Без DCC конвертация валюты производилась бы эмитентом карты, когда транзакция оплачивается по выписке держателя карты, обычно на день или два позже, но для все большего количества карт в режиме реального времени. Несмотря на то, что эмитент карты публикует обменный курс, использованный для конвертации, в выписке, большинство из них не раскрывают обменный курс, использованный для конвертации транзакции во время платежа. И Visa, и MasterCard заявляют, что ставки, которые они публикуют перед публикацией транзакции в выписке держателя карты, являются ориентировочными, поскольку курсы, которые они используют для конвертации, соответствуют дате и времени обработки транзакции, а не фактической дате транзакции.
В DCC конвертация валюты происходит в точке продажи. В отличие от компании, выпускающей кредитные карты, оператор DCC должен раскрывать обменный курс, использованный для конвертации во время транзакции, в соответствии с правилами компании, выпускающей кредитные карты, которые регулируют порядок предложения DCC. Обменный курс DCC должен основываться на оптовом межбанковском курсе, к которому затем применяется любая дополнительная наценка. Visa требует, чтобы эта наценка была раскрыта держателю карты. Компания-эмитент кредитной карты может по-прежнему взимать дополнительную комиссию за платежи, произведенные за пределами страны проживания держателя карты, даже если транзакция была обработана в их национальной валюте с помощью DCC.
Из-за стратегической угрозы, которую представляет DCC для основных доходов Visa (а именно, конвертации валюты), в 2010 году Visa попыталась запретить DCC. Однако Федеральный суд Австралии постановил, что Visa действовала антиконкурентно, чтобы защитить свои доходы, и была оштрафована на 18 миллионов австралийских долларов.
СОДЕРЖАНИЕ
История
До введения в схемах (Visa и MasterCard) правил, касающихся DCC, транзакции держателей карт конвертировались без необходимости раскрывать, что транзакция конвертируется в домашнюю валюту клиента, в процессе, известном как «back office DCC». Visa и MasterCard теперь запрещают эту практику и требуют согласия клиента для DCC, хотя многие путешественники сообщают, что это не повсеместно соблюдается.
Код причины 76 Visa Chargeback явно охватывает ситуации, когда «Держатель карты не был проинформирован о том, что произойдет динамическая конвертация валюты (DCC)» или «Держателю карты было отказано в выборе оплаты в местной валюте продавца». У клиентов есть большие шансы на успешное оспаривание таких транзакций, особенно в ситуациях, когда они платят кредитной картой и когда 3-D Secure (например, Verified by Visa или SecureCode ) не задействован. Команда Mastercard DCC Compliance расследует дело, а затем уведомляет Эквайрера о своих выводах. При необходимости Эквайреру также будет предложено принять меры по устранению жалобы.
Как это работает
DCC предоставляется операторами DCC совместно с продавцом, а не компанией, выпускающей кредитные карты. Продавцы, которые хотят предоставить своим клиентам опцию DCC, должны подписаться на объект с оператором DCC. Оператор DCC предоставит продавцу специальный терминал DCC-POS.
Если оператор DCC собирается предложить клиенту DCC, POS-терминал также отобразит сумму транзакции в домашней валюте клиента. Visa и MasterCard требуют, чтобы поставщик DCC сообщал держателю карты обменный курс и маржу, но не все продавцы соблюдают это обязательство, а другие эмитенты карт могут не иметь этого обязательства. Затем владелец карты может выбрать, в местной или национальной валюте будет обрабатываться транзакция.
Некоторые эмитенты карт взимают дополнительную комиссию за иностранные транзакции с транзакций DCC, даже если они выражены в национальной валюте карты.
Практический пример
Пример разницы с DCC можно увидеть на следующем изображении, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов совершается дважды друг за другом: одна с DCC и одна без DCC. В обоих случаях первоначальная сумма составляет 6,90 британских фунтов стерлингов и оплачивается картой Visa, номинированной в евро.
Разницу в расходах можно увидеть в выписке по карте клиента. С DCC (левая часть изображения выше) сумма становится 8,20 евро по обменному курсу 1,1882. Провайдер DCC, в данном примере сам торговец, также сообщил, что он использует оптовый межбанковский обменный курс Reuters плюс 2,95%. Без DCC (правая часть изображения выше) сумма может варьироваться в зависимости от валютных курсов фунта стерлингов и евро, но на дату этой транзакции она составляла 8,04 евро (изображение ниже).
В этом примере разница составляет чуть более 2%. Хотя эта разница может показаться незначительной для покупателя, она может привести к большому потоку доходов для поставщика DCC и продавца. Следует также понимать, что даже без DCC эмитент карты конвертирует сумму транзакции, используя свои собственные обменные курсы и маржу, которые в этом примере равнялись 1,16522.
Ограничения
Сообщалось о случаях использования терминалов в точках продаж, позволяющих продавцам изменять сумму транзакции и валюту после того, как владелец карты ввел свой PIN-код и вернул терминал продавцу. В этом сценарии DCC выполняется без согласия держателя карты, даже если в распечатанной впоследствии квитанции ложно указано, что владелец карты дал свое согласие.
ДКК в Интернете и банкоматах
DCC работает аналогично с интернет-транзакциями. Когда данные платежной карты вводятся для завершения платежа, система может определить страну проживания держателя карты и предложить держателю карты возможность оплаты в своей национальной валюте.
Многие коммерческие веб-сайты могут определять страну, из которой поступил запрос, и указывать цены с учетом страны запрашивающего. Часто цены в местной валюте поставщика не указываются, а также не раскрывается обменный курс, используемый для конвертации цен.
VISA выпустила правило, открывающее доступ к DCC для снятия наличных в банкоматах с 13 апреля 2019 года. Mastercard теперь делает то же самое.
В примере VISA, когда DCC НЕ выбран, VISA конвертирует валюту по оптовому (!) Курсу и добавляет комиссию в размере 1% за выполнение конвертации. Клиент получает «реальный» обменный курс (без комиссии), если эмитент карты не добавляет комиссию за международные транзакции. Например, американские банки часто взимают 3%, даже если полученное ими платежное поручение уже представлено на инкассо в долларах США. Некоторые банки и другие эмитенты не взимают дополнительную плату, поэтому полная стоимость международной транзакции составляет всего 1%.
Когда применяется DCC, альтернативные компании производят обмен и добавляют комиссии, описанные выше, которые не имеют ограничений. Компания по выпуску банковских карт, такая как VISA, по-прежнему берет свой 1%.
Правило VISA 5.9.8.3 от 13 апреля 2019 года гласит, что клиентам банкоматов должен быть дан четкий ВЫБОР, использовать DCC или нет:
«- проинформируйте держателя карты, что DCC является необязательным, и не используйте какой-либо язык или процедуры, которые могут заставить держателя карты выбрать DCC по умолчанию.
«- Убедитесь, что Держателю карты предоставлена вся необходимая информация, позволяющая ему принять четкое и прозрачное решение о явном согласии на транзакцию DCC»
На самом деле все иначе. Экран банкомата объявляет обменный курс, который будет использоваться, и спрашивает, принимает ли клиент этот курс или отказывается от него. Похоже, «бери или уходи». Нет НИКАКОГО объяснения того, что отказ не завершит транзакцию, а скорее означает, что обмен будет произведен без взимания комиссии. Ясный «выбор», требуемый правилом, не представлен. Кроме того, обычно есть очень мелкий шрифт, в котором указывается% комиссии и говорится, что это не дополнительная плата (что неверно). На некоторых экранах будут отображаться советы, как обязательно знать правила, но не предусмотрено никакого способа узнать правила, и кассиры банка, как правило, не знают о них.
Влияние
Эквайеры кредитных карт и платежные шлюзы также получают прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе платежа по кредитной карте, деноминированной в иностранной валюте, при использовании DCC.
Преимущества
DCC позволяет клиенту узнать стоимость транзакции в своей домашней валюте. В транзакции, не связанной с DCC, клиент не будет знать обменный курс, который компания-эмитент кредитной карты будет применять (и окончательную стоимость), до тех пор, пока транзакция не появится в ежемесячном отчете.
Другими преимуществами для клиентов, по мнению сторонников, являются:
Недостатки
Размер валютной маржи, добавляемой с помощью DCC, зависит от оператора DCC, банка-эквайера или платежного шлюза и продавца. Эта маржа добавляется к любым комиссиям, взимаемым банком клиента или компанией-эмитентом кредитной карты при покупке за границей. В большинстве случаев с клиентов взимается больше с помощью DCC, чем если бы они просто платили в иностранной валюте.
Нормативные вопросы
В мае 2010 года Visa Inc попыталась запретить DCC в своей сети, сославшись на стратегические проблемы и в конечном итоге (как описано ACCC) значительные финансовые потери для своего бизнеса. Многие протесты были заявлены торговцами, финансовыми учреждениями и регулирующими органами.
Провайдеры DCC
Основными поставщиками DCC являются:
Форум Винского
Поиск дешевых авиабилетов
Бронирование отелей, вилл, апартаментов
Аренда квартир, апартаментов, домов у собственников
Аренда автомобиля за границей и в России
Выбор туристической страховки
Сайт Винского
Реклама на форуме Винского
DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 2
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Среагировать в этом случае никак, а понять, что вам это навязали, просто: вас просят ввести пин-код, сумма на POS не указана, а на дисплее кассового аппарата видна сумма в EUR.
Вы вводите пин-код, вслед за чем вылезает сразу три чека: слип, DCC и кассовый чек продажи вам товара, работы, услуги.
В слипе сумма в RUB, в DCC длинный дисклеймер конвертирующей компании, что ALL SALES ARE FINAL, NO CHANGE, NO REFUND, NO RECLAIMS.
В кассовом чеке всё в EUR, там без претензий.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Ну хорошо, небольшие суммы. А кабы большие, а сделать всё равно ничего нельзя?
С банком я бодалась год чисто из принципа, но так и не победила. АО Банк Интеза, г. Москва, БИК 044525922.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Реестр на списание средств, поступающий, как правило, в виде электронного файла из платёжной системы в банк-эмитент через расчётный в этой стране банк или от НСПК АО в России.
Вот каким текстом одарил меня один из банков:
В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания каждая авторизация автоматически уменьшает величину текущего Платежного лимита на величину авторизованной суммы на срок до 30 (Тридцати) календарных дней в соответствии с правилами Платежных систем.
Операция по оплате товаров и услуг с использованием карт/реквизитов карт производится в два этапа:
1) первый этап – авторизация, т.е. подтверждение Банком принятия к исполнению операции: при успешной авторизации платежный лимит по карте автоматически уменьшается на указанную сумму;
2) второй этап – списание денежных средств со счета Карты, которое осуществляется после получения Банком сообщения процессинговой компании, являющегося основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций по счету карты.
Таким образом, валюта совершения операции и валюта авторизации суммы со счета карты клиента могут не совпадать.
Отражение Операций по Картсчету производится на основании электронного файла реестра на списание средств от Платежной системы в дату его поступления в Банк. Данная информация отображается в выписке о проведенных операциях держателем карты.
Обращаем Ваше внимание, что Банк не формирует электронные файлы реестров, в них отражается информация, указанная банком-эквайером.
Таким образом, Банк не является инициатором списания, а лишь обрабатывает поступивший запрос на списание и отображает данные об этом запросе в выписке по Карте.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
А также наименование и адрес банка.
Кстати испанский DCC навязчив не только к картам РФ. Я попадал на DCC с картой револют, когда вместо евро списались фунты, да ещё и в выходной день, с повышенным спредом.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Именно поэтому они и чарджат наши евровые карты в наших русских рублях, а не в евро, и долларовые карты тоже чарджат в рублях, а не в евро и не в долларах.
Вы лишь подтверждаете то, что я ранее сказала, но делаете вид, что полемизируете со мной )))
Итак, они не «видят», в какой валюте у вас карта, но превосходно видят, в какой стране зарегистрирован в качестве кредитного института банк, выпустивший вашу карту. Когда по бину определяется банк, являющийся банком в Российской Федерации, валютой транзакции автоматически становится та валюта, какую для страны России системно определили мошенники из DCC (в Испании и США, к примеру, это RUB, а в Польше это USD, и во Франции частенько бывает USD).
Так вот, ни в Испании, ни в Ирландии в ранее мной описанных случаях у меня не было никакого выбора. Просто списали рубли с евровых российских карточек. И всё тут.
А в Гонконге частенько авторизация, несмотря на мой отказ от DCC, проходит в USD. И только в момент списания средств по реестру со счёта убеждаешься, что твой отказ от DCC таки сработал, и чардж идёт в HKD.
Chirkov.net: блог
Субъективный взгляд на мир: мысли о работе и, иногда, о жизни…
Рубрикатор:
Свежие мысли:
Комментарии:
Поиск
Персональное:
Облако меток:
Dynamic Currency Conversion
В последних поездках снова столкнулся с официальным мошенничеством, которое для солидности именуется Dynamic Currency Conversion и заключается в том, что за рубежом, определив страну банка-эмитента карты, клиенту предлагают расплатится в его родной валюте, якобы по более выгодному курсу. Я уже писал про это почти 2 года назад, но с тех пор много воды утекло и есть, что добавить.
Простому картхолдеру нужно знать: если вам за границей предлагают расплатится в рублях, однозначно отказывайтесь, даже если вас будут соблазнять низким, фиксированным курсом. Во1ых этот курс заведомо выше, потому что включает в себя маржу компании, которая предоставляет торговцам этот сервис. Во2ых так уж устроены платежные системы, что они все равно произведут расчеты с банком-эмитентом в долларах или евро и следовательно ваша транзакция придет в банк-эмитент все равно в инвалюте, а ваш банк попросто снова ее конвертирует в рубли. Таким образом, кроме завышенного курса вы еще угорите и на двойной конвертации рублей в доллары и назад в рубли по курсу банка-эмитента (на практике это само по себе составляет порядка 3% от суммы). Я опросил несколько знакомых банкиров (в том числе из Украины и Латвии) и все подтвердили, что производят двойную конвертацию и не берут курсовую разницу по таким транзакциям на себя. Если кто-то назовет банк, который авторизовав транзакцию в национальной валюте, потом и со счета списывает ту же сумму в национальной валюте – буду признателен.
По правилам платежных систем, торговец, использующий Dynamic Currency Conversion, должен ясно предложить клиенту выбрать валюту и использовать национальную валюту только с случае его явного согласия. На практике, многие стригут купоны, совершая транзакции в рублях, а на Мальдивах додумались до того, что по умолчанию POS-терминал авторизуется в рублях и только если начать брыкаться, чиркать на чеке курс пересчета и требовать перерасчета – торговец может нажать на терминале волшебную кнопку и тогда впоследствии финансовое предтавление по этой транзакции приходит все-таки в долларах. Будьте внимательны и смотрите какая валюта транзакции приходит в SMSке и печатается на чеке и в случае обмана начинайте выражать свое несогласие прямо на месте.
Если отказаться от такой транзакции на месте не получается, а сумма причиненного ущерба существенна – советую начинать бодания с банком-эмитентом. Аргументацию со ссылками на Гражданский Кодекс РФ и инструкцию Банка России №266П, которая регулирует банковские операции с картами, я повторять не буду – ее можно прочитать в предыдущей записи. Но за прошедшие два года правовая база обогатилась ФЗ-161 «О национальной платежной системе, который также содержит ряд норм, запрещающих банкам грабить клиентов. К данной ситуации можно применить следующие нормы этого закона, которые нарушаются банками:
5 комментариев
Добрый день, Андрей.
>Во2ых так уж устроены платежные системы, что они все равно произведут расчеты с банком-эмитентом в долларах или евро и следовательно ваша транзакция придет в банк-эмитент все равно в инвалюте, а ваш банк попросто снова ее конвертирует в рубли.
Насколько я понимаю, некоторые банки работают по тарификации по оригинальной валюте опареции. Т.е. 3 валюты:
1) Валюта операции (любая)
2) Валюта расчёта банка с МПС (в России это доллары, рубли и евро)
3) Валюта счёта карты (в России как правило это рубли, доллары и евро).
МПС списывает с банка сумму операции, сконвертированную из оригинальной валюты операции в расчётную валюту МПС.
Банк списывает со счёта карты сумму операции, сконвертированную из оригинальной валюты в валюту счёта карты.
Т.о., если DCC посылает валюту операции рубли, то с точки зрения кардхолдера, банк не делает ещё раз конвертацию.
Но вышеописанное зависит от банка.
1) DCC включен в диспьютный цикл с недавнего времени.
2) Конвертации не будет насколько я помню в Райфе — но надо проверять 🙂
apriamostanov, я так понимаю речь не совсем об этом.
Фишка, о которой Вы говорите посзволяет конвертировать транзакции в условных дирхамах в валюту карты (условные рубли) минуя промежуточную конвертацию в валюту расчета с МПС (условные доллары). Об этом был коммент alvin777 в предыдущей заметке на тему.
А здесь главная беда в том, что курс транзакции в рублях изначально завышен: «…где написано: «sale 1150 euro transaction currency 48679.15 RUR». Тут же вычисляю, что реальный курс составляет 42,3297, а курс ЦБ (по которому мой банк конвертирует операции) на день авторизации (11 декабря) всего 40,9394, т.е. я как клиент угораю почти на 3,5%!».
Ну и плюс сверху может наложиться вышеупомянуттая двойная конвертация, но к DCC это никакого отношения не имеет
> Таким образом, кроме завышенного курса вы еще угорите и на двойной конвертации рублей в доллары и назад в рубли по курсу банка-эмитента
хм… а разве в paypal не тот же DCC?
но списывается с карты всё относительно честно — ровно заявленная сумма в рублях (другое дело, что paypal конвертирует в рубли по грабительскому курсу, но это уже отдельный разговор — сумму в рублях он при этом показывает и есть возможность сменить настройки конвертации в момент оплаты)
забавная новость в тему:
ПриватБанк ввел ограничения на оплату карточками в связи с множественными курсами валют в стране
Существенные различия между официальным курсом гривни и ее рыночным курсом к иностранным валютам вынудили ПриватБанк ввести временные ограничения на осуществление отдельных транзакций с конвертацией гривни, а также использовать для других транзакций с конвертацией специальный карточный курс, говорится в сообщениях представителей банка в сети Facebook.
«Некоторые иностранные магазины при оплате с гривневой карточки конвертируют гривны в валюту на своей стороне (по моей оценке, число таких операций составляет около 1-3% от общего количества). До конца прошлого года это приводило к тому, что все украинские банки теряли на этом миллионы гривень ежедневно, продавая валюту по заниженному курсу», — комментирует ситуацию директор по информационным технологиям в ПриватБанк Дмитрий Дубилет.
«Уязвимость состоит в том, что курс платежной системы гораздо ниже рыночного, эта разница особенно существенна в данный момент. При авторизации 1586 UAH, платежная система конвертирует по курсу 15,86 и сумма возмещения эмитента эквайеру выходит 100 USD. Рыночный курс на данный момент равен
Вставить свои 5 копеек:
(c) Андрей Чирков 
при использовании материалов обязательно уведомите автора и установите ссылку на источник
Форум Винского
Поиск дешевых авиабилетов
Бронирование отелей, вилл, апартаментов
Аренда квартир, апартаментов, домов у собственников
Аренда автомобиля за границей и в России
Выбор туристической страховки
Сайт Винского
Реклама на форуме Винского
DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 2
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
А вот это как раз вторая часть вопроса))))
У меня пока только Сберы рублевые. С учётом темы подумала, может, быстренько открыть евро/долларовое что-то.
Для Европы евровое лучше, видимо. может какой-то приличный банк можете посоветовать?
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
У меня пока только Сберы рублевые. С учётом темы подумала, может, быстренько открыть евро/долларовое что-то.
Для Европы евровое лучше, видимо. может какой-то приличный банк можете посоветовать?[/quote]
Завел карту Сбера в евро. Не помогло. Можете посмотреть мои сообщения в этом блоге в июле этого года.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Так читала)))), спасибо! Потому и спрашиваю Приличный банк))))
Сбер лично у меня давно в нехороших, и, думаю, безвозвратно.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Как с этим бороться? Да никак почти. Для белорусов больше всего проблем такого рода создаёт Польша, которая приловчилась определять те банки, которые блокируют списание белорусского рубля из-за границы. Там они списывают евро. Только один банк позволяет намертво, на территории Польши, блокировать операции не в их злотых. Вот их картами я и плачу в Польше. Как назло, после установки блокировки, всегда начали спрашивать.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Так читала)))), спасибо! Потому и спрашиваю Приличный банк))))
Сбер лично у меня давно в нехороших, и, думаю, безвозвратно.
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты
На самом деле, не всё так однозначно.
С точки зрения государства безналичные расчёты выгодны, как в плане прозрачности по налогам, так и с точки зрения экономии денег, при печати денег.
Но в ЕС, законодательно тарифы по локальным картам 0.2-0.3%. Это очень хорошо для бизнеса, пока не пришёл чувак с иностранной картой, где тариф сразу 3%.
Вот они и нашли законный способ сделать платежи по иностранным картам, по стоимости, на уровне локальных карт.
Некоторые, кстати, покупатели настаивают именно на операции в своей родной валюте. Им так удобнее считать.
P.S. У меня у самого небольшой бизнес, где есть оплата физиками услуг. Банковского терминала нет, всех отправляем к банкоматам. Появится он только тогда, когда законодательно это будет требоваться. И то, будет спрятан в дальний ящик. Наличку, фактически, принимаем с нулевыми расходами, вместо 1-3% по картам.
Но делаем мы это только потому, что нет конкуренции. Человеку просто идти некуда, как кроме снимать деньги в банкомате и возвращаться.
