на территории их юрисдикций за пределами Российской Федерации.
При открытии счетов требуется соблюдение положений российского законодательства, в частности норм валютного и налогового законодательства.
Инвестирование в отдельные классы активов возможно только лицами, являющимися квалифицированными инвесторами. Перед любым решением об инвестировании оцените риски, присущие данному решению, в том числе возможность потери инвестированного капитала. Мы не предлагаем совет по оптимизации налогов. До принятия решения об инвестировании воспользуйтесь советом Вашего налогового консультанта. Иностранные ценные бумаги, не допущенные к публичному размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации, а также иностранные финансовые инструменты, не являющиеся ценными бумагами, не могут предлагаться неограниченному кругу инвесторов или неквалифицированным инвесторам и могут приобретаться только квалифицированными инвесторами в рамках, определенных российским законодательством (Федеральный закон от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»).
Обратите внимание, что счета в АО КБ «Ситибанк» в предложении не участвуют. Обязательно внимательно ознакомьтесь с документами на открытие счета, условиями и тарифами обслуживания, а также полными условиями акции. Полная информация об условиях акции, сроках ее проведения, размере, порядке получения вознаграждений и их количестве, а также праве, регулирующим проведение акции, представлена на сайте по адресу: www.citibank.com/ipb/europe/refer во вкладке «Welcome promotion T&Cs apply»: www.ipb.citibank.co.uk/pdfs/IPB_Welcome_Promo_Terms.pdf и во вкладке «Referral program T&Cs apply» www.ipb.citibank.co.uk/pdfs/mgm-tc.pdf. Дата окончания акции: «31.12.2021» (Дата, до которой необходимо подписать заявление на открытие соответствующего счета).
Инвестиционные продукты не застрахованы государством, не являются банковским депозитом, не гарантируются банком. Могут потерять стоимость, включая возможную потерю сумм основных инвестиций. Результаты инвестирования в прошлом не являются гарантией такой же доходности в будущем.
Премиальное банковское
обслуживание Citigold с приветственным бонусом до 100 000 руб.
Citigold
Вы можете стать клиентом Citigold, если поддерживаете среднемесячный* баланс от 6 млн рублей.
До 100 000 руб. за размещение средств на счете 1 :
5 000 руб. за первую покупку от 1 000 руб.
95 000 руб. за размещение 6 млн руб. на счете.»>
Глобальное банковское обслуживание
Кешбэк до 3% за все Ваши покупки 9
Важная информация:
* Организатор акции АО КБ «Ситибанк». Период проведения с 01.11.2021 по 31.01.2022. Срок размещения вклада – 91 день, минимальная сумма вклада – 300 тыс. руб., максимальная – 60. млн. руб
Организатор акции – АО КБ «Ситибанк». Общий период акции: 15.11.2021 — 11.04.2022. Принять участие можно с 01.12.2021 по 31.12.2021. Условия акции по ссылке.
Allianz, BlackRock, J.P. Morgan, Franklin Templeton Investments, Amundi, Schroders, «Альфа-Капитал», «ВТБ Капитал» и «Сбербанк Управление Активами».
Инвестиционные продукты не застрахованы государством, не являются банковским депозитом, не гарантируются банком, могут потерять стоимость, включая возможную потерю сумм основных инвестиций. Определенная доходность в прошлом не является гарантией такой же доходности в будущем. Прежде чем приобрести инвестиционный продукт, внимательно ознакомьтесь с условиями и правилами сделки, оценив экономические риски и выгоды, юридические, налоговые и бухгалтерские последствия и Вашу возможность принять данные риски. Инвестиционные активы в иностранной валюте подвержены валютному риску, который может выражаться в потерях основной суммы инвестиций (частично или полностью). АО КБ «Ситибанк» действует в качестве брокера при заключении сделок с ценными бумагами (кроме сделок с паями локальных паевых инвестиционных фондов и валютными опционами). С условиями брокерского обслуживания, тарифами, а также с другими документами можно ознакомиться в отделениях АО КБ «Ситибанк» и на сайте www.citibank.ru, в разделе «Инвестиционные продукты» — «Важная информация». Договор об оказании брокерских услуг заключается с целью инвестирования временно свободных денежных средств для получения инвестиционного и (или) иного дохода от операций на финансовом рынке, сопряженных с риском неполучения дохода и потери инвестируемых денежных средств, а не с целью удовлетворения личных, семейных, домашних и иных потребительских нужд клиента. Вложение средств в ценные бумаги включает следующие риски, которые клиент принимает на себя (но не ограничивается ими): риск страны, валютный риск, ценовой риск, риск ликвидности, кредитный риск, риск контрагента, расчетный риск. Детальное описание рисков предоставляется клиентам при заключении договора об оказании брокерских услуг. За оказание брокерских услуг в интересах клиента АО КБ «Ситибанк» взимает комиссию, с размерами которой можно ознакомиться на сайте www.citibank.ru, в разделе «Инвестиционные продукты» — «Важная информация», в отделениях АО КБ «Ситибанк» или позвонив на брокерскую линию по телефонам: +7 (495) 775-78-58 в Москве; +7 (812) 346-78-58 в Санкт-Петербурге; 8 (800) 700-78-58 в других городах России.
Ценные бумаги иностранных эмитентов, не допущенные к публичному размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации, а также иностранные финансовые инструменты, не квалифицированные в качестве ценных бумаг, не могут предлагаться неограниченному (неопределенному) кругу лиц, а также лицам, не являющимся квалифицированными инвесторами, и могут приобретаться только квалифицированными инвесторами в рамках, определенных российским законодательством (Федеральный закон от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»).
Под трансфером понимается поездка в (из) аэропорт(а) из (в) города без заезда по третьим адресам. Услуга предоставляется Клиентам Citigold и держателям дополнительных карт к их счетам. Привилегия предоставляется в размере фиксированной стоимости трансфера в соответствии с тарифами Wheely. Клиент заранее дает Ситибанку акцепт на списание с любого из его счетов в Ситибанке суммы в размере не более стоимости поездки, установленной в официально опубликованных тарифах Wheely, в случае если Клиент воспользовался привилегией «Трансфер в (из) аэропорт(а)», но при этом не поддерживал Среднемесячный баланс на необходимом уровне в календарном месяце, предшествующем месяцу использования привилегии. Услуга доступна в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Перми, Краснодаре, Казани, Сочи, Лондоне (Великобритания), а также Париже (Франция).
Mastercard Airport Experiences от LoungeKey. Десять проходов в бизнес-залы аэропортов для Клиентов Citigold и неограниченное количество проходов для Клиентов Citigold Private Client в течение календарного месяца. Полный список городов, адреса и месторасположение бизнес-залов смотрите на сайте www.airport.mastercard.com или в мобильном приложении Mastercard Airport Experiences. Клиент заранее дает Ситибанку акцепт на списание с любого из его счетов в Ситибанке суммы в рублях, эквивалентной 30 долларам США, в адрес получателя средств: Mastercard Europe SA (198A, Chaussee de Tervuren, 1410 Waterloo, Belgium), в случае если Клиент воспользовался привилегией «Бесплатный проход в бизнес-залы аэропортов», но при этом не поддерживал Среднемесячный баланс на необходимом уровне в календарном месяце, предшествующем месяцу использования привилегии. В счет доступных бесплатных проходов Клиент вправе провести с собой двух гостей. За проход третьего и последующих гостей взимается эквивалент 30 долларов США в рублях (или в другой валюте) за каждого гостя.
Кешбэк составит 2% при тратах до 100 000 рублей и 3% при тратах от 100 000 рублей. Учитывается сумма трат, совершенных в период между выписками. Максимальное вознаграждение за период — 30 000 баллов для клиентов Citigold и 60 000 баллов для клиентов Citigold Private Client. Курс обмена 1 балл = 1 рубль. Минимальная сумма обмена 1000 баллов. Подробности по ссылке.
Программа страхования является предложением АО СК «Альянс» (лицензия Банка России: СЛ № 0290 от 10 ноября 2014 г. и СИ № 0290 от 10 ноября 2014 г.). Застрахованными лицами являются клиенты до 84 лет, дети клиента до достижения 18-летнего возраста или до достижения 23-летнего возраста в период обучения в вузе на дневной форме, а также законный(-ая) супруг(а) клиента Citigold Private Client. Программа страхования начинает действовать с первого числа месяца, следующего за месяцем первичного выполнения условий тарифа. Полный список страховых случаев и покрытий, а также список исключений и условия использования программы указаны в Памятках страхования на время путешествий держателей дебетовых карт Citigold и Citigold Private Client, размещенных на сайте www.citigold.ru.
Услуга бесплатного снятия наличных в других банкоматах с помощью банковской карты доступна только при условии поддержания среднемесячного баланса от 6 000 000 рублей РФ или эквивалентной суммы в других валютах в календарном месяце, предшествующем месяцу использования привилегий. Сторонние банки могут удерживать комиссию за снятие наличных в своих банкоматах.
Программа Boingo Wi-Fi предоставляется Boingo Wireless, Inc.
Эмердженси Кэш. Экстренное снятие наличных в случае утери карты за рубежом (если Вы потеряли банковскую карту за рубежом, Вам необходимо обратиться в ближайшее отделение Ситибанка и предъявить документ, удостоверяющий личность).
Привилегия «Юридическая и налоговая консультация» предоставляется при условии поддержания среднемесячного баланса от 20 000 000 рублей или эквивалентной суммы в других валютах в календарном месяце, предшествующем месяцу использования привилегий.
Услуги предоставляются поставщиками услуг по их усмотрению и в предусмотренном ими порядке. АО КБ «Ситибанк», корпорация Citigroup Inc. и их аффилированные лица не несут никаких обязательств по предложениям этих компаний, касающимся, в частности, редоставления указанных услуг, или в связи с ними. Информация об услугах приводится на основании данных, полученных от соответствующей компании.
