Что такое рейтинг FICO Score и почему он важен?
Что такое рейтинг FICO Score и почему важно, чтобы вы оба знали, что это такое, и отслеживали его? Давайте рассмотрим детали.
Если вы когда-либо подавали заявку на получение ссуды, вы, вероятно, просили своего банкира спросить у вас, какой у вас рейтинг FICO. Для многих это степень их знаний или опыта. Учитывая, что хороший или отличный рейтинг FICO Score может сильно повлиять на ваше финансовое будущее, давайте узнаем, что такое рейтинг FICO и почему так важно уделять ему внимание.
Что такое оценка FICO?
Оценка FICO (также известная как кредитный рейтинг) — это трехзначное число, полученное из ваших кредитных отчетов. Чем выше, тем лучше, рейтинг FICO Score используется кредиторами для определения риска предоставления вам в долг на такие вещи, как кредитные карты, жилищная ипотека и автокредитование. Ваш рейтинг FICO повлияет на размер ссуды кредитором, продолжительность ссуды, а также процентную ставку.
FICO Scores можно использовать не только для получения займа. Они также используются коммунальными предприятиями (газовыми и электрическими) и операторами мобильной связи при открытии нового счета. Страховые компании также могут использовать специальную версию вашего рейтинга FICO Score, чтобы определить, какой вид риска вы можете представить, и затем основывать на нем свои ставки.
влияет на то, сколько кредитор разрешит вам брать в долг и какую процентную ставку взимать с вас, а также на продолжительность ссуды.
Откуда возник термин FICO?
Вам может быть интересно, как появился термин FICO Score. FICO — это сокращение от Fair Isaac Corporation. Основателями компании были Уильям Р. Фэйр и граф Исаак. Чуть более 30 лет назад компания представила рейтинг FICO Score для оценки кредитоспособности как кредиторов, так и заемщиков.
Диапазоны оценок FICO
Как упоминалось ранее, чем выше ваш рейтинг FICO Score, тем лучше. Диапазоны оценок FICO:
Как рассчитываются баллы FICO?
Вам может быть интересно, что входит в формулу FICO Score. Рейтинг FICO рассчитывается на основе множества данных вашего кредитного отчета, сгруппированных по пяти различным категориям. Процент важности — это то, что следует в нашем списке, хотя он может варьироваться в зависимости от человека, и это всего лишь оценки. Кроме того, имейте в виду, что кредитные отчеты могут часто меняться, и трудно определить, какой элемент, возможно, изменился, повлиял на рейтинг FICO Score.
| История платежей | 35 процентов |
| Причитающиеся счета | 30 процентов |
| Продолжительность кредитной истории | 15 процентов |
| Новый кредит | 10 процентов |
| Кредитный микс | 10 процентов |
История платежей является наиболее важной категорией и проверяет, вовремя ли вы выплатили долги.
Причитающиеся суммы смотрит, какую часть доступного кредита вы используете за один раз.
Продолжительность кредитной истории смотрит, как долго существуют ваши кредитные счета и как они использовались. Возраст самых старых и новейших учетных записей также имеет значение в расчетах.
Новый кредит рассматривает недавнюю активность по открытию новых счетов. Открытие нескольких новых учетных записей за короткое время, как правило, ухудшает ваш счет.
Кредитный микс рассматривает сочетание различных типов имеющихся у вас кредитных счетов. Эти счета могут быть кредитными картами, картами розничных магазинов, газовыми картами, HELOC, ипотечными, автокредитами и студенческими ссудами. Если у вас хорошее сочетание разных типов счетов и вы всегда платите им вовремя, это положительно скажется на вашей оценке.
Заключение
Это основы оценки FICO; Есть и другие сложности и нюансы, к которым простые смертные не имеют доступа, но то, что мы здесь предоставили, должно помочь вам понять свой результат. Ваш рейтинг FICO Score — это трехзначное число, которое может существенно повлиять на вашу жизнь, и понимание этого — первый шаг к его повышению и улучшению вашего финансового будущего.
Оценка FICO
Что такое оценка FICO?
Оценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек вернет кредит, если ему дадут кредитную карту или если кредитор одолжит ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому кредиту, предоставленному физическому лицу. Оценки FICO варьируются от 300 до 850 (от худшего к лучшему).
Понимание результатов FICO
Аббревиатура FICO происходит от компании, которая изначально ввела такие оценки. Почти три десятилетия назад Fair Isaac Corporation установила то, что сегодня известно как рейтинг FICO или кредитный рейтинг.
В конечном итоге оценка отражает достоинство человека, которому следует отдать должное. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что человек выплатит свои долги, и тем ниже процентная ставка, обычно взимаемая с любых денег, ссужаемых физическому лицу.
FICO использует формулу, на которую они имеют права, применяя ее к кредитным отчетам трех агентств: Experian, TransUnion и Equifax. Три кредитных бюро отслеживают любые ссуды или кредиты, полученные человеком. Они отмечают, как быстро возвращаются кредиты, и обращают внимание на любые проблемы со сбором платежей. В большинстве случаев каждое бюро имеет разную информацию, которая используется для расчета рейтинга FICO. Использование онлайн-сайтов для проверки оценки FICO обычно включает в себя сбор различных оценок для создания одной базовой оценки.
Факторы, влияющие на оценку FICO
При оценке оценки FICO необходимо учитывать несколько моментов. Понимание того, что влияет на кредитный рейтинг, может помочь человеку более разумно брать, тратить и погашать долги.
Список вещей, которые могут повлиять на кредитный рейтинг, варьируется, однако есть несколько основных аспектов, на которые следует обратить пристальное внимание. Они включают:
1. История платежей
Информация о вашем кредите и о том, как быстро вы выплатили ссуды, составляет около 35% от оценки FICO. Несвоевременные выплаты всегда приводят к снижению оценки FICO. Чем больше времени потребуется для совершения платежа, тем больше влияние на счет. Счета, отправленные в коллекторское агентство или заявление о банкротстве, также существенно влияют на ваш счет.
2. Кредитный возраст
Продолжительность времени, в течение которого лицо имеет кредит, и общий возраст каждой выдачи кредита составляют около 15% балла FICO.
3. Долг по отношению к доступному кредиту
Сумма доступного кредита, который использует человек, составляет около 30% от оценки FICO. Практическое правило — использовать не более 30% доступного кредита. Более частое использование меньшего количества кредитов и быстрое их погашение — хороший способ повысить свой рейтинг FICO.
4. Наличие нескольких кредитных линий
Хорошо иметь более одной кредитной линии, которая постоянно выплачивается. Наличие различных типов кредита — возобновляемого кредита, такого как кредитная карта, и ссуды в рассрочку, такой как ипотека или автокредит, — помогает улучшить ваш кредитный рейтинг.
Диапазоны оценок FICO
Оценки варьируются от 300 (худшее) до 850 (лучшее).
Лицо с рейтингом FICO 800 или выше имеет исключительную кредитную историю. Человек с высоким кредитным рейтингом, вероятно, имел несколько кредитных линий в течение многих лет. Они не превысили свои кредитные лимиты и своевременно выплатили все свои долги.
Оценки FICO от среднего до высшего уровня 700 являются хорошими. Лица с оценкой в этом диапазоне занимают и тратят с умом и своевременно производят выплаты. Этим людям, как и тем, кто входит в диапазон 800+, обычно легче получить кредит, и они обычно платят значительно более низкие процентные ставки.
Наиболее частые оценки находятся где-то между 650 и 750. Хотя человек с оценкой в этом диапазоне имеет довольно хорошую кредитоспособность, у него могли быть просроченные платежи. У этих людей обычно нет проблем с получением ссуд. Однако им, возможно, придется платить несколько более высокие процентные ставки.
Последний действительный диапазон, который следует учитывать, — это оценка 599 или ниже. Они считаются плохими кредитными рейтингами и обычно являются результатом многократных просроченных платежей, неуплаты долгов или долгов, которые были переданы агентствам по сбору платежей. Лица с такими баллами FICO часто сталкиваются с трудностями — если вообще возможно — с получением кредита в какой-либо форме.
Последнее слово
Ключевым моментом для любого человека, желающего получить хорошую оценку FICO, является создание кредитных линий, использование их в небольших или умеренных суммах и быстрое их погашение. Хороший балл важен, особенно для людей, желающих взять крупные ссуды, такие как автокредит или жилищная ипотека.
Дополнительные ресурсы:
Finansistem является официальным поставщиком глобальной программы сертификации аналитиков финансового моделирования и оценки, призванной помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь со следующими ресурсами Finansistem:
Оценка FICO
Что такое Оценка FICO?
Рейтинг FICO – это кредитный рейтинг, созданный кредитных отчетов заемщиковдля оценки кредитного риска и определения того, предоставлять ли кредит.При оценке кредитоспособности FICO учитываются пять областей: история платежей, текущий уровень задолженности, типы использованных кредитов, длина кредитной истории и новые кредитные счета.2
Ключевые моменты
Понимание результатов FICO
Fair Isaac Corporation – крупная компания по разработке программного обеспечения для аналитики, которая предоставляет продукты и услуги как предприятиям, так и потребителям.Компания известна тем, что производит наиболее широко используемые потребительские кредитные рейтинги, которые финансовые учреждения используют при принятии решения о предоставлении ссуды или выдачи кредита.5
Общий диапазон оценок FICO составляет от 300 до 850. В целом, оценки в диапазоне от 670 до 739 указывают на «хорошую» кредитную историю, и большинство кредиторов сочтут эту оценку благоприятной.Напротив, заемщики в диапазоне от 580 до 669 могут столкнуться с трудностями при получении финансирования по привлекательным ставкам.3 Чтобы определить кредитоспособность, кредиторы принимают во внимание оценку FICO заемщика, но они также принимают во внимание другие детали, такие как доход, как долго заемщик работает на своей работе и тип запрашиваемого кредита.
Оценки FICO используются более чем в 90% кредитных решений, принимаемых в США5. Хотя заемщики могут объяснять отрицательные моменты в своих кредитных отчетах, факт остается фактом: низкий рейтинг FICO является нарушением сделок с многочисленными кредиторами.Многие кредиторы, особенно в сфере ипотечного кредитования, устанавливают жесткие минимальные требования FICO для утверждения.67 Один пункт ниже этого порога приводит к отказу. Таким образом, существует веский аргумент в пользу того, что заемщики должны отдавать приоритет FICO над всеми бюро при попытке создать или улучшить кредит.
Для достижения высокого рейтинга FICO необходимо иметь несколько кредитных счетов и поддерживать отличную историю платежей.Заемщикам также следует проявлять сдержанность и держать остатки на своих кредитных картах значительно ниже установленных лимитов.Максимальное использование кредитных карт, опоздание с оплатой и бессистемная подача заявки на новый кредит – все это снижает баллы FICO.8 Кроме того, учитывая роль, которую хороший рейтинг FICO может играть при принятии стольких кредитных решений, возможно, стоит инвестировать в одну из лучших услуг кредитного мониторинга для обеспечения безопасности вашей информации.
Расчет баллов FICO
Чтобы определить кредитный рейтинг, FICO взвешивает каждую категорию по-разному для каждого человека.Однако в целом история платежей составляет 35% балла, задолженность по счетам – 30%, длина кредитной истории – 15%, новый кредит – 10%, а кредитный баланс – 10%.2
Примерный процент кредитных решений, принятых в США с использованием баллов FICO
Основными факторами, используемыми в оценке FICO, являются:
История платежей (35%)
История платежей указывает на то, своевременно ли человек оплачивает свои кредитные счета.Кредитные отчеты показывают платежи, представленные по каждой кредитной линии, а отчеты о банкротстве или взыскании платежей вместе с любыми просроченными или пропущенными платежами.2
Причитающиеся счета (30%)
Длина кредитной истории (15%)
Как правило, чем дольше у человека есть кредит, тем лучше его балл.Однако с хорошими оценками в других категориях, даже человек с короткой кредитной историей может иметь хорошие оценки.Оценки FICO учитывают, как долго была открыта самая старая учетная запись, возраст самой новой учетной записи и общее среднее значение.2
Кредитный микс (10%)
Кредитный микс – это разнообразие счетов.Чтобы получить высокие кредитные рейтинги, физическим лицам необходимо сильное сочетание розничных счетов;кредитные карты;ссуды в рассрочку, такие как ссуды на подписку или ссуды на покупку транспортных средств;и ипотека.2
Новый кредит (10%)
Новый кредит относится к недавно открытым счетам.Если заемщик открыл несколько новых счетов за короткий период времени, это указывает на риск и снижает их оценку.2
Версии FICO
Существуют различные версии FICO, поскольку компания периодически обновляла свои методы расчета с момента внедрения своей первой методологии подсчета баллов в 1989 году.9 Каждая новая версия предоставляется кредиторам, но они сами решают, следует ли и когда проводить обновление.
Краткая справка
Оценка FICO 5 – одна из альтернатив 8 баллу FICO, которая все еще преобладает в автокредитовании, кредитных картах и ипотеке.
Нововведения в рейтинге FICO Score 8 включают повышенную чувствительность двух часто используемых кредитных карт – это означает, что низкий остаток на кредитной карте на активных картах может более положительно повлиять на оценку заемщика.Он также более разумно относится к изолированным просроченным платежам, чем предыдущие версии.Оценка FICO 8 более снисходительна, если просрочка платежа является изолированным событием и у других аккаунтов хорошая репутация, и она делит потребителей на большее количество категорий, чтобы обеспечить лучшее статистическое представление риска.Основная цель этого изменения заключалась в том, чтобы не допустить, чтобы заемщики с небольшой кредитной историей или без нее не попадали на ту же кривую, что изаемщики с надежной кредитной историей.9
Валенки, фуфайка и скоринг FICO
Давайте поговорим за скоринг. За эту яркую и слегка экзотическую для большинства российских заемщиков заокеанскую птичку, которая на деле не только глаз радует, но и помогает решать реальные кредитные проблемы. Расскажу даже, как.
Классический образ русского мужика глазами голливудских режиссеров включает в себя много всего. Водку обязательно включает. Военную форму. Балалайку. Медведя на веревочке. В лучшем случае, преступный клан какой-нибудь вот здесь, под рукой, или большую-пребольшую ракету на заднем дворе сельского дома.
Нам надо как-то менять представление о себе. Вот с кредитной точки зрения хотя бы. Ну, пусть валенки. Пусть стеганый ватник. Но пусть при этом стопроцентное знание, что такое скоринг, зачем он нужен и как с ним работать. Для своего же русского блага. А вдруг захочется кредитнуться в JPMorgan Chase & Co? А там без этого никак. Там свой скоринг надо знать лучше, чем «Отче наш».
Скоринг – система быстрой оценки заемщика банком. Чаще всего на основании его кредитного поведения, данных кредитной истории. По сути, скоринг – это формула, позволяющая банку «подставить» в нее переменные заемщика и четко определить, подходит ему такой партнер или нет. «Большие парни» пишут свои формулы. Большинство пользуется готовыми решениями крутых разработчиков, вроде компании FICO.
У компании FICO скорингов не один. Расширенный – когда не хватает данных кредитной истории. Антимошеннический – когда есть подозрение, что клиент в банк пришел сразу со злым умыслом ничего не возвращать. Но самый популярный продукт – «обычный», кредитный скоринг FICO. Им во всем мире с удовольствием пользуются банки. И заемщики, мониторя собственное кредитное положение, посматривают. Любят – за «простоту изложения материала» и наглядность. Вот не копаться чтобы в записях, значочках и буковках кредитной истории, а сразу, на первой (зачастую единственной) странице получить цифру. Ее значение. И пару причин, как сделать так, чтобы цифра была выше. Проще же некуда:
Если у тебя 690—850 баллов — ты молодец, кредит дадут в любом случае, лишь бы ты по остальным требованиям подошел.
Если 650—690 баллов — ок. Стандартная ситуация, тоже можно спать спокойно и между банками выбирать.
Если баллов 640—650, все равно шансы на одобрение высоки, но на всякий случай дополнительными бумажками надо бы обзавестись, про доход, собственность и прочее.
600—640 баллов — это просто оценка «удовлетворительно». Никто получения кредита не гарантирует, однако шансы есть. Особенно сейчас, когда российские банки всех хороших заемщиков уже повыбирали.
А вот когда у тебя скоринг 500—600 баллов — это уже плохо. Вероятность получения кредита крайне мала, и надо что-то делать, если предвидятся большие покупки или что-то в этом роде.
Если 300—500 баллов — вот тут, как говорится, пиши пропало. Получить кредит мегатрудно, почти невозможно. Но до такого еще надо умудриться себя довести.
Как именно надо было постараться, пишут в причинах. Что-нибудь вроде «Демографические данные. Статистически заемщики Вашего возраста / пола / семейного положения являются менее надежными, чем другие группы. Это не позволяет присвоить Вам более высокое значение скорингового балла». Но если изменить семейное положение вот так «на раз» довольно сложно, да и овчинка выделки не стоит, жениться ради кредита глупо, то можно воспользоваться более простыми способами улучшить свой скоринговый балл.
Скоринг – сложная формула. Итоговая оценка складывается из многих показателей. По каждому из которых присваивается сколько-нибудь очков в зависимости от показателей заемщика. И не всегда хорошо, если заемщик прямо «кредитный девственник»: нигде не замечен, не участвовал, не состоял. Взять, к примеру, средний баланс по револьверным кредитам. Табличка баллов по ним выглядит где-то так:
— нет кредитов – 30 баллов;
— баланс по кредитам 0–55 баллов;
— баланс 30–3 000 рублей – 65 баллов;
— баланс 3 000–15 000 рублей – 50 баллов;
— баланс 15 000–22 500 рублей – 40 баллов;
— баланс 22 500–30 000 рублей – 25 баллов;
— баланс 30 000 и более рублей – 15 баллов.
Какой вывод? Самое неправильное, что может сделать заемщик со своей кредитной картой, – это снять с нее все деньги и выплачивать их под огромные проценты. Но и не иметь кредитов вовсе или не пользоваться ими – тоже ничего хорошего. Оптимально иметь такой кредит, снять немножко с карты, показать непосредственно перед проверкой скоринга, что ты умеешь пользоваться продуктом, и все вернуть обратно.
Основной цимес в том, что скоринг не приколочен гвоздями. Он изменяется и довольно чутко, сообразно вашему кредитному поведению. Вы можете влиять на него положительно хоть каждый день. И не фигурально, а буквально. Кроме того, с течением времени скоринг сам собой ползет вверх, если ему хотя бы не мешать. Давайте глянем на баллы, которые присваиваются «за месяцы», прошедшие с последней просрочки по кредиту:
— нет просрочек – 75 баллов;
— 0–5 месяцев – 10 баллов;
— 6–11 месяцев – 15 баллов;
— 12–23 месяца – 25 баллов;
— 24 месяца и больше – 55 баллов.
То есть нет никакой катастрофы в том, что вы допустили техническую просрочку. Да, за вами недочет, и он, скорее всего, будет проанализирован и учтен. Но через некоторое время ваши 10 баллов по этому компоненту превратятся в 55, а, учитывая «настройки» скоринга в банках (они, бывает, отсекают все, что было в жизни заемщика до определенного периода), и во все 75.
Поднять скоринг на новую высоту поможет «возраст» кредитной истории (чем старше, тем лучше), количество обращений за кредитами в последние полгода (чем меньше, тем лучше), количество записей в кредитной истории и другие показатели.
Скоринг помогает быстро, недорого и без лишних «трудностей перевода» следить за своей кредитной репутацией. И было бы славно – вот, честное пионерское, славно! – если бы он вошел в повседневный обиход российского заемщика. Тогда и отказов было бы меньше, и историй всяких на форумах и блогах про «спасите, помогите, срочно нужен кредит, а нигде не дают!». А вы как думаете?
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Система кредитного скоринга FICO: как это работает?
Появление доступных кредитных продуктов на российском рынке увеличило долговую нагрузку рядовых граждан и привело к появлению проблемных и невозвратных (безнадёжных) займов. Для борьбы с увеличивающейся просроченной задолженностью и привлечения только платёжеспособных заёмщиков банковские организации и БКИ (бюро кредитных историй) разработали систему скоринга — оценки кредитоспособности и финансовой дисциплины потенциальных клиентов. Банковский скоринг для небольших кредитов проводится автоматически, с учётом кредитной истории и данных о доходах клиента. Крупные займы выдаются по результатам ручного скоринга — досье и заявку клиента проверяют кредитные специалисты и сотрудники службы безопасности.
Современные системы скоринга клиентов, обладающих кредитной историей (уже оформлявших какие-либо займы), строятся на приложении от американской компании FICO (Fair Isaac Corporation, Калифорния, США). Эта система разделяет потенциальных клиентов на пять групп и присваивает количество баллов (от 300 до 850) в зависимости от кредитной истории, долговой нагрузки и других показателей, оценивающих стратегию финансового поведения. На принципах FICO строится кредитный скоринг НБКИ (национальное бюро кредитных историй) и большинства современных российских банков.
Какие факторы влияют на кредитный рейтинг клиента при скоринге FICO?
Скоринговая модель FICO используется в США, Канаде и других развитых странах более 50 лет. Российская система оценки заёмщиков по принципам FICO активно внедряется в банковской сфере с 2004 года, когда был выпущен ФЗ-218 (федеральный закон об особенностях формирования кредитных историй). Порядок расчёта скорингового балла клиента разрабатывается банками индивидуально и является коммерческой тайной, в целом при оценке методом FICO используются следующие факторы.
Payment History — кредитная история заёмщика (35% общего рейтинга). Наиболее важный показатель для клиентов, ранее оформлявших банковские кредиты. Финансовые организации могут по-разному оценивать небольшие (в пределах 15 календарных дней) просрочки, рефинансирование и досрочное погашение кредитов. Например, небольшие банковские организации охотно выдают кредиты клиентам, погасившим предыдущие займы раньше срока — это свидетельствует о высокой финансовой дисциплине. Крупные государственные банки предпочитают выдавать кредиты заёмщикам, выплачивающим долги согласно графику (без просрочек и досрочных погашений). Однозначно негативно оцениваются просрочки платежей, реструктуризация займа, оформление банкротства.
Amounts Owed — полная долговая нагрузка заёмщика (30% общего рейтинга). Ввиду высокой закредитованности частных лиц в России Центробанк обязал финансовые организации проверять ПДН (полная долговая нагрузка, отношение платежей по долгам к общему доходу) заёмщика перед выдачей кредита. Если показатель превышает 50% (больше половины дохода тратится на погашение задолженности), при выдаче кредита банк должен создать дополнительный резерв на случай невозврата займа. Оптимальное значение ПДН — не более 30% от ежемесячного официального дохода. Например, клиент получает заработную плату 30 тысяч рублей в месяц, максимальная сумма платежей по кредитам — не более 10 тысяч рублей. При расчёте показателя используются доходы от профессиональной деятельности, подработок и владения ликвидными активами (например, банковскими депозитами).
Length of Credit History — продолжительность пользования кредитными продуктами (15% общего рейтинга). Возраст кредитной истории рассчитывается с даты оформления первого кредитного продукта (например, ипотека, овердрафт к дебетовой карте, кредитный «пластик»). Оптимальное значение показателя зависит от конкретного банка. Например, небольшие банковские организации ориентированы на работу с клиентами молодого и среднего возраста (от 20 до 45 лет), поэтому средняя продолжительность пользования продуктами не превышает 10-15 лет. С другой стороны, крупные государственные банки охотнее сотрудничают с клиентами среднего и старшего возраста (от 35 до 70 лет), поэтому оптимальная продолжительность пользования кредитами превышает 20 лет.
Credit Mix — виды используемых кредитных продуктов (10% общего рейтинга). Этот показатель оценивает качество кредитов, оформленных и выплаченных заёмщиком. Например, ипотека или потребительский кредит в крупном государственном банке с высокими требованиями к заёмщикам оцениваются позитивно. С другой стороны, микрозаймы, экспресс-кредиты в сомнительных банках, использование нескольких кредитных карт свидетельствуют о нестабильном финансовом положении клиента и срочной потребности в деньгах. Обычно кредиты разделяются на ипотечные, потребительские целевые (автокредит, кредит на покупку бытовой техники, оплату лечения) и потребительские нецелевые (кредит наличными, кредитная карта) займы.
New Credit — частота обращения за новыми займами (10% общего рейтинга). Показатель учитывает поданные клиентом заявки независимо от решения, вынесенного банкам (отказ в кредите также учитывается). Обычно для скоринга по методу FICO используются данные за последний календарный год, оптимальное число новых кредитов для клиента не превышает трёх.
Наряду с пятью базовыми показателями, каждый банк выставляет собственные фильтры с учётом текущей экономической ситуации, допустимого уровня риска и кредитной политики в целом. Например, вновь открывшийся банк выдаёт только потребительские кредиты, но планирует оформлять займы для бизнеса. В этом случае скоринговая программа будет лучше оценивать клиентов, владеющих собственным бизнесом, работающих в нескольких организациях или удалённо. Минимальный порог (общий рейтинг) по шкале FICO для получения кредита также устанавливается банками индивидуально.
Градация рейтинга в системе FICO: что означает скоринговый балл для заёмщика?
Скоринговая модель FICO помогает определить потенциальную платёжеспособность клиента и присвоить соответствующий рейтинг как заёмщику, так и договору. Следуя принципам оценки FICO, в июне 2017 года Центробанк выпустил постановление № П-590, согласно которому банки должны присваивать каждому кредиту одну из пяти категорий качества. Например, I категория качества — для стандартных кредитов, V категория — для безнадёжных долгов.
Bad (от 300 до 629 баллов). Этот рейтинг означает низкую вероятность одобрения кредитов на выгодных условиях. Такое количество баллов получают заёмщики, ранее проходившие процедуру банкротства, граждане без источников дохода и ликвидных активов в собственности, лица без статуса гражданина. Если при оценке методом FICO клиент получил рейтинг Bad, минимальную сумму заёмных средств можно получить в МФО (микрофинансовой организации) либо под поручительство платёжеспособных третьих лиц (родственников, друзей), либо предоставив залоговое обеспечение.
Fair (от 630 до 689 баллов). Этот рейтинг присваивается клиентам, ранее выплатившим несколько кредитов с существенными задержками, либо часто обращавшимся в банк за получением реструктуризации займа. Вероятность получения кредита на стандартных условиях невысока, однако клиентов с рейтингом Fair кредитуют микрофинансовые организации и некоторые вновь открывшиеся банки. Также заёмщик с рейтингом Fair может оформить небольшой овердрафт к дебетовой карте или взять кредитный «пластик» в банке, обслуживающем зарплатный или пенсионный проект.
Good (от 690 до 719 баллов). Этот рейтинг присваивается добросовестным заёмщикам, регулярно оформляющим различные кредиты. Допускаются небольшие (до 15 календарных дней) задержки платежей, досрочное погашение задолженности или оформление «кредитных каникул» (отсрочка взносов по кредиту). Клиенты с рейтингом Good могут претендовать на льготные условия кредитования в большинстве коммерческих и некоторых государственных банках, займы легко выдаются без поручителей и залога. Если клиент планирует оформить кредит с государственной поддержкой (например, ипотека с материнским капиталом, автокредит с субсидией), рейтинг Good повышает шансы на получения одобрения.
Excellent (от 720 до 850 баллов). Рейтинг присваивается платёжеспособным заёмщикам с длительной (от трёх лет) историей выплаты различных видов кредитов без просрочек, реструктуризаций и «кредитных каникул». Долговая нагрузка клиента не превышает 30% ежемесячного дохода, заёмщик официально трудоустроен на текущем месте работы не менее полугода. Рейтинг Excellent позволяет клиентам свободно выбирать банки для получения кредита, финансовые организации предлагают займы на льготных условиях, одобряют крупные суммы без оформления залога и поручительства.
Градация баллов каждого рейтинга определяется банком или МФО индивидуально. Например, крупные государственные банки могут присваивать рейтинг Good с 700 баллов, микрофинансовые организации — с 650 баллов. В целом, наиболее строго оценивают платёжеспособность и репутацию заёмщика при оформлении займов с государственной поддержкой, а также перед выдачей долгосрочных кредитов на крупные суммы.
Как улучшить кредитный рейтинг по системе FICO?
Методика оценки клиентов FICO придаёт наибольшее значение кредитной истории, а также текущей долговой нагрузке гражданина. В зависимости от конкретной ситуации, кредитный рейтинг по системе FICO можно улучшить несколькими способами.
Плохая кредитная история. В этом случае клиенту стоит последовательно оформить и своевременно погасить несколько кредитов на небольшие суммы. На первом этапе можно обращаться в микрофинансовые организации, чтобы увеличить количество записей в кредитной истории, деньги рекомендуется возвращать в течение недели. После выплаты трёх-четырёх микрозаймов без просрочек можно подавать заявку на подключение овердафта к дебетовой (зарплатной, пенсионной) карте. Улучшив кредитную историю, через четыре-шесть месяцев клиент может обращаться в банк за получением кредита на стандартных условиях.
Высокая долговая нагрузка. В этом случае клиенту следует оперативно погасить «дорогие» займы — кредиты с наиболее высокой процентной ставкой. Если финансовые ресурсы позволяют, параллельно с погашением невыгодных кредитов нужно вносить опережающие платежи по остальным долгам, чтобы уменьшить величину ежемесячного взноса. Если средств недостаточно, следует запросить «кредитные каникулы» по долгосрочным кредитам на крупные суммы и выплатить оставшиеся задолженности. Клиентам, пользующимся кредитными картами, следует сократить предоставленный лимит до минимума.
Частое обращение за кредитами на небольшие суммы. В этом случае рекомендуется подключить овердрафт или оформить кредитную карту с небольшим лимитом заёмных средств. Такие продукты обходятся дешевле займов в МФО и отражаются в кредитной истории, как единый возобновляемый договор. Например, владелец зарплатной карты банка Тинькофф подключил овердрафт на сумму пять тысяч рублей, ежемесячно полностью расходует и возвращает деньги. В кредитной истории заёмщика отражается один договор с банком Тинькофф и регулярное внесение платежей (высокий уровень платёжной дисциплины).
Сотрудничество с ненадёжными банками. Банковские организации, выдающие экспресс-кредиты без справок, залога и поручительства, обычно обладают негативной репутацией. Например, подобные продукты предлагал Московский индустриальный банк, в текущем периоде проходящий санацию (надзор за финансовой деятельностью) под руководством Центробанка. Если клиент ранее оформлял займы в банках со спорной репутацией, для решения проблемы следует обратиться за кредитом в крупную государственную организацию (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк).
В целом, негативные факты кредитной истории легко исправить самостоятельно, периодически оформляя займы на небольшие суммы. Начав с экспресс-кредитов и микрозаймов, постепенно клиент может подавать заявки в крупные банки, государственные финансовые учреждения, участвовать в правительственных программах субсидирования (например, ипотека с господдержкой). В зависимости от конкретной ситуации, процесс повышения кредитного рейтинга может занять от четырёх месяцев до нескольких лет.
Итоги
Методика оценки потенциальных заёмщиков (скоринга) FICO основывается на кредитной истории (Payment History), текущей долговой нагрузке (Amounts Owed), продолжительности пользования кредитами (Length of Credit History), разновидностях и частоте оформления займов (Credit Mix и New Credit). Впервые скоринг по принципам FICO был использован в США, на сегодняшний день модель оценки широко применяется в Российской Федерации. Например, кредитный рейтинг FICO использует Национальное бюро кредитных историй, Сбербанк, банк ВТБ.
Согласно скорингу по методу FICO, каждому клиенту присваивается количество баллов и рейтинг, определяющий качество предоставляемого кредита. Например, заёмщик с высоким уровнем дохода и частыми мелкими просрочками получает рейтинг Good, соответствующий II категории качества (кредиты, выданные без дополнительных льгот). Российское законодательство и внутренние банковские регламенты позволяют финансовым организациям внедрять уникальные модели скоринга на основе FICO, устанавливать собственные градации рейтинга. Небольшие частные банки и микрофинансовые организации более лояльно оценивают кредитные истории заёмщиков, наиболее строгий отбор проходят клиенты крупных государственных корпораций.
