Полезные советы. Как грамотно купить таунхаус в ипотеку
О жизни за городом мечтают многие горожане. Но далеко не каждый может позволить себе купить таунхаус за наличные средства. Выход есть — ипотечное кредитование.
Интерес к таким объектам легко объясним — покупатель получает жилье по качеству ничем не уступающему городской квартире, но расположенное в экологически чистом районе вдали от городской суеты.
Как купить таунхаус без риска
Ипотека на загородную недвижимость, включая таунхаусы, имеет ряд отличий от ипотеки на квартиру, поэтому банки предъявляют совершенно иные требования и к застройщику, и к покупателю. Прежде всего, для кредиторов важен статус земли, на которой ведется строительство, и способ оформления собственности на такую недвижимость. За первый аспект отвечает застройщик, за второй – покупатель.
Сегодня застройщики крайне редко рискуют вести строительство на территориях, которые для этого не предназначены (земли сельскохозяйственного назначения, земли лесного фонда, земли водного фонда и др.). Прежде чем купить таунхаус, покупателю следует проверить статус земли в документах. Часто встречается ситуация, когда к строительству уже приступили, а разрешительные документы еще не оформили, поэтому основное правило для покупателя — проверить разрешение на строительство на сайте застройщика.
Для покупки таунхауса в ипотеку, необходимо получить одобрение банка. Прежде чем одобрить кредит, банк должен оценить юридическую чистоту объекта, его техническое состояние и коммерческую ликвидность. А значит, если не будет разрешительных документов на строительство или документов, которые подтверждают права собственности на землю, ипотеку оформить не позволят.
Проверка покупателя
Чтобы оформить ипотеку на таунхаус в ипотеку, вам необходимо подтвердить свою платежеспособность. Такое требование банки предъявляют при покупке любой недвижимости. Учитываться будет не только официальный доход, но и стаж на месте работы, перспективы заемщика и репутация работодателя.
При невысоком доходе, вы можете привлечь созаемщиков: не только супругов и родственников, но и других граждан и даже организации.
Бывают такие случаи, когда таунхаус невозможно купить без дополнительного обеспечения кредита. В такой ситуации банк требует привлечь поручителя, чтобы в случае утраты платежеспособности заемщика, оставшуюся часть кредита выплатил поручитель. Им может выступить как супруг, так и партнер по бизнесу. Если для одного поручителя сумма кредита слишком большая, можно привлечь нескольких поручителей.
Банковский залог
Помимо прочего, для покупки таунхауса в ипотеку, у вас должно быть залоговое имущество. К нему относятся: земельные участки, квартиры, автомобили, яхты, частные дома или иное ликвидное дорогостоящее имущество.
Без залога получить ипотечный кредит невозможно. Чаще всего под залог оформляется сам объект покупки. Если банк сочтет объект неликвидным, то придется заложить другую собственность, например квартиру. У передаваемого в залог имущества не должно быть никаких обременений (арест, рента, залог и прочее).
«Дружественные» банки
Список банков, которые аккредитовали объект и предоставляют на него ипотеку, вы всегда можете найти на сайте застройщика или самого объекта. Если вы уже определились и готовы купить таунхаус, выгоднее всего оформлять ипотеку через «дружественные» банки. В этом случае шанс на одобрение кредита возрастает. К тому же, не будет никаких комиссий за то, что вашу заявку рассмотрят, за ведение счета и досрочное погашение. Обычно уровень ставок сопоставим с ипотекой на квартиру и не превышает 13% годовых. Зато размер первоначального взноса, невысок — примерно 10% от стоимости дома.
Большая часть ипотечных программ предназначена для покупки квартир, но есть и специальные, например кредит на покупку загородной недвижимости. В 90% случаев такие программы предназначены для покупки одобренных банком объектов, поэтому для получения первой консультации достаточно обратиться в офис продавца.
Покупка таунхауса в ипотеку не является чем-то недостижимым, ведь условия предоставления ипотеки и процесс приобретения недвижимости соответствует классической схеме. Главное — найти удачный вариант, и никаких дополнительных трудностей не возникнет.
Таунхаус (Дуплекс) в ипотеку. Как получить кредит и на каких условиях? на сайте Недвио
Многие желают иметь комфортабельное жилье, где-нибудь за городом, наслаждаясь тишиной и природой. Одним из таких вариантов, являются небольшие поселки с малоэтажными домами, где сегодня можно приобрести таунхаус или дуплекс в ипотеку, на выгодных условиях.
Правда, есть некоторая загвоздка: в действующем законодательстве отсутствует понятие «таунхаус» и «дуплекс». Чем это чревато для покупателя? Какие подводные камни могут скрываться при получении займа? На каких условиях лучше оформить данную недвижимость?
Попробуем осветить эти вопросы в данной статье.
Юридические тонкости покупки блокированного жилья
Отсутствие формулировки «таунхаус» и «дуплекс» в российском законодательстве — это не повод отказываться от покупки. Для начала можно ознакомиться с документами и понять, каким образом застройщик оформил данную недвижимость, какими частями продает?
Три основных статуса, по которым оформляется сблокированная малоэтажная застройка:
По документам застройщики обычно оформляют таунхаусы и дуплексы как:
Важно: Основное, что должен проверить потенциальный покупатель – это статус земельного участка. Именно от этого в дальнейшем будет зависеть, вопрос об ипотеке, продажи или залога данного имущества.
Для этого необходимо внимательно изучить все правоустанавливающие документы на интересующее домовладение.
Какие документы нужно проверить при покупке таунхауса / дуплекса:
На какие виды таунхаусов и дуплексов легче всего получить ипотечный кредит?
Рассмотрим более предметно плюсы, минусы и другие особенности вышеописанных моментов.
1. Таунхаус, оформленный как Квартира в многоквартирном доме
Приобретение жилья в этом статусе является наиболее оптимальным решением, и вызовет меньше всего проблем при оформлении ипотеки.
Первый плюс этого статуса состоит в том, что у вашего банка не возникнет вопросов, касательно собственности на участок, и оформления на него залога.
Второй положительный момент: кредитовать покупку квартир готовы почти все банки. У вас будет выбор, чтобы подобрать оптимальный кредит, на самых выгодных условиях.
Обратите внимание: На то, как оформлено по документам наличие общего подъезда (входа) с соседями и придомовой территории. Некоторые банки оценивают эти факторы, как значимые, при рассмотрении решения о выдаче ипотеки.
2. Таунхаус или Дуплекс, оформленный как Отдельный блок с землей, в частном жилом доме
Приобретая недвижимость в таком статусе, покупатель становится де-юре владельцем собственного коттеджа вместе с землей.
Чтобы получить наилучшие условия по кредиту в этом случае, рекомендуется:
Самым привлекательным объектом для банка, будет таунхаус (дуплекс), оформленный как отдельный блок с участком, находящимся на землях поселений и размежеванным как отдельная коттеджная территория.
3. Таунхаус (Дуплекс), оформленный как Доля в частном доме и на прилегающий к нему участок
Самый сложный статус для заемщика. Получить ипотечный кредит на такое жилье будет довольно проблематично, поскольку банки потребуют передачу в залог не только собственной доли, а всей земли, отведенной под дом. На что соседи вряд ли согласятся.
Правда, существуют альтернативные решения этого вопроса, которые будут рассмотрены ниже.
Обратите внимание: Существуют определенные ограничения на продажу долевой собственности. Так, если вы решите продать таунхаус в таком статусе, вы должны согласовать этот вопрос с другими дольщиками и предложить им выкупить вашу долю (по праву первоочередного выкупа). В противном случае, вы рискуете тем, что сделка купли-продажи не состоится или, даже если пройдет, она может быть оспорена в суде.
Как получить ипотечный кредит на покупку таунхауса (дуплекса)?
Если все документы в порядке, то проблем с получением ипотеки возникнуть не должно.
Самые лучшие условия по кредиту банки готовы предоставить заемщикам:
Имейте ввиду: Если в ходе банковской проверки будет выявлен недокомплект документов, либо они будут неправильно оформлены девелопером, вам выдадут отказ.
Какие требования предъявляют банки к малоэтажному блокированному жилью:
Кроме того, если земля находится в аренде, срок ее действия должен быть дольше, чем срок кредитного договора.
Как банки оценивают платежеспособность заемщика?
Как мы уже говорили выше, анализируются все доходы, их стабильность, есть ли у клиента зарплатный счет в этом банке. Дополнительно оцениваются:
Некоторые финансовые учреждения могут предъявлять дополнительные требования. В то же время, Райффайзенбанк, Сбербанк, Дельтакредит, Транскапитал готовы пойти на уступки по некоторым пунктам.
Для юридических лиц самым оптимальным решением будет оформить кредит в Россельхозбанке, где они будут обслуживаться наравне с физическими лицами, с более лояльным отношением.
Как подается заявка на кредит?
Для подачи заявки на рассмотрение ипотеки на таунхаус, можно воспользоваться онлайн-формами на сайтах вышеуказанных банков. Чаще всего порядок действий такой:
После одобрения заявки, необходимо провести оценку таунхауса и согласовать ее с финансовой организацией, на что потребуется от 7 до 14 дней. После этого, можно выходить на сделку (подписание кредитного договора).
Имейте ввиду, что срок зачисления денег от банка на счет застройщика обычно составляет: от 7 до 30 дней. На регистрацию договора купли-продажи в Росреестре отводится еще 10 дней.
На каких условиях можно оформить ипотечный кредит?
Размер первого взноса
Если заемщик уже имеет в собственности недвижимость, достаточную для залога, займ на покупку нового жилья можно получить даже без первоначального взноса.
В противном случае, предметом залога по кредиту выступает приобретаемый таунхаус, а минимальный взнос составит 10%-15% от его стоимости (у некоторых банков — может быть еще выше).
Размер процентной ставки
Процентная ставка по ипотечным договорам сегодня составляет от 9% до 14,5% годовых (в зависимости от вышеуказанных нюансов, связанных с оценкой банковских рисков, относительно объекта недвижимости и платежеспособности заемщика).
Сроки кредитования
Срок действия ипотечного договора, обычно составляет от 10 до 30 лет, и может быть выбран на усмотрение заемщика. Для меньших переплат по процентам, можно взять кредит и на более короткий срок (но стоит учитывать, что банк не будет оформлять договор на срок, при котором ежемесячный платеж станет выше 40-50% месячного дохода).
Страховки
Следует учитывать, что при покупке таунхауса в ипотеку, помимо оформления кредитного договора и договора залога, необходимо будет купить еще страховки. Обычно это 2 полиса:
От последнего страхового полиса можно отказаться, но будьте готовы к тому, что при этом, процентная ставка вырастет на 1-2%.
Досрочное погашение
Возможность погасить заем досрочно есть во всех банковских учреждениях. Это можно сделать начиная с 3 месяца пользования кредитом, без комиссий и штрафов.
Все эти данные — средние по рынку. Более точные параметры можно уточнить в офисах банка и вашего застройщика (для многих крупных девелоперов банки разрабатывают специальные ипотечные программы, предоставляют индивидуальные условия и льготы для покупателей таунхаусов).
Есть ли альтернатива ипотечному займу?
В случае, если вы очень заинтересованы в покупке недвижимости, но получили отказы во всех банках, можно воспользоваться альтернативными способами получить деньги на ее приобретение:
Совет: Есть еще рассрочки от застройщика. Что, по сути, беспроцентные кредиты для покупателей (здесь мы ее рассматривать не будем, так как уже писали об этом в предыдущей статье).
Заключение
Таунхаусы и Дуплексы — необычные форматы недвижимости. В связи с этим, необходимо тщательно проверять всю документацию застройщика. Важно изучить статус не только недвижимости, но и придомового участка, ознакомиться как оформляется в нем общедолевая собственность (подъезды, лестничные пролеты, шахты, коммуникации).
Если вы планируете подобрать таунхаус для покупки в ипотеку, следует выбирать комплексы, где жилье имеет статус квартир в многоквартирном доме или отдельного блока. Другие форматы для кредита совершенно не годятся.
Дальше все просто. Достаточно выбрать соответствующее банковское учреждение, с подходящей ставкой и сроком кредитования, где оформить займ и наконец-то стать владельцем собственного таунхауса.
Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.
Как взять ипотеку на таунхаус?
В последние годы спрос на покупку квартир в коттеджных городках и поселках таунхаусов вырос. Многих людей привлекает перспектива жизни в городском доме.
Таунхаус – жилье, которое напоминает городскую квартиру, но расположено оно в тихом и экологически чистом районе подальше от суеты большого города.
Согласно данным специалистов, которые работают с загородным жильем, доля сделок, совершаемых с использование ипотечных средств в данном сегменте, постоянно увеличивается. Возрастающий интерес легко объяснить – качество жилья не уступает городской квартире.
Но в действующем законодательстве нет понятия «таунхаус». Чем это чревато? Какие подводные камни есть? Какие особенности у ипотеки на таунхаусы.
Проблемы и нюансы
Общепринято, что таунхаус — это разделённый пополам двухэтажный, полностью благоустроенный, как квартира, дом (преимущественно из кирпича) с небольшим участком земли. Как правило, такие дома объединены в отдельный поселок с единообразной архитектурой.
Законодательно выделяют несколько видов жилья, под которые обычно «подгоняют» таунхаус по документам:
Другое понятие – коттедж – такое же абстрактное, как и таунхаус. Но коттедж также подгоняют под одно из этих трех понятий.
При выборе необходимо внимательно изучить документацию:
При покупке тайнхауса возникает множество вопросов. Неверный выбор сулит огромные убытки и проблемы в будущем. Как купить таунхаус в ипотеку?
Зафиксировать права покупателя подобного недвижимого имущества можно разными способами: оптимальным вариантом является оформление его в качестве квартиры, но не исключены также регистрация прав покупателя на неопределенную часть дома с участком или в качестве совместной долевой собственности.
Первый вариант привычен для банков, обычно не вызывает вопросов, но совместная долевая собственность в большинстве случаев не получает одобрения.
Поэтому лучше искать подходящие варианты не в отделении кредитного учреждения, а в офисе застройщика, где клиенту расскажут о разных вариантах получения ипотечного кредита на таунхаус.
Блок-секция дома с выделенной землей
Таунхаус выделяют как секцию на каждого хозяина с обязательным определением участка земли. По документации жилая площадь будет проходить как индивидуальный жилой дом со своим участком земли. Однако за стеной все равно будут один или два соседа по общему дому.
Оформление земли и ее назначение:
Доля в доме и доля в земле
Это самый нерекомендуемый вариант покупки тайнхауса. Согласно данному варианту в собственность оформляется один дом, а после его подают по долям, а земельный участок никак не выделяют для каждого собственника. У покупателя – доля на общий кусок земли.
Если гражданин примет решение продать такой таунхаус, ему нужно сначала предложить его другим собственникам дома и земли, а затем получить от них разрешение на продажу. Это непросто.
Такая схема популярна среди мошенников, которые строят таунхаус и продают его поквартирно. Т.е. на территории индивидуального жилого дома строят малоэтажку с большим количеством квартир.
Такую недвижимость признают незаконной и снесут. Если Вы уже попали в такую историю, необходимо обратиться за консультацией к юристу.
Квартира в малоэтажном многоквартирном доме
Это самый лучший вариант оформления таунхауса – существует огромное количество разных программ с хорошей процентной ставкой. Залог земли не требуется, так как это многоквартирный дом.
Он может быть с двумя квартирами. Его разбивают на секции, и каждую из них оформляют как квартиру. Оформляется обычная ипотека на квартиру по стандартным программам банков.
Банки обязательно обратят внимание на то, есть ли общий вход в дом с соседями и есть ли придомовая территория. Кредитовать покупку квартиры (с которой в данном случае можно сравнить таунхаус) готовы все кредитные учреждения. У клиента будет выбор и возможность выбрать программу с самыми выгодными условиями.
Требования к объекту недвижимости
Банк требует, чтобы таунхаус был:
Другие требования:
Если земля в аренде, то её срок должен быть более срока ипотечного кредитования и менее срока, оговоренного законодательством.
Требования банков к заемщику
Почти во всех банковских учреждениях одинаковые требования к заемщику:
Владельцы бизнеса могут обратиться за ипотекой на таунхаус в Сбербанк и Россельхозбанк. Собственников бизнеса они рассматривают как физических лиц.
Индивидуальным предпринимателям рады в Сбербанке, если они предоставляют полный пакет документов и могут отразить реальные доход в налоговой декларации. У нотариусов и адвокатов должен быть стаж от года, и они предоставляют все документы, подтверждающие свою законную деятельность.
Документы
Ниже указан стандартный пакет документов, который требуется во всех банках. Но финансовые учреждения оставляют за собой право запрашивать дополнительные документы.
| Для подачи заявки | Для одобрения таунхауса |
| Паспорт и военный билет | Документы, на основании которых было выдано свидетельство о праве продавцу |
| СНИЛС | Паспорт продавца (для физического лица) или учредительные документы (для юридических лиц) |
| Копия трудовой книжки или контракта (для военнослужащих, сотрудников МВД и так далее, а также справка о выслуге лет) | Копия свидетельства о собственности на дом и земельный участок |
| Справка 2-НДФЛ | Кадастровый паспорт |
| Свидетельство о заключении брака или разводе | Выписка из ЕГРП |
| Свидетельство о рождении детей (при наличии) | Оценочное заключение |
| Для ИП (декларация за последний отчетный период с отметкой налоговой, свидетельство о регистрации и постановке на учет в налоговую) | Новый договор купли-продажи |
Какие документы у застройщика обязательно надо проверить:
Далее разберем, как взять ипотеку на таунхаус.
Этапы оформления ипотечного кредита
Для оформления ипотечного займа на таунхаус нужно пройти ряд этапов:
Также для подачи заявки в банке можно заполнить соответствующие онлайн-формы:
Предложения банков
Какие банки дают ипотеку на таунхаус в 2021 году? Сбербанк, Дельтакредит, Транскапитал иногда идут на уступки по некоторым пунктам. Юридическим лицам лучше обратиться в Россельхозбанк, где к ним будет более лояльное отношение.
Процентные ставки
Обычно самый оптимальный вариант кредитования – ипотека от застройщика. Требования и условия отличаются у каждой компании, но обычно срок расчета по таким займам – не более двух лет. К моменту заселения оплачивается не менее воловины стоимость жилья.
Банки дают ипотеку при условии оплаты 20% стоимости. Ставки по процентам варьируются от 11 до 18% годовых, срок кредитования – 30 лет.
Можно ли взять таунхаус в ипотеку с государственной поддержкой? Заемщики могут воспользоваться ипотечной программой с государственной поддержкой, которая подразумевает, что часть расходов на приобретение жилья государство возьмет на себя.
Под такую программу попадают:
Государственная программа субсидирования устанавливает 12% годовых. Но некоторые банки снижают эту ставку. Сумма ипотечного кредита для жителей столицы и Санкт-Петербурга может составлять до 8 миллионов рублей.
При оформлении ипотеки на таунхаус, кредитного договора и договора залога нужно купить страховку:
От последнего вида страхования заемщик может отказаться, но процентная ставка возрастет на 1-2%.
Без первоначального взноса
Вариант оформления ипотеки без первоначального взноса могут одобрить далеко не все банки. В качестве первоначального взноса некоторые граждане успешно используют материнский капитал. Покупатель не тратит денежные средства, а передает банку сертификат.
Если у потенциального заемщика есть в собственности недвижимость, ее можно заложить банку. В таком случае первоначальный взнос не потребуют.
Другой вариант приобретения таунхауса без первоначального взноса – военная ипотека. С ней недвижимость можно приобрести под 11% годовых. Военная ипотека – специальная программа приобретения недвижимости для военных на особых условиях.
На личный накопительный счет участника НИС (накопительно-ипотечной системы) перечисляют деньги, используемые в дальнейшем на покупку жилья. Помимо приобретения жилой площади в многоквартирном доме система позволяет купить квартиру на стадии строительства, дом на земельном участке или таунхаус.
Этот вариант снизит итоговую стоимость жилья и позволит купить жилье большей площадью. Военный сам может выбрать вариант недвижимости.
К сумме, накопленной государством, можно добавить свои средства. Но в данном случае возникает двойной долг перед государством и банком. Государство здесь – гарант перед банком.
Альтернатива ипотечному решению
Если Вы мечтаете купить таунхаус, но получили отказ во всех банках, можно использовать альтернативные способы получения денежных средства на его покупку:
Некоторые застройщики предлагают рассрочку, особенно если клиент готов погасить займ за пару лет. Это тот же кредит, только без необходимости выплаты процентов. Для оформления рассрочки почти не требуется документов, заемщик только должен подтвердить свой доход.
Часто такие ссуды оказываются дешевле банковских, оформляются за несколько дней, не требуют заключать договор страхования. Но зачастую подобные предложения делают только тем клиентам, который готовы сразу оплатить не менее половины от стоимости объекта.
Таунхаусы – очень необычная форма недвижимого имущества, поэтому нужно тщательно проверять всю документацию на здание, статус недвижимости, придомового участка, ознакомиться со способом оформления общедолевой собственности (подъезды, лестничные пролеты, коммуникации).
Если Вы желаете подобрать таунхаус для приобретения в ипотеку, свой выбор следует остановить на комплексах, где жилье имеет статус квартир в многоквартирном доме или на отдельном блоке. Другие виды не подойдут.
