Что делать, если коллекторы подали в суд. Лучше не бегать от судов, а подать на банкротство
Согласно данным статистики каждый второй россиянин имеет больше одного незакрытого банковского кредита. При этом каждый третий заемщик в итоге сталкивается с ситуацией, когда средств на полное погашение долга попросту нет.
Если заемщик в течение продолжительного времени не вносит ежемесячные платежи по своему долгу, кредитная организация может попытаться договориться с должником о вариантах возврата денег самостоятельно. Либо, признав заем бесперспективным для взыскания, банк или МФО имеют право продать его коллекторскому агентству.
А коллекторы, также поняв всю бесперспективность работы с неплательщиком через уговоры заплатить, подают на него в суд. Расскажем вам, что делать, если коллекторы подали в суд, вправе ли они подавать иски к должникам, и какие должны соблюдаться условия.
Права коллекторов
Как профессиональные сборщики долгов, коллекторы давно и в совершенстве отладили механизмы возврата денег, вложенных в покупку проблемного кредита. Они звонят, пишут, приходят на работу и в дом к должнику, запугивая недобросовестного заемщика уголовным преследованием и судом, так как намерены доказать факт мошенничества при взятии кредита.
Имеют ли коллекторы право
описать мое имущество в счет долга?
Закажите звонок юриста
На практике чаще всего угроза обратиться в судебный орган или полицию с требованием признать заемщика мошенником — это всего лишь один из методов психологического давления. Доказать мошеннический умысел на этапе получения кредита можно лишь тогда, когда заемщик вообще не вносил платежи по долгу. И при этом он существенно исказил в документах, подаваемых в банк при оформлении займа, величину своего дохода.
В ст. 6 закона № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности….» подробно описано, как должны вести себя коллекторы при работе с должниками и что они права делать не имеют.
Сегодня коллекторские агентства обязаны осуществлять работу с неплательщиками исключительно в рамках правового поля, иначе на них будут наложены весьма суровые штрафные санкции.
Сотрудники всевозможных служб взыскания могут звонить, писать и даже приходить домой к заемщику. Кроме того, коллекторы имеют право подать на должника в суд. И делают они это тогда, когда все остальные меры воздействия на должника уже исчерпаны.
Бытует мнение, что коллекторы редко обращаются в суды. Но это неверно. Если коллекторы подали в суд, то в исковом заявлении они обязаны указать точную сумму, подлежащую взысканию. При этом в 90% обращений судья пересмотрит размеры штрафов и неустоек. Но только если должник примет участие в разбирательстве.
Я считаю, что коллекторы мне хамят,
а окружающие говорят, что я придираюсь.
Как разобраться?
Положения 230-ФЗ наделяют коллекторские службы определенными правами:
Ни в коем случае не следует терпеть подобное поведение — при совершении службами взыскания любых противоправных действий в отношении вас или ваших близких родственников срочно обращайтесь с заявлением в прокуратуру или полицию.
Кто наделен правом обращения в суд по взысканию долга с заемщика?
В действующем законодательстве вполне однозначно говорится, что обращаться в суд для принудительного взыскания проблемного долга может только лицо, наделенное правом требования. К нему относится сам кредитор — банк или МФО, физическое или юридическое лицо, которое дало деньги под расписку.
Кредитор имеет право передать проблемный заем третьим лицам, если в кредитном договоре отсутствует прямой запрет на это. Как правило, банки и МФО включают пункт о переуступке права требования в стандартный договор.
Передача кредита коллекторскому агентству выполняется следующими способами:
Могут ли коллекторы
подать на меня в суд? Закажите
звонок юриста
В обоих случаях согласие должника не требуется. По сути, его попросту ставят перед фактом продажи долга банком. Но при обращении в суд коллекторы обязаны приложить к исковому заявлению документ, на основании которого они получили права требования по займу. К примеру, это договор, подтверждающий, что они выкупили долг по договору цессии. А кредитор обязан уведомить должника о продаже долга.
Дело в суде — как поступать заемщику?
После того как должник узнал, что коллекторское агентство обратилось в суд с исковым требованием для взыскания долга, до момента вынесения решения и получения истцом судебного приказа (исполнительного листа) гражданин может предпринять следующие действия:
Ни в коем случае не стоит уклоняться от получения судебной повестки, так как это позволит вам держать руку на пульсе, оставаясь в курсе действий и притязаний взыскателя. При заочном решении обязательно подавайте жалобу и возражения на выданный судьей судебный приказ. Тогда у вас есть хороший шанс значительно уменьшить неустойки, а также отменить возможные штрафы и пени.
Через какое время могут подать в суд
В Гражданском кодексе РФ и в специальном законодательстве отсутствует указание на точные сроки, когда взыскатель вправе обратиться в суд по проблемному кредиту. Обычно после наступления просрочки по кредиту свыше 90 дней банк, прежде чем признать долг бесперспективным, в течение нескольких месяцев делает попытки самостоятельно решить вопрос с должником.
С таким физлицом работает департамент сбора просроченной задолженности, направляя ему соответствующие уведомления по почте и СМС, общаясь с гражданином по телефону, иногда — приходя на работу или домой.
Спасет ли меня банкротство
от звонков и визитов коллекторов?
Спросите юриста
Коллекторы, выкупившие проблемный долг у банка или МФО, также обращаются в суд только спустя какое-то время. Например, после того как будет установлено, что у должника имеется движимое или недвижимое имущество, взыскание которого позволит вернуть если не весь долг, то хотя бы его часть. Если же человек не имеет квартиры, дома или машины, нигде официально не работает, а до выхода на пенсию ему еще как минимум несколько десятков лет, то шансы на возврат займа невелики.
Алгоритм действий должника, если на него подали в суд
Многие неплательщики, в силу различных жизненных обстоятельств переставшие выплачивать банковские займы, при получении повестки теряются и не знают, как вести себя в дальнейшем. Первое, что необходимо делать в подобной ситуации — это разобраться, на каком основании коллекторы подали в суд по кредиту.
Внимание! Часто коллекторы используют юридическую безграмотность должников в свою пользу. Например, они могут оказывать психологическое давление на заемщиков, направляя им копии судебных приказов, на которых внизу и мелким шрифтом, где-нибудь на последней странице, будет написано слово «образец». То есть эти копии они высылают как подлинники, явно желая запугать должника.
После того как вы убедились, что банк действительно продал ваш долг коллекторам, нужно выяснить, в какой суд обратились новые взыскатели:
На практике в большинстве случаев речь идет о кредитах менее 50 тыс. рублей. И заявления о принудительном взыскании по ним рассматриваются в заочном формате, а решение выносит единолично судья в форме судебного приказа.
Как отменить судебный приказ?
Закажите звонок юриста
Спустя определенное время после подачи иска (это может быть на 2 день, а может и через 10) заинтересованные стороны получают на руки копии судебного приказа. Тогда единственное, что может сделать заемщик — обратиться с жалобой и возражениями на уже вынесенное судебное решение:
При рассмотрении дела в очном порядке судом общей юрисдикции у должника появляется возможность:
Для заемщика такой порядок рассмотрения искового заявления коллекторов наиболее предпочтительным.
Заказать консультацию юриста
Судебная практика
Анализ судебной практики наглядно демонстрирует, что большая часть судебных решений относительно взыскания проблемной задолженности выносится в рамках упрощенного судопроизводства, не предусматривающего вызов на заседание заинтересованных сторон.
Согласно общему правилу суд удовлетворяет финансовые требования истца в полном объеме, предпочитая не затягивать и не усложнять дело проведением лишних проверок, относительно того, насколько правильно и законно выставлена сумма долга, рассчитаны пени, штрафы и неустойки.
Однако положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что заемщик вправе обратиться в суд с ходатайством о снижении размера неустойки, которая очень часто в разы превышает сумму основного долга.
В 99 случаях из 100 при получении таких ходатайств суд встает на стороны заявителя, уменьшая сумму штрафных санкций. И должники вправе потребовать исключить из суммы долга, подлежащего взысканию те платежи, по которым истек срок исковой давности.
Срок исковой давности
В соответствии с действующей редакцией Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по исковым требованиям составляет три года. Здесь необходимо четко понимать, что моментом, с которого начинает течь срок исковой давности является не заключение кредитного договора, а момент наступления просрочки.
Обычно кредиторы и коллекторы достаточно скрупулезно соблюдают сроки исковой давности, предпринимая необходимые шаги для их продления, поэтому рассчитывать на списание долга по данному основанию не стоит.
Решение суда и последствия для должника
После вынесения судом решения о взыскании (или получения судебного приказа) коллекторы получают исполнительный лист или приказ, с которым могут обратиться в службу судебных приставов. Начиная с этого момента с недобросовестным заемщиком, работают приставы.
Чем это чревато для гражданина? В основном тем, что если не удастся наладить контакт с приставом, то он может провести следующие мероприятия для воздействия на должника:
Проверить, открыто ли приставами исполнительное производство, можно в официальной базе данных ФССП.
Однако иногда можно договориться с приставом о том, что вы будете добровольно погашать долг равными частями в течение определенного времени. Здесь все будет зависеть от самой службы приставов. Конечно, пристав должен действовать на основании исполнительного листа, взыскивая всю сумму долга разом. Но если у гражданина нет имущества и официального места работы, приставу не остается ничего другого, как разрешить ему гасить задолженность по частям.
Можно ли не платить судебным
приставам также, как я не плачу коллекторам?
Спросите юриста
Последствия игнорирования решения суда
Игнорирование судебного решения может грозить гражданину проблемами, вплоть до возбуждения по решению дознавателя ФССП уголовного дела за злостное уклонение от уплаты кредита. Правда, на практике это редкость и применимо только к большим задолженностям.
Но мы не рекомендуем прятаться от приставов — более правильным будет обращение к ним сразу после возбуждения в отношении вас исполнительного производства для урегулирования проблемного вопроса в интересах всех заинтересованных сторон.
Для защиты своих прав должнику стоит проконсультироваться с опытным кредитным юристом, который подскажет алгоритм действий в спорных ситуациях.
Чтобы защитить свои права в спорах с коллекторами или списать все задолженности через признание банкротства, обратитесь к кредитным юристам нашей компании по телефону или написав нам онлайн в форме обратной связи.
Коллекторы подали в суд
Коллекторы — сотрудники компаний, специализацией которых является взыскание долгов.
Способы надавить на должника у них могут быть разные — запугивание, угрозы подать в суд и возбудить уголовное дело. Насколько они реальны, расскажем далее.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Взятый и непогашенный кредит или не вовремя отданный долг может создать неплательщику немало проблем, ведь рано или поздно все равно придется платить. Как в дальнейшем будут развиваться события, предсказать бывает непросто.
Нередко кредиторы перепродают свои долги или передают дела в коллекторские компании. И как будут действовать взыскатели в вашем конкретном случае, неизвестно.
Зачастую от регулярных звонков и живого общения они переходят к более серьезным и нередко противозаконным действиям — угрозам, запугиванию. Они могут говорить, что подадут в полицию для возбуждения дела о мошенничестве, пойдут в суд. На самом деле у коллекторов не так много прав.
Коллекторы могут только словесно побуждать неплательщика к погашению долга, выяснять причины его возникновения, излагать суть претензий и интересоваться, когда он планирует рассчитаться по счетам.
Вламываться в квартиру, грозить физической расправой коллекторы не имеют права. А вот обратиться в суд они могут. Хотя на практике такое происходит не часто. И даже в этом случае не стоит переживать. Если коллекторы решили перевести дело в правовое русло, значит больше они не будут тревожить вас.
Что делать, если коллекторы подали в суд?
Не стоит паниковать. Практика показывает, что если сумма долга невелика — от 30 до 40 тыс. руб., вероятность судебного разбирательства не такая большая, как при крупных задолженностях. Если же она составляет от 50 до 100 тыс. руб. и выше, дело может завершиться судебным процессом.
Чем выше величина просрочки, тем больше вероятность разбирательства.
Даже если судебный процесс начнется, коллекторы могут добиться лишь одного — чтобы вы начали платить. Суд может обязать вас отдать сразу всю сумму или выплатить ее частями.
При грамотном ведении дела квалифицированным юристом (лучше воспользоваться услугами кредитного адвоката, а не специалиста широкого профиля), суд нередко встает на сторону заемщика и значительно уменьшает изначальные исковые требования кредитора.
Поэтому во время судебного процесса основная ваша задача сводится к тому, чтобы представить ситуацию в наиболее выгодном свете. При грамотной позиции решение суда может оказаться в вашу пользу.
Если истек срок исковой давности по кредиту (3 года) или при передаче долга коллекторами были допущены нарушения закона, вы можете убедить суд в отсутствии долга. А если к процессу подключить грамотного юриста, дело может быть выиграно без особых проблем.
Имеют ли право коллекторы подавать в суд?
Несмотря на то, что коллекторы часто угрожают должникам судом и возбуждением уголовного дела, на самом деле в судебные инстанции они обращаются редко. Однако вопрос, имеют ли право коллекторы подавать в суд, волнует многих людей, с которыми работают данные специалисты.
Если долг был передан или продан коллекторам, они вправе требовать долг.
Подать в суд коллекторы могут только в том случае, если соблюдена процедура перехода прав. Если она была совершена с нарушениями закона, действия взыскателя признают неправомочными.
Вам может грозить судебное разбирательство, если будучи недовольным регулярным напоминанием о выплатах долга, вы стали хамить. Правда для этого коллектор должен предоставить к заявлению об оскорблении запись разговора в качестве доказательства правонарушения.
Коллекторы могут подать на вас в суд не только за неуплату долгов, но и за оскорбления.
Можно ли подать в суд на коллекторов?
Закон также может быть на стороне заемщика, чьи долговые обязательства были перенаправлены третьему лицу.
Если вы столкнулись с неправомерными действиями со стороны представителей коллекторской организации, то вправе обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы или суд.
Обратиться в суд вы можете при наличии веских причин (оскорбления, угрозы, причинение вреда здоровью или имуществу, моральное давление и т.п.), подтвержденных документальным или другим способом.
В качестве доказательств нарушения ваших прав со стороны коллекторов можно предъявить диктофонные записи разговоров.
Срок исковой давности
Иногда бывает так, что коллекторы подают в суд на неплательщика по окончанию срока исковой давности, который составляет три года с момента последнего платежа.
Если этот временной промежуток истек, они не имеют права подавать в суд. Это возможно только на протяжении данного периода. Но суд может по-разному воспринимать и трактовать данное понятие. В любом случае, если вас беспокоят коллекторы, стоит заручиться поддержкой опытного адвоката.
 | Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Комментарии
в прошлом году прошёл суд сбербанком и мной за просроченную задолженность 56 т.р.суд прислал решение но не прислал каким образом и по сколько платить.недавно мне начали одолевать коллекторы о том что сбербанк продал кредит им и что я теперь должна коллекторам.на вопрос о факте документов, которые я могла бы ознакомиться о передаче моего кредита, мне ответили что почта у них не работает прислали на электронную почту.сейчас коллекторы подали в суд, что делать в этом случае?
Вы можете подать ходатайство об уменьшении неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушениям обязательства.
Согласно ст.333 ГК РФ 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
После вынесения решения суда можно попробовать осуществить рассрочку исполнения решения суда.
Согласно ст.203 ГПК РФ 1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.
3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.
Вам необходимо обратиться в суд вынесший решение о рассрочке исполнения решения суда, приложив документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение.
Желаю удачи!
Споры с МФО: как помириться в суде или до него
Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.
Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.
Я участвовала в судах и выигрывала дела как со стороны должников, так и со стороны МФО. В статье расскажу, как из заемщика не превратиться в должника и что делать, если отношения с МФО уже так себе.
Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.
Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.
Также заемщик имеет право запросить у микрофинансовой организации документы о том, что она внесена в государственный реестр. По запросу МФО обязана предоставить свидетельство.
Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.
Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.
Процентная ставка. С 28 января 2019 года максимальная ставка, под которую МФО могут выдавать микрозаймы продолжительностью меньше года, — 1,5% в день. С 1 июля 2019 максимальная ставка снизится до 1% в день.
МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.
Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.
Уступка прав требования третьим лицам. Обратите внимание, есть ли в договоре условие о том, что МФО может передать право требования третьим лицам. Такое условие не нарушает закон, МФО вправе это сделать, но вы заранее будете знать о возможности такого варианта. Однако МФО может переуступить право требования, даже если этого нет в договоре.
Сначала читать, потом подписывать
Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.
Досрочный возврат займа. По закону вы вправе вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления МФО в течение 14 календарных дней после заключения договора. Заплатить проценты нужно будет только за фактический срок пользования деньгами МФО. Срок менее 14 дней не может быть установлен договором, это будет прямо противоречить закону. Срок больше 14 дней может быть согласован сторонами, но вряд ли МФО на это пойдут.
Если вы хотите досрочно вернуть заем, но указанные в законе 14 дней уже прошли, нужно письменно уведомить микрофинансовую организацию не менее чем за 10 дней до погашения. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права применить штрафные санкции за досрочный возврат денег. Обычно легальные МФО не нарушают эту норму.
Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.
Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.
Размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности.
Избегайте займов под залог имущества
Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.
Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.
Госдума сейчас рассматривает законопроект, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости, но пока такой вид кредитования вполне законен.
Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.
Скажу сразу: если не участвовать в судебном процессе, избегать коллекторов и не гасить долг, ситуация не улучшится. Суды массово выносят решения в пользу МФО — и к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, которую платит проигравшая сторона. Учитывайте, что судебный процесс по таким делам длится в среднем три-четыре месяца в одной инстанции.
Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.
Не пытайтесь признать договор недействительным
Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.
Что делать, если взял в долг у мошенников
Если вы взяли в долг, а потом поняли, что условия договора нарушают закон, расторгать его придется в суде.
Если просто не платить проценты и не возвращать долг, мошенники вряд ли обратятся в суд для взыскания долга. Но у таких «компаний» обычно свои методы возврата долгов — не сильно дружелюбные и часто незаконные. Центробанк никак не сможет повлиять на ситуацию, единственный вариант — обратиться в правоохранительные органы.
Не говорите, что договор подписан под принуждением
Человек сам приходит в МФО с определенной целью — получить заем. Если человеку что-то не понравилось в условиях конкретного МФО, он мог встать и пойти в другую компанию.
При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.
Не пытайтесь объявить договор кабальным
Чтобы признать сделку кабальной, требуется одновременное наличие нескольких условий:
К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.
На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.
Иногда суд признает договор «имеющим элементы кабальности», но все равно взыскивает задолженность с заемщика. Но в этом случае можно отсрочить исполнение решения. Например, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия отсрочила взыскание долга на шесть месяцев, указав, что договор «имеет элементы кабальности».
Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.
Попытайтесь снизить проценты и штрафы
Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.
Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.
Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.
При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.
Попробуйте «сторговаться» на мировое соглашение
Мировое соглашение может быть предложено любой из сторон на любом этапе судебного процесса, но до вынесения решения судом. Мировое соглашение утверждается судом. Суд не будет диктовать или предлагать сторонам какие-то условия — он лишь проверит, чтобы не нарушались нормы закона.
МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.
Если должник подписал мировое соглашение, он должен исполнить свою часть обязательств в оговоренные в мировом соглашении сроки. Если должник не будет исполнять мировое соглашение, микрофинансовая организация сошлется на это при обращении в суд и получит исполнительный лист, а затем обратится к судебным приставам. Приставы могут удерживать суммы из дохода должника, описывать имущество, закрыть выезд из страны.
Получите полгода-год отсрочки
Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.
Порядок действий такой:
Если должник основывает свою позицию на том, что признает долг и готов платить разумные проценты, и у него действительно есть неблагоприятные обстоятельства, препятствующие быстрому погашению долга, то суд может пойти ему навстречу. Например, Курский областной суд учел, что у должника сложное материальное положение из-за прекращения деятельности ИП, и предоставил рассрочку исполнения судебного решения на два года.
Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.
Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.
