Что значит ставка зафиксирована
Виды процентных ставок по кредиту
Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».
Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.
Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.
Фиксированная ставка
Фиксированная процентная ставка — это тот вид начислений, при котором и заемщик, и кредитор четко осознают, какой ежемесячный платеж будет начислен, и какая сумма переплаты будет в итоге. На протяжении всего периода кредитования процентная ставка либо не меняется вообще, либо меняется на оговоренные в договоре конкретные единицы.
Выплаты здесь могут происходить аннуитетными платежами (про их разницу с дифференцированными можете почитать тут), когда заемщики платят равные суммы каждый месяц, или дифференцированными, когда равными долями платится тело кредита, а проценты начисляются на остаток, из-за чего ежемесячный платеж в начале и конце кредитования значительно различается.
Итак, что такое фиксированная ставка? Этот тот вид начислений, с которым заемщики в России сталкиваются чаще всего. Процент, прописанный в договоре, не меняется в течение всего срока кредитования. Измениться он может только в трех случаях:
Если изначально в договоре ничего не было сказано про изменение ставки, банк не имеет права поднять ее в одностороннем порядке. Однако если же вы невнимательно прочитали соглашение и не заметили пункта про возможность изменения процентов, тогда спорить с банком будет бесполезно — его действия были законны.
Главное достоинство неизменной ставки — стабильность. Процент переплат не зависит ни от каких внешних факторов. В момент подписания договора заемщик получает выписку, где прописаны сроки возврата, рассчитан ежемесячный платеж, вынесен итоговый размер всей ссуды. Таким образом клиент сможет планировать свой бюджет, чтобы не допускать просрочек платежей.
Минус такой системы — высокая переплата. Дело в том, что на этапе установки ставки кредитор сразу закладывает в нее всевозможные риски, связанные внешнеэкономическими факторами.
Плавающая ставка
Плавающая процентная ставка формируется из двух составляющих:
В качестве нестабильной основы берутся:
Плавающие ставки в основном применяются по долгосрочным займам — ипотекам или длительным потребительским кредитам.
Так как здесь все риски по резкому увеличению процентов ложатся на плечи заемщиков, начальная ставка здесь меньше, чем при фиксированной: кредиторы оставляют себе только небольшой процент прибыли, а остальная переплата формируется из внешних факторов. Оплата здесь происходит только дифференцированными платежами — аннуитетный платеж рассчитать практически невозможно.
Так как переменный показатель может в один момент резко возрасти и привести к тому, что физ. лицо объявит себя банкротом, банки нередко устанавливают высшую планку по кредиту с плавающей ставкой. То есть в договоре будет прописано, что применяется ставка Libor+3%, но не более 25%.
Еще один момент, касающийся нестабильной составляющей, — единое значение фиксируется на определенный период. Например, при ипотеках часто берется значение на полгода, а значит общий процент переплат будет изменен дважды в год. В договоре это может выглядеть так: ставка = MosPrime Rate 6М + 2%.
Основное преимущество плавающего процента — более низкая ставка, по сравнению с фиксированной. При стабильности рынка заемщик сможет существенно сэкономить на переплате.
Минусы такой системы — риски заемщика и скудный выбор предложений на российском рынке. Если финансовая ситуация будет нестабильной, переменная составляющая может резко возрасти в несколько раз. Что касается выбора — в России в основном применяется фиксированный процент. Из крупных банков только ВТБ предлагал клиентам займы под плавающую ставку, но к 2020 году предложение ушло в архив.
Комбинированная ставка
Третий вид ставки — комбинированный. Он сочетает в себе характеристики двух предыдущих вариантов. Обычно на первые годы кредитования банк устанавливает фиксированную ставку, а на последние — плавающую.
В России получить ипотеку с комбинированной ставкой можно в Центр-Инвест банке. По условиям предложения в первые 10 лет ставка стабильная и составляет 11% годовых, а начиная с одиннадцатого года применяется плавающий вариант — размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5% годовых. То есть в 2020 году ставка будет: 7,75% (ставка рефинансирования ЦБ на январь 2019 года) + 3,5% (ставка банка) = 11,25% годовых.
Комбинированный вариант включает в себя достоинства и недостатки двух предыдущих ставок. С одной стороны, в первые годы клиенты могут не переживать за скачки на финансовом рынке, но при этом не смогут сэкономить на ставке. С другой — подобных предложений немного, риски заемщика появятся по истечении оговоренного периода, но зато ставка в конце кредитования будет ниже, чем могла бы быть при фиксированном начислении. Как видно на примере Центр-Инвест, в конце кредитования клиенты сэкономят 0,25%.
Основные отличия друг от друга
Главное отличие трех видов ставок — способ начисления. Так, фиксированная ставка устанавливается в момент заключения соглашения и не меняется, если иного не прописано в договоре. Плавающая — формируется из двух показателей: фиксированного процента банка и плавающего показателя одного из индикаторов финансового рынка. Комбинированная — в начале кредитования начисляется по фиксированному проценту, а в конце — по плавающему.
Второе отличие — вид кредитования. Так, плавающая и комбинированная ставка устанавливается по ипотекам и долгосрочным потребительским займам, фиксированная — по всем видам кредитов.
Третье отличие — тип платежей. Дифференцированный вариант может быть применен при любом виде начисления, но чаще всего устанавливается при плавающей ставке. Аннуитетный платеж применяется при фиксированном проценте.
Помимо этого, ставки различаются выгодой и возможными рисками для заемщика. Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.
Какая ставка выгодна для клиента
Однозначно ответить на вопрос, какая ставка выгоднее, — сложно. Каждый вид начислений имеет свои достоинства и недостатки. Если не брать в расчет скачки финансового рынка, то при плавающей ставке можно сэкономить до трех процентных пунктов, при комбинированной — до двух.
Однако, такие виды начислений применяются в основном на ипотеках, и человеку, не разбирающемуся в экономике, практически нереально предугадать, как поведет себя ставка через 5–10 лет. При стабильности рынка, экономия действительно будет, но если наступит экономический кризис, переплата может возрасти в несколько десятков раз.
Фиксированная ставка по ипотечному кредиту
Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту – процент, определяемый один раз при заключении и на все время действия договора. Такая ставка в отличие от плавающей не подлежит пересмотру.
Фиксированная ставка может быть выгодной как кредитору, так и заемщику, потому что позволяет заранее планировать свои доходы и расходы.
В то же время она не отражает ситуации в экономике, которая может существенно меняться. Так, на февраль 2018 года на международных межбанковских рынках заимствования дешевы: шестимесячная ставка LIBOR равняется 1,84% годовых. В этих условиях даже с премией, покрывающей риск страны, в которой происходит заем, получение кредита в валюте оказывается выгодным. При этом заемщик, взявший деньги, например, за год до этого, оказывается в проигрышном положении, то есть переплачивает, а банк получает дополнительную прибыль.
С другой стороны, по мере выхода мировой экономики из состояния рецессии, когда проценты вырастут, заемщик, наоборот, может получить дополнительный плюс, а кредитор остаться с упущенной выгодой, так как смог бы разместить деньги дороже.
В России на протяжении ряда лет (за исключением кризисных периодов) существует общая тенденция к снижению процентов, о чем свидетельствует, например, уменьшение ставки рефинансирования Банка России с 12,5% в мае 2009 года до 7,75% к концу 2017-го. В такой ситуации все-таки выгоднее брать ипотечный кредит с плавающей ставкой. Но при этом, повторимся, не следует забывать, что ситуация может измениться. Так, например, при резком скачке значения ключевой ставки в конце 2014 года многие заемщики, оформившие кредиты с плавающей ставкой, столкнулись с резким удорожанием обслуживания кредита. По этой причине многие банки, практикующие выдачу таких займов, прекратили предлагать такие продукты, начиная с 2015 года.
Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту предпочтительнее, если, во-первых, есть необходимость полностью оградить себя от риска, связанного с увеличением процентных выплат, и клиент готов ради этого пожертвовать возможностью сэкономить на платежах; во-вторых, если экономические показатели свидетельствуют, что кредитные деньги дешевы на момент заключения договора.
В России ипотечные кредиты с фиксированной ставкой – наиболее распространенный банковский продукт. Их предоставляют все без исключения банки, представленные на рынке ипотечного кредитования. На февраль 2018 года текущие рублевые проценты следующие: Сбербанк – 7,4-10%, ВТБ 24 – 9,5-10%, СМП Банк- 9,6-14% годовых.
Предложение Сбербанка: кредит по фиксированной ставке 13,9%
Люди, желающие взять банковский заём, не хотят переплачивать большую сумму за его использование. Пытаясь найти для себя оптимальную процентную ставку, многие из них обращаются в Сбербанк. Кредит по фиксированной ставке там можно получить в рамках акции, запущенной в августе 2018 года.
Постоянная и плавающая
На величину процентной ставки по кредиту влияет множество факторов (срок выплаты, уровень платёжеспособности, наличие обеспечения и пр.). Но основным аспектом является цена, в которую банку обходится привлечение кредитных средств. К примеру, если российская банковская организация берёт деньги в другой стране, то платит за это определённую сумму, которая отражается на процентной ставке потребительского кредитования.
Давая деньги в долг, банк применяет плавающий или фиксированный процент. Первый может меняться как в сторону увеличения, так и уменьшения (крайне редко). Возможность корректировки предусматривается изначально, поэтому об этом не пишут в кредитном договоре.
Хотя ставка и называется плавающей, банк не может менять её постоянно, руководствуясь только своими интересами. Количество изменений оговаривается в специальном соглашении. Как правило, это происходит не чаще 1—2 раз в год (в зависимости от периода кредитования). Величина такого процента складывается из индекса и базовой части. База плавающей ставки всегда меньше, чем фиксированной.
Фиксированный процент характеризуется постоянной величиной, не подлежащей изменению. При оформлении кредита банк определяет его минимальное значение для каждого заёмщика и фиксирует в кредитном договоре. События, происходящие в экономике и на финансовом рынке, не могут спровоцировать изменение постоянного процента.
В фиксированной ставке заёмщиков привлекает гарантированная стабильность, благодаря которой они могут с высокой точностью рассчитать нагрузку на свой бюджет в продолжительной перспективе и избежать дополнительных затрат, вызванных внезапным повышением процента.
Недостатки неизменной процентной ставки определяются видом кредита, на который она начислена. Например, соглашаясь на получение жилищного займа с фиксированным процентом, плательщик будет обязан внести довольно большую переплату. Обуславливается это долгим периодом кредитования.
Ипотеку берут на срок не менее 15—20 лет. За это время на финансовом рынке могут произойти серьёзные изменения, в результате которых Центральный Банк снизит ключевую ставку, банковские кредиты подешевеют. Тогда погашение долга по установленному ранее проценту будет невыгодным. Выходом для клиента станет перекредитование.
Кредитные предложения
Являясь самой крупной банковской организацией нашей страны, Сбербанк обслуживает большое количество заёмщиков (как физических, так и юридических лиц). На потребительские цели здесь могут предоставить до 3 миллионов рублей:
Клиент должен находится в возрасте 21—65 лет, иметь постоянную либо временную регистрацию в регионе, где будут выданы деньги, и общий рабочий стаж не менее года. На последнем месте работы заёмщик должен трудиться минимум полгода. Чтобы получить заём без обеспечения сроком на 5 лет, потребуется подтвердить доход с помощью одной из следующих справок:
Дополнительно потребуется предъявить стандартный набор документов, состоящий из паспорта, свидетельства о временной регистрации, заявления и копии трудовой книжки. Она может быть заменена на копию трудового договора, выписку или справку, выданную работодателем. Независимо от формы документа, в нём должна содержаться информация о должности сотрудника и его рабочем стаже.
Ставка потребительского кредита зависит от его размера. На сумму от 30000 до 300000 рублей начисляется 13,90%, на сумму от 300000 до 1000000 — 15,70%, на сумму от 1 до 3 миллионов — 11,70% годовых.
На рассмотрение заявки клиента отводится максимум 2 рабочих дня. В случае одобрения он может получить деньги на расчётный или карточный счёт. Специально для этой цели может быть выпущена кредитная карта Visa Credit Momentum, MasterCard Credit Momentum (с лимитом до 150 тысяч) либо персонализированная карта с кредитным лимитом не более 200 тысяч рублей.
График погашения имеет аннуитетный тип. Ежемесячные платежи разрешается вносить через:
Сбербанк разрешает заёмщикам выплачивать кредиты раньше срока. Передусмотрено как полное, так и частичное досрочное погашение. Нарушение кредитных обязательств обойдётся в 20% годовых дополнительно.
Акции Сбербанка
С целью привлечения клиентов банк инициирует различные акции. В 2018 году была запущена акция, в ходе которой проценты потребительского кредитования были уменьшены. Снижение составило порядка 0,2−1,2%, по сравнению с базовыми показателями. Благодаря этому граждане, не являющиеся зарплатными или пенсионными клиентами Сбербанка, получили возможность взять в долг свыше 300 тысяч под 11,7% в год.
Эта кредитная программа не является целевой и не требует обеспечения в виде залога или поручительства. Деньги в размере до 3 миллионов выдаются максимум на 5 лет.
Снижение ставок коснулось не только потребительских кредитов без обеспечения, но и тех, что оформляются под залог недвижимости. Разница составила около 3%.
Владельцы квартир, жилых домов, таунхаусов, земельных участков и гаражей в возрасте до 75 лет имеют право получить до 10000000 рублей на любые цели под 12,50%. Для зарплатных клиентов переплата снижена до 12%. Срок погашения составляет 20 лет.
Помимо имущественного обеспечения, Сбербанк может потребовать от лиц, состоящих в браке, предъявить поручительство или гарантии супруги (супруга) заёмщика. Деньги, выданные под залог недвижимости, обязательно должны быть защищены имущественным и личным страхованием. Если клиент отказывается оформлять личную страховку, к ставке прибавляется один пункт.
Срок рассмотрения заявки на такой заём увеличен с 2 до 6 дней. После того как он будет одобрен, заёмщик имеет право в течение 45 дней явиться в офис Сбербанка и получить средства на личный счёт. Выпуск специальной кредитной карты в этом случае не предусмотрен. Моратория на полную и частичную досрочную выплату нет. В случае возникновения просрочек по платежам неустойка будет начислена на основании ключевой ставки Центробанка, действующей в момент подписания кредитного договора.
Еще одним спецпредложением является выдача ипотеки. Банк готов предоставить от 300 тысяч рублей на приобретение жилья в новостройке. Базовая ставка в этом случае равняется 9,10%, но по программе субсидирования до 7 лет она уменьшается до 7,1% годовых. Если срок субсидирования продлится до 12 лет, процент возрастёт до 7,6. Максимальный период погашения достигает 30 лет. Первый взнос равняется 15% от ссуды.
Кредит по фиксированной ставке
В Сбербанке работают не только с плавающими, но и с постоянными процентами. Примером такой работы является потребительский кредит Сбербанка по фиксированной ставке 13,9%, который можно получить перед Новым годом. По условиям кредитования, сумма в размере от 300 тысяч до полутора миллионов рублей выдаётся максимум на 2 года.
Схема получения денег максимально проста. Подать заявку на рассмотрение можно как лично посетив банк, так и по интернету через официальный сайт. В ней нужно указать:
Стоит учитывать, что дистанционное обращение подразумевает повышение фиксированной ставки. Она увеличится с 13,9 до 14,9% годовых.
Вне зависимости от способа обращения, решение банка будет максимально быстрым. Для зарплатных клиентов срок ожидания составит 2 часа, для остальных граждан — 2 рабочих дня. За оформление кредита, как и за досрочное его закрытие, комиссии не начисляются. Деньги можно получить в течение месяца со дня, когда Сбербанк даст свой положительный ответ.
Ранее в Сбербанке уже действовала новогодняя акция, основанная на постоянной ставке. До 31 января 2018 года зарплатные и другие клиенты, лично посетившие банковское отделение, могли взять в долг до 3000000 рублей и дополнительно получить кредитку с лимитом на 200 тысяч. Тем, кто оставлял заявление на сайте, банк гарантировано снижал ставку до 12,5%. Поручители при этом не требовались. Подобное предложение оказалось востребованным среди россиян, поэтому в августе 2018 года организация вновь запустила акцию «Сбербанк-кредит по фиксированной ставке». Условия оказались весьма выгодными.
Онлайн-калькулятор для расчётов
Вне зависимости от того, какая ставка — фиксированная или плавающая — заложена в кредите, его можно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись онлайн-калькулятором, который находится на официальном сайте Сбербанка. Он представляет собой программу, состоящую из нескольких разделов.
Пользователю необходимо лишь указать желаемую сумму, период, за который он готов её выплатить, и процентную ставку. После нажатия кнопки «Рассчитать кредит» программа автоматически определит размер ежемесячного взноса, общую величину займа и долю переплаты в нём. Соотношение процентов и основного долга будет иметь вид графика. Периодичность платежей отразится в таблице с указанием даты и суммы.
Фиксированная ставка
При изучении программ кредитования можно столкнуться с понятием фиксированной ставки. Именно она чаще всего и применяется к кредитным договорам. И выбирать предложение нужно, именно опираясь на значение фиксированного процента. Он напрямую отражает будущую переплату.
Рассмотрим, что значит фиксированная ставка по кредиту, как она работает, как банки вообще назначают процент. Кроме такого вида процента есть еще плавающий и тот, что изменяется согласно условиям обслуживания. Все эти варианты и изучим на Бробанк.ру.
Что такое фиксированная процентная ставка
Фиксированная ставка — это статичный показатель. То есть за весь срок кредитования банк не меняет значение процента. Если изначально ссуда выдана под 15% годовых, то это будет актуально для всего срока кредитования вне зависимости от обстоятельств.
На основании назначенной фиксированной ставки банк формирует график платежей, который может быть:
То есть разная именно схема составления графика и расчета ежемесячного платежа, сама же ставка остается фиксированной, она отражена в кредитном договоре. Но при этом переплата по дифференцированному методу оказывается несколько меньше, несмотря на аналогичный аннуитетному процент.
Как банк назначает ставку по кредиту
На практике крайне мало банков, которые сразу говорят, какой будет ставка, то есть обозначают ее именно как фиксированную. Из российских банков можно выделить Газпромбанк. Он сразу говорит, что, например, при сумме кредита в рамках 300000-1499999 рублей будет назначена ставка 8,9%. И она будет увеличена на 7 пунктов, если заемщик отказывается от страховки.
Это самый удобный расклад. Заемщик еще только на этапе изучения кредитной программы уже понимает, какой процент будет для него актуальным. Он может сделать расчет на кредитном калькуляторе, определить удобный срок с комфортным ежемесячным платежом. Но точную информацию как Газпромбанк дают единичные банки.
Чаще всего фиксированная процентная ставка устанавливается на усмотрение банка. Например, самый популярный среди заемщиков банк Сбербанк указывает на ставку в 11,9-19,9% годовых. То есть одному клиенту он может выдать ссуду под 11,9%, другому — под 15,6%, третьему — под максимальные 19,9%.
И это все равно будет фиксированная ставка по кредиту. Банк назначит ее по своему усмотрению в заданном диапазоне, и это значение будет отражено в договоре и останется неизменным на весь срок возврата ссуды.
Как банк принимает решение о назначении ставки:
К сожалению, при таком раскладе узнать, каким именно будет процент, клиент сможет только после рассмотрения заявки. И часто оказывается так, что заемщик рассчитывал на одно значение ставки, а ему дадут совершенно другое.
Часто банки используют маркетинговую уловку, указывая на ставку, например, от 6,5% годовых. Многие люди понимают это именно как 6,5%, не видя предлога “от”. А по факту одобрить могут под все 15-20%.
Переменная процентная ставка
Если раньше переменные процентные ставки регулярно встречались на рынке, то теперь предложений такого вида практически нет. Она рассчитывается по специальной формуле, отраженной в кредитном договоре. Расчет ведется на основе какого-то базового значения, инфляции и курса валют.
Чаще всего переменная процентная ставка по кредиту применялась к ссудам, которые выдавались в валюте. Понятно, что курс в этом случае играл важную роль, а он — величина, которая постоянно меняется. Сейчас же в России практически не найти банков, которые выдавали бы ссуды в валюте и с переменными ставками.
На сегодня ипотека с переменной ставкой есть в Дом.рф (он же — АИЖК). Точный процент зависит от уровня инфляции в стране. Каждый раз, когда фиксируется снижение инфляции, происходит переоформление кредитного договора.
Переменная ставка по условиям договора
Некоторые банки применяют вроде как фиксированную ставку, но в то же время она может оказаться и переменной. Например, изначально ссуда выдается под один процент, но после при некоторых условиях она повышается или понижается. Вся схема назначения ставки обязательно прописана в кредитном договоре.
Вот некоторые примеры программ с переменным процентом от некоторых банков РФ:
Банк не правомочен менять ставку, если это противоречит условиям кредитного договора. Если применяется фиксированный процент, он гарантировано останется неизменным.
Для примера работы переменной ставки можно также рассмотреть предложение Почта Банка. При оформлении кредита заемщику предлагают платное подключение опции “Гарантированная ставка”. По ее условиям, если клиент без просрочек выплачивает ссуду, банк делает перерасчет ставки, например, было 17%, стало 9,9%. Разницу выплачивают клиенту на сберегательный счет.
Какая ставка лучше: фиксированная или переменная
Переменные процентные ставки в классическом виде, когда реальный процент привязан к курсу валюты и инфляции, практически не встречаются на российском рынке кредитования. Речь обычно идет об изменении процента рамках договора при выполнении некоторых условий.
Если разобраться, то это довольно опасная для заемщика схема. Снижение ставки не случится, если клиент совершит просрочку даже на 1 день. А если учесть, что начальная ставка по таким договорам обычно выше средней рыночной, можно серьезно прогадать.
Можно сказать, что фиксированная процентная ставка — это стабильное значение. Переменная же зависит от обстоятельств. Если вы уверены в своем финансовом положении, можете обратиться в тот же МТС Банк и вскоре перезаключить договор под 5%. Но риски всегда есть, о них не стоит забывать: вдруг что-то пойдет не так.