Системно значимые банки
Системно значимые банки – крупнейшие кредитные организации страны, устойчивость финансового состояния которых оказывает влияние на банковскую систему в целом.
Основными критериями оценки банков как системно значимых могут быть размер кредитной организации и объем привлекаемых денежных средств, в т. ч. частных вкладов.
Как правило, в случае если системно значимый банк испытывает затруднения, регулирующие органы в России предпринимают действия для его санации, т. е. оздоровления, а не ликвидации. Кроме того, именно эти кредитные организации чаще всего претендуют на получение государственной поддержки в кризисные годы или в моменты дефицита ликвидности на рынке МБК.
Деятельность системно значимых банков в РФ регулируется указанием Банка России № 3737-У «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» и находится в поле регулирования Департамента надзора Банка России за системно значимыми кредитными организациями.
Перечень системно значимых кредитных организаций:
11. Московский Кредитный Банк;
Эти кредитные организации должны соблюдать показатель краткосрочной ликвидности, а также дополнительные требования к достаточности капитала в соответствии с «Базелем III». Показатель краткосрочной ликвидности (ПКЛ) в качестве пруденциального норматива, установленного для системно значимых банков в соответствии со статьей 57 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», применяется с 1 января 2016 года.
Перечень системно значимых кредитных организаций на 11.10.2021
Новым участником перечня 1 системно значимых кредитных организаций в 2021 году стало АО «Тинькофф Банк». Такое решение принято с учетом ряда факторов, в том числе активного роста бизнеса, существенно превышающего среднерыночный, а также обширной клиентской базы.
Всего в перечень входят 13 банков, на долю которых приходится около 77% совокупных активов российского банковского сектора.
| № п/п | Наименование кредитной организации | Рег. № |
|---|---|---|
| 1 | АО ЮниКредит Банк | 1 |
| 2 | Банк ГПБ (АО) | 354 |
| 3 | ПАО «Совкомбанк» | 963 |
| 4 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 |
| 5 | АО «АЛЬФА-БАНК» | 1326 |
| 6 | ПАО Сбербанк | 1481 |
| 7 | ПАО «Московский Кредитный Банк» | 1978 |
| 8 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 |
| 9 | ПАО РОСБАНК | 2272 |
| 10 | АО «Тинькофф Банк» | 2673 |
| 11 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 |
| 12 | АО «Райффайзенбанк» | 3292 |
| 13 | АО «Россельхозбанк» | 3349 |
1 Банк России ежегодно утверждает перечень системно значимых кредитных организаций в соответствии с Указанием Банка России от 13.04.2021 № определения системно значимых кредитных организаций».
Системообразующие банки России
Перед началом сотрудничества клиенты изучают банк не только по его предложениям и тарифам, но и по надежности. Некоторые особо консервативные клиенты даже готовы «пожертвовать» собственной выгодой, но выберут тот банк, который давно известен на рынке и широко представлен на рынке банковских услуг.
Специалист сервиса Бробанк разобрался, что такое системообразующие банки, какие кредитные организации входят в список системно значимых и чем они отличаются от остальных.
Дата обновления информации: 24.11.2021 года
Описание понятия
Системообразующий или системно значимый банк – это такая финансовая организация, которая оказывает влияние на весь банковский сектор. Если у такой компании возникают финансовые или репутационные проблемы, это сказывается на всем рынке. Центробанк не остается в стороне, если у такой кредитной организации возникают сложности, потому что из-за этого может возникнуть финансовый или экономический кризис.
Системнозначимым банкам ЦБ РФ не позволит обанкротиться, а поможет в разрешении финансовых проблем. Кроме того, Банк России помогает таким компаниям в моменты дефицита ликвидности на рынке межбанковских кредитов.
Перед оформлением счета в банке, дальновидные клиенты изучают банк по разным критериям. В том числе проверяют надежность. Многочисленные отзывы банковских лицензий Центробанком за предыдущие 5 лет заставил сомневаться в устойчивости даже очень известных компаний. Поэтому потенциальные вкладчики и руководители предприятий стали все чаще заглядывать в список системообразующих банков страны.
Дефолт, обвал фондового рынка и другие финансовые катаклизмы скажутся на этих банках меньше
Крупнейшие банки РФ
В самый первый список системнозначимых банков РФ попали 50 крупнейших российских банков. Но некоторым из них не удалось сохранить свои лидерство на рынке, часть вообще реорганизовалась или лишилась лицензии. Стало очевидно, что критерии отбора определены неверно. У клиентов и контрагентов по-прежнему сохранялись высокие риски.
Центробанк изменил подход к включению в список системно значимых. В июле 2015 года был составлен новый перечень из 10 банков, который постепенно расширяется. На 2018 год в нем числилось 11 банков, в октябре 2021 — 13. Ежегодно осенью Центробанк пересматривает список системно значимых банков и добавляет-исключает участников.
Каждую очень список системообразующих банков может измениться
Список системно значимых банков России
С октября 2021 года в перечень системообразующих российских банков входят:
| № п/п | Наименование | Краткое описание |
| 1 | ЮниКредит Банк | Один из крупнейших российских банков и входит в Группу UniCredit, успешный панъевропейский коммерческий банк. Компания с иностранным капиталом, обладает лицензией от Центробанка под №1, которая выдана в 1989 году |
| 2 | Газпромбанк | Один из крупнейших универсальных финансовых институтов России. Предоставляет услуги корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала. Лицензия №354 |
| 3 | ПАО Совкомбанк | Основан в 1990 г. К концу 2020 года Совкомбанк стал третьим частным банком России по размеру активов РСБУ согласно рейтингу Интерфакс. Лицензий №963 |
| 4 | Банк ВТБ | Российский универсальный коммерческий банк c государственным участием. Лицензия №1000 |
| 5 | АО «АЛЬФА-БАНК» | Основан в 1990 году. Универсальный банк, который проводит все виды банковских операций, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и лизинг. Лицензия №1326 |
| 6 | Сбербанк | Крупнейший универсальный банк страны с госучастием. Работает с 1991 года. Лицензия №1481 |
| 7 | Московский Кредитный Банк | Универсальный коммерческий банк. На рынке с 1992 года. Лицензия №1978. |
| 8 | Банк Открытие | Универсальный банк с диверсифицированной структурой бизнеса. Учрежден в 1993 году. Лицензия №2209 |
| 9 | РОСБАНК | Российский универсальный банк в составе международной финансовой группы Société Générale Функционирует с 1993 года. Лицензия №2272 |
| 10 | Тинькофф банк | Полностью дистанционный банк, который основан в 2007 году. Лицензия №2673 |
| 11 | Промсвязьбанк | Универсальный банк, который входит в 10 крупнейших банков России. Работает с физическими и юридическими лицами больше 25 лет. Лицензия №3251 |
| 12 | Райффайзенбанк | Универсальный российский банк, дочерняя компания австрийской банковской группы Raiffeisen Bank International. На российском рынке с 1996 года. Лицензия №3292 |
| 13 | Россельхозбанк | Универсальный коммерческий банк. Создан в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий РФ. Лицензия №3349 |
На долю этих учреждений приходится 77% совокупных активов российского банковского сектора.
Критерии присвоения звания «системообразующий»
Чтобы попасть в список системно значимых до 2021 года банк должен был соответствовать нескольким параметрам:
С апреля 2021 года ЦБ руководствуется новым документом и регламентом. Чтобы Банк России включил коммерческий или государственный банк в список системно значимых, специальная комиссия проверяет соблюдение таких условий:
В случае присвоения статуса системно значимого банка требования к минимальным значениям показателей постоянно отслеживают. Для акционеров банка это может стать поводом для поведения докапитализации до необходимого уровня и его постоянное поддержание. Не все учредители готовы к регулярным пополнениям капитала и отвлечению средств из программ развития и расширения.
Но не следует считать, что такие банки застрахованы вообще от любых неожиданностей
С точки зрения Центробанка системообразующие банки находятся под особым надзором. К этим же банкам привлечено внимание и всех остальных участников рынка — частных и корпоративных клиентов. На системнозначимых банках регулятор отрабатывает новые методы контроля и надзора.
Ошибочно считать, что банки, которые входят в перечень значимых для банковской системы РФ получают неприкосновенность от Центробанка и не способны обанкротиться. Попадание в список не дает 100% преимущество для клиентов, как физических, так и юридических лиц.
Для какой цели нужен перечень системно значимых банков
Во время кризиса в банковском секторе и массового отзыва лицензий у известных банков в 2014-2017 годах в среде юридических, физических лиц и зарубежных контрагентов возникло напряжение. Центробанк России среагировал на настроения рынка и сформировал перечень для оценки, по которым принимает решение отнести кредитную организацию к системно значимым или нет. Такой список можно условно считать базой для принятия решения о сотрудничестве с тем или иным банком.
Частные клиенты и предприятия чаще рассматривают условия банков, которые входят в список системно значимых и только потом изучают предложения других кредитно-денежных организаций. Во всяком случае, именно эта цель и преследовалась при утверждении списка системообразующих банков. Но не стоит забывать, что страхование вкладов проводит гораздо больше банков, чем в вышеуказанном перечне.
Если ваша задача, найти банк для оформления вклада, проверьте его участие в системе страхования. На 24 ноября 2021 в ней зарегистрировано 1014 кредитно-финансовых компаний РФ. В списке исключенных — 1004 компании. Обратите внимание на этот факт.
При хранении денег на счетах и вкладах в любой из организаций, которые участвуют в системе страхования вкладов, государство гарантированно вернет 1,4 млн. рублей. Если ваши накопления превышают эту сумму, оформляйте несколько вкладов в разных банках, но в указанных пределах.
Банк России утвердил перечень системно значимых кредитных организаций
Новым участником перечня 1 системно значимых кредитных организаций в 2021 году стало АО «Тинькофф Банк». Такое решение принято с учетом ряда факторов, в том числе активного роста бизнеса, существенно превышающего среднерыночный, а также обширной клиентской базы.
Всего в перечень входят 13 банков, на долю которых приходится около 77% совокупных активов российского банковского сектора.
| № п/п | Наименование кредитной организации | Рег. № |
|---|---|---|
| 1 | АО ЮниКредит Банк | 1 |
| 2 | Банк ГПБ (АО) | 354 |
| 3 | ПАО «Совкомбанк» | 963 |
| 4 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 |
| 5 | АО «АЛЬФА-БАНК» | 1326 |
| 6 | ПАО Сбербанк | 1481 |
| 7 | ПАО «Московский Кредитный Банк» | 1978 |
| 8 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 |
| 9 | ПАО РОСБАНК | 2272 |
| 10 | АО «Тинькофф Банк» | 2673 |
| 11 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 |
| 12 | АО «Райффайзенбанк» | 3292 |
| 13 | АО «Россельхозбанк» | 3349 |
1 Банк России ежегодно утверждает перечень системно значимых кредитных организаций в соответствии с Указанием Банка России от 13.04.2021 № «О методике определения системно значимых кредитных организаций».
При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.
Системно значимые банки — кто они? И чем отличаются от остальных?
В нашей стране зарегистрировано сотни кредитных организаций. Не все банки являются крупными, а есть те, которые имеют сеть по всей стране, и даже миру. А в последние 5 лет в финансовых и экономических новостях все чаще можно встретить понятие «системно значимые банки страны». Что это за банки, и по каким критериям отбирается данный список, узнаем в данной статье.
Системно значимые банки: что это значит?
Системно значимые кредитные организации – определенный перечень крупнейших банков страны, устойчивость финансового состояния которых непосредственно оказывает существенное влияние на российскую банковскую систему в масштабе всей страны. Это понятие появилось не в России – изначально перечень крупнейших банков появился в США после кризиса 2008-2009 годов.
Особенность перечня системно значимых банков заключается в том, что эти банки должны отвечать более строгим требованиям Центробанка, а сам Центробанк должен предпринимать все возможные усилия, чтобы спасти этот банк.
В России деятельность системно значимых банков регламентирована указанием Центрального Банка России «Об определении перечня системно значимых кредитных организаций» №3174-У от 16 января 2014 года. Что интересно, сам документ не говорит четко, что это за банки – он просто устанавливает их критерии (объем активов, вкладов, связи с другими банками и т.д.
Лучше всего об этом сказал Вячеслав Путиловский из «Банки.ру»: «Системно значимый, это, в моем понимании, банк, банкротство которого способно нанести вред всей платежной системе, как институту (как банковской системе, так и вообще финансовой системе в целом)». То есть, это просто настолько крупные банки, что государство просто не позволит им стать несостоятельными. Хороший пример – национализация в 2017 году трех частных банков (Бинбанк, «Открытие» и Промсвязьбанк)
Перечень утверждается Центробанком каждый год в начале IV квартала, и действует этот перечень до соответствующего решения в следующем году. И попадают они в этот перечень по таким критериям, как:
Соответственно, все упирается не только в размер банка и количество клиентов – Центробанк учитывает и другие критерии, чтобы четко определить, за какими банками нужно следить особенно тщательно.
Ответственность крупных банков
Статус системно значимого банка накладывает на него ряд обязанностей: ему в обязательном порядке приходится соблюдать показатели краткосрочной ликвидности и дополнительные требования к достаточности капиталов в соответствии с установленными стандартами.
Показатель краткосрочной ликвидности (ПКЛ)– это показатель, который характеризует способность банка обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, а также возможность продолжить свою деятельность в условиях нестабильности внешних и внутренних факторов в течение 30 календарных дней. Установлен этот показатель был для системно значимых банков в соответствии со статьей 57 ФЗ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Показатель краткосрочной ликвидности начал применяться к системно значимым банкам страны с 1 января 2016 года. Минимально допустимое значение норматива на 1 января 2019 года составляло 100%. Рассчитывается значение в соответствии с Положением Банка России №421-П «О порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности» от 30 мая 2014 года.
Вообще же деятельность системно значимых банков должна соответствовать гораздо большему перечню нормативов – фактически такой банк не может нарушать ничего. При этом Центробанк иногда «закрывает глаза» на нарушения более мелких банков – например, «Русский Стандарт» достаточно долго нарушал один из нормативов по капиталу, но до сих пор продолжает деятельность.
Кроме того, среди требований к крупнейшим банкам есть и повышенные надбавки к капиталу – норматив достаточно собственных средств должен составлять 8%, а с надбавкой за значимость – 11,5%.
Привилегии системно значимых банков
Как мы уже поняли, системно значимые банки – это ни в коем случае не «избранные», они не защищены от каких-либо проблем, но также к ним предъявляются более жесткие требования и нормативы.
Но, безусловно, если и возникнет какая-то сложная ситуация на рынке, то банки, входящие в список системно значимых, будут иметь возможность получить поддержку со стороны Центробанка в первую очередь. А еще в отношении системно значимых банков однозначно будет применена процедура санации при возникновении финансовых проблем – тогда как большинство мелких банков просто лишаются лицензии, а потом ликвидируются без санации.
Санация – это совокупность мер, которые позволяют избежать банкротства. Например, это может быть оптимизация масштабов деятельности (сокращение лишних подразделений), сокращение штата, урегулирование задолженности и другие меры. По факту банк получает крупный депозит от АСВ, скупает на него ОФЗ, а с доходов от облигаций «расчищает» баланс – списывает безнадежные долги и рассчитывается с вкладчиками.
Представители небольших кредитных организаций считают, что выделение системно значимых банков – это ущемление прав их конкурентов, однако по факту к крупнейшим кредитным организациям предъявляется даже больше требований. Так, к самым большим банкам регулятор применяет особые меры:
Все это накладывает еще больше ответственности и создает дополнительные проблемы в текущей деятельности кредитных организаций (хотя благодаря масштабу рядовые сотрудники этого особо не чувствуют).
Из всех преференций, которые получают системно значимые банки, главный – это общественное мнение, которое считает такой банк более надежным, чем его конкурентов. Но с точки зрения рядового клиента основную роль играет скорее то, насколько банк «на слуху», сколько у него отделений и что говорят о нем в прессе. Входит он в особый перечень Центробанка или нет – в конечном счете ничего не означает.
Какие банки включены в перечень на 2021 год
В последний раз перечень системно значимых банков обновился в конце октября 2020 года – к их числу добавился «Совкомбанк», и общее число банков в перечне стало 12. И их общий объем активов составляет 74% от всей банковской системы страны (при минимальном пороге в 60%).
Вот перечень банков и их краткая характеристика:
| Банк | Особенности | Когда попал в список |
|---|---|---|
| ЮниКредит Банк | Принадлежит австрийский банковской группе UniCredit Bank, в России открыто 63 офиса. 12 место по активам | С самого начала (2015 год) |
| Газпромбанк | Принадлежит структурам «Газпрома» и ВЭБ.РФ, насчитывает 404 офиса, занимает 3 место по активам в России | |
| ВТБ | На 60% государственный банк, который представлен в России 1411 офисами, и занимает 2 место по активам | |
| АЛЬФА-БАНК | Крупнейший частный российский банк, имеет более 800 офисов и занимает 5 место по активам | |
| Сбербанк | Самый крупный российский банк – составляет около трети всех активов банковской системы | |
| Банк «ФК Открытие» | Ранее частный банк, который из-за проблем был национализирован и отправлен на санацию. К нему присоединили такой же проблемный Бинбанк, и всего банк имеет 517 офисов и занимает 8 место по активам | |
| РОСБАНК | Банк, принадлежащий французской группе Societe Generale, имеет 264 офиса и занимает 11 место по активам | |
| Промсвязьбанк | Также национализированный банк, который в итоге был перепрофилирован как основной для оборонно-промышленного комплекса | |
| Райффайзенбанк | Принадлежит одноименной немецкой финансовой группе, в России занимает 10 место по объему активов | |
| Россельхозбанк | Государственный банк, который ориентируется на кредитование аграрного сектора страны. Также через него работает программа «Сельской ипотеки». 6 место по активам | |
| Московский Кредитный Банк | Один из четырех крупных частных банков, который смог избежать национализации в 2017 году. Сейчас занимает 7 место по размеру активов в банковской системе страны | В 2017 году |
| Совкомбанк | Банк, попавший в перечень последним – сейчас активно развивается, скупает другие банки и наращивает активы. По ним занимает уже 9 место в банковской системе страны. | В 2020 году |
Таким образом, по состоянию на 2021 год первые 12 банков по размеру активов входят в число системно значимых. Среди них в основном банки с государственным участием, а также подразделения зарубежных банков. Крупных частных российских банков там всего три.
Что дает клиенту попадание банка в перечень?
Клиенты, которые хотят оформить банковский вклад, обычно ориентируются на сочетание доходности по вкладу (процентная ставка) и надежности банка. Совместить это сложно – самый надежный и крупный Сбербанк дает самые низкие проценты по вкладам.
Однако такой подход не совсем правильный – ведь в России АСВ гарантирует, что вклады на сумму до 1,4 миллионов рублей вкладчик вернет в любом случае. Соответственно, можно ориентироваться просто на максимальный процент по вкладу. Кстати, максимальный процент – 8% годовых – как раз предлагает МКБ, входящий в перечень системно значимых банков.
Выбирать банк исключительно из этих 12 есть смысл в двух случаях:
Что касается кредитов, то здесь от банка для клиента вообще ничего не зависит – что бы ни случилось с банком, платить по кредиту придется в любом случае.
