Универсальные и базовые лицензии: в чем разница?
К 1 января 2019 года все банки поделятся на банки с базовой и универсальной лицензией. Соответствующий закон был принят еще в 2017 году. Тогда же все кредитные организации получили статус банков с универсальной лицензией. Им выдвинули условие, что к началу 2018 они определятся и либо подтвердят универсальную лицензию или увеличат уставной капитал для ее получения, либо получат базовую лицензию. К концу первого месяца 2018 года ЦБ РФ уже имеет первые результаты и может представить, как сложится ситуация в банковском сегменте в следующем году. Чем же будут отличаться банки этих двух типов и что собой представляют эти лицензии?
Говорить о различиях лицензий проще на примере базовой лицензии, для которой есть свои ограничения и послабления. Рассмотрим, для начала, ограничения. Банкам с базовой лицензией запрещено открывать представительства и филиалы на территории иностранного государства. Также им запрещается приобретение прав требования к иностранным лицам, осуществление лизинговых операций и выдача поручительств и банковских гарантий. То же касается и корреспондентских счетов, кроме тех случаев, когда они нужны для участия в иностранной платежной системе. Банки с базовой лицензией не могут выдавать кредиты или иным способом размещать средства в иностранных финансовых организациях или у физических лиц, подчиняющихся законам другого государства. Базовая лицензия позволяет совершать сделки и операции с ценными бумагами только из первого уровня организатора торгов. ЦБ, впрочем, может на особых условиях разрешить операции и с другими бумагами. И, наконец, для банков с базовой лицензией норматив Н6 жестче, чем для универсальных: максимальный размер риска на заемщика или заемщиков составляет всего 20% от капитала.
Другими словами, базовая лицензия запрещает не так много — скорее запрещает работу с определенными типами клиентов и бумаг, а также некоторые операции.
Там, где есть кнут, обычно есть и пряник, и для банков с базовой лицензией также предусмотрены свои послабления. Им не нужно раскрывать информацию о предпринимаемых рисках, их управлении и оценке. Кроме того, банкам с базовой лицензией можно не отчитывать о своем капитал и включаемых в его расчет инструментах. Базовая лицензия позволяет не назначать руководителя службы внутреннего контроля – его функции могут выполняться руководителем службы управления рисками. Также возможно, что банки с базовой лицензией будут соблюдать всего пять нормативов, предусматриваемые отдельной Инструкцией Банка России.
Могут измениться и фонды обязательного резервирования. ФОР для банков с базовой лицензией не может быть выше, чем для банков с универсальной, при этом закон не запрещает равные нормативы для обоих случаях. Кроме того, регулятор уже понизил обязательные резервные требования для банков с базовой лицензией.
Стоит отметить, что универсальных и базовых лицензий несколько, каждая разрешает и запрещает какие-либо из существующих банковских функций. Что это за функции? Согласно ФЗ № 395−1 «О банках и банковской деятельности», банк может привлекать во вклады средства от физических и юридических лиц, размещать привлеченные средства за свой счет и от своего имени, открывать и вести счета, осуществлять переводы по поручению физ- и юрлиц, совершать инкассацию денежных средств, векселей и различных документов. Также к банковским функциям относится покупка и продажа иностранных валют, привлечение во вклады драгоценных металлов и их размещение, выдача банковских гарантий, а также осуществление переводов без открытия банковских счетов.
Что из этого дает наиболее полная базовая лицензия? Банк с базовой лицензией может проводить любые банковские операции в рублях и валюте, в том числе в работе с физлицами и драгоценными металлами. Другие типы лицензий – а их еще четыре, — запрещают привлекать деньги от физических лиц, но при этом разрешают работать с иностранной валютой и работать с металлами. Другая лицензия запрещает инкассацию, переводы без открытия счета и кассовое обслуживание клиентов. Есть также базовая лицензия, которая исключает обслуживание физлиц, работу с иностранной валютой и драгоценными металлами, переводы без открытия счета, инкассация и даже кассовое обслуживание клиентов.
Наиболее полная универсальная лицензия заменяет собой генеральную лицензию и лицензию на работу с драгоценными металлами, объединяя все весь набор банковских функций. Другие четыре типа универсальных лицензий аналогичны базовым и исключают некоторые операции, доступные по полной лицензии.
В чем же тогда разница? Как мы уже сказали в начале статьи, лицензия выдается в зависимости от размеров уставного капитала. Так, минимальный уставной для универсальной лицензии – 1 млрд, а для базовой – 300 млн. Для получения базовой лицензии небанковской кредитной организации необходимо минимум 90 млн рублей. Если банк хочет получить универсальную лицензию, он может это сделать, увеличив свой уставной капитал хотя бы до минимального и подав соответствующую заявку.
По словам Василия Поздышева, председателя ЦБ, в стране 219 банков, капитал которых не ниже 1 млрд рублей. Из них 150 решились оставить базовые лицензии, а 63 банка готовы увеличить капитал, чтобы оставить себе универсальную лицензию. Есть и неопределившиеся. В течение 2018 года игрокам предстоит пересмотреть свой капитал и бизнес-модель, ориентируясь либо на региональный рынок, либо выходя на федеральный уровень.
До начала этого года было неизвестно, как много банков решится перейти на базовую лицензию и сколько из них захотят расширить капитал, чтобы получить лицензию универсальную. Эксперт АКРА Кирилл Лукашук отмечает, что для некоторых банков, решивших привлечь новый капитал, затраты не оправдаются – они продолжат заниматься обслуживанием местных клиентов, как и прежде, не занимаясь международными операциями. Впрочем, как говорится, каждому свое. Если банк находится близко к государственной границе и часто имеет дело с международными операциями, то пополнение капитала и получение универсальной лицензии только сыграет им на руку. Возможно ли, что банки с базовой лицензией потеряют клиентов? По словам независимого эксперта Алины Розенцвет, отток вряд ли произойдет, так как потерявшие доверие клиенты давно покинули небольшие банки.
Банки с базовой и универсальной лицензией
C июня 2017 года в России кредитные организации разделяются на две группы по уровню капитала, объему требований к ним и полномочий: банки с базовой лицензией и банки с универсальной лицензией (Федеральный закон от 01 мая 2017 года № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).
Для кредитной организации с базовой лицензией минимальный размер капитала устанавливается в размере 300 млн рублей.
Такой банк может осуществлять практически все банковские операции. Ограничения касаются работы с иностранными клиентами. Кроме того, он не имеет права открывать счета в зарубежных банках, кроме как для участия в иностранной платежной системе.
Банки с базовой лицензией предполагают упрощенное регулирование. Минимально допустимое числовое значение норматива H1.0 для банков с базовой лицензией устанавливается в размере 8%, норматива H1.2 – 6%, норматива H3 – 50%.
По данным Банка России на конец III квартала 2018 года в России зарегистрировано 50 банков с базовой лицензией. Например, Народный Инвестиционный Банк, Черноморский Банк Развития и Реконструкции, Витабанк, Жилстройбанк, Объединенный Резервный Банк, Почтобанк, Русский Банк Сбережений, Севзапинвестпромбанк, Мурманский Социально-Коммерческий Банк и др.
Для банков с универсальной лицензией минимальный размер уставного капитала составляет 1 млрд рублей.
С 1 июня 2017 года все кредитные организации по умолчанию признаются банками с универсальной лицензией. Для продолжения деятельности с универсальной лицензией банки должны увеличить размер капитала до 1 млрд рублей. Иначе до 1 января 2019 года необходимо получить статус банка с базовой лицензией или изменить свой статус на небанковскую кредитную организацию или получить статус микрофинансовой компании.
На конец октября 2018 года только 144 кредитные организации имеют уставный капитал 1 млрд и более рублей. Например, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, ФК «Открытие», Альфа-Банк, БинБанк, Росбанк, Северный Морской Путь, МТС-Банк, Сбербанк и другие.
Универсальная лицензия банка
Для получения права на осуществление деятельности в России банк должен пройти проверку и успешную регистрацию в Банке России. По итогу ему выдается базовая или универсальная лицензия, благодаря которой он и может работать на рынке. Уровень лицензии зависит от размера уставного капитала.
Универсальная лицензия банка выдается организациям, имеющим уставной капитал более 1 млрд рублей. И на российском рынке таких компаний предостаточно. Специалист Бробанк.ру рассмотрел, что такое универсальная лицензия банка, и чем она отличается от базовой.
Раньше лицензия была одной
До 2018 года все банковские организации получали идентичные лицензии, регулятор предъявлял к ним одинаковые требования как в процессе регистрации, так и в дальнейшей деятельности.
Но такой поход ставил банки в неравные условия. Крупные федеральные банки имели преимущества перед небольшими региональными компаниями, при этом требования к ним предъявлялись идентичными.
В итоге 2018 году Банк России принял решение разделить стандартную лицензию на банковскую деятельность на два вида:
В итоге все банки страны были поделены на универсальные и базовые. Это разделение полностью завершилось в начале 2019 года. И многие банковские клиенты даже не задумываются о том, к какой категории принадлежит та или иная организация — нововведения не особо освещались в СМИ.
Универсальная лицензия
Это лицензия, которая выдается банкам с большим уставным капиталом более 1 миллиарда рублей. В основном это крупные организации федерального уровня, работающие в нескольких регионах РФ или по всей стране.
Универсальные банки фактически правомочны проводить все финансовые операции, оказывать любые услуги, работать с иностранными контрагентами. Статья 5 ФЗ 395-1 О банках и банковской деятельности раскрывает перечень этих доступных операций:
По этому же закону банку с универсальной лицензией (как и с базовой) запрещено заниматься торговлей и оказанием страховых услуг.
Но запрет на оказание страховых услуг банки успешно обошли. Они продают страховки в рамках партнерских отношений со страховыми компаниями или создают собственные дочерние страховые организации. И это не противоречит ФЗ 395-1 и условиям лицензии.
Базовая лицензия
Это новая лицензия, которая появилась только в 2018 году, поэтому ее особенности отражены в ФЗ 395-1 в виде добавочной Статьи 5,1 (Статья 5 рассказывает о полномочиях банков с универсальной лицензией).
Базовая лицензия выдается банкам, чей уставной капитал меньше 1 миллиарда рублей. Поэтому такие организации имеют некоторые ограничения в деятельности. В основном эти ограничения касаются работы с иностранными клиентами. Ограничения следующие:
В начале 2018 года все банки имели универсальную банковскую лицензию. После введения норматива по уставному капиталу началось присвоение компаниям базовой лицензии. При этом закон говорит о том, что все договорные обязательства перед клиентами выполняются на заявленных условиях, даже если статус универсального банка сменился на базовый. Но эти договорные отношения не могут существовать более 5 лет после получения базового статуса.
Если универсальный банк становится базовым, в течение 1 года он должен закрыть корреспондентские счета, открытые в иностранных банках.
Фактическая разница
Базовая и универсальная лицензия банка для российского клиента совершенно не принципиальна. Разграничения затрагивают только иностранных граждан и компаний. Для получения всех финансовых услуг им нужно выбирать банки РФ с универсальным лицензированием.
Но для самих банков важное различие — в расчете нормативов обязательных резервов. Все банки обязаны отчислять на корреспондентские счета в ЦБ РФ определенный процент от размещенных в них гражданами и юрлицами средств. И от вида лицензии напрямую зависит этот размер.
Например, с апреля 2022 года предусмотрены следующие обязательные резервы:
Как видно, базовая лицензия позволяет создавать меньшие резервы относительно размещенных средств физических лиц. В этом плане небольшим банкам жить стало легче.
Цифры Банка России
Если раньше все банки работали в рамках одной лицензии, то теперь рынок этого сектора разделился на две части:
Все крупные банки федерального уровня имеют уставной капитал более 1 млрд рублей и работают по универсальной лицензии. Базовая стандартно свойственна относительно небольшим региональным банкам.
Если банк перестал попадать под действие универсальной лицензии, ему выдается базовая. Но если заявление на получение лицензии подает новый банк, для получение статуса универсального и для возможности принятия вкладов от населения он должен создавать уставной капитал размером минимум 3 млрд 6 млн рублей. Без привлечения вкладов достаточно 1 млрд рублей.
Требование по размеру уставного капитала объясняется рисками. Если банк прекратит деятельность, эти деньги пойдут на удовлетворение требований пострадавших и кредиторов.
Банки
Правовые основы деятельности кредитных организаций установлены:
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Банки подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного Законом о банках специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
Для государственной регистрации банка и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также внесения сведений о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (КГР КО) соискатель представляет в Банк России документы в соответствии со статьей 14 Закона о банках, Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Для государственной регистрации банка с иностранными инвестициями и получения лицензии на осуществление банковских операций до представления документов, указанных в статье 14 Закона о банках, необходимо представить в Банк России документы, предусмотренные статьей 17 Закона о банках и Положением Банка России от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями».
В соответствии со статьей 15 Закона о банках срок рассмотрения документов, представленных для принятия Банком России решения о государственной регистрации банка и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом — 6 месяцев с даты предоставления всех документов.
1. Изучите необходимые федеральные законы и нормативные акты.
2. Проверьте соответствие кандидатов на должность руководителей и иных лиц создаваемого банка предъявляемым квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации.
Перечень лиц указан в статье 11.1 Закона о банках и статье 60 Федерального закона от 10.07.2002 №
Квалификационные требования и требования к деловой репутации этих лиц установлены статьей 16 Закона о банках.
3. Соберите документы для проведения оценки финансового положения учредителей банка и иных лиц, предусмотренных Законом о банках.
Проведение такой оценки предусмотрено Федеральным законом от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности».
4. Выберите уникальное наименование для создаваемого банка.
Требования к наименованию установлены статьями 54 и 1473 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Закона о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 №
Для проверки уже используемых наименований рекомендуем воспользоваться КГР КО и единым государственным реестром юридических лиц (ЕГРЮЛ).
До принятия решения о создании банка учредителям необходимо направить в Банк России запрос о возможности использования предполагаемых полного фирменного и сокращенного фирменного наименований банка (на русском языке).
5. Уплатите государственную пошлину за предоставление лицензии на осуществление банковских операций.
За предоставление лицензии на осуществление банковских операций уплачивается государственная пошлина в соответствии с подпунктом 93 пункта 1 статьи 333.33 Налогового кодекса Российской Федерации.
Размер госпошлины — 0,1% заявленного уставного капитала создаваемого банка, но не более 500 тыс. рублей.
6. Подготовьте и представьте в Банк России комплект документов для государственной регистрации банка.
Комплект документов для государственной регистрации банка можно направить в Банк России через личный кабинет, а также по почте или нарочным в экспедицию Банка России.
7. Получите уведомление о внесении сведений о банке в ЕГРЮЛ и свидетельство о регистрации Банка России.
Банк России после принятия решения о государственной регистрации банка направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению ЕГРЮЛ.
На основании решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более пяти рабочих дней со дня их получения вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения такой записи, сообщает об этом в Банк России.
Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации банка уведомляет об этом его учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала банка. Также регулятор выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о банке в ЕГРЮЛ, и свидетельство о регистрации Банка России, присваивает банку регистрационный номер Банка России и вносит сведения о нем в КГР КО.
8. Оплатите уставный капитал и получите лицензию на осуществление банковских операций.
При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала банка, Банк России в трехдневный срок выдает банку лицензию на осуществление банковских операций.
Информация о банке после его создания и выдачи ему лицензии размещается в Справочнике финансовых организаций на официальном сайте Банка России.
Сообщение о государственной регистрации банка публикуется в «Вестнике Банка России».
Банк имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
Универсальные и базовые лицензии банков
На базовые и универсальные российские банки начали разделять в 2018 году, а к 1 января 2019 года реформа была завершена. Основным критерием для разделения финансовых учреждений на группы стал размер имеющегося капитала. В первом случае он составляет 300 миллионов рублей, во втором – 1 миллиард рублей. Но это не единственная разница между двумя категориями кредитных организаций.
Необходимость проведения реформы регулятор объяснил неравным положением больших федеральных и маленьких региональных финансовых учреждений.
Лицензия для крупных финансовых учреждений
Универсальная лицензия банка – это лицензия, позволяющая финансовой организации совершать все доступные виды банковских операций в России и за ее пределами.
В 2020 году финансовых учреждений с универсальной лицензией меньше, чем с базовой. В качестве примера можно вспомнить о «Газпромбанке», «ВТБ», «Альфа-Банке», «Сбербанке», «Открытии» и других крупных компаниях.
Базовая лицензия и ее особенности
Базовая лицензия банка – это лицензия, которая позволяет финансовому учреждению осуществлять основные операции:
Но существует список ограничений. В большинстве случаев они относятся к работе с иностранными клиентами:
Из правила есть одно исключение. Запрет не распространяется на открытие счета за границей с целью участия в иностранной платежной системе.
Банки, которые не согласны с предоставлением базовой лицензии, обязаны получить статус микрофинансовой компании или небанковской кредитной организации.
Чем отличается базовая лицензия банка от универсальной
Кроме упомянутых выше различий стоит добавить, что нормативы Н6 для банков с базовой лицензией жестче, чем для учреждений, работающих с универсальной лицензией. Размер риска на заемщиков в их случае составляет всего 20% от капитала.
Одновременно у банков с базовой лицензией есть свои преимущества. В первую очередь – отсутствие требования предоставлять информацию о принимаемых рисках и процедуре их оценки, финансовых и других инструментах неограниченному числу лиц. Также здесь необязательно назначать руководителя службы внутреннего контроля, его обязанности разрешено выполнять руководителю службы управления рисками.
Следующее отличие – количество необходимых для соблюдения нормативов. У банков с универсальным типом лицензии их 12, в то время как у организаций с базовым всего 6.
Сказывается ли вид лицензии на клиентах
Несмотря на то, что вид лицензии в большей степени влияет на деятельность банка за пределами страны, он сказывается и на соотечественниках. Эксперты утверждают, что во время выбора финансового учреждения клиенты чаще обращают внимание на крупные организации с максимальным набором функций. Относится это и к физическим лицам, и к юридическим.
«Ограниченность», независимо от степени ее влияния на человека или компанию, идет не на пользу банка. Новые клиенты не торопятся инвестировать в него свои средства на вклады и накопительные счета, а уход уже существующих клиентов способен повлиять на тех, кто хочет продолжить сотрудничество.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
