Зачем нужна финансовая подушка безопасности
Словосочетание «финансовая подушка безопасности семьи» все чаще можно услышать из уст авторитетных консультантов и публичных лиц. О необходимости ее формирования говорят финансисты, деловые консультанты, банки — и неудивительно: грамотное отношение к деньгам важно для всех и помогает сгладить последствия даже масштабных кризисов. Расскажем, зачем нужна финансовая подушка безопасности, какие проблемы она поможет решить и почему накопления стоит сделать важной статьей бюджета.
Содержание статьи
Что такое финансовая подушка безопасности
Ее еще называют «резервом» или «ликвидным фондом». Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно крупная сумма, которую Вы копите на постоянной основе не ради каких-либо крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств. В благополучный период Вы регулярно увеличиваете размер резерва, откладывая в него какой-то процент своего дохода. Зато, если вдруг случится форс-мажорная ситуация, при которой Вам срочно понадобятся деньги, Вы сможете воспользоваться накопленными средствами: они, как подушка безопасности, защитят Вас от негативных последствий. Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в Вашей жизни пойдет не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям — всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность копить.
В чем поможет финансовая подушка безопасности
Пережить сложные времена
Не допустить задолженностей
Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.
Быть готовым к форс-мажорной ситуации
Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.
Не оказаться в беде
Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.
Минусы финансовой подушки безопасности
Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.
Как накопить финансовую подушку безопасности
Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50—30—20:
Мы понимаем, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не повод совсем отказываться от накоплений. Даже 5–10 % от заработной платы — уже лучше, чем ничего. Особенно если Вы положите их под проценты или еще каким-либо образом защитите от инфляции. Чтобы достигнуть успеха, надо соблюдать главный принцип: формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь, сразу после получения заработной платы или иного дохода. Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.
Что делать, если не получается
Если Вы не можете сформировать финансовую подушку безопасности, скорее всего, причина лежит в одном из следующих факторов:
Сколько денег лучше откладывать
Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.
В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода
В чем лучше хранить
Существует старая поговорка — «не класть все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить по отдельности. Например, так:
Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.
Что делать с большими суммами
Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.
Что еще стоит учесть
К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:
Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.
Выводы
Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас Вам кажется, что Вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить Вам жизнь. Не переживайте, если у Вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности: они помогут Вам эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия. Попробуйте начать — и через какое-то время Вы сами заметите, насколько рациональнее стало Ваше отношение к финансам.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Как я накопила подушку безопасности
И отложила 138 000 ₽ за полтора года
Я несколько раз пыталась создать финансовый резерв, но постоянно срывалась и тратила часть накоплений.
Ситуация изменилась во время пандемии коронавируса. Мне 24 года, я с семимесячной дочерью сидела дома и получала декретные, а муж остался без работы. Найти новую у нас в Вологде не так-то просто. Пришлось взять себя в руки и начать откладывать, чтобы быть готовой к подобным форс-мажорам в будущем.
Что такое подушка безопасности
В Т—Ж уже выходила статья о том, что такое подушка безопасности, зачем она нужна и где ее лучше хранить. Если коротко, это финансовый резерв, который нужен на случай непредвиденных трат — например, увольнения или болезни.
Финансовая подушка должна обеспечивать ваш привычный уровень жизни на 3—6 месяцев. В расходы включают все повседневные траты — не только продукты, связь, транспорт и коммуналку, но и одежду, и платежи по кредитам. Чтобы вывести средние расходы за месяц, можно посмотреть свои траты за год и разделить их на 12.
Резерв надо хранить так, чтобы можно было быстро получить наличные. Поэтому лучше не вкладывать отложенное на черный день в ценные бумаги. Может случиться, что деньги нужны срочно, а курс акций просел. Идеальный вариант — карта с процентом на остаток или расходно-пополняемый вклад. Так деньги можно быстро снять, а процент будет немного покрывать инфляцию — ну или хотя бы равняться ей.
Правда, на депозите деньги вряд ли будут защищены от обесценивания. Например, по итогам 2020 года официальная инфляция в России составила 4,9%. Максимальная процентная ставка по рублевым депозитам в декабре 2020 года — не превышала 4,5%.
Как победить выгорание
Как я начала откладывать
Я поделилась своей идеей создания финансовой подушки с подругами и спросила, есть ли у кого-то такой денежный резерв. Оказалось, что резерва нет ни у кого, а одна из подруг считала, что в случае финансовых проблем ее спасет кредитная карта.
Я же не хотела влезать в долги в случае чего. Решила, что нам с мужем точно нужно отложить сумму, которая позволила бы компенсировать повседневные расходы на шесть месяцев. В идеале финансовая подушка безопасности должна быть рассчитана именно на полгода.
Чтобы узнать, сколько денег мне нужно отложить, я воспользовалась таким калькулятором Т—Ж — рассчитайте и вы свою финансовую подушку:
Для начала я решила посчитать наши минимальные необходимые ежемесячные траты. Получилось 23 000 Р :
Живем мы в своей квартире, поэтому на съем жилья тратиться не надо. Одежду себе практически не покупаем, ребенку ее дарят дедушки и бабушки. Поэтому эта статья расходов в бюджете отсутствует. Общественным транспортом и такси не пользуемся — все, что нужно, в шаговой доступности. На работу муж ходил пешком — добирался за 20 минут.
Получившуюся сумму я умножила на шесть месяцев. Получилось 138 000 Р — столько нам необходимо было накопить.
Для накоплений я завела отдельную карту Сбербанка. Решила отправлять на этот счет по 1000 Р после каждой своей зарплаты. Мужа по этому вопросу не трогала. Я не особо верила, что у меня получится систематически откладывать, поэтому карта была дебетовая, без процентов на остаток. Стартовой суммы у меня не было, резерв я формировала с нуля.
Ситуация повторялась несколько раз: как только удавалось отложить хоть сколько-нибудь значимую сумму, я брала оттуда деньги на свои желания. Например, однажды я не сдержалась и потратила около 5000 Р на средства по уходу за волосами и декоративную косметику в «Летуале».
Р » loading=»lazy» data-bordered=»true»>
Вторая попытка — удачная
Кроме этого, мы стали серьезно экономить на еде — траты на эти цели сократили с 35 000—40 000 Р до 15 000—16 000 Р в месяц. О том, как это получилось сделать, я уже писала в отдельной статье для Т—Ж.
Что помогло мне накопить подушку
Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.
Перевод определенного процента или фиксированной суммы от каждого поступления на накопительный счет можно сделать автоматическим. Например, такая функция есть в приложении Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и других банков.
Так же я поступаю и с незапланированными премиями на работе, которые не учитывались в семейном бюджете. Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю.
Откладывать монеты. К этому способу я пришла, глядя на свою подругу. Она всегда стремилась потратить мелочь как можно быстрее — «чтобы не бренчала». Например, если она платила сторублевой купюрой за проезд в автобусе, то получала 75 Р сдачи монетами. На эти деньги подруга почти сразу же покупала какую-нибудь ненужную ерунду — брелок, жвачку, мелкую игрушку. В общем, всякие безделушки, которые обычно продают на остановках.
Посмотрев на это, я поняла, что в какой-то мере сама беспечно отношусь к монетам, даже если их собирается много. Иногда это становилось решающим фактором при спонтанной покупке: «Наверное, возьму, хотя бы мелочь потрачу».
Не покупать сладости, а откладывать эти деньги. Я решила сбросить килограмм-другой и для этого отказалась от сладкого. Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.
Не покупать на эмоциях. Еще на меня оказала большое влияние книга Кейт Фландерс «Год без покупок». Основная мысль, которую продвигает автор — перестать покупать на эмоциях, в том числе ненужные вещи ради удовольствия. Фландерс на своем примере рассказывает, как можно прожить, имея минимум одежды, бытовых предметов и разных мелочей, и быть при этом счастливее, чем со всеми вышеперечисленными вещами.
Ставить цели. Я считаю, что никакие мелкие ухищрения не помогут, если у вас нет четкой цели. Часто в начале пути меня посещали мысли, что раз я живу один раз, нужно себя баловать, а не ограничивать. Но потом я подробно расписала, зачем откладываю, и все сомнения отпали.
Эмоциональных покупок я больше не совершаю: помимо подушки безопасности я хотела накопить на путешествие, ремонт, а также начать инвестировать. Если мне очень хотелось что-то купить «вот прямо сейчас», я перечитывала свой список целей и успокаивалась.
Что в итоге
я накопила за полтора года
Недавно я открыла счет в Тинькофф-инвестициях. Пока там чуть меньше полутора тысяч рублей, но я планирую регулярно покупать ценные бумаги. Считаю, что это тоже хороший способ не спустить накопления — не буду же я срочно продавать акции, чтобы купить понравившиеся туфли.
Финансовая подушка безопасности
Темой сегодняшней статьи станет самый необходимый и первоочередной финансовый актив — финансовая подушка безопасности. Что это такое, для чего она нужна, в каких случаях ее можно использовать, а в каких — нет, каков должен быть размер финансовой подушки семьи или человека — обо всем этом вы получите полное представление, прочитав эту статью. (Если хотите почитать гораздо больше материалов на тему финансов и управления деньгами,добро пожаловать на нашу платформу Бизнес-идеи современности )
В бюджете любого хозяйственного субъекта, будь то государство, город, предприятие, предусмотрен резервный фонд, в который производятся регулярные отчисления, и который потом может быть использован при наступлении некой форс-мажорной ситуации. Человек или семья — это тоже хозяйственные субъекты, у которых есть свой личный или семейный бюджет, свои активы и пассивы, доходы и расходы. И в активах каждого человека или семьи тоже должен быть свой резервный фонд, за которым закрепилось название «финансовая подушка безопасности». Что это такое? Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи, который формируется путем регулярных отчислений и предназначен для использования в случае наступления форс-мажорной ситуации, требующей финансовых расходов. Наличие финансовой подушки безопасности очень важно для любого человека, любой семьи, независимо от профессии, рода деятельности и размера доходов. Именно она существенно укрепляет бюджет, повышает уровень финансового состояния и надежно защищает от разного рода непредвиденных ситуаций. Если у человека или семьи не будет финансовой подушки, то при любом форс-мажоре они вынуждены будут влезть в долги, что крайне опасно.
Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю: Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.
Другой логичный вопрос: 6 бюджетов — это 6 месячных доходов или 6 месячных расходов? Конечно, надежнее будет, если ваш личный резервный фонд будет составлять 6 среднемесячных доходов (полагая, что расходы меньше доходов). Но даже наличие в финансовой подушке 6 среднемесячных расходов — тоже хорошо, ведь и в этом случае, оставшись совсем без дохода, вы сможете безболезненно прожить 6 месяцев: то время, за которое найдете новые источники заработка. А хорошо ли иметь финансовую подушку безопасности еще большего размера? Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия. Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или инвестиции для создания новых источников дохода. Там они будут важнее, и при этом так же поспособствуют укреплению вашего финансового состояния.
Создание финансовой подушки безопасности — для многих людей или семей будет процессом небыстрым. Но все равно необходимым. Чтобы накопить финансовую подушку, следует ежемесячно откладывать часть доходов, причем делать это в первую очередь, сразу после поступления средств в бюджет, используя правило-сначала заплати себе!
Создание финансовой подушки безопасности — самый важный приоритет распределения бюджета после погашения долгов!
Сколько необходимо откладывать, чтобы накопить финансовую подушку?
Пока финансовая подушка безопасности не сформирована в нужном объеме, необходимо откладывать не менее 10% всех регулярных поступлений и не менее 50% случайных и незапланированных поступлений.
То есть, если к вам в бюджет поступила сумма, которую вы не ждали, как минимум, 50% от нее необходимо направить в резервный фонд. Ведь вы все равно на нее не рассчитывали и не планировали тратить.
Таким образом, если откладывать по минимуму 10% в месяц, финансовая подушка безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений — то существенно быстрее, как видно из следующей таблицы:
Многие ошибочно полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать и оптимизировать расходы— выделение 10% будет совершенно не ощутимо.
Следующий важный вопрос: где, в чем хранить финансовую подушку безопасности? Активы, в которые она может быть вложена, должны соответствовать трем важнейшим критериям:
Исходя из этих критериев, я вижу только два варианта хранения финансовой подушки безопасности:
Выбор из этих вариантов можно делать уже на основе личных предпочтений и текущей ситуации. Например, если доходность вкладов ниже, чем рост курса доллара/евро, значит, валюта будет более предпочтительным вариантом.
Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.
Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:
Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:
Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.
Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать. Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию. Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.
Спасибо что дочитали статью!
Узнайте больше из мира финансов в нашей дружной команде 😉
Финансовая подушка безопасности: какого размера она должна быть на самом деле?
Сегодня я рассмотрю тему того, какого же размера должна быть финансовая подушка безопасности. У каждого эксперта, экономиста, финансиста разные подходы, разные расчёты и разные рекомендации. Я расскажу о своём видении размера экстренных накоплений, основываясь на своём опыте.
Короткая заметка, но некоторым будет полезна.
Задача у финансовой подушки только одна — помочь вам деньгами в случаях, когда у вас пропадает доход: уволились с работы, задерживают зарплату, временно упали продажи компании (как в 2020 году), из которых у вас формировалась добротная часть зарплаты и так далее.
То есть подушка нужна для того, чтобы вы могли нормально жить, пока вы ищете работу, ходите по собеседованиям или пережидаете «отпуск за свой счёт».
Не смотря на разные подходы разных экспертов самой распространённой, цитируемой и одновременно самой бездарной рекомендацией является наличие подушки безопасности размером в 3 ваших месячных дохода. Почему бездарная, сейчас объясню.
Мы уже сказали для чего нужна подушка — чтобы вы смогли жить так же и тратить столько же, как в нормальных условиях. Тогда при чём тут размер дохода? Как связана величина дохода и то, сколько вы тратите в месяц?
Вы можете зарабатывать 100 тысяч, а тратить, не отказывая себе 70 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку из 3 доходов, то у вас получится 300 тысяч и прожить на них вы сможете больше 4 месяцев. Вроде бы наоборот хорошо, у вас запас денег позволил прожить без работы дольше?
Но давайте рассмотрим обратную ситуацию. Вы зарабатываете в среднем 30 тысяч, ваш доход не постоянен, а ваши расходы очень часто превосходят доходы — вы постоянно в долгах, занимаете у друзей и снимаете с кредитки: то на оплату квартиры не хватает, то заболел ребёнок, то у кого-то День рождения, то опять подорожали продукты. Расходы достигают у вас 40 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку, величиной 90 тысяч, то прожить на них вы сможете чуть больше 2 месяцев, что крайне мало, особенно учитывая ситуацию с работой в ряде регионов.
Я думаю, что вы поняли, что логичным и правильным решением будет отталкиваться не от величины доходов, а от величины расходов. Но какие пропорции?
Во-первых, сумма, обеспечивающая вас на 7, 10 месяцев ли даже год очень сильно вас будет расслаблять. Вы не будете искать работу так активно и будете отклонять очень хорошие предложения из-за «ну у меня ещё много времени, найдётся и получше», но, как показывает опыт, практически все принимают решения в спешке, когда из всех денег остается всего на 1-2 месяца. Таким образом, собирая больше, вы просто сознательно будете проедать половину денег, ничего не делая. Для отдыха должны быть другие накопления, отдельные от подушки.
Во-вторых, «подушка» должна лежать на счёте, с которого вы сможете снимать деньги без каких-то ограничений по типу срока вклада и т.д. Остальные деньги, если вы их копите, направьте в более прибыльные активы — депозиты со ставкой выше, облигации или акции, если вы собираетесь копить больше 5 лет.
Если вам было интересно, вы можете подписаться на мой канал в телеграме, где очень много полезных статей. Также можете подписаться на канал в VC, сюда попадают только избранные статьи.
Видимо, Юлия не сталкивалась с такой ситуацией, когда деньги нужны здесь и сейчас. Особенно когда это касается жизни человека.
нет, конечно, речь идёт о расходах на комфортную жизнь, а не на шикарную)
Никогда не относила акции к финансовой подушке, это был мой заработок с флером игры в покер.
Более того, финансисты постоянно напоминают американцам не относить акции к «подтвержденному» доходу.
Комментарий удален по просьбе пользователя
У иностранных банков тоже есть иностранные правительства
Всего-то перенимаем зарубежный опыт, с местной спецификой. Если у нас 115фз закончится переводом в другой банк, то в юс налоговая просто всё отнимет.
А оффшоры для физика это дорого и по сути лишено смысла.
Американская налоговая не отнимет «всё». Не вводите в заблуждение граждан, это я говорю как многолетний налогоплательщик в США.
Во-вторых, «подушка» должна лежать на счёте, с которого вы сможете снимать деньги без каких-то ограничений по типу срока вклада и т.д
Как по мне, ограничения должны быть какие-то, пусть это лучше будет какая-то потеря процентов при снятии (это не так уж и страшно), чем вероятность, что я при любом удобном случае сниму деньги и потрачу их. А вот если будет какая-то заморочка (например, проценты жалко терять, в банк надо идти или с валютой повозиться), вот тогда подушка реально будет лежать спокойно 🙂
Да, я поняла. Спасибо за ответ 👌🏻
Я почему-то подумала именно про психологию (хотя и не совсем про чрезмерные траты). Наверное, потому что мне эта тема близка 😅
Конечно, исключения есть из всего) Кредитки и займы могут и не быть злом, если предполагается их адекватное использование. Просто я чаще встречала примеры, когда люди не умеют крутиться на свои деньги, постоянно у кого-то занимают, постоянно кому-то должны. Поэтому, лично у меня, и сложилось такое мнение
А подскажите, например, у меня есть отдельный счёт, где лежат деньги на ремонт, на отдых и если вдруг не хватит денег в этом месяце, я оттуда беру. Стоит ли разделить их на разные цели или нет смысла?
конечно, можно меньше, если уверены, что можете легко срезать свои расходы в слоучае чего. Я тоже могу свои расходы порезать. И да, тоже жалко такие суммы, лежащие просто так))
Чем больше у человека финансовая подушка, тем меньше вероятность, что он застрянет в фазе «ничего не делаю, в том числе и деньги».
Наоборот, таким людям тяжело остановиться и сконцентрироваться на приоритетах (и не всегда это работа на определённых этапах жизни или в зависимости от обстоятельств).
Вместо счета/вклада такой подушкой может быть некий пассив который можно оперативно продать, например, вторая (или даже единственная) машина в семье.
если вас уволили и вам надо месяц-два продержаться, вы что, будете машину продавать, чтобы сходить в магазин?
Для магазина и текущих нужд я воспользуюсь кредиткой с длинным (110-120 дней) грейсом. И не спеша, за месяц-другой, продам не нужную машину.
Это правило может не сработать в кризис, когда цены на машины снижаются, количество продавцов увеличатся многократно, а покупателей количество уменьшается.
Не упоминая уже об амортизации машины.
Например, после выхода уже на более стабильный постоянный доход я хочу открыть первый накопительный счёт на сумму в 600 тысяч рублей на 5 лет. 10 тысяч в месяц с доходом 45-60 совершенно не обременительно.
(У меня нет ни ипотек, ни кредитов, и как только я узнал об накопительном страховании, и других более лучших возможностях приобретения недвижимости, то использую только их, не обременяя себя излишними пассивами)
Как итог, финансовая стабильность, за душой всегда есть деньги «на случай казусов», и уже не боишься принимать сложные рискованые решения. А для предпринимателя это важнее, чем испытывать стресс и находится на перепутье нерешительности, когда думаешь куда вложить деньги: в акции, депозит в банке или менее ликвидные приобретения, вроде автомобилей или домов и квартир.
