Как погасить долг по ипотеке?
Ипотечное кредитование для большинства жителей страны стало наиболее доступным способом приобрести жилплощадь. Длительные сроки и серьезность обязательств компенсируются наличием собственной недвижимости, но и риски высоки. Каждый может оказаться в сложной финансовой ситуации, временно или на длительный срок потерять возможность совершать регулярные выплаты. Так как при ипотечном платеже банковская организация использует в качестве залогового имущества купленную квартиру, даже вероятность финансовых трудностей может привести к панике. В действительности на вопрос, как погасить долг по ипотеке, отвечать следует рационально и спокойно. Кредитор заинтересован в том, чтобы Вы успешно выплатили ему средства, и пойдет Вам навстречу, если Вы будете действовать разумно.
Содержание статьи
Какие средства можно использовать для выплаты ипотеки
Обычно для погашения кредитных обязательств человек использует собственный доход. Ипотечный кредит предоставляется только людям, подтвердившим наличие у них постоянной работы с достаточным уровнем заработной платы: так банк старается обезопасить себя от возможных сложностей с выплатами. Существуют, впрочем, и другие варианты, которые обычно используют, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.
Материнский капитал. Одна из возможностей реализовать средства, полученные от государства за рождение или усыновление ребенка, — улучшение жилищных условий. При соблюдении некоторых формальностей маткапитал можно использовать в качестве дополнительного средства погашения ипотеки.
Рефинансирование кредита. Со временем ставки и условия кредитования меняются, а ипотечные обязательства, как правило, берутся на длительный срок. Заемщик может обратить внимание, что выплачивает кредит на условиях, уже не актуальных ни для банка, ни для него самого и не слишком выгодных по текущим ставкам. В такой ситуации он имеет право подать заявление на рефинансирование, то есть, по сути, перекредитование. Сумма, срок и процентная ставка пересчитываются, заключается новый договор, но уже на текущих условиях — таким образом можно сэкономить десятки тысяч рублей.
Налоговый вычет. 13 % от суммы покупки недвижимости можно вернуть себе в качестве налогового вычета. Такая возможность предоставляется один раз и на сумму не более 2 млн рублей. С помощью этого способа можно решить возникшие финансовые сложности: вернуть средства можно также в счет процентов по ипотечному кредиту. Кроме этого, при покупке недвижимости в ипотеку можно получить не только основной вычет, но и вычет по уплаченным кредитным процентам, таким образом вернув 13 % от фактически уплаченных по ипотеке.
Что делать, если платить нечем
Возможность погасить часть кредита дополнительными средствами есть не всегда, и каждый может оказаться в сложной ситуации: потерять работу, столкнуться с необходимостью срочной крупной выплаты, заболеть. Никто не застрахован от жизненных трудностей, и при наличии кредитных обязательств человек в такой ситуации легко подвержен панике и волнению. Страх усугубляет понимание, что банк вследствие неуплаты может потребовать у человека квартиру.
Что может предложить банк
У каждой банковской организации есть свои программы, позволяющие помочь людям, которые временно не могут выплачивать задолженность или не справляются с ней. Судебные разбирательства и взыскание денежных средств банку невыгодны, кредитор предпочтет сохранить хорошие финансовые взаимоотношения с заемщиком. Уточните в банке возможность применения следующих решений.
Кредитные каникулы. Метод, подходящий для людей, которые испытывают временные финансовые сложности. Если Вы понимаете, что проблемы не продлятся дольше нескольких месяцев, попробуйте применить этот вариант. В таком случае выплаты приостанавливаются на небольшой срок, в течение которого клиент может поправить собственное положение.
Консолидирование. Это вариант для тех, кто имеет несколько задолженностей по разным кредитам. Ипотека может быть совмещена с потребительским или автокредитом, даже если тот взят в другой банковской организации. Условия предоставления такой услуги свои для каждого банка, но, как правило, платежи при консолидировании уменьшаются, равно как и общая сумма процентов, так что это более выгодное решение, чем выплачивать несколько обязательств.
Образовалась задолженность по кредиту
Ситуации бывают разные, и порой происходит так, что банк не идет навстречу или применить меры не получается. Возникает задолженность, а человек задает себе закономерный вопрос, что делать с долгом по ипотеке. Главное, что необходимо помнить при таких обстоятельствах, — правила и условия взыскания задолженностей.
С кого могут взыскивать задолженность по ипотеке
Встречаются случаи, когда человек перестает выплачивать обязательства, потому что предполагает, что выплаты лягут на плечи другого. Такое происходит, если ипотека была взята совместно, например супругами, а при разводе квартира и кредит должны отойти к одному из них. Как правило, и недвижимость, и обязательства ложатся на плечи обоих: происходит раздел и выплат, и жилплощади. Однако если ипотека была взята до брака, человек, не имевший к ней отношения, имеет право отказаться и от квартиры, и от кредита, а также подать заявление на компенсацию собственных расходов на ипотеку, произошедших в браке. При разводе также учитываются интересы несовершеннолетних детей, иждивенцев, недееспособных членов семьи.
Каким образом происходит взыскание
Взыскать задолженность в счет залогового имущества кредитор может не только через суд. Во внесудебном порядке подать обращение взыскания на заложенное имущество можно, если это предусматривает договор об ипотеке или же договор, который влечет за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной. Если банк длительное время не получает от заемщика средств, как правило, он переуступает кредит сторонней организации в формате цессии, то есть передачи права на сумму задолженности. И даже в этом случае не стоит пугаться и отчаиваться. Добросовестные преемники банковской организации, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. ЭОС в таких обстоятельствах постарается предложить Вам более выгодные условия выплат, при успешном сотрудничестве может простить часть задолженности. Не бойтесь сотрудничать с кредитными организациями: мы заинтересованы в том, чтобы Вам помочь.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задолженность по кредитным платежам кроме ипотеки что это означает
Развитие рынка кредитования привело к доступности заемных средств для большой части населения. У некоторых заемщиков отмечается одновременно по несколько задолженностей. Вся эта ситуация влияет на увеличение доли просрочек в оплате. Это заставляет более подробно разбираться в том, что такое задолженность по кредитным платежам и как она влияет на репутацию клиентов банка.
Понятие задолженности по кредитам (исключая ипотеку)
Банки, пытаясь привлечь внимание все большего количества клиентов, уже несколько лет снижают требования. Как результат ― рост закредитованности населения. Нередко преградой при оформлении договоров становится лишь испорченная кредитная история.
Таким образом, нередко на руках заемщиков оказывается сразу несколько обязательств, что в дальнейшем повышает риски неплатежей. Несвоевременная оплата или отказ клиентов рассчитываться в полном объеме создает кредитным организациям дополнительные проблемы.
Часто при урегулировании финансовых вопросов между сторонами встречается задолженность по кредитным платежам, кроме ипотеки, поэтому еще до обращения за новым займом следует выяснить, как его понять. Значение выражения активно используется в Федеральной службе судебных приставов. Выбор этого классификатора при занесении данных означает наличие задолженности у заемщика по потребительскому или иному виду краткосрочного кредитования, исключая оформление ипотечного.
Обычно использование заемных средств в рамках потребительского кредитования способствует появлению меньшего размера задолженности, чем при заключении договора на покупку жилья. Но, в то же время, простые кредиты, как правило, практически ничем не обеспечены. Если при ипотеке в случае неисполнения заемщиком обязательств банк может заявить о своих правах на купленное жилье, то возместить убытки от невозврата средств на текущие нужды может оказаться труднее.
Если не проводить своевременные выплаты по кредиту, формируется задолженность
Что делать с текущими просроченными выплатами по кредиту
Основной причиной непогашения действующей задолженности остается снижение уровня материальных возможностей клиента. В то же время, многие заемщики просто не в состоянии рассчитать свои силы, соблазняясь на доступность заемных средств. В результате такие явления, как несвоевременные оплаты, приобретают повсеместный характер.
Вариантов решения того, что должен делать должник с текущими просроченными выплатами по кредиту, может быть несколько:
Некоторые полагают, что если длительно не погашать кредит, банк передает дело на рассмотрение в суд, в результате чего списываются начисленные ранее штрафы и уменьшается сумма задолженности. Однако прежде чем обратиться в судебные органы, руководство кредитных организаций может обратиться к коллекторам, общение с которыми приятным назвать трудно. Ну а если дело дойдет до суда, то должник рискует лишиться части имущества в счет погашения претензий.
Оформление нового кредита для расчет за долги по старому оправдано в том случае, если по новому имеются более выгодные условия погашения
Возможные последствия при возникновении задолженности
Задержка оплаты по финансовым обязательствам не приветствуется банками. Сотрудники организаций начинают принимать меры буквально с первых дней возникновения просрочки. В качестве предпринятых мер следует ожидать:
При возникновении задолженности, в том числе и длительной, следует ожидать наступления негативных последствий. Финансовая репутация заемщика и его имущество оказываются под угрозой. Поэтому важно стремиться решить проблему с наименьшими моральными и денежными затратами, если не получается своевременно внести платеж.
Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет 3 года с момента прекращения попыток банками получить свои деньги обратно. Поэтому не стоит рассчитывать, что удастся легко избежать последствий неуплаты.
При просрочках для истребования долгов могут привлекаться коллекторы
Варианты решения задолженности по кредиту
Если же избежать просрочки платежей по кредиту не удастся, заемщик может попробовать минимизировать негативные последствия. Для этого существует несколько путей.
Отсрочка платежа
Если нет возможности погасить задолженность в срок, заемщику требуется обратиться в банк, объяснить сложившуюся ситуацию. Стоит принять во внимание, что кредитные учреждения не обязаны изменять условия договора не в свою пользу. Но во многих случаях банки идут навстречу клиентам, предлагая следующее:
Принимая решение об отсрочке, банк учитывает статус заемщика. Обычно привилегии предоставляются беременным женщинам, тяжело заболевшим клиентам, утратившим трудоспособность и лицам, которые потеряли источник дохода по независящим от них причинам.
Реструктуризация долга
Банки, не желая доводить дело до суда, часто предлагают клиентам услуги по реструктуризации долга. Это означает, что в действующий кредитный договор будут внесены изменения, улучшающие положение неплательщика.
При сформировавшейся задолженности можно договориться об отсрочке платежей
Речь идет о принятии следующих мер:
Рефинансирование кредита
Иногда выгоднее заключить новый договор для погашения предыдущих обязательств. Такой метод используется, если ранее получение заемных средств оформлено на крайне невыгодных условиях. В настоящее время услуги по рефинансированию предлагают многие банки, в результате чего клиенты получают снижение стоимости кредита, увеличение сроков погашения задолженности или объединение нескольких договоров.
Чего ждать должнику от суда
Если клиенту банка так и не удалось самостоятельно решить вопрос с просрочками по платежам, банки вправе обратиться в судебные органы в целях разрешения конфликта. В этом случае должник должен быть готов к различным вариантам развития событий.
С одной стороны, судебное производство способствует снятию штрафных санкций, в результате чего сумма долга уменьшается. Но в то же время при невозможности расплатиться, имущество должника могут изъять судебные приставы для оплаты долгов.
Чтобы не усугублять сложившуюся негативную ситуацию, не стоит позволять развиваться событиям стихийно. Заемщик всегда может попробовать самостоятельно изменить сложившиеся условия, приложив усилия для погашения задолженности. Кроме того, нередко банки идут навстречу своим клиентам, пересматривая первоначальные условия договора.
Что делать при образовании задолженности по кредиту — об этом в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Бесплатная консультация с юристом
Заказать обратный звонок
Все ещё остались вопросы?
Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Здравствуйте Ольга, разъясните, пожалуйста, что значит ст.46 ч.1 п.3 по вынесенному ранее судебному решению связанному с задолженностью по кредитным платежам (кроме ипотеки), заранее Вам благодарна.
12 Марта 2019, 15:24, вопрос №2288199
Ксения, г. Нерюнгри
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Бесплатная оценка вашей ситуации
Это статья Федерального закона «Об исполнительном производстве», N 229-ФЗ.
Статья 46. Возвращение исполнительного документа взыскателю после возбуждения исполнительного производства
1. Исполнительный документ, по которому взыскание не производилось или произведено частично, возвращается взыскателю:
1) по заявлению взыскателя;
2) если невозможно исполнить обязывающий должника совершить определенные действия (воздержаться от совершения определенных действий) исполнительный документ, возможность исполнения которого не утрачена;
3) если невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях, за исключением случаев, когда настоящим Федеральным законом предусмотрен розыск должника или его имущества;
4) если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными;
5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа;
6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа.
7) если должник, который не уплатил административный штраф, является гражданином иностранного государства или лицом без гражданства и на основании судебного акта выдворен за пределы Российской Федерации.
2. В случаях, предусмотренных пунктами 2 — 7 части 1 настоящей статьи, судебный пристав-исполнитель составляет акт о наличии обстоятельств, в соответствии с которыми исполнительный документ возвращается взыскателю. Акт судебного пристава-исполнителя утверждается старшим судебным приставом или его заместителем.
3. Судебный пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства и о возвращении взыскателю исполнительного документа.
4. Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного статьей 21 настоящего Федерального закона.
5. В случае возвращения взыскателю исполнительного документа в соответствии с пунктом 4 части 1 настоящей статьи взыскатель вправе повторно предъявить для исполнения исполнительные документы, указанные в частях 1, 3, 4 и 7 статьи 21 настоящего Федерального закона, не ранее шести месяцев со дня вынесения постановления об окончании исполнительного производства и о возвращении взыскателю исполнительного документа, а другие исполнительные документы не ранее двух месяцев либо до истечения указанного срока в случае предъявления взыскателем информации об изменении имущественного положения должника.
Это означает, что судебный пристав-исполнитель прекратил исполнительное производство на основании обстоятельств, указанных в подпункте 3 указанной статьи.
Надеюсь, что мой ответ поможет Вам разобраться в сложившейся ситуации. Желаю Вам благополучного решения Вашего вопроса. Вы всегда можете задать дополнительные интересующие Вас вопросы.
Если Вы желаете получить более подробную юридическую консультацию по Вашему вопросу, основанную на анализе документов, либо подготовку юридических документов или у Вас имеется другой вопрос, то можете обратиться в чат за получением персональной консультации. Чтобы обратиться в чат необходимо нажать на кнопку «Сообщение юристу/общаться в чате» под моей фотографией в данном ответе. Услуги в чате оказываются на платной основе. Минимальные тарифы установлены правилами сайта.
Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?
Банкротство и долги
Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.
Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист. Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты. Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.
Что такое конкурсная масса
Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства. Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.
После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени. «Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи. Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.
«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.
Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:
— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.
Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков. 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств. При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.
Возможно ли сохранить залоговую квартиру
Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов. «Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях. План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.
Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами. Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.
По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости. Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».
Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:
— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов. В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).
Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)
