что делать если кредит взял недееспособный человек
Отец взял кредит, а потом у него случился инсульт
Мой отец пенсионер. С матерью он в разводе несколько лет, но прописан в ее квартире, чтобы не пропали надбавки к пенсии. Пару месяцев назад отец узнал, что у него рак желудка, начал ходить по врачам и взял кредит на 70 тысяч рублей.
Он не успел внести даже первый платеж, и у него случился инсульт. Ухаживать за ним некому. Мы отдали его в частный дом престарелых. На оплату уходит вся его пенсия, плюс мы добавляем свои деньги. Платить еще и по кредиту слишком дорого. Со всеми процентами и страховкой к возврату там сейчас выходит 140 тысяч.
Как правильно поступить в такой ситуации? Стоит ли мне уведомить банк? И что будет, если просто не платить этот кредит?
Эдуард, сочувствую, что с вашим отцом такое случилось. К сожалению, кредит надо гасить. Советую как можно быстрее связаться с банком и сообщить о болезни отца. Возможно, банк будет готов пересмотреть условия выплаты долга.
Если же вообще не платить, банк будет вправе обратиться в суд или продать долг коллекторам. Поскольку ваш отец узнал о раке до того, как взял кредит, болезнь вряд ли признают страховым случаем. А вот с инсультом все не так однозначно.
Что со страховкой
При подписании кредитного договора банки часто предлагают подключить страховку. Страховая компания погасит долг, если заемщик потеряет работу, станет нетрудоспособным или умрет.
Обычно болезнь считается страховым случаем, если она была выявлена уже после подписания договора и привела к смерти застрахованного. Если о болезни было известно еще до заключения договора страхования, вряд ли ее признают страховым случаем. Еще договор может предусматривать, что нужно произвести какое-то количество выплат, прежде чем страховка заработает.
О раке ваш отец знал до оформления страховки, поэтому вряд ли она будет распространяться на эту болезнь. Что касается инсульта, стоит внимательно прочитать договор и правила страхования. Возможно, инсульт в вашем договоре считается страховым случаем — тогда страховая компания погасит кредит за отца. Для этого надо уведомить банк и страховую о ситуации и собрать документы, которые они попросят. В правилах страхования может быть прописан срок, в течение которого надо сообщать о страховых случаях, например 30 дней с даты события.
Что будет с кредитом при потере заемщиком дееспособности?
Решая вопрос об одобрении заявки на выдачу кредита, финансовые организации тщательно проверяют потенциальных клиентов. Любое сомнение в психическом здоровье гражданина вызовет отказ от предоставления займа, ведь договор, заключенный с недееспособным, признается недействительным.
Основные признаки недееспособности заемщика
Закон определяет недееспособность, как невозможность человека осознавать характер и последствия своих действий по причине психического расстройства. Тяжелое психическое расстройство наступает в результате заболеваний и травм, повреждающих головной мозг. К сожалению, не многие расстройства психики поддаются эффективному лечению.
Бессмысленно вести речь о выполнении договорных обязательств человеком, который не понимает:
Гражданин признается недееспособным вступившим в законную силу решением суда, основанном на результатах проведенных психологических и психиатрических экспертиз, показаний свидетелей и иных материалах дела. Инициаторами признания недееспособности обычно выступают близкие гражданина, проживающие вместе с ним.
Решение суда о признании человека недееспособным содержит и сведения о назначении опекуна. В качестве опекунов выступают члены семьи, друзья или родственники гражданина. Если таких нет, опекуном признают лечебное учреждение, где находится больной.
Как погасить кредит после потери дееспособности?
Требовать с недееспособного человека возврат займа — безнадежное и наказуемое занятие. Ведение всех финансовых дел подопечного переходит к его опекуну. О потере дееспособности заемщиком необходимо незамедлительно сообщить кредитору и совместно определить порядок дальнейших действий.
Обязательства погасить задолженность и проценты не исчезнут, но просрочка грозит начислением штрафных санкций. Чтобы этого не допустить, опекуну стоит договориться с банком о приемлемом варианте сотрудничества. Возможно, банк предоставит рассрочку или кредитные каникулы на период назначения гражданину пенсии по инвалидности.
Кто обязан погашать кредиты недееспособных заемщиков?
Кто должен погашать кредит недееспособного, зависит от условий заключенного договора, а именно, предусмотрены ли в нем требования по страхованию, поручительству либо предоставлению залога. При наличии страховки, признающей потерю дееспособности страховым случаем, выплату кредита произведет страховая компания. Если деньги выдавались под поручительство другого лица, ему и придется выплачивать оставшуюся сумму. Когда заем оформлен под залог имущества, банк вправе обратить на него взыскание, погасив задолженность из вырученных средств.
В ситуациях, когда обеспечение и страхование не предусмотрено, обязанность выплачивать долги ложится на опекуна. Он погашает задолженность из средств, поступающих недееспособному из любых источников: пенсий, пособий, страховок и иных выплат. Собственные деньги для оплаты долгов недееспособного человека опекун вкладывать не обязан, однако это следует сделать, если он рассчитывает стать наследником и сохранить имеющееся имущество.
Потеря заемщиком дееспособности представляет опасность главным образом для кредитора, чтобы снизить риск, финансовые учреждение зачастую настаивают на страховании. Клиент может отказаться от полиса, но в этом случае базовая ставка по займу ощутимо повысится. Если ухудшение состояния здоровья спровоцирует проблемы с выполнением обязательств, погашать долги недееспособного человека без страховки будут вынуждены наследники.
Вас также может заинтересовать:
Как финансовые учреждения относятся к заемщикам с инвалидностью? Каковы риски для кредитных организаций, какие предъявляются требования к инвалидам-заемщикам, какие кредитные продукты доступны для людей с ограниченными возможностями? Ответы — в статье.
Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.
В случае смерти заемщика долговые обязательства переходят к наследникам или поручителям. Нюансы перевода долга, полученного в наследство, условия взыскания. Проблемы в сфере наследования долговых обязательств.
Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.
Комментарии
Здравствуйте, Валентин Георгиевич!
Кредитный договор, подписанный заемщиком, у которого имеются доказанные проблемы со здоровьем вследствие психического расстройства, можно признать недействительным через суд.
В идеале сначала нужно обратиться к правоохранительным органам, сообщив о мошеннических действиях. После этого можно подать в суд заявление на признание недееспособности или ограниченной дееспособности, чтобы успешно пройти медицинское освидетельствование, а затем стать опекуном должника. В таком случае ходатайство на признание договора недействительным вправе подавать поручитель.
Выдан кредит психически нездоровому человеку
Содержание статьи
Выданный кредит недееспособному гражданину может быть обычной ситуацией, ведь менеджмент не обязан проверять здоровье кредитополучателя. Как доказать, что человек психически нездоров и снять долговое бремя с семьи, зависит от имеющихся медицинских заключений и официального оформления недееспособности.
Могут ли дать кредит душевнобольному человеку
Диагностика психиатрических расстройств сложнее обычных болезней, которые можно выявить при помощи химических анализов и физико-механических исследований. Это накладывает отпечаток и на законодательное регулирование.
Нормы Гражданского кодекса исходят из добровольности и осознанности совершения тех или иных действий. С друго стороны, Кодекс не лишает больных гражданских прав из-за установления диагноза. Согласно статьям 29-30 ГК РФ, гражданин может быть:
В обоих случаях речь идет о неспособности больного осознавать последствия своих действий, а ограничивающий статус устанавливается по решению суда. Если таковое не было вынесено, то душевнобольной обладает всеми гражданскими правами и может совершать сделки, брать взаймы и проводить другие финансовые операции.
Банки не заинтересованы в сотрудничестве с людьми, плохо отдающими отчет в своих действиях, так как вероятность возврата таких средств невысока. Клиенту откажут, если он:
Если больной уже брал кредиты и имел проблемы с возвратом, добрую услугу его семье окажет испорченная кредитная история.
Вероятность выдачи займа психбольному клиенту
Выдача займа больному человеку в банке ниже, чем в МФО. Сотрудники кредитных учреждений полагаются на субъективное впечатление от поведения клиента. Запрашивать данные о здоровье гражданина они не имеют права. Кроме того, этому способствуют дополнительные нюансы:
Вне зависимости от степени дееспособности больного, Закон «О потребительских займах» позволяет в первые две недели вернуть всю сумму кредитору, заплатив проценты только за дни пользования.
Если с получения займа прошел длительный срок, процентов набежало в избытке, а средства потрачены заемщиком, родственникам следует проконсультироваться с юристом для опротестования сделки или пересмотра условий погашения.
Возможность аннулировать договор, подписанный больным человеком, предусмотрена статьей 171 ГК РФ. Норма требует считать сделки, совершенные недееспособными гражданами, ничтожными. При этом каждая из сторон должна вернуть оппоненту полученное. Если вторая сторона знала или должны была знать, что заключает договор с недееспособным, она должна компенсировать причиненный ущерб.
Статья 177 ГК РФ позволяет постфактум отменить сделку с больным. Для этого должно быть доказано, что:
Признание сделки недействительной
Аннулировать договор или вынудить банк предоставить семье психически больного заемщика льготные условия погашения может только суд. Но семье придется предоставить доказательства неспособности больного самостоятельно принимать решения и отвечать за их последствия.
Для признания лица недееспособным проводится специализированная судмедэкспертиза. Комиссия определяет способность лица адекватно оценивать происходящее и свои поступки, необходимость в установлении опеки или попечительства, безопасность больного для себя и окружающих.
Экспертиза может проводиться амбулаторно или с помещением пациента на стационарное обследование. Официальное заключение экспертов станет основным документом для признания больного полностью или частично недееспособным.
Согласно статье 281 Гражданского процессуального кодекса РФ, инициировать судебный процесс признания гражданина недееспособным имеют право:
Документы подаются в суд по месту жительства душевнобольного или адресу больницы. Решение суда об ограничении дееспособности или признании недееспособным позволяет назначенному опекуну или попечителю добиваться признания заключенных больным сделок недействительными.
Что делать, если родственник взял кредит, а звонят из-за долга вам? Часть I
Родственников, к сожалению, не выбирают, и универсальных методов решения проблемы нет. Но есть определённые условия, при которых вы должны платить по кредиту вашего дяди. И есть те, при которых не должны.
Гротескная ситуация, которая встречается на финансовых форумах. «Брат-отца-моего брата взял кредит и, представляете, указал мой номер телефона! Теперь у него куча долгов, а звонят мне и требуют заплатить!». Родственников, к сожалению, не выбирают, и универсальных методов решения проблемы нет. Но есть определённые условия, при которых вы должны платить по кредиту вашего дяди. И есть те, при которых не должны.
Каждая ситуация зависит от многих условий.
«Когда мне придётся платить по кредиту?»
Здесь также несколько ситуаций, которые нужно рассмотреть отдельно.
1. Если вы поручитель по кредиту родственника
Например, ваш племянник просит вас стать его поручителем по кредиту, чтобы оплатить учёбу. Вы соглашаетесь, но когда племянник задолжал банку, с вами связались и потребовали погасить долг.
Вы — поручитель по кредиту и разделяете ответственность перед банком вместе с заёмщиком. Поэтому кредитная организация потребовать погасить долг. Такая же история с МФО, если вы выступаете поручителем.
2. Если вы — созаёмщик родственника
Вы с братом решили купить машину, договор оформили на брата, а вы стали созаёмщиком. Автомобилем вы пользуетесь по очереди, но вдруг брата повысили и предложили работу в крупном городе. На радостях он сообщил, что машину дарит вам, а кредит выплатит сам. В итоге через несколько месяцев вам звонят из банка и говорят, что платежи по кредиту никто не вносит.
Оформляя кредит вместе с родственником-созаёмщиком, вы ставите подписи в договоре вместе и отвечаете в равной степени. Кредитору всё равно, кто будет платить — вы или ваш брат, как вы договорились между собой на словах. Банку важны стабильные платежи. Поделить долг нельзя, как и ответить, что «а мой брат сказал, что будет платить сам».
Если по кредиту не платить, банк может забрать залоговую машину и продать, чтобы погасить долг. Если же вы не передавали автомобиль банку в залог, то кредитор может подать на вас и созаёмщика в суд, чтобы взыскать деньги.
3. Долг перешёл по наследству
Ваша тётя включила вас в своё завещание, например, оставила вам земельный участок без построек. Когда вы начали оформлять наследство, то узнали, что на тёте «висел» кредит, по которому она долго не платила.
Оцените размер долгов и подумайте, стоит ли вам вступать в наследство? Все долги умершего родственника, который включил вас в завещание, переходят к наследникам. Но только после того, как вы вступите в наследство, банки, МФО и другие организации могут начать требовать с вас оплату долга.
Если вы вступаете в наследство, то долг вы выплачиваете в пределах стоимости того имущества, которое вам перешло. Например, земельный участок, который вы получили, стоит 1 млн рублей. Именно в пределах такой суммы с вас могут потребовать погашение долга.
«Когда я не должен платить по чужому кредиту?»
Вы не подписывали никаких бумаг по кредитному договору родственника? Не выступали поручителем, созаёмщиком? Член семьи живёт отдельно от вас и у вас нет совместного имущества, например, квартиры, которую он передал в залог банку? Иными словами, юридически вы никак не участвуете в кредитном договоре. В таком случае долги вашего родственника — не ваши проблемы.
Как ваш номер оказался у банка? Скорее всего, член семьи просто указал телефон, чтобы по долгам звонили не ему.
Что делать в этом случае?
Никакие долги вы оплачивать не обязаны. Потому что юридически на вас повлиять ни банк, ни коллекторы (если дело уже передали им) не имеют права. Ваш номер в договоре — это всего лишь способ связи, а не согласие погашать долг. Позвоните родственнику и попросите его объяснить ситуацию банку.
Есть ещё пара ситуаций, когда вы можете помочь родственнику погасить долг. Но только не на основе буквы закона, а исходя из благих побуждений. Читайте об этом во второй части материала «Выберу.ру».
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.
Содержание статьи
Законодательство о смерти заемщика
Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.
В каком порядке предъявляются требования
Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.
Кто платит кредит после смерти заемщика
Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.
Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.
Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.
Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.
Что делать, если в наследство получен кредит
В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.
Что делать в сложных случаях
Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.
Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.
Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.
Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.
Что происходит, если наследовать некому
При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.
Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.