В настоящее время цемент является «модным товаром». Множество торговцев-новичков устремилось в сферу торговли цементом, зачастую совершенно не представляя, что это такое. Естественно, что в условиях ажиотажа и повышенного спроса на цемент активизировались мошенники. Особенно активны международные мошенники, которые расставили сети по всему Интернету и ждут, когда в них залетит доверчивый покупатель.
Данный доклад имеет своей целью предостеречь и предупредить новичков и опытных продавцов от обмана и мошенничества со стороны лже-трейдеров. Итак, мы открываем Интернет, набираем «cement» в поисковике и получаем…
Payment:
1)1 monthly BG or SBLC + transferable, monthly revolving LC
2)The monthly revolving SBLC = MRSBLC
SABS +$5
Our transaction procedure (non — negotiable):
Only original documents from buyer required
Buyer sends LOI (ICPO) + Softprobe NDNCA with letterhead, including the date, the previously agreed dates and facts, stamp and signature.
Seller sends FCO or Softoffer.
Buyer sends FCO or Softoffer and BCL (BANK MUST BE ONE OF THE TOP 50 PRIME INTERNATIONAL BANKS) with date, stamp and signature back to the Seller or bank to bank by swift code.
Seller sends Draft Contract or Final Contract to the Buyer.
The remaining steps to conclude the transaction are contract specific and are
described in detail in each Contract.
[Господа, иметь бесплатный почтовый адрес в наше время абсолютно то же, что не иметь номера городского телефона. Как вы отнесетесь к человеку, у которого на визитке один мобильный? Правильно. А как прикажете относиться к человеку, у которого на визитке бесплатный почтовый адрес? ]
2.1.2. Формулировка CIF ASWP в описании цен на цемент.
Если раскрыть эту аббревиатуру, то мы получим: на условиях CIF (т.е. стоимость груза, фрахта и страховки груза) в Any Safe World Port, т.е. в любой безопасный порт мира! Таким образом, они утверждают, что цена будет одинаковая, что в Архангельске, что в Новороссийске, что в Сиднее. Естественно, это противоречит мировой практике. Однако, у мошенников есть замечательный ответ на вопрос, каким образом это возможно:
«наша компания имеет свой флот по перевозке цемента и мы сами его доставляем; да, где-то мы проигрываем в доставке, а где-то выигрываем». Вот у кого надо учиться логистам таких компаний как DHL и UPS!
2.1.3. Фирма-продавец утверждает, что четко придерживается общепринятой деловой практики в мировой торговли и предлагает следующую процедуру:
Покупатель отправляет Продавцу «Письмо о намерениях», вместе с письмом из банка, подтверждающим наличие необходимых средств на счету, Продавец высылает Покупателю коммерческое предложение и т.д. и т.п.
Внешне все выглядит вполне благопристойно – серьезная фирма трейдер желает удостовериться в действительности намерений покупателя, а также в его платежеспособности. При этом трейдер ничего не сообщает ни о своей платежеспособности, ни о наличии у него цемента или же каких-либо квот на цемент, ни о наличии какой-либо торговой истории. При просьбах прислать документы, подтверждающие наличие товара, связей с производителем и так далее, трейдер утверждает, что документы будут высланы, как только будут получены результаты «мягкой пробы» (Soft Probe), подтверждающие наличие необходимой суммы у вас на счету. Ситуация странная: это как если бы вы пришли в магазин, а на входе вас попросили бы предъявить свой кошелек и бумагу, подтверждающую ваше желание купить что-либо в этом магазине. Но мошенники знают, что есть «на свете много дураков» и иногда низкая цена убивает все доводы разума.
Для чего же нужна данная процедура? Она нужна лишь для того, чтобы постепенно «затянуть» клиента, загипнотизировать его, чтобы он отдал мошенникам свои деньги.
2.1.4. BCL по форме Продавца.
Что такое BCL? Это Bank Comfort Letter – подтверждающее письмо из банка. Мошенники требуют письмо из банка о состоянии ваших средств. Такое письмо якобы должно быть подписано служащими банка и иметь печать банка. На практике же банкиры говорят:
«Если же говорить о BCL, то в BCL, как правило, пишут о том, что данная фирма работает на рынке (к примеру экспорт нефти или леса) столько-то времени, успешно кредитовалась банком, имеет хорошую репутацию и т.д. (если это, действительно, так)
НЕ ПОСЫЛАЕТСЯ ПО e-mail и даже по SWIFT»
(с форума http://dom.bankir.ru/)
2.1.5. Низкая цена.
Опять же, внешне все нормально – чем больше количество, тем ниже цена. Но какая эта цена! Она ниже рыночной примерно на 20-50%! Неужели вы думаете, что кто-то будет торговать по такой цене, не попытавшись сначала продать товар по более высокой, нормальной рыночной стоимости?
2.3 Способы оплаты.
Как правило, способа оплаты в данных объявлениях два: банковская гарантия (BG) или же различные виды аккредитивов.
Банковская гарантию мы рассмотрим в разделе, где будет описываться, каким образом мошенники собираются украсть ваши деньги или использовать ваши финансовые инструменты. Скажу только одно – с банковской гарантией им легче работать.
С аккредитивами сложнее. Трейдеры-мошенники пользуются незнанием всех видов аккредитивов как торговцами, так и, к сожалению, некоторыми банковскими работниками.
Мошенники часто злоупотребляют терминами, чтобы попытаться показать, как много они знают об аккредитивах. Они используют такие термины, как «безотзывный» (irrevocable), «трансферабельный» (transferable), «чистый», «делимый» (divisible), «резервный» (stand-by), «уступаемый» (assignable) и часто эти термины повторяются или одно и то же говорится несколько раз с различными комбинациями терминов.
Какие виды аккредитивов встречаются в данных объявлениях:
Самое интересное, если вместе с остальными документами вам приходит уже «установленная» форма, которую надо заполнить и передать по СВИФТу (система электронной связи для перемещения активов и денежных средств между банками). Якобы эта форма освящена всеми «существующими западными деловыми традициями» вместе с благословением Международной Торговой Палаты. Если вам прислали такой документ, то это прямое указание на то, что данные трейдеры – жулики. Формуляр, который надо заполнить для открытия аккредитива предоставляет вам ваш банк, который, согласитесь, разбирается в таких вопросах лучше, чем трейдеры, тем более что такие документы, как правило, оговариваются специальными правовыми нормами.
Зачастую мошенники требуют, чтобы аккредитив был подтвержден «ТОП 50» или «ТОП 100» Мировых банков или же Первоклассных мировых банков. Во-первых, совершенно непонятно, каким образом определять эти самые 50 банков, а во-вторых, МТП ясно высказывается по этому поводу:
«Статья 20. Двусмысленность определения эмитентов документов
A. Такие термины, как «первоклассный», «хорошо известный», «соответствующий требованиям», «независимый», «официальный», «компетентный», «местный» и тому подобные, не должны употреб##ться для характеристики организаций и лиц, выдающих какие-либо документы, предоставляемые по аккредитиву. Если такие термины включены в условия аккредитива, банки будут принимать соответствующие документы в том виде, как они представлены, при условии, что они по внешним признакам соответствуют другим условиям аккредитива и были составлены бенефициаром.»
Публикация МТП № 500. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов
[В настоящее время, с 1 июля 2007 года действуют новые правила, публикация МТП № 600. Но данная статья не изменилась, более того, сокращены возможности «выдумывания» новых форм и условий аккредитивов. Однако, не все еще действуют согласно этим правилам, т.к. они содержат в себе некоторые противоречия и требуют специальных разъснений]
2.4 Марки цемента
Лже-трейдеры не утруждают себя хотя бы создать видимость, что они разбираются в стандартах различных стран. В описании марки цемента постоянно присутствует одно и то же. Это как правило:
Grey Portland cement 42,5N or R
Ordinary Portland Cement 42,5N or R
OPC 42,5N or R
или же просто Portland cement 42,5N or R
При этом утверждается, что цемент соответствует следующим стандартам (иногда сразу всем, иногда нескольким из нижеприведенного списка):
EN 197–1:2000 – стандарт Евросоюза, British standards. BS 12/96 (12/1996) – стандарт Великобритании, ASTM C-150 2000 – стандарт США, GB175–1999 – стандарт Китая.
Для начала, хочу отметить, что для того, чтобы цемент с определенного завода соответствовал стандарту той или иной страны, этот цемент должен пройти сертификацию в уполномоченных сертификационных органах этой страны. В результате испытаний выдается сертификат соответствия той или иной марке по принятым в стране стандартам. Есть ли такой сертификат соответствия китайскому или европейскому стандарт у лже-трейдеров, например, для бразильского цемента? Уверен, что нет. Тем более, что если они утверждают, что получают цемент «с разных заводов из разных стран», представляете, сколько перекрестных сертификаций должна пройти их продукция?
Теперь остановимся на стандартах поподробнее. Сразу можно отметить стандарт BS 12/96 (12/1996), т.к. Великобритания с 2000 (!) года приняла стандарты Евросоюза.
В стандартах же Евросоюза EN 197–1:2000 НЕТ такого цемента как OPC 42,5N or R! Марки цемента там обозначаются так: СЕМ I 42.5N.
В США опять же, в ASTM C-150 2000 есть Type I или Type III Portland Cement, но нет той марки, которой якобы торгуют мошенники! То же самое и с канадскими стандартами, там приняты буквенные обозначения: GU (formerly T-10) или MS (formerly T-20).
Единственный стандарт, в котором есть примерно такое обозначение марки цемента как OPC42,5N – это китайский стандарт GB175–1999. Но и там она пишется по-другому – PO (Portland cement ordinary). Допустим, люди ошиблись в порядке написания. Но, как я уже писал выше, каким образом и главное, зачем сертифицировать под китайский стандарт индийский, южноафриканский или доминиканский цемент?
2.5. Подтверждение наличия товара
Обычно мошенники-трейдеры в процедуре сделки указывают, что документ, подтверждающий наличие товара, POP (Proof of products) должен передаваться от Банка к Банку (Bank to Bank basis). Но в той же публикации МТП № 500 черным по белому написано:
«Статья 15. Непризнание действительности документов
Банки не несут никакой ответственности за форму, полноту, точность, подлинность, подделку или юридическое значение любых документов, равно как за общие и/или частные условия, имеющиеся в документах или дополнительно включенные в них. Они также не несут никакой ответственности за описание, количество, вес, качество, кондиционность, упаковку, доставку, ценность или за фактическое наличие указанных в документах товаров, а равно за добросовестность, действия и/или бездействие, платежеспособность, выполнение обязательств, коммерческую репутацию грузоотправителя, перевозчиков или страховщиков товара, или всякого другого лица.»
Публикация МТП № 500. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивах
Таким образом, передача документа через банк еще не делает его действительно соответствующим реальности, хотя и придает веса мошенникам в глазах возможной жертвы – ведь документы прошли через банк!
2.6. Обязательство о неразглашении.
Лже-трейдер предлагает вам подписать некую бумагу, называемую NCNDA (Non –Circumvention Non – Disclosure Agreement) – соглашение о неразглашении и не обхождении (добросовестности). Вроде бы все правильно – зачем посторонним знать о сделке, которая возможно обогатит вас и сделает миллионером? Настораживает только одно: мошенники прикрываются при этом именем МТП, якобы эта бумага отвечает требованиям Международной Торговой Палаты и чуть ли не эта уважаемая международная организация выпустила подобную форму документа. Однако сама МТП так не думает. В многочисленных воззваниях и докладах Служба Преступлений в Коммерции при МТП предупреждает всех, кто хочет и умеет слушать: «Международная Торговая Палата никогда не выпускала подобного документа и данный документ не имеет никакой юридической силы», как бы вас не пытался уверить в обратном лже-трейдер.
3.Объяснение схем мошенничества
3.1. С использованием переводного аккредитива.
В данном случае все просто и незатейливо. Фактически, выпуская переводной аккредитив, вы даете согласие на то, чтобы мошенники распоряжались вашими деньгами. После того, как ваш банк отправил аккредитив в банк, где обслуживается фирма-однодневка лже-трейдеров, она тут же переводит эти деньги куда-то еще, в оплату за липовые поставки (того же цемента, допустим). Аккредитив переводится в один из оффшорных банков, обналичиваются и – до свидания! Мошенники на Канарах, а вы в долгах.
«Усы, лапы и хвост — вот мои докУменты!»
м/ф «Трое из Простоквашино»
В.А. Гамза, И.Б. Ткачук «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» Методический журнал 03,2007 (79). С.52–59
3.3. С использованием StandBy аккредитива или банковской гарантии (Bank Guarantee, BG).
А вот тут уже приходит в действие другая область деятельности мошенников. В то время как вам они вешают лапшу на уши о больших количествах дешевого цемента, доставляемого куда угодно, другим они вешают лапшу на уши о существовании «секретных высокодоходных программ» и размещают в Интернете вот такое объявление, например:
“Продам: Stand By LC for leasing
Объявление: Предлагаем в лизинг на 1 год стенд бай аккредитив из первоклассного банка.
Прекрасная возможность для успешного кредитования.”
Они красочно расписывают, каким образом можно разбогатеть, торгуя банковскими гарантиями и аккредитивами. И это при том, что аккредитивы вообще не являются торгуемым и переуступаемым финансовым инструментом. Банковские же гарантии (в особенности от известных банков), наоборот, достаточно распространенный инструмент, в том числе и в мошеннических сделках.
Найдя человека, который готов вложиться в «прибыльное дело», они «переуступают» ему ваш аккредитив или банковскую гарантию за пониженную цену. В данной схеме скорее всего потеряете деньги не вы, а неудачливый инвестор. Но, тем не менее, ваши деньги будут заморожены на несколько месяцев, а может быть и более. Кроме того, мошенники могут попытаться взять кредит под ваш аккредитив или гарантию (например, 10% от стоимости аккредитива) и удалиться с этими деньгами в неизвестном направлении.
3.4. Аккредитив и PB
Аббревиатура PB означает Performance Bond т.е. финансовую гарантию желания и возможности продавца реализовать контракт на поставку. Если контракт не реализуется, то эти деньги (мошенники обычно назначают 2%) остаются у вас. Как бы не так! Внимательнее посмотрим на вот такое условие:
«8). От Покупателя – неоперативный LC (аккредитив),который будет активирован продавцом P|B
9). От Продавца – Оперативный РВ 2%, который активизирует LC. (аккредитив)
Здорово, правда? Данное условие означает, что, послав вам всего лишь 2% от суммы аккредитива, мошенники получают доступ к вашим деньгами и могут спокойно и легально раскрыть ваш аккредитив. Ну а вы будете ждать и ждать, когда же начнется «отгрузка согласно графику».
3.5. Сеть мошенничества.
Тот прием «относительно честного отъема денег», который описывается выше – это только один из приемов. Но и он не выполним без наличия группы мошенников. Одни из них специализируются на банковских операциях, другие – размещают объявления о купле и продаже цемента (и не только), а также об «высокодоходных инвестиционных программах» в Интернете. Третьи – отличные психологи и занимаются «разводкой клиентов», используя методы НЛП. Четвертые – придают всему этому легальный статус, выдавая на-гора различные документы, формы документов, несуществующие контракты.
Но подобными объявлениями пестрит весь Интернет, неужели мошенников так много? Нет. Просто очень многие люди, не имея денег, очень хотят заработать на посредничестве. Мошенники обещают им процент от сделки (например, 2-3% от сделки в миллион долларов – уже неплохая сумма), и новоявленные дилеры звонят своим друзьям и знакомым: «У меня есть надежный поставщик цемента, по низким ценам, партии от 12 500 тонн». Таким образом шириться и растет армия «банковского гербалайфа».
Кроме того, вы всегда можете проверить эту фирму на предмет добросовестности, просто обратившись:
В данном докладе я лишь осветил некоторые аспекты международного мошенничества в поставках цемента и вообще, больших количеств какого-либо распространенного товара. Как видно из доклада, простейшее расследование тут же дает результаты и приводит к однозначному выводу – данное предложение и ему подобное – чистой воды мошенничество. Даже удивительно, как люди обманываются подобной халтурой? Но всегда следует помнить, что мошенники эксплуатируют три человеческих порока: жадность, глупость и невежество. Надеюсь, что этот текст поможет вам избежать ошибок и провалов в вашем бизнесе.
Cis что это значит в банковской сфере
CIS — многозначная аббревиатура:
 | Список значений слова или словосочетания со ссылками на соответствующие статьи. Если вы попали сюда из другой статьи Википедии, пожалуйста, вернитесь и уточните ссылку так, чтобы она указывала на статью. |
Полезное
Смотреть что такое «CIS» в других словарях:
cis — cis·andine; cis·co; cis·gangetic; cis·jurane; cis·lei·than; cis·mon·tane; cis·pa·dane; cis·pon·tine; cis·rhe·nane; cis·sa; cis·sam·pe·los; cis·sie; cis·sing; cis·soid; cis·sus; cis·ta·ce·ae; cis·ter·cian·ism; cis·tern; cis·ter·nal;… … English syllables
CIS — bezeichnet: Cis (Trentino), eine Gemeinde im italienischen Trentino cis (diesseits, im Gegensatz zu trans) bezeichnet: geografische Angaben wie zum Beispiel Cisjordanien, Cisleithanien in der Stereochemie eine bestimmte Anordnung von zwei… … Deutsch Wikipedia
Cis — bezeichnet: Cis (Trentino), eine Gemeinde im italienischen Trentino einen Teil der Cis trans Isomerie ein Cis Element in der Genetik den Ton C, der um einen Halbton erhöht wurde; siehe Tonleiter den über Cis gebildeten Dur Akkord; siehe Cis Dur… … Deutsch Wikipedia
cis — [ sis ] adj. • position cis 1895; du lat. cis « en deçà de » ♦ Chim. Se dit d un isomère organique dans lequel les atomes ou les radicaux sont situés du même côté de la molécule asymétrique. Isomères cis et isomères trans. ⇒ cis trans, cistron. ⊗ … Encyclopédie Universelle
Cis AB — is a rare ABO Blood group antigen genotype which is phenotypically almost the same as AB. In Cis AB inheritance A and B antigen seem to be segregating as if they are in very close loci on the same chromosome. These can happen due to mutant… … Wikipedia
cis- — [lat. = diesseits]; 1) Abk.: c ; Syn.: (Z) : kursiv zu setzender Stereodeskriptor zur Beschreibung der Stereochemie von org. Verb. oder Koordinationsverb. sowie von Reaktionsweisen. Zwei Gruppen, Substituenten oder Liganden stehen cis zueinander … Universal-Lexikon
CIS SR-88 — Файл:Rifle SR88.jpg SR 88 Тип: автомат Страна: Сингапур История службы … Википедия
Cis — puede referirse a: Cis, localidad y comune italiana de la provincia de Trento. Ácido graso cis Isómero cis Cis, un género de insectos coleópteros. CIS puede referirse a: Centro de Investigaciones Sociológicas, de España. Copa de la CIS … Wikipedia Español
cis- — prefix 1》 on this side of: cislunar. ↘historical on the side nearer to Rome: cisalpine. 2》 closer to the present: cis Elizabethan. 3》 Chemistry (usu. cis ) denoting molecules in which two particular atoms or groups lie on the same side of a… … English new terms dictionary
Системно значимые банки
Системно значимые банки – крупнейшие кредитные организации страны, устойчивость финансового состояния которых оказывает влияние на банковскую систему в целом.
Основными критериями оценки банков как системно значимых могут быть размер кредитной организации и объем привлекаемых денежных средств, в т. ч. частных вкладов.
Как правило, в случае если системно значимый банк испытывает затруднения, регулирующие органы в России предпринимают действия для его санации, т. е. оздоровления, а не ликвидации. Кроме того, именно эти кредитные организации чаще всего претендуют на получение государственной поддержки в кризисные годы или в моменты дефицита ликвидности на рынке МБК.
Деятельность системно значимых банков в РФ регулируется указанием Банка России № 3737-У «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» и находится в поле регулирования Департамента надзора Банка России за системно значимыми кредитными организациями.
Перечень системно значимых кредитных организаций:
11. Московский Кредитный Банк;
Эти кредитные организации должны соблюдать показатель краткосрочной ликвидности, а также дополнительные требования к достаточности капитала в соответствии с «Базелем III». Показатель краткосрочной ликвидности (ПКЛ) в качестве пруденциального норматива, установленного для системно значимых банков в соответствии со статьей 57 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», применяется с 1 января 2016 года.
Системно значимые добились равенства с остальными
Банк России не сможет вводить специальные ограничения на выдачу необеспеченных кредитов только для системно значимых кредитных организаций (СЗКО) — в особую категорию они выделяться не будут. Пункт, предоставлявший ЦБ такую возможность, убран из доработанного ко второму чтению законопроекта о прямых количественных ограничениях, рассказали РБК два источника, участвующие в обсуждении. Глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков и пресс-служба ЦБ это подтвердили.
В первом чтении документ был принят 21 октября. Он предусматривает, что «прямые количественные ограничения могут быть дифференцированными в зависимости от значений характеристик кредитов (займов), от вида микрофинансовых организаций, от видов лицензий, выдаваемых банкам, и (или) отнесения кредитных организаций к системно значимым».
На понедельник, 15 ноября, поправки ко второму чтению законопроекта существовали в трех версиях, с которыми ознакомился РБК, в каждом из вариантов СЗКО отдельно не выделялись. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков подтвердил, что системно значимые банки не будут подпадать под отдельное регулирование, добавив, что законопроект «еще согласовывается». На заседании комитета Госдумы по финансовому рынку Аксаков сообщил, что документ будет вынесен на второе чтение на этой неделе.
В ходе обсуждения законопроекта с федеральными органами власти было принято решение, что лимиты должны в равной степени применяться ко всем банкам с универсальной лицензией, чтобы не допускать регулятивного арбитража и возможного перетока рискованных кредитов, например с высокой долговой нагрузкой заемщика, из одной группы банков в другую, сообщили РБК в пресс-службе Банка России. В связи с этим возможность дифференциации макропруденциальных лимитов для СЗКО была исключена, добавили там.
О каких ограничениях идет речь
Банк России добивается того, чтобы получить право напрямую запрещать банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать некоторые виды кредитов или займов сверх установленных лимитов. По задумке регулятора, прямые количественные ограничения будут использоваться ЦБ для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Максимально допустимую долю выдач ссуд «с ограничениями», а также их виды будет определять совет директоров Банка России. Первоначально заявленный срок вступления проекта в силу — 1 января 2022 года.
Законопроект о расширении полномочий ЦБ был внесен в Госдуму в марте этого года. Хотя он не нашел полной поддержки в правительстве, президент поручил принять его до 1 декабря этого года.
Что еще изменится в законопроекте
Обновленные версии документа больше не содержат слов «прямые количественные ограничения». Вместо этого предлагается использовать термин «макропруденциальные лимиты». Суть нового инструмента при этом практически не меняется: предполагается, что Банк России будет определять максимально допустимую долю отдельных видов кредитов или займов физлицам от общего объема ссуд, которые смогут одобрять банки или МФО. В кредитный портфель также будут включаться ссуды, полученные участниками рынка по договорам переуступки прав требования (цессии). Уровень лимитов, порядок их расчета и применения будут отдельно определяться Банком России.
Свобода ЦБ вводить запреты для кредиторов будет ограничена: ст. 43 закона «О Центральном банке», которая должна была утратить силу, продолжит действовать. Она гласит, что регулятор может применять прямые ограничения на отдельные операции для всех банков только после консультаций с правительством. В новых версиях законопроекта по-разному изложены сценарии, при которых ЦБ сможет использовать лимиты. Проект поправок от 1 ноября предполагает, что решение о введении лимита должно приниматься на основании некой методики Банка России. Версия от 11 ноября содержит пункт о том, что ЦБ сможет принимать решения с учетом «факторов риска увеличения долговой нагрузки заемщиков», определяемых самим регулятором. В том же документе прописано временное ограничение этой опции — после 1 января 2024 года ЦБ уже не сможет принимать подобные решения. Аксаков в разговоре с РБК сказал, что такая идея предлагалась, «но в документе этого нет».
«Это (право определять лимиты. — РБК) отдается на откуп Центральному банку, но при этом будет прописана, возможно, в постановлении Госдумы рекомендация о недопущении регуляторного арбитража для разных секторов рынка», — пояснил депутат.
Из всех обновленных версий законопроекта исчезла норма о том, что кредиторы обязаны будут информировать потребителей о введенных запретах на кредитование. Этот пункт ранее не поддерживали банки. «Эта норма была исключена, чтобы не создавать избыточную административную нагрузку на банки и МФО», — пояснили РБК в пресс-службе ЦБ, добавив, что для граждан важно знать свой уровень долговой нагрузки, особенно если она превышает 50% доходов, и законопроект, обязывающий банки уведомлять заемщиков о рисках высокой долговой нагрузки, уже принят Госдумой в первом чтении. А информация об установлении макропруденциальных лимитов и так будет публичной, указали в ЦБ.
Из-под действия прямых количественных ограничений предлагается вывести кредиты или займы юридическим лицам, предоставленные на бизнес-цели. Исключения, как и в уже принятом варианте, также распространяются на ипотеку и автокредиты.
Нужен ли особый подход к крупнейшим банкам
Право на запрет выдач некоторых видов кредитов необходимо ЦБ, поскольку имеющиеся ограничительные инструменты работают не так, как хотелось бы, поясняла в интервью РБК глава Банка России Эльвира Набиуллина. Она отмечала, что банки, имеющие большой запас капитала, слабо реагируют на повышение макропруденциальных надбавок по необеспеченным ссудам, которые сейчас имеет право применять ЦБ для охлаждения розницы.
По оценкам Ассоциации банков России (АБР), на 1 июля 2021 года совокупный капитал банковского сектора составлял 11,74 трлн руб., увеличившись на 3,2% с начала года (.pdf). 87,7% капитала сектора приходилось на системно значимые кредитные организации. На тот момент их было 12 (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, «Открытие», Промсвязьбанк, Московский кредитный банк, Совкомбанк, «ЮниКредит», Росбанк и Райффайзенбанк), в октябре в этот список вошел Тинькофф Банк с капиталом 148,6 млрд руб.
Системно значимые банки — это и банки с универсальной лицензией, пояснил Аксаков отказ выделения крупных игроков в отдельную группу для регулирования (в проекте прописано, что лимиты для банков с универсальной и базовой лицензией могут быть разными). «В принципе был подход сделать вообще без дифференциации, был подход с дифференциацией и указать отклонение, скажем так, каждого уровня банков и микрофинансовых организаций, но посчитали, что это очень сложно будет», — добавил депутат.
«Понятно, что основные объемы выдач [необеспеченных кредитов] приходятся на топ-10. Но вместе с тем у средних и небольших кредитных организаций другие условия фондирования и, соответственно, более высокие ставки по кредитным продуктам», — отмечает управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Он считает, что прямые ограничения не должны приводить к побочным эффектам «в виде разбалансировки конкурентных условий работы кредиторов».
Единый подход к расчету лимита для универсальных банков, без акцента на системно значимых, выглядит логично, соглашается старший директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. «Иначе получится так, что клиенты банков, к которым применяются более жесткие ПКО, могут обратиться к другим игрокам и в результате эффективность ограничений будет ниже», — поясняет аналитик.
Применения прямых количественных ограничений только для системно значимых банков уже было бы достаточно, чтобы существенно охладить рост рискового потребкредитования в целом по системе, говорит старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. «Но включение всех видов кредиторов в периметр ограничений позволит выровнять правила игры на микроуровне», — заключает она.
